供給側結構性改革中的保險支持與服務問題思考

王廷科

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觀察與思考

供給側結構性改革中的保險支持與服務問題思考

王廷科

［摘要］推進供給側結構性改革是黨中央、國務院堅持解放思想、實事求是思想路線所作出的創新性戰略決策，保險業既要充分體現供給側結構性改革的基本要求，主動地做好自身的結構性改革和發展，又要為供給側結構性改革提供優質服務。

［關鍵詞］供給側；保險業；改革

一、正確理解供給側結構性改革的意義和內涵

習近平總書記在省部級主要領導干部學習貫徹十八屆五中全會專題研討班開班式上發表重要講話時強調，供給側結構性改革，重點是解放和發展社會生產力，用改革的辦法推進結構調整，減少無效和低端供給，擴大有效和中高端供給，增強供給結構對需求變化的適應性和靈活性，提高全要素生產率。這一論斷對于我們正確理解和把握供給側結構性改革的意義和內涵至關重要。

一是理論創新性。談到供給側改革，人們很容易聯想到西方經濟學中的供給經濟學以及美國的“里根經濟學”和英國的“撒切爾主義”等概念，但必須澄清的是，我國提出的供給側結構性改革是基于我國經濟發展變化的內在需要，在綜合分析世界經濟周期和我國經濟發展階段特征的基礎上，集中全黨和全國人民智慧，從理論到實踐不斷探索的結晶，其理論基礎是中國特色社會主義經濟理論在新時期的創新和發展。從邏輯上講，供給側結構性改革是適應和引領經濟新常態的必然要求和關鍵舉措；從指導思想上講，供給側改革必須最大限度地解放和發展生產力，適應中國經濟轉型升級的歷史使命，提供解決中國經濟面臨突出問題的科學答案，而不是簡單地照搬西方供給學派的觀點和做法。

二是問題導向性。從國際背景看，全球經濟低速困境的癥結在于結構性改革遲緩，單一的需求刺激越來越難以起到拉動經濟增長的效果。從我國情況看，供需結構錯配是當前經濟運行的突出矛盾，矛盾的主要方面在供給，主要表現為產能過剩、成本過高、產品和服務低端，多樣化、個性化、高端化需求難以得到滿足，供給側結構調整和優化受到體制機制制約，需求難以從根本上扭轉潛在產出水平下滑趨勢，而且可能推高經濟杠桿率和資產泡沫，加大產能過剩，引發危機性風險。所以，供給側結構性改革必須突出問題導向，著力在減少無效低端供給、擴大有效和中高端供給和推進體制機制改革上下功夫。從近期來看，供給側改革需要在穩中求進和管控好風險的基礎上，抓好去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板五大任務。

三是體制機制性。中國經濟結構的錯配和失衡，最根本原因還在于關鍵領域的改革不到位，例如行業準入的限制阻礙了生產要素在行業間和行業內的市場化流動，金融市場不完善，降低了資金配置效率；金融壟斷和抑制明顯，對實體經濟支持不足；市場誠信體系不健全，消費者權益得不到充分保護，致使消費者“用腳投票”，轉向境外消費市場；科技教育體制強化和知識產權保護不力，抑制了企業技術創新潛力的釋放；政府管理與改革不到位，制度供給嚴重滯后，政府對市場干預過度和關鍵功能不到位并存等問題長期存在。推進供給側結構性改革必須在體制機制上下功夫，最主要的就是充分發揮市場配置資源決定作用和更好地發揮政府作用，在影響經濟增長至關重要的土地、勞動力、資本、技術等要素方面，進行實質性的改革，達到“釋放新需求，創造新供給”的目標。

二、充分認識保險業在供給側結構性改革中的功能與作用

近年來，我國保險業在監管部門“放開前端，管住后端”的總體思路和“新國十條”的指引下，不斷推進市場化改革，促進了保險業的快速發展。從2015年情況看，在經濟下行背景下，保險業持續保持強勁發展勢頭：業務規模同比增長20%；業務結構不斷優化，與國計民生相關的責任保險、農業保險、健康保險增長加快，業務內涵價值不斷提高。

保險業肩負著服務實體經濟的責任，為去產能、去庫存、去杠桿任務完成提供有力資金支持。去產能需要多兼并重組，少破產清算，做好職工安置，離不開資金支持；去庫存需要加快建立購租并舉的住房制度，支持發展住房租賃市場，需要信貸支持現有住宅和物業消化；去杠桿更迫切需要流動性資金的支撐。而保險資金具有期限長、成本低、規模大、供給穩等多重優勢，是支持供給側結構性改革的重要資金來源。截至2015年底，保險機構累計發起設立各類債權、股權和項目資產支持計劃499項，合計備案注冊規模1.3萬億元，有力支持了重大基礎設施、企業兼并重組、棚戶區改造、城鎮化建設等工程項目。

保險業支持企業融資的渠道不斷拓展，成為幫助企業降低成本的生力軍。目前，高融資成本、高稅負、高收費、高物流成本、高勞動力成本等，像一座座大山壓在企業肩上，既有存量的債務問題要解決，更需要輸入新鮮的資金血液。近期保險業的高速發展和資金使用方式不斷創新，使得幫助企業微觀造血的能力更強、降成本的作用更大。僅2015年，保險業就安排貸款保證保險支持小微企業及個人獲得融資金額1015.6億元，其中，有25個省區市開展小額貸款保證保險試點，共支持12.3萬家小微企業獲得銀行融資貸款188.6億元。同時，保監會大力支持發展信用保證保險，會同相關部委出臺《關于大力發展信用保證保險服務和支持小微企業發展的指導意見》，積極推廣“政銀保”等發展模式，有力緩解了小微企業融資難、融資貴問題。

保險業承擔著保障和改善民生的使命，在補短板方面的作用日益凸顯。總的看，越是與群眾關系密切的領域，短板現象越嚴重。從不同收入群體看，農村貧困人口發展是短板；從產業來看，現代農業、新興產業是短板；從更高層面看，社會事業發展也是短板。而這些都是保險保障的傳統領域和優勢領域。在支持“三農”方面，2015年農業保險實現保費收入374.7億元，參保農戶約2.3億戶次，提供風險保障近2萬億元；農產品價格保險試點擴展到26個省份，承保農作物增加到18種；農房保險已覆蓋全國所有省市，參保農房9358萬間，提供風險保障達1.4萬億元。在支持新興產業方面，建立了首臺（套）重大技術裝備保險補償機制，為我國裝備制造企業提供風險保障164億元；同時，保險資金通過項目資產支持計劃、股權投資計劃等形式，積極促進科學創新和成果轉化。在支持社會保障方面，全國已有16家保險公司承辦了城鄉居民大病保險業務，覆蓋全部31個省（市、區）和9.2億人口；企業和職業年金業務快速發展，保險業受托管理資產已達4169億元，投資管理資產4861億元；環境污染、食品安全等領域責任保險、老年人住房反向抵押養老保險試點等一批民生項目也都取得了實質性進展。

三、保險業支持供給側結構性改革的政策建議

第一，積極推動保險業成為經濟增長的新引擎。加強供給側結構性改革的重要目標，就是要加快培育新的發展動能，在這方面保險業大有可為。當前，產業發展新舊動力轉換陣痛凸顯，經濟下行壓力很大。保險業作為現代經濟的重要產業和完善金融體系的支柱力量，2015年全國保費收入達到2.4萬億元，同比增長20%，行業發展速度創近7年來新高。隨著黨中央、國務院重視扶持力度加強和行業改革深化，保險業市場主體發展充滿活力，各種新產品、新模式、新服務、新業態層出不窮，與“大眾創業、萬眾創新”、“互聯網+”等國家戰略高度契合，具備了快速發展的內外部條件，并能夠帶動就業、拉動投資、擴大消費，形成新的經濟增長亮點。

第二，大力支持保險業服務社會治理創新。隨著保險業“新國十條”對保險行業定位的提升，國家越來越重視保險業服務社會治理的作用。一方面，保險業可以運用保險機制推動創新公共服務提供方式，提高依法治國的效率。當前的一個抓手就是大力發展車險以外的財產保險。近年來，保險日益成為重大災害事故應對的有效方式，2015年寧波“燦鴻”“杜鵑”臺風保險賠付8000萬元，“東方之星”事件賠付7380.6萬元，廣東“彩虹”臺風賠付7.5億元，但與發達國家對比，我國保險保障覆蓋范圍還很窄。以應用范圍較為廣闊的責任險為例，2013年美國責任保險費占比達到24.3%，英國占12%，澳大利亞占15.6%，而我國只有3.3%。今后，與公眾利益關系密切的責任保險品種在我國還有很大的發展空間，應在政策上給予更多扶持。另一方面，保險業應積極承接更多的政府轉移職能。通過政府采購、市場經辦的方式，保險業可為越來越多的群眾直接提供社會保險服務，承擔更大、更重要的社會責任，并有效降低政府支出成本。

第三，鼓勵引導保險業在保障民生中發揮大作用。

一是采取稅收優惠、“以獎代補”等方式，引導保險業更多地投身支農惠農行動。作為農業大國，解決“三農”問題是確保全面建成小康社會的關鍵。積極發展農業保險，拓展“三農”保險的廣度和深度，既是保險業發展的重要領域，更是行業履行社會責任的客觀要求。建議以適應農業現代化進程為目標，多種方式支持保險企業更好地服務家庭農場、專業大戶、農民合作社和農業企業等新型經營主體，加快探索建立農業保險大災風險準備金制度，完善農業保險再保險共保體的作用，建設農業保險信息平臺。二是更多地拓寬保險業支持個人和家庭發展的渠道。隨著人口出生率降低和老齡化程度加深，我國家庭平均規模越來越小，家庭自我維系、自我發展能力不斷弱化。支持家庭發展，將成為保險企業服務社會治理的重要領域。建議加快推出個稅遞延養老保險，穩步推進個人稅優健康保險和老年人住房反向抵押養老保險試點，促進城鎮職工商業保險購買習慣，推動保險企業有更多機會服務家庭發展和民生改善。三是加快建立巨災保險制度，特別是加快制定出臺配套的財稅支持政策，形成財政支持、多方參與的多層次巨災風險分散機制，增強全社會抵御自然災害能力。

第四，把防范化解保險業金融風險放在突出位置。供給側結構性改革過程中，包括保險業在內各行業的一些風險點都水落石出、暴露出來。過去一段時期，部分保險企業經營方式較為激進，采取了“資產驅動負債”等發展模式，依靠中短存續期人身保險產品及投資型財產險產品試圖迅速做大保費規模，客觀上加劇了資產負債錯配等不良市場現象，甚至個別公司不得不采用“借新還舊”現金流管理模式，形成較高的市場風險。建議在深化改革的同時，一定要同步加強對保險業金融風險的監管和化解，不能急功近利，更不能把保險公司當成“提款機”。在這方面，保監會已經做了大量的工作，但需要進一步高度重視金融風險跨境與跨行業傳遞，在風險綜合評級和風險評估預警等方面充分考慮相關影響，牢牢守住不發生區域性、系統性風險的底線。

（本文作者：中國太平洋保險集團有限責任公司副總經理）

責任編輯：張翔

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