淺談信用社POS業務發展中存在的問題及建議

劉慶全

近年來，農村信用社電子銀行業務飛速發展，POS機作為現代化消費最重要的工具之一，已成為各家金融機構增加中間業務收入的主渠道。為改善和優化區域內信用支付環境，方便、快捷地為客戶提供優質服務，各地都在積極發展特約商戶，大力發展POS業務。如何提升廣大商戶和客戶使用POs機的積極性，提高POS機的使用效率成為我們急需解決的一個問題。

刷卡環境欠佳，客戶刷卡消費意識不強。一方面由于農村普遍文化水平偏低，消費習慣于貨幣與商品的“現貨交易”。對于持卡購物、消費，持卡者覺得不直觀，怕下賬多了，他們甚至更樂意使用一本通存折，這樣心里才更加踏實；POS商戶則覺得提供的商品或服務，得到的是一個數字，沒有拿到現實的貨幣，有進賬少了、錯了的顧慮。加之社會各種“陷阱”，人與人的誠信下降，用卡擔心，刷卡更是心有余悸。另一方面商戶普遍認為安裝POS機，“刷卡手續費高，不劃算”，商戶本身就有拒卡的思想意識。

對員工、商戶的培訓力度不夠。POS機業務作為一種金融創新產品，經過了十幾年的發展完善，各項業務管理規定和操作流程不斷變化，業務理論不斷更新，與新興的電子銀行業務密不可分，要全面熟悉這些專業知識并非易事。因此，我們的員工向客戶推介、業務宣傳營銷時，對這些知識有較系統的理解是必不可少的，商戶收銀員、財務人員也需要對相關業務操作流程有個熟悉和接受的過程。而目前由于培訓不及時、不到位所引起的相關知識匱乏、操作失誤等問題，也在較大程度上影響了POS機業務的發展。

售后跟蹤服務不到位，“睡眠機”居高不下。目前，我們的POS機營銷方式還是停留在簡單、粗放的營銷模式上，個別網點為了完成POS機布放任務，被動的已上級分配的安裝數量為目標，一味的以完成數量為目標，量是一時上來了，質卻無法保證，特別是有些基層鄉鎮的特約商戶安裝的POS機，每月POS收單業務少得可憐，甚至沒有，對于發展怎樣的特約商戶，怎么營銷到優質特約商戶，特約商戶該如何安全正確、合法合規使用POS機等等后續問題，則少有人過問，不僅造成相當一部份“睡眠機”的產生，浪費了人力財力，更有可能的是損害了農信社的品牌形象。

針對信用社POS業務的發展筆者提出一些建議：

加大對員工和特約商戶培訓力度。首先要加強對員工的教育培訓，要使員工從思想上認識到營銷POS機的重要性，避免單純的為完任務而應營銷。通過培訓及時幫助特約商戶解決使用過程中遇到的難題，切實履行檢查輔導作用，及時跟蹤POS業務服務。其次要定期召開特約商戶POS業務培訓，做好商戶收銀員培訓工作，解答商戶疑難問題，提示風險防范點。

加大POS機和金燕卡業務宣傳力度。要積極宣傳、普及金燕卡的有關業務知識，引導客戶持卡消費的理念，消除持卡人在消費時諸如安全性、費用等方面的顧慮；對信用社現有的POS機特約商戶可以采用張貼海報、發放傳單、接受群眾面對面咨詢等多種形式向群眾進行宣傳推介，使持卡客戶做到心中有數，便于持卡消費。同時向特約商戶宣傳受理銀行卡業務的好處和必要性，雖然使用POS機會產生一些手續費用，但卻可以促進商品銷售搶得先機，相對于其綜合經營收益來說微不足道。另外要讓商家認識到刷卡消費對防范假幣、擴大交易人群等方面的作用。

加大POS機的布放力度，保質又保量。縣級聯社應主動自我加壓，結合本地區實際，深入各類酒店、商場、超市、專業市場，加大POS機的營銷布放力度，爭取早投放、多投放、早受益。同時嚴格把握特約商戶的準入條件，可實行商戶實名制，防止拓展不合規商戶。在拓展新特約商戶時，應對其進行現場調查，認真核實特約商戶資料，商戶資料至少應包括營業執照、稅務登記證或相關納稅證明、法定代表人身份證件，從而從源頭上防范控制POS業務風險。另外要以商戶確有滿足客戶刷卡結算業務需求為出發點，確保POS機具安裝后的收單業務規模，避免POS資源浪費。

建立定期回訪制度，做好跟蹤服務。POS機具安裝后，信用社營銷人員要不定期地回訪商戶，對POS機的使用和運行情況進行調查、了解，及時提供耗材，并解決商戶在使用過程中遇到的各種問題，督促和指導商戶正常使用POS機具為客戶提供結算服務，防止商戶因不會使用或不愿使用形成“睡眠”機具。