數據經濟與社群經濟的時代

蘭州大學 錢依娜

數據經濟與社群經濟的時代

蘭州大學 錢依娜

摘 要：在大數據時代背景下，變革和沖擊不斷發生，一方面，新型的商業模式不斷形成；另一方面，傳統商業機構遭受打擊，亟待轉型。本文將介紹數據經濟與社群經濟的基本含義及兩者關系，通過分析現有金融科技的商業模式如O2O、眾籌、P2P等，簡述其與數據經濟和社群經濟相輔相成、相互促進的關系。以百度為例，說明大型科技公司或電商將涵蓋各領域市場，分析傳統金融機構的困境和出路，推導出網絡時代的金融創新即在于——未來將會是數據經濟與社群經濟的時代。

關鍵詞：數據經濟 社群經濟 金融科技 大數據

1　 什么是數據經濟？什么是社群經濟？

1.1 數據經濟

人類對于科學研究方式的演變，從最早期的希臘哲學家透過觀察而形成的“實證法”(Empirical)，而后逐漸進入較為抽象的“理論”(Theoretical)。之后在計算機出現的時代，以抽驗分析的“運算”(Computational)興起而被強調。然而，對于數據的研究方法持續轉變中。以天文學為例，2000年斯隆數字天(Sloan Digital Sky Survey)項目啟動的時候，位于新墨西哥州的望遠鏡在短短幾周內收集到的資料，已經比天文學歷史上總共收集的資料還要多。

大數據最大的價值不是大，而是告訴企業傳統的統計推論或假設的盲點在哪里。一直以來，各企業雇用數據專家的目的就是希望能“點亮”這些暗數據(illuminate the Dark Data)，觀察到以前不曾注意過的趨勢，以做出更全面的考慮。

1.2 社群經濟

我們一直強調“科技創新”所帶來資料搜集的好處，才有“大數據”一詞應運而生。社群經濟，就是支撐數據經濟、最強的信息搜集來源。最典型Data Collecting Sensor即為智能型手機，涵蓋了全世界96%的人。由于智能型手機所衍生出的各種交互式接口、軟件，也同時在進行各式各樣類型的數據搜集。若將這些大量且多樣化的信息、以高速傳輸后在每一個階層設定機器學習的分析系統，最后就能描繪出一個個體、甚至是一個市場的真正形態，還是實時且當下。達到了數據經濟中的要素──“量”(Volume)、“多樣性”(Variety)、“速度”(Velocity)。

2　 現有Fintech之商業模式分析

2.1 O2O

“O2O”是當今商業界的當紅名詞，企業無不欲利用此模式取得策略地位、優勢和更大的利潤。

O2O中的社群經濟，現今的社會中，大部分且越來越多的消費者都能隨時隨地地用智能裝置連上網絡，獲取各種消費信息，以及與同伴分享所知的信息和消費經驗。O2O中的數據經濟，依循同樣的邏輯，消費者從不離身的智能型裝置除了信息與經驗的取得和分享之外，不論愿意和知情與否，那些智能型裝置也同時成為企業的消費者行為數據收集工具。消費者在消費時、消費后的意見回饋，甚至不在消費時，做的任何事情都透過這些裝置、透過互聯網傳到企業手中。

2.2 眾籌

眾籌，一個現今金融界中無人不曉的詞匯。在了解眾籌平臺的運作模式后，我們同樣也發現了社群經濟和數據經濟的掌握是其成功的關鍵。

眾籌中的社群經濟，信息的流通與資金的流通是眾籌平臺存在的重要價值。有了平臺上良好的信息流通，才可能有資金的流通。而要體現這兩大價值，用戶數量是關鍵。一個眾籌平臺若有良好的信息的質量和流通性。平臺上的出資者甚至籌資者就能夠社群化，使用者數量也會不斷增長，平臺才可能成功。眾籌中的數據，經濟眾籌平臺對于出資者和籌資者的了解，決定了信息的質量高低和投資回報的表現優劣，也決定了平臺價值的高低。

2.3 P2P

P2P由于網絡的普及，使各終端使用者可以更密切相連，形成神經般錯綜復雜的網絡。并且，因行動裝置與行動網絡的革新與普及，人們不再受限于計算機桌前。

P2P中的社群經濟，近年P2P平臺成為很熱門的話題，可能拜中國市場利率未自由化及世界經濟正逢低利率時代所賜，但是社群經濟也是一個重要立基點。《六度人脈》一書寫道，全世界人與人之間的平均距離只有六度，即只要能透過六個人就能和任何人相連。而此時社群網絡日益緊密的時代，要從社群連結間得知個人信用或推銷理財商品更為容易。以陸金所的業務模式為例，只要發展出合理具備競爭力的匹配方式，搭配如中國平安一般具備一定名聲的融資擔保公司，靠著社群網絡的通路就能廣泛接觸獲得有需要借貸或理財需求的人。要從社群網站中的信息評估風險也有跡可循。

P2P中的數據經濟，掌握大數據則是下一個重要趨勢，P2P貸款平臺與小貸平臺、電商及評級機構合作。透過對各種類型資料的搜集，從過去到現在，從違約記錄到生活日常，審查的申請人信用時所見就不再是紙片般的平板，而是信息堆棧出來的立體形貌。當未來的人工智能發展成熟，計算機就能自動產生結論，大大降低人力成本，省去不必要的評級過程。

3　 釋例──以百度為例，說明大型科技公司或電商將涵蓋各領域市場

百度，全球最大的中文搜索引擎、最大的中文網站，他們在搜索服務的基礎上，開發了導航服務、小區服務、游戲娛樂、移動服務、軟件工具等各項服務，其中百度軟件中心、百度貼吧、百度地圖、百度新聞等為網民提供了優質的服務體驗。www.baidu.com日訪問量居全球綜合排名第4位，中國第1位，日均IP訪問量一周平均約為82,500,000，日均PV瀏覽量一周平均約為711,150,000。

2015年9月9日，百度眾籌正式上線。其依托百度大數據、云平臺和移動應用生態圈等技術優勢，精準定位網民需求，借助規范金融工具，充分保障投資安全性，嚴控金融風險，通過大眾籌資募集項目資金。通過百度眾籌，中小企業融資難的困境將被打破，進而促進實體經濟發展和結構轉型。此外，百度眾籌立足于滿足消費者的個性化信息消費需求，通過構建消費者、生產者、投資者和融資者的共贏生態圈，提高直接融資比例，極大降低融資成本。

百度眾籌具有如下5個特點。

(1)參與門坎低：對項目發起方來說，無論身份、地位、職業、年齡、性別，只要有想法有創造能力的都可以發起項目；從項目消費方來講，1元即可起購，沒有任何身份、地位等限制。

(2)互動性強：通過將參與感和娛樂屬性融入專業金融產品中讓眾籌的參與過程更有趣。

(3)個性化定制：百度眾籌模式有別于單純的投資模式，追求的不再是單純的資金收益率，而是基于自己個性化需求和興趣定制的產品或服務。

(4)共贏生態圈：通過百度眾籌模式，消費者可以定制屬于自己的個性化產品和服務，生產者可以獲得資金和前期的營銷推廣機會，從而實現消費者、生產者、投資者和融資者的共贏生態圈。

(5)風險管控好：由于眾籌資金來源于廣大網民，百度眾籌將嚴格控制金融風險，引入大型金融機構，以消費為核心，專款專用、財產隔離，全程資金監控和信息披露，實現對消費者和眾籌模式的雙重保護。

4　 大型金融機構的困境與出路

在網絡時代，傳統的金融機構面臨電商的競爭，起步晚又資料多樣性不足。電商如阿里巴巴、京東和Google，在一站式滿足購物、投資與支付需求，不但有較高的使用黏著性，又可以搜集到更完整的數據。買完機票，順便訂旅館買保險，或許連購買當地特產都能有優惠。把錢存在余額寶，用支付寶付款，累積芝麻信用，既有消費折扣，往后辦新加坡簽證也便捷。如此一來，電商積累了更全面的個人數據，可以預見其將比傳統金融業者更符合大數據的條件，擁有的資料相當于母體。

雖然傳統金融機構有法規的保護，如P2P平臺不能吸收大眾存款、與銀行區隔等限制，傳統金融機構短期內仍強于互聯網金融機構。但長此以往，傳統金融機構優勢將大幅流失。其應保持所具有的優勢，積極與電商合作。放眼國際，超越地域的合作有其必要。

5　 結語

推究金融的本質，并非創造出新的科技或做實質的產出，而是從提供資金的流動讓經濟社會運轉得更順暢。那么，金融創新本身寄望的是將服務與產品做得越來越細致，貼近個人的行為理論。做更深入的延伸，用數學的模型去估計與管理，從而形塑更好的風控模型。對金融機構而言，社群經濟是貼近大眾心理的一扇門，要掌握大數據的鑰匙才能開創更好的未來。

參考文獻

［1］金元浦.數客：大數據時代文化創意經濟的先行官［J］.福建論壇（人文社會科學版），2016（2）.

［2］蔡永鴻，唐斯琪，于娟.大數據時代宏觀經濟與微觀企業的行為聯接［J］.中國市場，2015（08）.

中圖分類號：F713.5

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）06（b）-160-02