商業銀行小額貸款業務發展過程中存在的問題分析

金志宏

摘要：由于小額貸款業務額度低、方式靈活等特點，商業銀行將其作為幫助擺脫資金利用率不足的有效手段。近年，越來越多銀行及金融機構認識到小額貸款業務的長遠優勢，紛紛加大力度促進小額貸款業務發展，整個金融市場競爭加劇。但發展過程中存在的問題與風險也是不容忽視的，本文就商業銀行小額貸款業務發展過程中存在的問題進行了探討。

關鍵詞：商業銀行；小額貸款；問題分析

近年來商業銀行小額貸款業務進行得如火如荼，尤其在農村地區開展得更是有聲有色，整個金融市場競爭加劇，但發展過程中存在的問題與風險也是不容忽視的。下面就商業銀行小額貸款業務發展過程中存在的問題提出如下幾個方面：

1信用風險較大

隨著改革開放的不斷深入，我國市場經濟體系已基本建立起來，這在促進我國農村金融市場發展的同時也帶來一定弊端。根據農村金融理論，目前我國農村金融市場前景廣闊，但由于農村金融市場主要參與者缺乏相應的初始資金，申請貸款所必須的抵押物也相對不足，這無疑加大了農村金融市場信用環境的惡化程度，嚴重阻礙了農村金融市場的健康發展。

2產品設計不足

整體來看，一方面目前商業銀行小額貸款產品品種不多，缺乏必要的品牌附加值，而已有小額貸款產品亦缺少差異化；另一方面，商業銀行在市場研發方面能力顯著不足。對于新開發的小額貸款產品，由于面市周期長、宣傳力度小等問題，導致在市場需求方面產品開發嚴重滯后，且具有新產品功能深入挖掘力度不足等特點。

3風險管理人力質量與數量明顯不足

部分商業銀行風險管理人力質量與數量明顯不足，小額貸款業務的數據庫建立過程舉步維艱。受制于員工擅長從事傳統類儲蓄業務，對小額貸款等新業務流程不熟等現象，商業銀行在對借款人基本情況、違約分布情況、貸款結構分布、不良資產率等關系小額貸款業務成功與否的相關數據進行收集時，存在能力不足的弊端。

4風險防控配套體系不完善

中小企業經營者是小額貸款業務的主要服務對象，該類企業小規模的業務模式、不透明的財務報表等信息、經營過程的高風險性及有效抵押品的缺乏等都是商業銀行發放小額貸款時需要考慮的問題。但部分商業銀行不能從中小企業發展現狀出發，建立起以風險分析與風險防控為主的配套體系。