如何完善個人家庭資產(chǎn)配置

邸曉萌

摘要：人們在進行家庭資產(chǎn)配置時，總是將過多的精力投放在收益和規(guī)避風險上，只有堅持人的主體地位，更好的為人民服務的思想才是最終的出路。本文針對課題研究，將家庭資產(chǎn)的配置分成了保險、應急、生活開支和投資理財方面，目的是為相關讀者提供這方面的參考意見，也希望個人能夠形成良好的家庭資產(chǎn)配置意識。

關鍵詞：家庭；資產(chǎn)；配置

當人們問我如何進行投資時，我往往總是要了解這些人對風險和收益所持的態(tài)度，如果投資目標不明確或者是有迫切需要解決的投資問題而征求投資建議時，這就好比向醫(yī)生問藥，卻不清楚什么地方出現(xiàn)了毛病。無論自己是否是一名理財投資者，一定要明確所有的投資都是在一個相對科學的平衡體系中進行的，盲目投資極有可能造成財富的損失，無形中影響到正常生活。筆者認為，家庭資產(chǎn)的配置，對家庭資產(chǎn)的合理配置比為：家庭收入、供房及其他方面投資、家庭生活開支、銀行存款、保險所占比例分別為40%、30%、20%、10%。事實上，這只是理財堅持的一般規(guī)律，制定的家庭理財規(guī)劃要結合個人的實際狀況，做出深究性分析。傳統(tǒng)金融學主要研究公司金融與資產(chǎn)定價，因為我國家庭理財意識不斷增強，金融產(chǎn)品的種類也越來越多，“家庭資產(chǎn)如何進行資產(chǎn)的配置”日漸受到學術界的高度重視，然而家庭金融學也成為了一個相對獨立的新的研究趨向。

1 10%用于保險

研究表明，將身體健康看得十分重要的人總是要抽出一部分錢用于投資保險。只有健康，才能更好的革命。所有的人均要檢查保險狀況，其中包括家里的頂梁柱，老年人和小孩都要購置，一旦未購置，可以合理地購買醫(yī)療、重疾及附加意外傷害等保險。因為保險是不可缺少的，家庭收入10%左右的資金用來購買保險，抑或投資在儲蓄型保險理財產(chǎn)品，為家庭人員提供保險保障。

2 20%用于應急

幾乎所有的人都有可能出現(xiàn)應急事件，而一旦發(fā)生無法挽回的損失時，這個時候投資的應急資金便發(fā)揮了重要的作用。該資金主要在于意外應急儲蓄，為了預防家庭突然出現(xiàn)的重大開支，所以保存這部分資金的賬戶一定要妥善保管，不可出現(xiàn)資金的損失，當突發(fā)事件產(chǎn)生時，能夠及時取出，采取靈活的方式，不使用這部分錢，又能夠獲得平穩(wěn)的收益。提議將這部分資金用作余額寶的投資上，相比銀行定期存款，這部分收益是非常高的，具有顯著的靈活性，又能夠及時變現(xiàn)。

3 30%用于生活開支

生活開支是為了支付日常生活開支，從最近公布的CPI數(shù)據(jù)可以看出，專家提議，將專家30%上下的資金用在日常生活開支中，一般情況下，常規(guī)儲蓄能夠支撐3-6個月生活開支，避免臨時失業(yè)或者是收入減少等情況的出現(xiàn)，維持家庭開銷的正常運轉。這部分資金提倡存在銀行活期賬戶中，抑或將這部分錢存儲在具有良好流動l生的貨幣基金中。

4 40%用于投資理財

將家庭成員的保險、生活開支與應急儲蓄的錢排除在外，我們還要將40%左右的錢省下來用在投資理財上，為了避免通貨膨脹的產(chǎn)生，也為了提高收入。在一些承受較大供房壓力的朋友看來，供房還貸自身也是一種投資，不僅要滿足生活起居的需要，而且房子自身也可以升值。然而在另外一些朋友看來，比較理想的方式就是選擇高收益及高安全性的投資理財途徑，當選擇好了合適的投資理財平臺后，就會獲得2至3倍余額寶收益，這是一種高收益的產(chǎn)品，是很容易賺到錢的。當前非常流行的投資理財產(chǎn)品——車貸轉讓產(chǎn)品、銀行承兌匯票票據(jù)基金等，是一種高安全性且十分理想的產(chǎn)品，每月定時付清利息，到期后一次性返還本息，同時還有最后一個月的利息，時間最短為一個月，便可進行投資，對解決日常開支這部分突出的資金是完全可以的，這就等同于一年下來能夠存入70%的收入。

國人將儲蓄看得非常重要，辛苦了一整年，總希望有剩余錢結余，這樣才認為自己辛苦的付出沒有白費。如果將自己的錢拿在手中，一年到頭，辛苦勞碌，總該剩點錢，才覺得一年的辛苦沒有白費。但如果只知道將錢攥在手里，或者是存到銀行里，這樣辛苦掙來的血汗錢有可能貶值。為此，有這樣一句話很重要，只要懂得了投資理財，合理配置資產(chǎn)則非常重要。

因為風險偏好的不同及所處的年齡段不同，家庭資產(chǎn)在配置時，一定要選擇合適的比例，因為年齡變化的不同，財富能夠積累下來的相對較少，然而依然具有較大的上升空間，可以擔負相應的風險，這樣才能保障投資者獲得更高的收益。年齡增長的同時，家庭資產(chǎn)的積累也越來越多，這就需要提高對財富保護的關注度。隨著年齡的增加，家庭財富積累越來越多，但上升空間逐漸變小，則更需要關注財富的保護，投資向穩(wěn)健的方向調整。根據(jù)投資配置比例的不同，可以將投資類型分成上述幾種。

4結語

總之，對家庭資產(chǎn)進行配置時，一定要和所在的經(jīng)濟關系保持密切的聯(lián)系，結合家庭成員的年齡狀況及風向偏好，合理調整比例，將收益較差的收益賣出，買入收益較好的資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)的再平衡。此外，在各經(jīng)濟環(huán)境中，采取靈活的手段，做出相應的變化：經(jīng)濟快速推進時，要積極進行資產(chǎn)的配置，經(jīng)濟蕭條時，選擇保守的方式進行資產(chǎn)的配置，經(jīng)濟停止不前或者是無法判斷經(jīng)濟動向時，要選擇穩(wěn)健的方式進行資產(chǎn)的配置。