我國P2P網貸發展對銀行業的影響及應對措施

湖南農業大學信息科學技術學院 黃 純 王明宇

我國P2P網貸發展對銀行業的影響及應對措施

湖南農業大學信息科學技術學院 黃 純 王明宇

近年來，隨著電子商務的快速發展，互聯網金融也跟著迅猛發展，從國外引進的P2P網貸也已成為大眾所喜歡和躍躍欲試的金融模式。P2P作為最新型的金融產業，抓住了民眾的理財意識，對存款的利息有了更高的期待，這對傳統銀行無疑是沉重的打擊。本文主要對國內P2P網貸的發展和P2P網貸模式與傳統銀行業的模式進行了對比，闡述了它對傳統銀行業所產生的影響以及應對措施。

P2P網貸 傳統銀行業 電子商務 互聯網金融

1 引言

P2P網貸是指個人與個人之間的借貸通過互聯網對接起來，讓借貸雙方實現各自的借貸需求。隨著生活水平的提高，理財這種借貸方式利用了大眾理財的心理，用比傳統銀行的利率更高的誘惑來吸引大眾，而且以門檻低，成本低，支付更加方便、快捷等優點使之發展更加迅猛。

據《2015年中國P2P網貸指數運行快報》顯示，2015年全國P2P網貸成交額突破萬億元，達到11805.65億元，同比增長258.62%；截至2015年12月份末，歷年全國P2P網貸成交額累計16312.15億元。

2 近年來P2P網絡貸款平臺的發展和運營模式

2.1 P2P網貸的發展

P2P網貸平臺的模式最早于2005年起源于美國的Zopa公司，在2007年傳入中國。拍拍貸借貸平臺是我國首家P2P網絡信用平臺，并且也是首家被工商部門批準創辦的，并且獲得“金融信息服務”資質的網貸平臺。至此以后，各種大大小小的網貸公司在不斷增加。據網貸之家統計數據顯示，截至2013年年底，全國主要的90家網貸平臺公司，總成交量為490.22億元人民幣，借款人數14.93萬人，綜合利率為19.67%；到2014年底，P2P網貸平臺不僅已經擁有幾千家了，而且總成交量已突破了3000億元人民幣；2015年全國P2P網貸成交額已經達到11805.65億元。目前，我國P2P借貸知名網站主要有拍拍貸、人人貸、紅嶺創投、積木盒子、陸金所、借貸寶等平臺。

2.2 P2P網貸的運營模式

P2P網貸作為一種在互聯網上就能實現個人與個人間的小額借貸交易的平臺，至少需要三個參與方：投資人、借貸平臺和借款人。網絡信貸公司提供平臺，借款雙方在填入自己的信息以后就可以根據自身的情況選擇投資還是借款。在平臺上，借款人根據自身情況發布借款信息，其中包含了借款金額、利息、還款時間。投資人在平臺上通過借款人的借款信息找到適合自己借出的金額，并借出，然后借貸雙方建立借貸關系，直到還款完成。

三種運營模式：線上線下交易模式，債權轉讓模式，擔保模式。

2.2.1 線上線下交易模式

線上模式：是指純線上純信用，平臺本身不參與交易的網絡借貸。它只是給借貸雙方提供一個平臺，信息匹配、貸款申請、投標、工具支持、貸款發放等服務和流程都在線上進行，把民間借貸搬到互聯網上，實現了陌生人之間也可以借貸。最早利用這種模式的平臺是拍拍貸。平臺負責審核借款人的真實信息、身份、動產與不動產和一些基本情況，再進行評定分出信用等級。同時，平臺開立第三方賬戶，用于投資人和借款人資金的中轉，并由自己決定提現或者繼續放款。

線下模式：是指網貸平臺負責在線上收集并提供信息，然后在線下審核、發放貸款等流程。線下審核與傳統銀行貸款審核差不多，都需要抵押物。籌集資金是由線上平臺分配，發放給借款人，P2P網站僅提供借貸款者的信息，具體的相關手續、交易流程、交易程序都是由雙方和機構面對面完成的，這種抵押貸款，比線上模式的風險低，但是也存在著地域方面制約的缺點。

“線上+線下”模式：是指平臺使用線上+線下相結合的模式來實現貸款。小額交易在線上進行，超過一定的額度則會選擇線下交易，條件是必須要有抵押物。典型的有人人貸和合盤貸，平臺以線上為主，線下為輔。在互聯網上籌集資金，用傳統方式在線下審批或者獲取項目，并且網貸平臺提供擔保。該模式是目前還比較受歡迎的一個模式，比僅使用線上或者線下更具有優勢。

2.2.2 債權轉讓模式

債權轉讓模式是指在線下購買債權并將債權轉售，債權持有人通過網上貸款的轉讓平臺把債權放出，并且跟購買人簽訂轉讓協議，將手上所擁有的債權轉讓給其他人。最早使用且最出名的債權轉讓模式的平臺是宜信。當手上擁有的P2P債權可以轉讓的時候，可以在自己投資的網貸平臺中相關的界面實現債權轉讓操作，填寫相關的信息，例如轉讓的份數和轉讓系數等，就可以將自己的債權掛出。若放出以后不想轉讓，也可以取消債權轉讓。

2.2.3 擔保模式

無擔保模式：是最原始的運營模式，企業只提供一個平臺，對參與者進行信用審核，信息撮合。所遇到的風險與平臺無關，全由借款者個人承擔。

有擔保模式：是指網貸平臺不僅僅是中介，而是平臺自身做擔保，或者與擔保機構合作。平臺利用自由資金去購買投資者已經逾期的債權，或者建立風險準備金的方式來彌補遇到的損失。平臺負責審核借款人的信息，并自行決定是否借出。平臺不僅是擔保人，也是收款人。這種模式的好處就是對投資者來說風險較低，但是對平臺來說，運營成本由此增加。

第三方擔保模式：指網絡借貸平臺引入保險公司，或者與第三方擔保機構合作。其風險全部由第三方承擔。在這種模式中，小貸擔保公司對網絡借貸平臺的所有項目都必須審核與擔保。

3 P2P網貸模式與傳統銀行業模式的對比分析

綜合上述，對P2P網貸的分析，每一種運營模式都有其特有的投資價值，隨著互聯網金融的快速發展，P2P網絡投資平臺收益高，操作方便，流動性大，交易快捷，已經成了大眾理財的首選。而傳統銀行業的優勢在于其資金充足，相對來說風險性更小。

(1)收益率：對比傳統銀行活期存款的利息以及傳統銀行的一些理財產品，P2P網貸的理財利率相對來說較高。同樣的資金都拿去理財，人們當然會選擇利率更高的了。

(2)門檻：傳統銀行理財產品的門檻比網貸平臺高，傳統銀行的門檻大多數最低理財基金是五萬元，甚至有些銀行是十萬元起購，而一些網貸平臺，例如拍拍貸，則是50元起購，客戶目標則是中小額投資者。P2P網貸平臺降低了購買門檻，使大眾的零散資金得到了一個好的去處。

(3)風險性：網絡技術的發展雖然給互聯網金融帶來了很大的發展，但是其風險性還是存在的。借貸者僅通過網絡平臺進行交易，而不是像傳統銀行那樣面對面交易，提高了交易的風險性。傳統銀行資金充足，而有些P2P網貸平臺可能存在網絡安全的不完善，資金不充足等因素，進而加大了互聯網金融的風險性。

(4)便捷性：每個人都有閑散的資金，而這些資金都沒有一個好的渠道去賺更多的錢。P2P網貸平臺正是抓住了客戶的這種心理，用手機下載一個APP，在平臺注冊，就可以使自己閑散的資金得到一個很好的利用渠道。相對傳統銀行來說，人們如果要辦理什么業務，都要到附近的金融機構網點自己去操作。而網貸平臺只需要一個手機就能足不出戶完成相關的業務，而且支付便利，成本也低，所以更為大眾所喜愛。

(5)手續費：網貸平臺操作簡單，而銀行理財項目多；銀行理財交易過程中會收取手續費、管理費等各種費用，大大減少了投資者的收益，而P2P網貸平臺在交易過程中只需要收取少量的提現手續費和一些服務費用，有些網貸平臺甚至都不收取提現手續費。

4 對傳統銀行業的影響

從2000年到2014年，中國銀行業的社會融資比重從95%下降到50%左右，其中主要是存款下降導致。客戶、資金、渠道、媒體、信息等的脫媒，使商業銀行最主要的生存業務，即存貸款業務被網貸平臺大量分流，融資成本也在不斷被抬高。傳統銀行業將面臨更大的資金來源短缺的壓力，它的可持續盈利能力也在慢慢下降。

由于經濟的發展提高了人們的理財需求金融需求。人們不再滿足傳統銀行帶來的少量的利息，而是把自己的資金放到利息更高的平臺上，希望得到更高的收益，所以，銀行存款率和理財產品的購買率一直在不斷地下降。

5 傳統銀行的應對策略

傳統銀行的本質在于存、貸、匯，銀行最初的“觸網”實踐是建立各自的網上銀行系統，利用官方網站開展業務，使其業務由部分到全部遷移至網絡的演變過程。其效用在于利用互聯網技術提高銀行的效率，建立多維度的客戶關系。

5.1 建立一站式服務平臺

在手機銀行、手機APP以及公眾平臺服務號推出的同時，雖然加大了與用戶溝通的可能，方便了用戶。但隨之而來的是一個用戶擁有多張銀行卡，那么就需要多個手機APP等服務。為解決這個問題，自2013年起，招商銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等相繼推出一站式“微信銀行”。

如今一張銀行卡業務除了開通一些借貸款服務，順便可以開通水費、物業費等生活所需的業務，在實現P2P網貸借貸款投資服務的同時，滿足人們生活上的便利也是一大重點。

5.2 直銷銀行業務

直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，是互聯網金融(ITFIN)環境下的一種新型金融產物，誕生于20世紀90年代末北美及歐洲等經濟發達國家。據資料顯示，在中國互聯網金融環境影響下，2013年7月，民生銀行成立了直銷銀行部。2014年3月，興業銀行推出直銷銀行，用戶可以持多家銀行卡，通過電腦、移動設備直接在其上理財，免掉了繁復的注冊、跨行資金劃轉步驟，可隨時理財。目前，有20多家銀行開展了直銷銀行業務。

在P2P網貸方便快捷理財，并實現高收益的沖擊下，傳統銀行在直銷銀行業務上也是一條出路。并且推出如意寶、隨心存等“寶寶們”金融產品，亦可以實現支持多家銀行卡直接購買高收益的理財功能。還有定位在年輕人推出的靈活性比較高的產品，起點低，靈活變現。

5.3 銀行系P2P

平安集團的陸金所是中國最大的網絡投融資平臺之一，它是平安集團旗下產品，可謂是銀行系網絡P2P的一個突出案例。此外，銀行系P2P還有招商銀行推出的小企業E家、國家開發銀行參與投資設立的開鑫貸和金開貸等。可見與其在一棵樹上吊死，不如一起擁抱未來！

5.4 國有大行自建電商平臺

各大上市銀行用戶數龐大、實體網點分布廣，早已更側重于自建電子商務平臺以吸引客戶與維護客戶黏度。表現較佳的工商銀行，“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺、“融e行”直銷銀行平臺，分別指向支付、融資、投資理財。實踐表明，效果很好。

5.5 股份行

在之前的直銷與電商平臺的建立下，股份行軍團在創新產品上的布局更為多元化。8家股份行和3家城商行目前已經全體上線直銷銀行，力求將金融產品、支付場景、增值服務、商戶營銷等全面納入一個獨立于電子銀行之外的架構內。

[1] 譚天文，陸楠．互聯網金融模式與傳統金融模式的對比分析[J]．電子商務，2013(12)．

[2] 劉紅艷．互聯網金融對傳統銀行業影響的研究[J]．北方經貿，2015(12)．

[3] 劉明彥．互聯網金融，傳統銀行的掘墓者？——從P2P說起[J]．銀行家，2014(01)．

[4] 羅琰欽．中國傳統銀行的經營轉型之道——互聯網金融視角[J]．云南財經大學學報，2015(01)．

F830.5

：A

：2096-0298(2016)03(c)-080-03

王明宇(1979-)，內蒙古赤峰人，碩士，講師，主要從事電子商務與計算機應用方面的研究。