我國民營銀行發展困境與對策探析

張賀勝

（中國建設銀行 江蘇分行 個人金融部，江蘇 南京 210002）

我國民營銀行發展困境與對策探析

張賀勝

（中國建設銀行 江蘇分行 個人金融部，江蘇 南京 210002）

中共十八屆三中全會改革開啟了我國民營銀行設立的大門，從總體發展趨勢上看，發展民營銀行是我國金融體制改革深入發展的重要方向，在促使其規范化發展的過程中，應重點關注我國民營銀行發展中面臨的困境，并提前謀劃好相應的對策。

民營銀行；困境；對策

［DOI］10.13939／j.cnki.zgsc.2016.46.085

1 引 言

《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》指出：擴大金融業對內對外開放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。目前，中國民營企業的產值超過了國民生產總值的60%，而得到的貸款不到30%。信貸結構的扭曲，使廣大中小企業融資非常困難。發展民營銀行首先可以解決民營企業尤其是中小企業的融資需求，但是，其主要意義卻是在制度創新方面。在國有銀行一統天下的情況下，組建一些民營銀行，讓民營銀行來挑戰國有銀行，逐步打破國有銀行的壟斷局面，并使國有銀行在競爭中完善自身的運行和監管機制，以期有效地建立高效率的、穩定的金融秩序。

2 民營銀行的概述及特征

所謂民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業，或者說民營銀行是由民有、民治、民責、民益四有構成的統一體。目前學術界對民營銀行的定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三種。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側面羅列了民營銀行的特征，但未能對民營銀行的本質特征形成全面的認識。

就其特征而言，民營銀行是由民營資本控股，并采用市場化機制來經營的銀行。民營銀行的核心特征是其具有有別于國有銀行的公司治理結構，只有不但在資本金來源上實現了民營化，而且完全實行市場化運作的銀行，才是我們努力要建立的民營銀行。在我國現階段建立和發展民營銀行對于啟動民間資本，降低政府負擔，化解金融風險，完善我國的金融機構體系，具有非常重要的意義。

3 民營銀行發展的困境

3.1 民營銀行的市場準入門檻難以把握

銀行是一個高利潤行業，因而人們投資辦銀行的積極性很高。但銀行又是一個高風險行業，其負債經營的特性決定了銀行必須將“安全性”放在首要位置。因為銀行的破產倒閉將使存款人遭受損失，并導致“多米諾骨牌”效應，引發一系列連鎖反應。由于民營銀行的資本來自民間，由民間自發組建，其在股權安排上容易走上兩個極端：一種情況是，股權過于集中，從而造成少數人控制銀行；另一種情況是，股權過于分散，股東人數太多，他們彼此又相互沖突，從而造成事實上的經理人控制。

3.2 民營銀行市場準入后的監管挑戰大

市場準入后民營銀行的發展格局將會呈現三個特點，數量多、分布廣以及普遍扎根基層。我國民間資本猶如冰層下的暗流不斷涌動，民間借貸的繁榮便說明了這一問題。一旦破冰之后民營銀行極有可能會一擁而上，這種現象不是局部性而是全國性的，而且民營銀行普遍會設立在競爭少且金融稀缺的基層，甚至是農村，并以此為基礎向外擴張。民營銀行的這一發展格局，將會對我國現有的銀行監管體制提出嚴峻的挑戰。

3.3 民營銀行存款擔保缺失

銀行的破產會給社會帶來更多的不穩定因素。缺少為民營銀行存款擔保的機構（如存款保險公司）。同時，銀企間的不正當關系直接關聯到銀行賬面的生態環境。國有銀行有國家信用作為擔保，可以保證存款的安全性；外資銀行有其母國的總行作為支撐，隨時可以拆借流動性；而民營銀行以什么機構作為擔保，這是亟須解決的難題。如果采用國家信用擔保會侵蝕其民營的屬性，影響其市場化運營；而民營經濟機構的信用等級普遍較低，擔保資源有限，難以滿足如此之多的民營銀行擔保需求。民營銀行存款擔保問題得不到解決，儲戶資金的安全便得不到保證，會給我國經濟社會帶來很多的不穩定因素。

3.4 民營銀行的內部風險管控不成熟

負債經營的特殊性決定了銀行的健康發展必須以健全的內部風險管控機制為前提。這一點對于民營銀行尤為重要。因為民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求。在此情況下，民營銀行從事高風險運作和金融創新的沖動也就更強烈。如果沒有健全的內部風險防控機制，民營銀行很容易因風險問題而陷入失敗。

4 我國民營銀行發展的對策建議

民營銀行最突出的特點就是按市場機制自主運作，這是其相比國有銀行的優勢所在，但這一優勢的發揮是以健全的信用環境、發達的金融市場和有效的監管體系為前提的。

4.1 加強市場準入環節，即把好入門關，防止資產不良者蒙混過關

成立銀行的方式有三種：一是由國家（政府）作為主要出資者組建；二是以股份公司形式組建；三是從高利貸（民間借貸）機構轉變過來。由于成立民營銀行的主體形式多樣化，進入門檻的設置尤為重要。目前前兩種方式在我國已經付諸實踐，唯有最后一種銀行成立方式還未實施。但相比較而言，民間借貸轉型成為民營銀行要比民營資本直接設立民營銀行的風險小得多，前者已經對市場和業務有所熟悉，后者則要進一步加強對設立的準入監督。

4.2 建立存款保險制度

要積極推進存款保險機制的建立，推進保護投資人、存款人、投保人機制的建立，令風險一旦出現后，能夠迅速得到消化和減輕。在出現系統性風險時，根據國際國內經驗，應該在貨幣政策和流動性方面作出及時、正確的反應，來減輕系統性風險對整個金融業和國民經濟所產生的危害。存款保險制度應當明確規定存款保險限額；實行限額賠付原則；強制存款保險，防止出現逆向選擇；實行與各機構風險相聯系的差別費率，促進金融機構公平競爭；存款保險機構由政府管理并具有履行職能所需要的職權，其職能暫時設計為賠付和受托清算；投保機構按期繳納保費累積基金。

4.3 加大政策扶持力度，增強民營銀行市場生命力

民營銀行準入后的生存環境堪憂，只有在政策的保護和扶持下才能實現可持續發展。民營銀行成立之初可以考慮給予定向補貼和稅收減免，定向補貼可針對民營銀行風險相對較高的資產業務，并按照資產業務的總額發放補貼以抵補其風險升水，稅收減免政策則可以先征后退的原則，根據其金融服務績效辦理退稅業務。應考慮對民營銀行實施差別準備金政策，降低其準備金率，提高其貸款余額。

4.4 加強引導，選擇最合適我國民營銀行的發展模式

民營銀行在金融發達國家是一個成熟的產業，許多國際知名的大銀行甚至一些國家的中央銀行都是私有的，這些銀行可以在相對完善的金融市場內選擇自由化經營的發展模式。而在我國民營銀行還屬于幼稚產業，市場準入后不可完全套用西方模式任其自由發展，民營銀行在初期還需要國家的政策保護才能在市場生存，因此，當前我國民營銀行的發展模式應經歷“保護—成長—獨立”三個階段，這里需要明確的是保護而不是行政干預，其目的是為了民營銀行日后完全市場化運營積累物質基礎和提高生存能力。

［1］孫璐，李丹.淺析我國民營銀行的發展［J］.商業研究，2005（1）.

［2］王繼權，董杰，付躍東.試論我國民營銀行發展問題［J］.深圳金融，2005（3）.

［3］馬曼，阮文婧，湯學敏.我國民營銀行面臨的挑戰和應對之策［J］.中國市場，2015（34）.

張賀勝（1984—），男，河南南陽人，經濟師，就職于中國建設銀行江蘇分行。