商業銀行等金融機構支持我國縣域經濟加快發展的對策

張淑芳

摘 要：本文論述了我國縣域農村金融市場現狀及商業銀行等金融機構支持我國縣域經濟加快發展的對策。

關鍵詞：金融機構；支持；縣域經濟；發展；對策

一、我國縣域農村金融市場現狀

長期以來，由于體制和歷史的緣故，我國縣域金融與縣域經濟發展要求不相匹配。

雖然為了滿足我國縣域經濟發展的現實要求，人民銀行等金融監管部門采取了一系列措施，加強了對縣域金融的支持力度。比如加強對農村信用合作社的改制工作；引入微型金融機構，如農民資金互助社、小貸公司和村鎮銀行等，以促進民間借貸活動陽光化。但是，我國縣域金融在發展過程中仍存在著一系列的問題。

1.區域發展差異性較大

我國縣域農村市場的金融支持情況存在著嚴重的不均衡現象，經濟發達地區金融機構設立較多，經濟欠發達的縣域金融機構比較少。金融支持與經濟發展是相輔相成的，沒有金融支持，縣域經濟很難發展。金融機構的缺失是導致經濟發展滯后的一個很大的原因。

2.供需不平衡

在我國的農村地區，金融市場的發展呈現出嚴重的供求不平衡的態勢，這主要是由以下兩個方面的原因造成的：

（1）農村金融存在著較為嚴重的結構或者體制缺陷

在我國廣大的農村地區，其金融體系中較為重要的組成部分是以農村信用合作社為代表的合作金融，以中國農業發展銀行為代表的政策性金融，以四大國有商業銀行為代表的商業金融，還有民間金融。從農村信用合作社來看，其最大的問題在于為“三農”提供金融產品與服務的能力不足，以及一直居高不下的不良貸款，從根本上說，這都是由其先天存在的體制方面的缺陷造成的。從中國農業發展銀行來看，因為它是一家政策性銀行，所以不可能把農村地區的中小企業和居民直接作為自己的業務對象，為其提供金融服務和產品。從以四大國有商業銀行為代表的商業金融來看，從1999年開始，隨著它們經營戰略的轉移，它們在縣城以及縣城以下地區陸續撤銷的營業網點就高達3萬多個。

（2）資金一直都嚴重非農化，一段時間以來這種傾向有愈演愈烈之勢

這種傾向的產生有其深刻的歷史原因，自從新中國成立以來的相當長的歷史時期內，我國都是實行城市化和工業化導向的發展戰略，農村支援城鎮，大量的農村資金被轉移至城鎮，其中很重要的一個渠道是農村地區的郵政儲蓄，它從所在農村地區吸收的存款遠遠高于其發放給當地的貸款，本應重點支持處于弱勢地位的“三農”發展的郵政儲蓄反而成為了“抽水機”。這就使得原本資金就很匱乏的“三農”，“屋漏偏逢連陰雨”，農業要源源不斷地為城鎮的工商業提供資金，農戶則將其金融剩余以凈存款的形式貢獻給其他非農經濟部門。最終的結果就是，我國農村地區的金融業根本不能保證農村企業和農民的資金需求能夠得到有效滿足，其發展水平與農村經濟發展的金融需求相比，嚴重滯后。日前，經過不間斷的調整，我國農村地區的經濟結構日趨合理，發展日新月異，不論是對傳統的、還是新型的（如理財、保險、投資等）金融產品和服務的需求都有大幅度增加，迫切需要采取得力措施，來防止資金供求缺口越來越大及其帶來的不利影響。

3.過于弱化的服務功能

在我國現階段，品種與結構極端單一是農村地區金融機構所經營產品的典型特點，傳統的存、貸、匯是其主營業務，機構網點不但覆蓋率不高，并且其基礎設施，如POS、ATM等機具嚴重匱乏。資本市場中的證券公司等更是一律集中在大中城市，在農村地區還沒有設立營業網點。健全的風險補償機制在目前我國農村的金融市場中也尚未建立起來，無論是農產品期貨市場，還是農業保險市場，它們的避險作用都還沒有充分發揮出來。不僅如此，大部分地區金融機構的涉農服務功能發揮不足，涉農貸款比例普遍不高，未能很好地滿足相關政策要求，支持三農發展功能發揮明顯不足。

二、商業銀行等金融機構支持我國縣域經濟加快發展的對策

1.進一步提高金融支持與縣域經濟發展關系的認識

縣域經濟是以縣城為中心、鄉鎮為紐帶、農村為基礎的區域經濟，是全面建設小康社會的重要組成部分。實踐證明： 金融對縣域企業的保障作用日益明顯，金融的繁榮發展助推了地方經濟持續健康快速發展，沒有縣域金融的大力支持，經濟增長肯定會乏力很多。然而金融和經濟二者之間的關系其實是互相制約的。因為沒有地方政府的支持，金融機構很難協調相關部門的關系，其次金融機構的外圍信用等需要政府的推動。因此，作為地處縣域經濟的金融機構，應找準切入點，進一步優化金融資源配置，有效促進縣域經濟的發展。具體而言：

（1）縣域經濟發展水平的高低是決定金融業發展水平高低的基礎

縣域經濟發展水平與金融發展水平是相輔相成的關系，縣域經濟的發展水平高必然會推動金融業的發展，而有效的金融支持也會更好地促進縣域經濟的發展，它們將會形成良性的互動關系。

（2）支持縣域經濟發展是金融業必須承擔的社會責任

近年來，企業社會責任受到了來自各個方面的關注，在對社會責任的實施、采納或者承認方面，不但企業數量越來越多，企業為此所做的努力也越來越大。商業銀行作為經營貨幣的企業，第一，對自己在經濟與社會發展進程中應該承擔的社會責任需有充分的認識，進而將自身的業務經營活動積極主動地進行調整，以適應國家宏觀調控的需要，最終一個良好的金融秩序與環境才能被營造出來。第二，商業銀行社會責任的履行，要與其打造品牌、贏得客戶目標以及股東利益最大化目標的實現進行有機結合，這也是完全能做到的，因為社會責任與諸目標之間并不是矛盾的，恰恰相反，它們是一致的。第三，只有縣域經濟得到良好的發展，我國的整體經濟水平才能會迅速得到提高，人民的生活水平才能蒸蒸日上，建設小康社會、和諧社會的整體目標才能夠順利實現。因此，商業銀行必須承擔起支持縣域經濟發展的責任。

（3）銀行獨特的資源優勢將發揮不可替代的作用

從縣域經濟的具體情況看，資金短缺問題依然是制約經濟發展的“瓶頸”，尤其是對縣域經濟發展的重要因素-中小企業的發展而言。而商業銀行獨有的資金優勢必將在縣域經濟的發展中起到舉足輕重的作用。

（4）銀行信貸結構的調整，客觀上也要求把中小企業作為其貸款對象，不斷滿足其貸款需求

從整個社會所反映出來的普遍情況，不難看出，中小企業具有極為旺盛的資金需求。與此同時，一段時間以來，商業銀行在貸款發放過程中信奉的“傍大款、壘大戶”的經營策略，也已經引起國家高層決策者和專家學者們的高度警覺與深深的憂慮，因為銀行貸款過度集中于少數大企業，也就等于是風險過于集中在少數大企業，這無疑是非常危險的。為了未雨綢繆，分散乃至于化解高度集中的信貸風險，銀行必須避免上述情況的繼續發生，采取措施改變貸款的投向。而中小企業的某些特點，如國家宏觀政策的調整對其影響較小、所處的行業比較分散、數量非常多等，恰恰能滿足銀行的避險要求，因而銀行的視野中逐漸出現了中小企業，尤其是中小企業中那些經營比較好的，更是被銀行視作最理想的目標客戶。

2.加快建立縣域多層次適度競爭的金融機構體系

加快發展我國的縣域經濟，金融支持（尤其是各家銀行所提供的支持）至關重要，針對目前我國縣域經濟在發展過程中客觀上對金融機構所提出的要求，并結合目前我國縣域金融機構的發展現狀，可以先將縣域金融機構體系的各個組成部分分層次加以明確，以利于各個層次的金融機構在各司其職的基礎上，既有適度競爭，又有相互合作，最終實現互利共贏。

一是要對縣域農村地區現有的金融機構（重點是銀行金融機構）重新進行整合，明確它們在縣域農村地區金融市場中應承擔的職責以及各自的分工情況，以便在縣域農村地區的金融業務中，把正規金融機構相互之間的互補合作功能更充分地發揮出來。中國農業發展銀行的改革目標是在發展農業產業化方面以及建設縣域農村地區的基礎設施方面，充當金融支持的主力軍。為此，中國農業發展銀行全部業務中的商業化業務必須集中于以下兩種企業，或者說重點向以下兩種企業傾斜，一種是農產品加工企業，另一種是農業產業化龍頭企業，這樣才能真正使農發行成為建設新農村的銀行機構。重新塑造中國農業銀行在農村金融中的重要地位，這種重要地位主要體現在其對縣域中小企業的融資支持方面。在對縣域工業企業的融資支持方面，農村信用社的積極作用要得到繼續發揮和光大。二是要牢牢抓住中國郵政儲蓄銀行現在面臨的一個難得的機遇，即要在縣域范圍內全面延伸其資產業務并實現其營業網點的全覆蓋，引導中國郵儲行加快其對縣域提供的各種金融服務與產品的創新速度，如在信貸業務方面，貸款的對象或者客戶既要實現中小化，又要實現“本土化”，真正做到不再與大型的國有商業銀行進行低效率的同質化競爭，使郵儲資金從縣域中來，到縣域中去，取之于縣域，又用之于縣域，使縣域經濟的發展獲得更充裕的資金來源。三是積極引進新的融資主體，積極爭取組建村鎮銀行和小額貸款公司。四是以拓展銀行卡助農取款服務功能為抓手，依托銀行卡助農取款服務點開通惠農補貼發放、新農合和新農保個人費用代收、水電費代繳等業務，積極協調地方政府建立財政支持銀行卡助農服務的長效機制。

3.加快推進農村金融市場深化發展

（1）政策對各類金融機構的引導作用要進一步加強，激發其參與建設農村金融的積極性，以利于競爭性的農村金融服務格局的最終形成

一要采取有力措施激發那些大型金融機構如四大國有商業銀行等，到農村地區拓展金融市場的積極性，將其分支機構的觸角延伸到農村，并根據農村客戶的個性化金融需求積極進行金融服務與產品的創新工作；二要在農村地區下大力氣組建一批微型金融機構，利用這種新型金融把我國農村地區存在已久的金融空白有效地加以彌補；三要對小貸公司的發展作進一步的規范，以利于小貸公司為農村地區的金融市場吸引到更多的民間資本，并使小貸公司貸款成為正規金融機構小額貸款的重要補充；四要積極開拓農村地區的證券、保險以及期貨市場，不斷提高直接融資的比例，最終逐步使其融資模式發生改變。

（2）建立或進一步完善為農村地區的中小企業提供貸款擔保的中介機構，以幫助農村的中小企業緩解貸款擔保難題

在組建貸款擔保中介機構時，可供采取的形式有很多，其中最主要的形式是由政府出資組建，當然這里所說的政府必須是有獨立法人資格的政府，其他組建形式還有股份制、合資、合作、獨資等。

（3）農村地區的金融機構要加快其信息化和電子化的推進速度，以使自身的金融服務水平有一個質的改善和提高

把現代銀行業務的觸角進一步向我國廣大的農村地區延伸，在那里將全國聯網的計算機支付系統建立起來，布放ATM、POS等機具，開通電子銀行業務，如手機銀行和網上銀行等，使農村地區的客戶也能享受到和城鎮客戶相同的、成本低而又方便快捷的金融服務。