支付寶支付平臺對網上銀行業務發展的影響探析

黃浩

摘 要：支付寶的發展為電子商務提供了方便、快捷和人性化的支付服務，近年來支付寶的規模不但迅速增長而且對網上銀行業務造成了很大影響。作為國家隊的網上銀行在如此巨大的挑戰下應當借鑒支付寶的成功經驗，結合自身情況不斷改進產品，確保在未來的支付領域仍處于領先位置。

關鍵詞：支付寶；網上銀行；業務影響

一、引言

隨著電子商務的迅速發展，電子商務所具有方便快捷的自身優勢逐漸顯現，它逐漸成為人們的生活中的消費習慣，電子商務交易額也在日益劇增。電子商務的發展離不開它的支付形式--網上支付，我國目前從事網上支付的方式可大致分為兩種：第三方支付和網上銀行。第三方支付所涉及的支付和結算等業務對網上銀行業務帶來了很大的沖擊。支付寶平臺是我國早期成功的第三方支付機構之一。本文以支付寶平臺為例主要研究第三方支付平臺發展模式及對網上銀行業務發展的影響。

二、支付寶平臺的發展概況

1.產生背景

（1）電子商務的興起。互聯網技術的高速發展以及計算機在大眾生活中的普及導致電子商務這一產物也隨之出現，這種新型的商務交易模式擁有低成本、門檻低、市場需求反映及時這些優點，所以逐漸被社會所認可，應用層面越來越廣泛。根據中國電子商務協會數據顯示，2004年我國電子商務交易規模增長率達到頂峰，同比2002年增長了127.3%，之后交易規模逐漸進入穩定增長階段，2007年-2010年平均每年增長率為45.4%。

（2）電子支付的出現。對于電子商務來說有四個要素分別是商流、物流、信息流和資金流。其中資金流指的是資金的進入、流出等轉移過程，而這些過程要依靠網絡實現，即網上支付。網上支付分為兩種形式，第一類是銀行所提供的網上銀行支付；第二類是第三方支付機構所提供的電子支付，例如支付寶。因為我國商業銀行的主要盈利來源于存貸款的利息差，對于網上支付這塊業務并沒有足夠開發，除此之外，因為網上交易雙方可能是不同的銀行用戶，這樣就需要交易雙方銀行進行協商并且開發相應的技術后臺完成交易，這是一個比較繁瑣的工作。對于支付寶平臺來說，他可以與多家銀行進行關聯完成在線支付，它具有延遲支付功能，不但保障了交易雙方的利益，而且彌補了網上銀行在電子交易過程中的缺陷。

2.支付寶的創新

（1）支付方式的創新。支付寶平臺為了保障交易雙方的資金安全和彌補網上銀行交易過程中的不便開發了延遲支付功能。支付寶在交易過程中所充當的角色是中介，主要任務是代為保管交易貨款，它是在買家收到貨物并且驗證無誤后將貨款支付給賣家，買家不用擔心付款后收不到貨或者貨物有問題而無法退貨，而賣家也不用擔心發貨后買家不付款的問題。

（2）搭建自己的信用數據庫。支付寶根據買賣雙方的交易過程進行了數據記錄，通過長年累月的數據積累它擁有了很強的消費者信用數據庫，這為它后期的所開發的新業務做準備，淘寶根據通過支付寶建立的消費者交易大數據庫，掌握了解消費者的消費習慣和經濟實力，為其開通信用消費業務--螞蟻花唄，可以提供消費者先消費后付款或者分期付款的便利。

（3）提供優惠政策。支付寶對買賣雙方提供免費服務，不管同城或者異地，買賣雙方都不收取手續費。除此之外，還為買方提供了優惠的交易價格。支付寶的這一便利吸引了大量的網絡商家和消費者。

（4）依托強大平臺。支付寶的發展如此迅速，后面有強大的電商平臺在支撐，它依托于阿里巴巴集團和淘寶網。阿里巴巴作為全球規模最大的B2B電子商務企業給很多國家提供了電子商務服務，這對于支付寶的品牌推出和前期運營是強有力的支持。支付寶憑借其背后強大的網絡技術平臺開發的二維碼和聲波付款方式一度被業內人士或者銀行視為眼中釘，而支付寶首席財務官井賢棟一再表示“我們與銀行的關系是合作大于競爭”，可以從此看出不僅是第三方支付平臺，中國的互聯網金融發展是離不開強大的網絡平臺。

三、支付寶支付平臺對網上銀行業務的影響

1.銀行傳統業務逐漸被滲透

隨著第三方支付領域的不斷拓展，銀行一些傳統業務被滲透，例如網上銀行的代收居民生活水電煤氣費用、電話充值、保險代銷以及投資理財等業務。支付寶與天弘基金聯合推出了一款靈活性投資的理財產品--余額寶，剛推出時的利率是5%左右，并且當時網上銀行還沒有隨投隨取的理財產品，現今大部分商業銀行也在網上推出類似產品，從表中可以看出余額寶相比于其他網上銀行的理財產品起點低、贖回時間自由等優點。

2.網上銀行缺乏用戶體驗的缺點被放大

我國網上銀行憑借銀行業在大眾心中公信力強的優勢在拓展業務的時候不免以自身為中心，對于業務流程的整體設計中忽略了用戶體驗感，隨著第三方支付的興起網上銀行業務以自身為中心的設計顯然受到嚴峻挑戰。隨著支付寶被越來越多的人接受，它提供給大眾的方便快捷人性化服務使得大眾對銀行服務質量的要求也提高。對于銀行來說，它對風險控制要求很嚴謹，對風險控制已經滲透到每個角落，因此它在用戶體驗方面有所缺乏。面對支付寶等第三方支付平臺所推出的各種人性化服務，銀行需要提高用戶體驗感的同時又要兼顧風險控制這是非常嚴峻的考驗。

3.信用卡業務的沖擊

淘寶憑借著支付寶長期積累起來的消費者信用大數據庫，根據消費者消費習慣和經濟能力為其提供了“先消費后付款”以及分期付款服務，即為“螞蟻花唄”。這無疑對銀行信用卡業務帶來了很大的沖擊，近期各大電商平臺也在爭先效仿，比如京東商城的“京東白條”和唯品會的“唯品金融”。平臺會根據消費者長期以來的消費習慣對它的經濟能力做個評估然后自動授信一筆資金，消費者只需點擊按鍵即可開通，一般首次開通還有商家優惠贈送，而相較于風險控制較為嚴謹的銀行在辦理信用卡給客戶時需由客戶進行申請，然后審批資料，3-7個工作日才能審核完結。第三方支付平臺所提供的授信業務對電商平臺的網上銀行交易服務有很大的沖擊。

四、網上銀行應對支付寶支付的策略

1.提高用戶體驗感

網上銀行業務范疇包括轉賬匯款、賬戶管理、繳費支付和投資理財四個領域，由于銀行永遠把風險控制當作首要目標，所以對于用戶體驗感環節一直很疏忽。銀行的網上支付業務如果需要提升則應當從用戶體驗方面進行改進，從各個方面滿足用戶的需求，完善網上銀行功能，提高客戶滿意度。

2.提高創新力

現在很多商業銀行的網上業務其實只是很簡單的把線下的傳統業務搬到線上，缺乏創新。而對于支付寶等第三方支付平臺所推出的產品和服務層出不窮，商業銀行應當借鑒這些第三方支付平臺的成功經驗結合自身情況推出創新性產品，完善銀行產品線。除此之外，應當培養專屬于網上銀行支付這塊業務的人才隊伍，通過他們對市場的準確定位而設計新型產品，完美把互聯網和銀行業結合起來。

3.積極開拓C2C市場

對于C2C市場來說由于買賣雙方存在信息不對稱會造成交易雙方信任度不高，因為銀行目前為止都沒不具備擔保功能，所以目前我國的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付寶。C2C網上支付市場前景廣闊，市場比較空白，交易大部分是個人對個人，量多但是較為零散，銀行如果專門開通這方面的支付服務，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回報。銀行對風險慎重的風格也不適應需要不斷變革的網上支付市場。所以對于C2C市場的支付服務，銀行可以采取與第三方支付平臺合作的方式進入，這可以實現優勢互補。

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