互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

摘要：隨著手機上網(wǎng)用戶的增加手機銀行、網(wǎng)上支付以及P2P融資模式普及范圍越來越廣。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在為傳統(tǒng)金融服務(wù)提供補充的同時，也為傳統(tǒng)金融行業(yè)特別是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了一定程度的沖擊，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展提出了挑戰(zhàn)。本文以阿里集團的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為例其對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響進行分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行支付；支付寶；影響

中圖分類號：F830.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

一、商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)模式

商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行機構(gòu)通過信用卡、回款、托收、票據(jù)等方式為客戶所提供的資金的支付或者是清算業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)屬于銀行中間業(yè)務(wù)，銀行機構(gòu)通過提供中介服務(wù)的方式獲取一定的服務(wù)手續(xù)費進行獲利。更廣泛意義上的結(jié)算主要有本票、匯票、支票、回款、信用證等多種方式。如果在進行支付結(jié)算的過程中使用信用證或者托收的方式，則在使用的過程中可以進行組合成出口押匯、票據(jù)貼現(xiàn)以及托收融資等方式。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行結(jié)算方式也在不斷的豐富，以網(wǎng)上支付完成的電子匯兌也納入到銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)方式中。

二、支付寶的優(yōu)勢分析

與傳統(tǒng)的單一模式的銀行支付結(jié)算相比，支付寶不僅進行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，它還以此為發(fā)展根基，構(gòu)建一整套的商業(yè)發(fā)展模式，打造完整的互聯(lián)網(wǎng)營銷產(chǎn)業(yè)鏈。

第一，將信用評價與擔保結(jié)合在一起，為線上交易提供安全保障，促進交易規(guī)模的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在進行網(wǎng)上支付時往往會面臨支付風(fēng)險問題，支付寶通過信用評價和擔保體系的設(shè)計，使得互聯(lián)網(wǎng)金融線上支付安全性的到保證，這就形成了其他競爭者無法比擬的優(yōu)勢資源，因此更受到用戶的青睞，客戶資源越來越廣泛。支付寶在進行網(wǎng)上交易設(shè)計時采取交易信息公開的方式，并以交易雙方的交易記錄為信用憑證建立信用評級平臺，并將買賣雙方的評價作為重要的評價指標，有效的避免了網(wǎng)上交易過程中可能所產(chǎn)生交易糾紛。但是相比較商業(yè)銀行來說，銀行與交易方直接開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)完成之后銀行就不能再跟蹤交易對方的行為，因此往往風(fēng)險事件發(fā)生的頻率要高。

第二，支付寶利用自身優(yōu)勢將現(xiàn)有的銀行資源有效的整合在一起，構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為客戶提供更加便捷的服務(wù)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展及其在金融行業(yè)中的應(yīng)用推廣，各大銀行都建立自己的快捷支付平臺，而支付寶的成立則是在各大銀行已有的便捷支付基礎(chǔ)上進行了整合優(yōu)化，將支付寶與各大銀行的快捷支付聯(lián)系在一起，用戶只需要登錄支付寶賬戶就可以實現(xiàn)網(wǎng)上交易。這種服務(wù)模式的設(shè)計有助于支付寶業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，同時也有助于在線網(wǎng)上交易的發(fā)展。而以往的商業(yè)銀行單一的交易模式限制了客戶的交易選擇，對客戶來說不具有吸引力，難以吸引大量的客戶群體。

第三，用戶群體較大，收費相對較低。支付寶有淘寶龐大的后臺依托客戶群體要遠遠超過商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行用戶，因此，支付寶可以憑借其客戶的數(shù)量優(yōu)勢而降低其單項的收費標準，而低收費反過來又會吸引更多客戶群體，從而使得支付寶的競爭優(yōu)勢更加突出。另一方面，支付寶對所有支付結(jié)算費用的收費都是按照統(tǒng)一的標準進行的，而且結(jié)算時間不受限制，用戶可以根據(jù)自己的需求進行操作。相比之下商業(yè)銀行的網(wǎng)上交易就存在這收費較高，結(jié)算時間不統(tǒng)一等問題，客戶需要從不同的渠道進行交易操作等難題。

第四，支付寶支付方式多樣化能夠滿足不同客戶群體的不同需求。隨著支付寶業(yè)務(wù)的不斷豐富發(fā)展，支付寶業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)從最初的簡單結(jié)算發(fā)展到航空、彩票、保險、物流等行業(yè)需求，能夠滿足不同客戶在不同支付端上的支付需求，而這是其他銀行所做不到的。而且現(xiàn)在的支付寶業(yè)務(wù)開始拓展到普通用戶的日常生活支付需求中，如酒店預(yù)訂、AA收款、游戲點卡、捐贈、水電煤氣繳費、彩票購買等多種支付結(jié)算業(yè)務(wù)，這些都使的支付寶的使用更加便捷，與商業(yè)銀行相比更具有競爭力，為人們生活提供更多的方便。

三、支付寶對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

第一，支付寶對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響表現(xiàn)。

通過以上分析可以知道與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)相比，支付寶能夠提供更加低廉便捷的服務(wù)，因此，支付寶的發(fā)展使得原有的商業(yè)銀行電子結(jié)算、代理收費等業(yè)務(wù)，在一定程度上被替代。并且隨著支付寶業(yè)務(wù)的不斷拓展，可能還會涉及到銀行原有的其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對銀行未來的業(yè)務(wù)發(fā)展造成一定的影響，銀行中間業(yè)務(wù)獲利空間被壓縮。

另一方面，在代銷和支付基金市場中，支付寶的規(guī)模也不斷的發(fā)展長大，銀行的代理業(yè)務(wù)的利潤也受到?jīng)_擊，利潤空間進一步被壓縮，銀行原有的壟斷狀態(tài)已經(jīng)改變，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)搶占銀行代銷業(yè)務(wù)，銀行的壓力增加，盈利水平下降。

第二，支付寶對商業(yè)銀行支付結(jié)算類客戶數(shù)量的影響。

隨著支付寶發(fā)展規(guī)模的不斷擴大以及用戶對支付寶支付習(xí)慣的養(yǎng)成使得支付寶能夠?qū)⒖蛻舻闹Ц秾氋~戶信息匯集成信息平臺，對客戶數(shù)據(jù)進行分析，以挖掘客戶的新需求和新變動，從而形成支付寶的平臺優(yōu)勢。相比之下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在這方面就沒有優(yōu)勢可言，只能是被動的接受用戶和用戶需求變動，以往商業(yè)銀行的壟斷之勢一去不復(fù)返。從2014年我國的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以看出支付寶在總用戶的使用量中占比高達94%，可見支付寶在互聯(lián)網(wǎng)金融中的滲透率。也正是因為擁有如此巨大而且穩(wěn)定的客戶群體從而使得支付寶能夠在已有的基礎(chǔ)上挖掘更多的業(yè)務(wù)空間，獲取更多的利潤，而這龐大的客戶群體也正是支付寶在互聯(lián)網(wǎng)金融方面趕超商業(yè)銀行最大的籌碼。另一方面，因為支付寶為網(wǎng)上交易提供的第三方信用擔保機制，增強了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息，使得人們逐漸開始適應(yīng)網(wǎng)上在線交易，安全便捷的交易模式被越來越多的客戶群體接受，并且數(shù)量呈現(xiàn)較大幅度的增長，而相比之下，同一市場中的商業(yè)銀行銀行卡交易量就受到排擠，數(shù)量與日劇下，遠遠落后于支付寶的客戶量和業(yè)務(wù)量。

第三，支付寶對商業(yè)銀行客戶的支付結(jié)算模式的影響作用。

正是支付寶為客戶支付結(jié)算和資金使用提供的便利性的服務(wù)，使得客戶已經(jīng)習(xí)慣了這種簡單且安全的支付方式，而對于商業(yè)銀行壟斷式的霸王營銷模式變得不再一味容忍。商業(yè)銀行要想繼續(xù)從事和發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)就需要從自身做起，加強客戶的體驗，提升客戶服務(wù)質(zhì)量。

作者簡介：姜彥杰（1982-），女，山東煙臺人，學(xué)歷：本科，畢業(yè)于山東工商學(xué)院，現(xiàn)有職稱：中級經(jīng)濟師。