關(guān)于農(nóng)村融資難問題的研究

摘要：農(nóng)村經(jīng)濟主體的正常金融需求對農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展，對農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展有促進作用，促進農(nóng)民收入穩(wěn)定增長，維護國民經(jīng)濟有序平穩(wěn)運轉(zhuǎn)具有至關(guān)重要的作用。本文基于建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標，從農(nóng)村融資的融資環(huán)境、融資需求及融資供給等方面對農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀和原因進行了分析，并從完善農(nóng)村金融體系、加強金融生態(tài)建設(shè)、建立健全法律法規(guī)等方面提出緩解農(nóng)村融資難的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村融資；農(nóng)村金融體制建設(shè)

中圖分類號：F320.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-0000-01

一、我國農(nóng)村的融資現(xiàn)狀

近幾年，金融扶持“三農(nóng)”發(fā)展的力度持續(xù)加大。2014年12月，全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款總余額為236002億元，比上年同比增長13%；其中農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為194383億元，比上年同比增長12.4%；農(nóng)戶貸款余額為53587億元，比上年同比增長了19%。盡管在構(gòu)涉農(nóng)貸款有所增長，但相對于總的貸款基數(shù)，其增長仍然是微不足道的。

2014年各地區(qū)紛紛出現(xiàn)了一批新的農(nóng)村信用社、銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。2014年新增42201個農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點，在涉農(nóng)機構(gòu)從業(yè)的人員人數(shù)也增加了40余萬人。2014年末，已經(jīng)有二百余家與農(nóng)業(yè)相關(guān)的企業(yè)在債券市場上派發(fā)了債務(wù)融資工具。在股票融資領(lǐng)域上，兩年內(nèi)新增3家農(nóng)業(yè)企業(yè)成功上市，新增4家涉農(nóng)公司，在全國股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌的，新增55家公司。在期貨市場方面，新農(nóng)產(chǎn)品期貨的上市拓寬了農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民套保避險的渠道。但是較大的環(huán)境而言，新增的投入并未在根本上解決融資窘境。

二、我國農(nóng)村的融資存在問題

農(nóng)村資金供求不均衡，融資缺口大。 融資渠道窄，資金來源匱乏，融資形式少。除農(nóng)村信用社外其他的多種金融組織之間還未能形成有效競爭格局。這種情況促進了民間金融的發(fā)展，形成不正規(guī)金融組織，民間金融不屬于正常的金融市場，風險大，容易失控。近幾年，向三農(nóng)的投資金額雖然增長，但其比例卻只降不升，業(yè)務(wù)品種的增加量未能有效的改善其品種分布。

資金外流情況未徹底改善，農(nóng)村資金需求隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷擴張，資金需求量急劇上升。與此同時，商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸收的儲蓄款每年有巨大部分通過信用社從農(nóng)村流向城市。郵政儲蓄機構(gòu)存貸比例不平衡，每年有上億資金通過郵政儲蓄機構(gòu)流出農(nóng)村，用于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的資金數(shù)額在增大，但是比例在逐漸減少。

三、農(nóng)村融資難的原因

我國農(nóng)耕方式迅速由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)改變，農(nóng)村金融服務(wù)越來越無法滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)對資金的需求。然而長期以來，國家支農(nóng)政策對農(nóng)村的調(diào)節(jié)方式不能很好的起到作用，未能合理充分的利用金融杠桿解決農(nóng)村的融資問題，長期側(cè)重于直接投入財政資金。現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系遠遠不能適應(yīng)農(nóng)村的實際金融需求。我國金融產(chǎn)品在數(shù)量和品種上與發(fā)達國家相比都存在著很大差距，尤其在農(nóng)村，這種情況更加嚴峻。金融機構(gòu)服務(wù)欠缺，隨著經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)民觀念的進步，農(nóng)村金融也朝著多元化方向發(fā)展，這就需要金融機構(gòu)提供理財、咨詢等多種金融服務(wù)，而金融機構(gòu)難以應(yīng)對，使農(nóng)戶及企業(yè)無法享受應(yīng)有的服務(wù)，在相當大的程度上制約了農(nóng)村生產(chǎn)積極性。

農(nóng)村投融資環(huán)境相對不佳，制約了農(nóng)村內(nèi)部生產(chǎn)效率的提高。首先是農(nóng)村市場化水平較低。由于農(nóng)民自身對經(jīng)濟適應(yīng)能力較弱，對信號反應(yīng)遲鈍，經(jīng)營規(guī)模小，進入市場得不到有效保護，限制了市場資金的投入；其次是農(nóng)村金融穩(wěn)定性相對差，金融機構(gòu)服務(wù)能力弱，制度存在缺陷，使非正規(guī)金融組織活躍，而非正規(guī)金融機構(gòu)不受國家法律保護，經(jīng)營風險大。

地方政府對工業(yè)和農(nóng)業(yè)投入的失衡，導致有限的資金集中投向工業(yè)領(lǐng)域。有限的資金被有約束的使用在其他領(lǐng)域，直接導致了農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的滯后，造成了農(nóng)業(yè)資金匱乏的現(xiàn)狀，讓農(nóng)村融資狀況難上加難。國有企業(yè)的“虹吸”效應(yīng)，農(nóng)村地區(qū)向銀行體系提供了銀行總存款的近1/3，但只得到了1/10的貸款，銀行體系成為把資金從農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移出來的中介機構(gòu)。城鄉(xiāng)流動加劇，我國城鎮(zhèn)化發(fā)展加快，城市二三產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴大，農(nóng)村大量勞動力進入城市，帶動農(nóng)村資金向城市地區(qū)流動。

四、解決融資困境對策建議

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

在現(xiàn)有的改革基礎(chǔ)上加大農(nóng)村金融體系改革力度。在政策上結(jié)合農(nóng)村實際，積極適應(yīng)目前的農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求，持續(xù)推進農(nóng)村金融改革。

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)類型和金融產(chǎn)品種類，打破過去傳統(tǒng)的銀行客戶識別方式。提高金融機構(gòu)網(wǎng)點在農(nóng)村的覆蓋面。增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量，打造涵蓋商業(yè)金融、合作金融、保險機構(gòu)在內(nèi)的多層次農(nóng)村金融體系，擴大覆蓋程度。建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，發(fā)展多種形式，使各種信貸機構(gòu)互相補充，互相協(xié)調(diào)，將金融服務(wù)產(chǎn)品真正引進廣大農(nóng)村地區(qū)，降低金融機構(gòu)準入門檻，促進私人資本流入農(nóng)村金融市場。

（二）調(diào)整優(yōu)化財政支農(nóng)政策

在現(xiàn)有的財政支農(nóng)的基礎(chǔ)上，加大財政支農(nóng)力度。第一，準確把握改革的基本點。應(yīng)建立事權(quán)與支出責任相適應(yīng)的制度，需要處理好中央事權(quán)和地方事權(quán)的關(guān)系以及政府和市場的關(guān)系。第二，完善農(nóng)村風險補償機制，在抵押條件上采取更靈活的政策，幫助農(nóng)民解決各方面的問題，才能有效解決農(nóng)村融資難的問題。

（三）加強農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)

創(chuàng)造良好信用環(huán)境，提高融資能力。首先，建設(shè)完善新型體系。加速農(nóng)戶和經(jīng)濟合作社電子信用檔案的建立，共享農(nóng)村信用信息平臺，進行對農(nóng)戶信用的評價。其次，金融管理部門、銀行、政府應(yīng)制定出切實合理的地方性法規(guī)和政策，加強對金融訴訟案件的執(zhí)行力度，對違反信用的人進行社會行為限制。最后，各級政府應(yīng)加強對農(nóng)民的教育宣傳力度，讓農(nóng)民了解金融知識，增強對金融詐騙的防范意識，了解金融法律法規(guī)、借貸人權(quán)益等，強化農(nóng)民信用意識，創(chuàng)造良好信用環(huán)境。

參考文獻：

[1]Jacob.Yaron.在建立健全的農(nóng)村金融機構(gòu)過程中政府職能的轉(zhuǎn)變，中國農(nóng)村金融與信貸設(shè)施研討會[R].法國巴黎，2013.

[2]中國農(nóng)村金融服務(wù)報告，2014.

作者簡介：李雪薇（1992-），女，河北邯鄲人，河北經(jīng)貿(mào)大學碩士研究生，研究方向：財務(wù)管理與管理會計。