漢源農信：“支農支小”助力實體經濟

周瑜 陳天航 周淼葭

四川省漢源縣農村信用合作聯社（下文簡稱：漢源農信）本著“服務實體經濟、扶微助小、服務三農”的發(fā)展理念，通過優(yōu)化信貸資源配置、創(chuàng)新信貸產品和服務方式等舉措為縣域實體經濟、小微企業(yè)和三農提供優(yōu)質的金融服務。

截至2015年，漢源農信小微企業(yè)貸款余額達到94152萬元，占全部貸款余額的45.85%；涉農貸款余額為146887萬元，占全部貸款余額的71.53%（交叉部分為“涉農小微”）。

創(chuàng)新小微企業(yè)服務模式

2015年漢源農信積極與稅務局、縣金融辦等部門合作，豐富了小微企業(yè)信息來源的渠道。其中最為成功的是與稅務部門簽訂了“蜀信·稅金貸”戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過稅務部門對納稅企業(yè)的納稅評級，稅務部門向漢源農信提供縣域內所有企業(yè)的納稅情況。通過這一平臺，漢源農信能夠及時了解縣域內各新設和現有企業(yè)的納稅信息，按照上年度納稅金額的倍數進行授信，無須抵押。

此外，漢源農信還通過與縣金融辦的合作，及時了解本年度內農業(yè)、工業(yè)等各項目情況。這樣一來，漢源農信就能提前與項目進行對接，提前了解項目的融資需求，為企業(yè)提供融資方案，解決融資難題。

為了更加有效地服務小微企業(yè)，解決小微企業(yè)融資難的困境，漢源農信積極創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產品，為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”加油助力。

漢源農信于2015年底創(chuàng)新推廣“雙創(chuàng)小額貸款”產品，通過購買小額保證保險的方式降低風險，以支持小微企業(yè)100萬元以內、種養(yǎng)殖大戶30萬元以內和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者10萬元以內的貸款需求，截至2015年底已發(fā)放貸款7戶，金額123萬元。“雙創(chuàng)小額貸款”產品貸款利率為人民銀行基準利率最高上浮30%，有效降低了客戶融資成本，這一做法得到了市縣政府部門的贊揚。

除此之外，漢源農信還積極探索“公司+農戶+銀行”的小微企業(yè)和農戶共同發(fā)展模式。漢源縣得成牧業(yè)有限公司建立奶牛養(yǎng)殖基地、提供養(yǎng)殖技術支持和建立牛奶銷售渠道，養(yǎng)殖農戶只需承包養(yǎng)殖場地，購買奶牛幼仔、料草、養(yǎng)殖技術都由公司幫助把關。截至2015年12月末，漢源農信發(fā)放“公司+農戶”奶牛養(yǎng)殖戶貸款13戶、221.8萬元。

加強與政策性擔保公司的合作也是漢源農信的又一創(chuàng)新。2015年漢源農信理事長張銳、主任羅建國積極與縣委縣政府溝通匯報，建議成立由政府出資設立政策性擔保公司，經過多次溝通匯報后，由政策出資的政策性擔保公司成功設立并與漢源農信開展業(yè)務合作。截至2015年底，漢源農信發(fā)放各類小微企業(yè)貸款和小微企業(yè)主貸款12戶，金額共計3714萬元。

2015年10月，理事長張銳、主任羅建國帶領業(yè)務發(fā)展部、公司業(yè)務部人員共6人對漢源縣甘溪壩食品工業(yè)園區(qū)和萬里工業(yè)園區(qū)所有企業(yè)進行一一走訪，了解園區(qū)內企業(yè)融資需求。

當走訪至萬里工業(yè)園區(qū)時，了解到四川省鑫森緣納米有限責任公司的攀西地區(qū)冶煉廢渣綜合利用項目，且為國家攀西戰(zhàn)略資源創(chuàng)新開發(fā)試驗區(qū)重點招商項目時，聯社理事長張銳立即與該項目負責人進行深入的交談，該公司總投資15700萬元，通過年處理20萬噸冶煉廢渣的綜合利用達到年產納米氧化鋅3萬噸，產品主要用于橡膠、陶瓷、飼料等行業(yè)，且該公司擁有22項發(fā)明專利，8項國際專利。

通過深入了解該公司將在11月調試生產，基礎設施建設無信貸資金需求，在調試生產后有部分流動資金缺口，聯社理事長馬上安排由公司金融部對接該企業(yè)進行授信。

2015年12月該公司調試生產完畢后，且生產的產品符合各項指標達到市場銷售條件，漢源農信在5個工作日內即向該公司發(fā)放了1000萬元的貸款，及時保障了生產的正常運轉。

優(yōu)化服務體系內部組織架構

2015年初，漢源農信對小微企業(yè)服務體系進行了內部組織架構和服務流程進行優(yōu)化，以快速反應小微企業(yè)融資需求“急、頻、快”的特點，結合漢源縣實際分別在九襄和縣城成立了小微金融服務中心，配置10名小微企業(yè)金融服務客戶經理。小微企業(yè)信貸業(yè)務審批下沉，500萬元以下貸款直接在小微金融部審批完成，縮短了審批鏈條。

此后，漢源農信還積極參與雅安銀監(jiān)分局組織銀企座談會，通過銀企座談會加強企業(yè)與銀行之間的溝通與交流，進一步促進雙方的協(xié)作。

2015年，漢源農信成功在銀企座談會上簽約漢源縣縣域3家小微企業(yè)，合計授信4500萬元，并在2015年底前發(fā)放貸款4500萬元。授信四川省漢源化工總廠2500萬元、授信漢源縣長行食品有限公司500萬元、授信漢源縣昊月食品有限責任公司1500萬元。

簡化貸款流程支持災后重建

2013年4月20日，四川省蘆山縣發(fā)生7.0級地震，由于與震中距離較近，漢源縣震感強烈，轄內群眾遭受了不同程度的損失，生產生活受到了較大影響。地震發(fā)生后，漢源農信秉承四川省聯社“山垮房垮四川農信精神不垮，水停電停四川農信服務不停”的抗震救災精神，立即啟動地震災害應急預案，在組織生產自救的同時，第一時間啟動了金融支持災后重建工作。

在“4·20”地震災后重建過程中，漢源農信不等不靠，始終按照省聯社、雅安辦事處、雅安銀監(jiān)分局、人民銀行雅安中支等上級領導部門關于金融支持“4·20”蘆山地震災后重建工作的指導思想和雅安市委市政府、漢源縣委縣政府“4·20”災后重建工作整體部署開展金融支持災后重建工作。在地震災害發(fā)生的短時間內即快速反應，在全縣所有金融機構中唯一一家對全縣11566戶受災農戶開展了有效的評級授信且將書面的《授信通知》送到災民手中。漢源農信在災后要求全轄所有基層信貸機構加大信貸投放力度，全力支持災民重建，幫助其早日恢復生產生活。

在保障生產經營方面，漢源農信還積極加強與公安、電信、電力等部門的協(xié)作，確保營業(yè)網點線路網絡暢通，確保自備供電系統(tǒng)安全運行。為進一步支持和幫助受災農戶重建家園，漢源農信各營業(yè)網點工作人員冒著余震隨時可能發(fā)生的危險，堅持正常營業(yè)，耐心做好受災農戶的卡折掛失、存款支取等日常柜面業(yè)務工作，利用漢源農信點多面廣，結算方便的優(yōu)勢協(xié)助政府做好各種災后補貼資金的代理發(fā)放工作，加班加點確保了各項救災補貼資金準確、及時發(fā)放至受災農戶手中，為受災群眾提供了及時便捷的金融服務。

在“4·20”地震發(fā)生后，漢源農信全體員工自發(fā)組織為受災更嚴重的地區(qū)捐款捐物，共計捐款90370元。同時，漢源農信與石棉聯社一起共同對口幫扶寶興聯社。漢源農信領導親自帶人，冒著滾石和塌方的危險驅車繞道阿壩州，第一時間為受災的兄弟聯社送去蔬菜、大米、礦泉水、食用油、帳篷等救災物資和生活必需品。此外，漢源農信在自身人員吃緊的情況下還積極派遣優(yōu)秀的業(yè)務骨干參與到重災兄弟聯社的抗震救災一線工作中，先后分三批共計派出19人次到寶興聯社、天全聯社、蘆山聯社災區(qū)支持災后重建。

為加快“4·20”災后農戶住房重建貸款投放進度，漢源農信將住房重建貸款申請與審查審批合二為一，在風險可控的前提下，簡化貸款流程和手續(xù)，即信用社接到農戶貸款申請后，按照前期評級授信結果和受災農戶根據《漢源縣農村信用合作聯社“4·20”貸款申請資料清單》提供的資料，及時給予審查審批，嚴格貸款限時辦結制度管理，對在授信額度內的貸款申請，要求信用社須在三個工作日內審批完畢，達到投放條件的及時發(fā)放。此外，針對年齡超過60周歲的災后農房重建戶，漢源農信還放寬貸款條件至可由其有完全民事行為能力的成年子女作為借款共同申請人，而為其發(fā)放災后農房重建貸款。對受災農戶和企業(yè)災后到期暫時無力現金償還的正常貸款，漢源農信靈活采用展期或借新還舊的方式重新確定借款期限，幫助借款戶以時間換空間，確保其不因災形成不良信用記錄。

在簡化自身信貸手續(xù)和流程的同時，漢源農信還積極與地方政府溝通、對接，通過多次溝通匯報，爭取到了漢源縣委縣政府的大力支持，在政府的指導下，地方財政向漢源農信劃撥3500萬元作為擔保基金為發(fā)放災后農房重建貸款提供擔保，幫助該社有效控制了信貸風險。

自地震發(fā)生以來至今，漢源農信已累計發(fā)放災后農房重建貸款4217戶，累計發(fā)放貸款金額17613.67萬元，是全縣6家金融機構里唯一一家向災民發(fā)放農房重建貸款的銀行。截至2016年3月底，漢源農信“4·20”地震災后農房重建貸款存量戶數3198戶，存量貸款余額12563.46萬元。此外，漢源農信還積極響應縣委縣政府災后農房重建和新農村建設相結合的政策，共為轄內九襄鎮(zhèn)三強村等6個牽涉災后重建的新村聚居點98戶農戶累計發(fā)放貸款356.5萬元，有效促進了全縣災后農房重建和新農村建設工作的加速推進，得到了漢源縣委縣政府的高度贊揚和肯定。