浙江省普惠金融發展格局及影響因素研究

孫平

[摘要]以浙江省地級市、縣級市的銀行業金融機構網點為研究對象，采用空間聚類模型分析方法，分析其空間格局，以此分析影響浙江省普惠金融發展的主要因素。研究表明：浙江省銀行業金融機構網點空間分布不均衡，其中紹興市、溫州市、寧波市、杭州市以及義烏市是高水平區；多方面因素綜合影響浙江省普惠金融的發展；城鎮化率、居民收入是影響普惠金融發展的關聯因素；直接影響因素主要由供給方、需求方和監督方三個維度構成。并在此基礎上，文章提出了浙江省普惠金融發展的對策建議。

[關鍵詞]浙江；普惠金融；銀行網點；發展格局；影響因素

[DOI]1013939/jcnkizgsc201625022

2016年1月15日，我國發布首個普惠金融的國家戰略規劃《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，標志著我國普惠金融翻開了嶄新的一頁。“十二五”期間，浙江金融業主動服務新常態下的浙江經濟，為其平穩較快發展提供了強有力的保障。一方面，銀行業規模擴張速度由高速回歸平穩，資產總量穩步增長，資產負債總量增速持續回升。另一方面，浙江省金融業在普惠金融推進工作過程也進行了強有力的試點工作，取得了一定成效。

1浙江省普惠金融總體發展狀況

11浙江省金融業發展現狀

2015年，浙江省金融業成功應對國內國際金融發展的若干復雜多樣的問題和挑戰，全年金融業實現了增加值30489億元，相比上一年度增長了123%。全省銀行業金融機構本外幣資產余額119130億元，比上一年增加了13476億元，同比增長了97%，提高37個百分點；銀行業金融機構本外幣負債余額115311億元，比上一年增加了13230億元，同比增長了99%，提高35個百分點。在非金融企業及機關團體貸款中，短期貸款下降2%，中長期貸款增長66%，票據融資增長881%。2015年，社會融資規模為6292億元，其中以股票、債券融資為主的直接融資比重為322%，比上年提高105個百分點。銀行業金融機構本外幣不良貸款余額1808億元，比年初增加了411億元；不良貸款率為237%，比上一年上升了041個百分點。

中小法人機構風險儲備相對充足。截至2015年年末，浙江省中小法人銀行業金融機構平均資本充足率為1377%，比上一年提高了038個百分點；撥備覆蓋率仍處較高水平，為25436%。

12浙江省普惠金融發展主要問題

盡管浙江省金融業平穩快速發展，但是浙江省在推進普惠金融發展過程中，卻遇到了不少問題，問題的焦點并不是普惠金融需求方的金融服務需求不足，而是在普惠金融的“供給側”存在短缺。

一方面，小微企業、農民及城鎮低收入人群等特殊群體或者由于信用不足或者由于收入較低，往往不被銀行等傳統的金融機構視為重點服務對象；另一方面，浙江各地農村地區雖然均有銀行類金融機構物理網點，但是由于經濟、人口、地理等因素，導致金融機構在這些地區或者網點覆蓋率低，或者提供的金融服務過于單一，使得農民無法享受到更加豐富便捷的金融產品與服務等。

因此，分析浙江省銀行業金融機構網點空間布局，探討浙江省普惠金融發展的影響因素，對浙江省普惠金融“供給側改革”有重要的參考價值。

2浙江省普惠金融發展空間格局

要改變浙江省普惠金融的發展局面，銀行網點是很好的切入口，傳統金融機構為客戶提供金融服務的主要渠道就是銀行網點，所以銀行網點合理布局不僅關系到商業銀行自身的經營業績，也關系到浙江省普惠金融能否全面推進實施。普惠金融全球合作伙伴（GPFI）于2013年在G20框架下制定的普惠金融指標體系，這一指標體系是反映各地區普惠金融發展的重要指標，在其中3個維度19個指標體系中，普惠金融的“可獲得性”維度的覆蓋率指標是其中權重最大的指標。因此本文選取浙江省各地區銀行網點為研究對象，根據浙江省銀行業金融機構網點的詳細數據，使用Excel對數據進行處理，分析浙江省69個市縣銀行業金融機構網點分布狀況和浙江省銀行業金融機構物理網點密度，以此反映浙江省普惠金融發展的基本狀況。

本研究所涉及的金融機構網點數和人口數等數據是通過中國人民銀行網站、浙江省政府網站、浙江銀監局網站、統計信息網、各地政府網站、《浙江省第三次經濟普查數據公報資料》《2014年中國金融運行報告》《2014年浙江省金融運行報告》《2015年浙江省統計年鑒》《2015年浙江省各市統計年鑒》等搜集得到。

截至2015年年末，浙江省銀行業金融機構網點總數達25971萬個，縣域的銀行業金融機構物理網點12012個，浙江省全省69個市縣實現了基礎金融服務鄉鎮全覆蓋。

銀行網點在浙江省不同城市間數量有所不同，反映出浙江省各城市銀行業金融市場發展的不平衡性。在浙江省11個地級市中，銀行網點數量超過1000個的地區有3個，其中杭州市、寧波市和溫州市的銀行網點數排在第1、2、3位。銀行網點數量在500～1000個的有6個，為慈溪市、義烏市、余姚市、紹興市、湖州市和金華市。銀行網點數量低于50個的縣域有8個，分別是洞頭縣（50個）、云和縣（49個）、三門縣（47個）、景寧縣（46個）、嵊泗縣（35個）、蘭溪市（32個）、磐安縣（23個）和慶元縣（10個）。其他地區銀行網點的數量均在50～500個。

鑒于浙江省各地之間自然條件、經濟水平以及人口密度等方面的差異較大，本文選取浙江省銀行業金融機構網點物理密度代表各地區銀行業發展水平，來進一步分析探究浙江省普惠金融發展狀況。本文銀行業金融機構網點物理密度是以每十萬人銀行網點的數量計算。研究發現，浙江省各地區銀行業發展水平在空間上呈現不均衡分布，并具有明顯的高值與低值集聚。其中紹興市、溫州市、寧波市、杭州市和義烏市位于浙江省銀行業發展高水平區，前4位地區銀行網點密度均超過100。銀行網點密度低于20的地區為浙江省銀行業發展的低水平區，有10個縣市，分別是縉云縣、平陽縣、泰順縣、溫嶺市、東陽市、磐安縣、三門縣、臨海市、慶元縣和蘭溪市。

3影響浙江省普惠金融發展的主要因素

由上文分析，可以發現以銀行業為代表的浙江省金融行業發展呈現地區發展不均衡狀態，而影響浙江省金融服務均衡化發展的因素是多方面的，有城鎮化率、居民收入等關聯因素，也有直接因素。直接因素從普惠金融參與方展開分析，其中，供給方是指銀行等提供金融產品和服務的金融機構，主要從金融業規模、效率和產品的多樣性來分析影響因素；國際上普惠金融的需求方指需要金融產品服務的多群體，包括個人、家庭和企業，但是我國普惠金融重點服務對象是小微企業、農民及城鎮低收入人群等特殊群體；監督方主要指政府等行政監管機構以及起到監督作用的社會大眾等。

31關聯因素

311城鎮化率

“十二五”期間，隨著浙江省逐步推進國家的新型城鎮化戰略，城鎮化率水平也不斷提高，2014年全國城鎮化率為5477%，浙江省城鎮化率為6296%，浙江省各地區的城鎮化率也各不相同（見表1）。城鎮化率排前3位的杭州、寧波和溫州地區也與前文的銀行業發展水平較高地區基本吻合。

312居民收入

從經濟學角度看，研究者普遍認為經濟不均衡會導致金融業也出現不均衡，而經濟不均衡等通常可以通過收入不均衡來表現。從2014年浙江省各地區城鄉居民收入水平（表2）看，排在“城鄉居民收入相對差”前三位的分別是麗水市、金華市和溫州市，而這三個地區同時也是前文探討的銀行業發展水平冷熱不均較為明顯的地級市，側面印證了居民收入對銀行業水平有一定程度影響。

32直接因素

321供給方因素

（1）金融業總體規模差異

金融總體規模的差異性主要體現在不同地區金融機構的存貸款規模上，而普惠金融服務重要指標“可得性”除了服務覆蓋率外還可以從信貸可得性反映。從表3的存貸款規模來看，浙江省各地區存貸款規模差距明顯，反映出各地區不同的金融可得性。表3浙江省2014年各地區金融業規模統計單位：億元地區金融機構年末存款余額城鄉居民儲蓄年末余額金融機構年末（2）金融產品結構差異

浙江省地區的農村金融產品目前僅僅局限于銀行和保險，與之相反，城市金融類別和品種紛繁復雜。不但有傳統的銀行、證券、保險、信托、基金，以及租賃和期貨等，還有網絡金融、PEVC等新型金融衍生產品；從金融服務上看，也存在較大區別，農村地區的金融服務大都集中在存、貸、匯，而城市居民享受到的則是更為豐富的金融服務，包括理財、按揭、貸款、新型支付、代收代付、資產托管等。

（3）金融服務質量差異

由于普惠金融的重點服務對象是小微企業、農民及城鎮低收入人群等特殊群體，這些群體由于各種原因，在提出貸款申請時，像銀行業這樣的傳統金融機構無法及時、全面把握風險，容易在融資容量的評估上出現困難，導致申請人貸款失敗。尤其是在農村地區出現的新型農業生產經營主體，一方面由于銀行等金融機構無法全面掌握其經營成本、盈利情況和經營風險等詳細金融能力評估內容；另一方面，這類主體在融資信用和貸款規劃方面更傾向于大數額、短周期的金融服務。金融機構提供各類金融產品和服務需要詳細了解經營主體的經營情況或全面評估抵押品，導致金融服務周期長。其他部分金融機構若能夠進行較快的評估，伴之而來的高風險、高融資成本又使得普惠金融的需求方無法負擔。這些因素導致不同地區、不同金融機構提供金融服務的質量參差不齊，進而在總體上影響浙江省普惠金融發展。

322需求方因素

（1）主觀因素

普惠金融發展需要兩方共同發力，但由于普惠金融的需求方在性別、年齡、薪酬水平、教育背景以及行為偏好等方面各不相同，比如教育背景不同導致其對金融知識程度各不相同；比如收入水平、行為偏好等影響金融服務的決策等，這些都是影響普惠金融全面推進的主觀因素。

（2）客觀因素

普惠金融的需求方的需求復雜多樣，浙江省新型農業經營戶數量增加快、發展階段各不相同，出現了金融產品和服務的需求與供給信息不對稱的客觀情況。而傳統金融機構又由于獲取貸款方的信息不對稱，為降低風險要求貸款方提供較高的抵押物，直接或間接的提供了獲取金融產品或服務的成本。

323監督方因素

（1）政策因素

從整體上看，與城市相比，農村金融政策方面存在著比較明顯的劣勢。這與我國城鄉二元結構不無關系，也致使城鄉公共資源配置不平衡以及基本公共服務不均等，進而使浙江省城鄉金融體系處于兩種不同的政策框架體系。

具體來看，目前，惠農、支農法律法規還明顯不夠健全、政策支持力度還不足。各地政府對進入到農村金融市場、支持農村農業發展的金融機構，稅收優惠、利率補貼、存款準備金等方面的優惠激勵政策還未配套到位。

（2）保障因素

從目前浙江省普惠金融試點改革成效來看，不論是溫州市的金融綜合改革、麗水市的農村金融改革，還是臺州小微金融改革等，都是政府出面引導建立完善的信用評估與擔保機制。而其他地區由于普惠金融的供給方動力不足，不足以支撐金融機構主動建立完善的農村市場信用體系，而各級地方政府的農村地區信用建設工作也未很好地滿足需求。這些監管機構的政策導向將影響普惠金融整體發展水平。除此之外，經濟、文化、社會和技術等因素也對浙江省普惠金融的發展產生影響。

根據上文浙江省普惠金融發展空間格局狀況及影響因素分析，本研究擬提出以下幾點建議。

各級政府應切實做好政策保障和組織實施工作。作為普惠金融的監督方，政府部門應加快完善適應普惠金融發展的法制規范和監管體系，建立政策法規制定健全監測評估體系；加強對金融機構的監督，使得金融機構承擔起區域經濟發展應盡的責任和義務，切實保障農村經濟發展；要發揮政策激勵引導作用，促進金融資源向普惠金融傾斜，盡可能保證地區金融均衡發展；以政府主導構建信用擔保體系；通過國際交流學習提高浙江省普惠金融的國際化水平；通過知識掃盲、扶貧信貸等專項工程實施金融普及工作.

銀行等金融機構應不斷轉變服務理念、創新普惠金融保障制度。作為普惠金融的供給方，應開發因地制宜的金融產品、提高技術服務質量和效率；積極主動建立多層次的金融服務供給與服務保障體系、建設完善農村地區金融基礎設施、主動健全農村地區信用體系，推進農村金融業較快發展。

小微企業和個體應加強自律管理。作為普惠金融需求方，首先要做到誠信經營與借貸，不斷積累完善信用記錄；其次要規范管理，嚴格規范信貸資金管理和使用；最后要定期及時向金融服務供給方披露真實財務信息。

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