電子貨幣對銀行業的影響

沙春枝

【摘 要】 本文分析了電子貨幣對傳統銀行業的挑戰，并就我國商業銀行如何應對電子貨幣影響提出了對策建議：積極開展業務創新；嚴格電子貨幣的準入制度；防范電子貨幣業務風險；立專門電子監管機構，完善電子貨幣的法律制度；加強國際合作交流。

【關鍵詞】 電子貨幣；銀行業；商業銀行；影響

一、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰

1、電子貨幣的發行主體

電子貨幣的提供主體較多，最先的研究僅僅局限在金融機構范圍內。其他機構如貸款公司、信用創設等單位也可以提供電子貨幣，中央銀行承擔電子貨幣的服務權也存在一些問題。

因為貨幣主權是中央銀行獨有的利益來自貨幣發行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣權利該利益反映在生息資產，通過發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報，如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源將減少或者消失。

2、銀行的結算職能

伴隨著網民的增加，網上金融不斷的盛行，小額結算呈現多樣化發展態勢，雖然說結算業務是銀行比較穩固的業務，但是其地位也面臨嚴峻的挑戰。眾多的結算業務除了銀行，其他機構也參與其中，舉例說明：電信、旅游、充值服務等新賬戶需求越來越多。隨著經濟的發展，結算業務也不斷的增加。其次，隨著企業EDI的快速發展，可能會出現企業集團內部結算，幾乎不需要銀行可以把貸款進行抵充，銀行損失不僅是轉賬結算的手續費用，更重要是銀行失去了銀行資金流向的信息及相關職能，對企業資金監管面臨重大挑戰。

3、結算網絡的國際競爭

經濟一體化使全球經濟高度關聯，電子貨幣和電子結算使用者可以使用國外的經營者提供的階段服務，尤其是因特網的高速發展，世界范圍的通信網絡建立，電子貨幣已經跨越國界，最終發展為無國界服務模式，金融機構面臨多方競爭。目前的主要問題是如何加強結算業務的國際競爭，各國銀行都應該慎重，由于跨越國境的電子貨幣及電子結算使用在法律、行政、司法等方面的管轄權問題日益復雜，有必要限制外國主體發行的電子貨幣及提供結算服務。

二、電子貨幣對商業銀行經營的沖擊

1、對銀行生存和經營的挑戰

隨著互聯網迅猛發展，網絡銀行的出現成為時下經濟的必然現象。目前的網絡銀行有兩種模式：與互聯網發展密切結合的銀行，傳統銀行借用現代互聯網平臺將銀行的業務擴展到柜臺以外的服務，這種模式大大的節省了銀行的成本。完全意義上的網絡銀行是第一種的網絡銀行。據美國BoozAllen和Hamilton公司2014年3月公布的調查報告，網絡銀行的成本降低，可以節省50%的成本，成本上的優勢使傳統的銀行遭受威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣在全球范圍內流通電子網絡發行的貨幣，在一定程度上打破了央行壟斷性的發行權利，擁有技術和資本的組織可以像銀行一樣發行和經營電子貨幣，在一定程度上對行業銀行的信用創造產生了重要影響。有些公司可以發行代表自身品牌的貨幣，很可能越過銀行直接向客戶提供服務，除了上文說的電信、交通、旅游等行業及充值等結算業務，如果儲值卡的發行公司在銷售卡與購買者之間產生了借貸關系，最終資金清算類似于銀行的結算，這些行業的服務質量更切近使用者，最終搶奪了銀行的結算業務，使銀行減少客戶市場份額。

3、對銀行經營方式的沖擊

傳統銀行的經營模式是銀行網點及總行、分行等方式，通過增加分行，推行支行網點的方式投資發行。計算機系統是電子貨幣賴以生存的基礎，因此銀行網點較多，計算機網絡發展滯后的銀行就顯得比較被動；電子銀行的多樣化服務削弱了銀行信貸規模，撼動了銀行發展的根基，假如使用可行的電子貨幣，電子貨幣發行在未來一定會優先占有市場份額，傳統銀行如果不積極的實施轉型，傳統銀行的發展勢必受到電子貨幣的沖擊。

三、我國商業銀行應對電子貨幣的策略

1、積極開展業務創新

網上銀行業務創新是商業銀行未來發展的新趨勢，計算機網絡技術不斷改革并朝著有利于信息化方向邁進。傳統銀行業務會大幅度減少，尤其是存貸和轉賬結算功能，逐漸被網上在線支付取代，銀行未來在結算方面的地位會明顯削弱。網上電子貨幣在一定程度上減少流通成本及交易成本。網上電子業務也與時俱進，逐步轉變為向公司及個人理財及金融增值服務。伴隨著電子商務的擴大，互聯網金融在銀行中的作用使傳統銀行轉賬結算體系優勢不復存在。互聯網總分行制度使得互聯網網上服務更加個性化、及時性、互動性。隨著互聯網高速發展，網上銀行競爭白熱化，因此網上銀行業務創新成為發展的必然。目前網上銀行業務逐步向保險、證券、網上投資等業務發展。網上銀行業務高附加值使得更多的投資者青睞網上電子貨幣。電子貨幣與證券行業、網上理財、咨詢融合，其運營的效果是決定網上銀行成功的關鍵因素。

2、嚴格電子貨幣的準入制度

信用機構發行電子貨幣是目前較多國家執行的電子貨幣政策。在中國需要專門機構對電子貨幣的發行單位進行審查，首先發行單位的審查，其次發行人的審查，要求電子發行機構與銀行儲蓄機構一樣要有一定數量的初始的資本，自有資本有一定金額規定，電子貨幣發行機構能夠有足額本金，電子貨幣的價值才能穩定保障，電子貨幣的安全才可能有保證，另外還需要對電子貨幣投資安全進行監管，監管部門需要對電子貨幣投資的項目、金額和比例等進行規劃，主要目的是保障電子貨幣能夠充分的體現流動性。

3、防范電子貨幣業務風險

電子貨幣發生風險的可能性是存在的，尤其表現在技術層面、程序、操作、金融和非金融等，特別考慮到某些從事與電子貨幣發行相關操作性或其他輔助性活動的實體，可能未受任何審計監管之約束。電子貨幣機構必須具備穩健與審計管理、行政管理、會計核算程序、內部控制機制。電子貨幣一方面能保持其流動性，同時又防止可能發生的支付風險，電子貨幣結算方式類似于銀行活期存款，因此我們可以把電子貨幣貯備金設置等同于銀行活期存款要求，同時需要積極應對電子貨幣發行機構提出存款保險的要求。

4、立專門電子監管機構，完善電子貨幣的法律制度

按照主要發達國家的經驗建立專門電子監管機構，完善電子貨幣法律制度的構建。大部分國家成立專門機構進行電子貨幣的管理和監控工作。我國目前執行該部門業務即科技部門，主要對電子貨幣從技術上進行防范和管理，但忽視了他對國民經濟的重要影響。我國的電子貨幣的監管和法律缺失，電子貨幣發展一開始采取放任自流的原生態模式，導致監管成本會增大，延誤了監管最佳時機，我國可以借鑒西方發達國家監管技術和法律法規，不斷地完善法律法規及制度建設。

5、加強國際合作交流

電子貨幣在世界絕大部分國家存在，尤其是信息時代。加強與國際上其他國家之間的交流與合作，使電子貨幣不受地域、時間等因素限制，在世界范圍內低成本的流動。各個國家的商業銀行進行協議溝通實現彼此之間的合作與交流，世界范圍內關于電子貨幣跨過法律管轄等問題需要進一步探索，以免造成巨額資產外逃，導致本國的金融動蕩，因此法律制度需要不段的完善，電子貨幣跨國的流動、電子貨幣產品等情況需要更好的交流完善。

【參考文獻】

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