河南農村金融發展方向

摘 要：最近十年河南省經濟發展迅速，城鄉收入差距也在不斷擴大。河南省農村金融的發展問題是加劇城鄉居民收入差距的重要原因，本文基于河南省農村金融對提高農村居民純收入，縮減城鄉居民收入差距的影響，提出有關農村金融發展方向的建議。

關鍵詞：河南農村金融發展 農民純收入 城鄉收入差距

近幾年來，開拓農村金融市場，完善農村金融服務是河南省的重點工作。河南省整體已經形成了包含政策性銀行、商業銀行、農村信用社、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等多個層次的農村金融服務體系，然而，農民貸款難、金融機構農業貸款放款難依然存在，全面改善農村金融服務，擴大農村金融服務覆蓋面，全面服務三農，提高農民純收入，縮減城鄉居民收入差距，探索河南農村金融發展方向這一問題刻不容緩。

一、河南城鄉居民收入差距現狀分析

基于1990-2014年河南省城鄉居民收入數據，總體來看，城鄉居民收入均呈快速增長趨勢，城鄉人民生活都得到了極大改善，1990-1993年，農民人均純收入略低于城鎮居民人均可支配收入；1993-2004，二者之間有了非常明顯的差距，由最初的1266.9元擴大到了5151.75元；2014年農村居民人均純收入為9966元，僅與城鎮居民2006年的收入相當，農村地區落后城鎮地區大約8年，此時城市居民人均可支配收入已達到 23672元。1990年，河南城鄉居民收入相差740.78元，2000年，收入差距擴大到2780.44元，十年內翻了近四番，2010年差距擴大到10000元以上，到2014年，收入差距為13000多元，收入差距擴大趨勢不容忽視。從2005年至今，城鄉收入差距越來越大，幾乎成直線的上升趨勢，收入差距巨大，社會不公平現象嚴重。因此，要研究城鄉居民收入差距擴大的根本原因，就要從促進農村經濟發展的根本也就是農村金融發展方面來研究。

二、基于河南省農村金融的影響分析

1.河南省農村金融規模分析。目前，河南有農業銀行、農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等金融機構為農村發展提供金融支持[4]。其中小型農村金融機構包括農村商業銀行和農村信用社，是河南省農村金融的重要支柱，2014年其機構個數達到5268個，從業人員為60658人，資產總額達到9524.4億元，遠超郵儲銀行與新型農村金融機構的總和，是農業貸款的供給主體，對提高河南省農民純收入起著重要的支撐作用。

2.河南省金融機構貸款總額與農業貸款的對比研究。由2007-2014年河南省金融機構貸款總額與農業貸款的對比可知，農業貸款增長速度小于貸款總額的增長速度，這表明金融機構農業貸款對農業的支持力度明顯不足，而且，農業貸款占貸款總額的比例也在逐年減少，這是因為2006年以后，因為河南省產業結構的調整，使得貸款資金向二三產業集聚，農業發展資金相對減少，這也是造成河南省城鄉居民收入差距越來越大的因素之一。

3.農業貸款供給主體分析

2000-2014年信用社農業貸款與金融機構農業貸款的對比

由上圖得知河南省農業貸款主要來源于農村信用社，信用社農業貸款占農業貸款總額的80%以上，這也說明了商業銀行主要是農業銀行、政策性銀行等金融機構對三農的支持力度不夠，未能對農民純收入增長提供助力，金融機構農業貸款不足是城鄉差距不斷擴大的原因之一。

4.得出結論。目前，除了農業銀行、農村信用社等傳統金融機構對農村提供的貸款扶持，村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、政策性銀行提供的貸款不足以滿足農村資金的需求，多層次的金融體系還沒有形成，單純的依靠農村信用社對農村經濟發展進行支撐，在金融產品的創新、提供多樣化金融服務方面都有一定的局限性。金融機構對農業貸款的增量遠遠低于貸款總額的增量，農村金融機構大多數只重視高凈值大客戶，使得有小額資金需求的農民望而卻步，無法真正享受與城鎮居民相當的金融服務，城鄉居民收入差距擴大趨勢不言自明。農村貸款普遍具有“成本高、風險高”的雙高問題，由于金融機構懼怕雙高，使惠農利農的貸款業務推廣受到阻礙，金融服務缺位、農村地區投資單一等矛盾得不到根本性解決，究其原因就是農村金融組織體系不完善，面向農戶，信用擔保機構所能夠擔保的資金很小，農民一般只有土地，房屋等資產的價值不高，而土地不能成為貸款抵押品，所以沒有合適的擔保資產，小微企業就難以及時得到資金，緩解其資金使用困境。農村金融機構沒有起到實質性的作用，無法給農民提供足夠的金融服務便利，抑制了農民純收入的增長。

三、提出農村金融的發展方向

由上文分析可知，河南城鄉居民收入差距擴大，原因在于城鄉金融發展不均衡，資本的逐利性，使得金融資產自發的從收益較低的農村流向收益較高的城市，隨著農村金融規模的逐漸擴大，更多的金融資產從農村轉向城市，這更加促進城鎮經濟的發展，加劇城鄉收入差距。本文從縮小城鄉居民收入差距角度提出兩點農村金融發展的方向。

1.著重解決農村的貸款需求。農村金融機構的業務要更具有針對性，尤其是要有區域針對性，農村金融機構應避免與城市金融體系的各商業銀行進行同質化經營，要真正服務于農村經濟發展。在金融產品創新方面要設計出更多符合農民自身發展條件的產品，尤其是在抵押物、還款方式、貸款金額的確定方面，只有從農民的貸款需求角度考慮才能真正提高農村金融機構的運行效率，使農民充分享受到農村金融發展帶來的利好，逐步促進農民收入的增長，達到縮減城鄉收入差距的目的。

2.豐富農村現有金融體系。在河南省農村金融發展過程中，需要根據農民的資金需求豐富現有的金融體系，比如在農村居民可以行使抵押的物權較少的情況下引入擔保公司、成立形式更加靈活的資金互助社等機構。這樣各金融機構在服務農村經濟發展的過程就會更有針對性的進行經營，建立多層次金融體系還可以避免同業經營的出現，提高金融機構經營效率。引導民間金融機構的健康發展對提高農村居民收入水平將具有十分重要的作用。

參考文獻：

[1]《河南統計年鑒2007-2015》.

[2]《中國統計年鑒2015》.

[3]《2014年河南金融運行報告》.

[4]王越.河南省農村金融發展對城鄉收入差距影響的實證研究，鄭州大學，2014.

[5]謝博.河南省農村金融發展對農民收入增長的實證研究，云南師范大學，2014.

[6]李詠陽.中國城鄉居民經營性收入水平的提高路徑 ——基于金融發展的視角，天津財經大學，2013.

作者簡介：王潔（1992—），女，漢族，河南省商丘市人，首都經濟貿易大學2014級金融學專業在讀碩士研究生，研究方向為金融調控與監管。