農(nóng)村金融多元監(jiān)管制度研究

帕提古力.阿布拉

摘 要：后金融危機(jī)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)帶來(lái)的影響仍未消逝，面對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，預(yù)見(jiàn)性的提出有效監(jiān)管制度與措施用以維護(hù)農(nóng)村金融安全顯得尤為重要。針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展形式的多樣化，從平衡金融安全與效率價(jià)值并實(shí)現(xiàn)農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)視角，探索涵蓋多方監(jiān)管主體、多層次監(jiān)管力度、多級(jí)別監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及多類型監(jiān)管方式的多元監(jiān)管制度。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 多元監(jiān)管 金融安全 民間監(jiān)管 后金融危機(jī)

一、農(nóng)村金融多元監(jiān)管的必要性

農(nóng)村金融多元化監(jiān)管對(duì)后金融危機(jī)背景的及時(shí)應(yīng)對(duì)，也是對(duì)農(nóng)村金融主體多樣化的適當(dāng)回應(yīng)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)尚未成熟的金融市場(chǎng)及各類資本的強(qiáng)力沖擊，多元化監(jiān)管更能夠契合金融安全與金融效率的根本價(jià)值，符合國(guó)家促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策出發(fā)點(diǎn)，并有利于農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的安全與順利實(shí)現(xiàn)。

1.金融安全價(jià)值與金融效率價(jià)值的相互制衡。安全與效率是貫穿于金融發(fā)展過(guò)程中的兩條邊線，金融政策與制度正是在這兩條價(jià)值取向之間謀求平衡，即在保證安全的前提之下實(shí)現(xiàn)金融效率的最大化。金融本身即具有不確定性、風(fēng)險(xiǎn)性和非線性的特征，再綜合金融危機(jī)帶來(lái)的廣泛影響，使人們充分認(rèn)識(shí)到在開(kāi)展金融創(chuàng)新，不斷提高金融效率的同時(shí)不能夠?qū)鹑诎踩珒r(jià)值有所忽視。適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管正是為金融效率提升供給良好環(huán)境，并維護(hù)安全價(jià)值的重要途徑。發(fā)展較為滯后的農(nóng)村金融在國(guó)家政策引導(dǎo)下，正以提高金融服務(wù)效率為基本方向發(fā)展，在金融主體多樣化、金融轉(zhuǎn)入門(mén)檻降低等方面為金融效率敞開(kāi)方便之門(mén)。然而，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，不能夠過(guò)分偏向效率或安全價(jià)值的任一方，直到產(chǎn)生不利后果時(shí)再采取措施。應(yīng)當(dāng)始終以安全與效率價(jià)值的制衡為原則和思路，分析當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際情況并就可能形成的趨勢(shì)做預(yù)見(jiàn)性的分析，通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管的方式維護(hù)金融安全，并嘗試以多元化的監(jiān)管措施適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展新趨勢(shì)，為金融高效率實(shí)現(xiàn)提供適當(dāng)寬松的有序市場(chǎng)環(huán)境。

2.農(nóng)村金融主體多樣化與市場(chǎng)未成熟的沖突。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)均需要金融資源的支持，而農(nóng)村金融在消費(fèi)信貸方面的支持也能有利于農(nóng)民生活水平的提高。出于政策推動(dòng)與需求拉動(dòng)的雙重因素，農(nóng)村金融出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融組織與各類新型金融主體并存的局面，尤其是外資銀行、資金互助合作社、小額信貸以及村鎮(zhèn)銀行等金融主體如雨后春筍，從外部注資與內(nèi)部籌資兩個(gè)方向逐步占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)，產(chǎn)生了不同類型的農(nóng)村金融組織形式。

3.農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)益實(shí)現(xiàn)與保障的現(xiàn)實(shí)要求。金融發(fā)展權(quán)益是發(fā)展權(quán)的重要內(nèi)涵，也是基本人權(quán)的組成部分。利用金融資源實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展是人應(yīng)當(dāng)具備的基本權(quán)利，農(nóng)民作為社會(huì)主體理應(yīng)享有此項(xiàng)權(quán)利。中央一號(hào)文件多次強(qiáng)調(diào)三農(nóng)問(wèn)題的重要性，其中即提到對(duì)農(nóng)村金融準(zhǔn)入的適當(dāng)放寬，為農(nóng)民提供更為便利的金融的服務(wù)。國(guó)家通過(guò)政策措施促使農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)實(shí)現(xiàn)，相應(yīng)的出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等微型金融形式，為農(nóng)民獲得金融貸款等服務(wù)減輕了阻礙。

二、農(nóng)村金融多元監(jiān)管制度的已有條件

1.政策條件：發(fā)展農(nóng)村金融的同時(shí)保障金融安全。自中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)村金融重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)以來(lái)，中央有關(guān)部委以及地方各級(jí)政府均采取了相應(yīng)措施，尤其出臺(tái)了支持與促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)文件，包括對(duì)農(nóng)村金融的費(fèi)用補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠，通過(guò)各種方式促進(jìn)農(nóng)村金融制度的改革與發(fā)展。并且，國(guó)家有關(guān)政策還表明了要促進(jìn)農(nóng)村金融的多樣化發(fā)展，并分別提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額信貸等新型金融形式。這種政策指向表明對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管不能一味強(qiáng)調(diào)掌控和限制，而應(yīng)當(dāng)采取相對(duì)靈活的監(jiān)管思路，形成輕重結(jié)合的多元監(jiān)管制度。

2.主體條件：非正式民間組織配合正式監(jiān)管主體。農(nóng)村金融多元監(jiān)管制度的主體條件是已有的傳統(tǒng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。我國(guó)金融監(jiān)管主體“一行三會(huì)”的設(shè)置本身就體現(xiàn)了多元主體互動(dòng)監(jiān)管的基本取向，同時(shí)又以銀監(jiān)會(huì)作為對(duì)銀行業(yè)的主要監(jiān)管部門(mén)。這種設(shè)置有利于統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下的重點(diǎn)分工，與我國(guó)金融體系分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本制度相互契合。就農(nóng)村金融本身所處的金融生態(tài)環(huán)境而言，各類管理型、服務(wù)型組織普遍存在，并且具備基層性的優(yōu)勢(shì)特征。

3.制度條件：總體規(guī)章制度結(jié)合地方具體實(shí)踐。我國(guó)農(nóng)村金融多元監(jiān)管制度的制度條件在于已有的金融監(jiān)管法律法規(guī)，同時(shí)也可借鑒結(jié)合農(nóng)村地區(qū)其他法律法規(guī)的具體做法。目前我國(guó)針對(duì)金融業(yè)監(jiān)管制定了《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》以及《商業(yè)銀行監(jiān)督管理法》三大法律支柱，從總體上對(duì)金融監(jiān)管的主體、方式、內(nèi)容等做了可行性規(guī)定，為在此原則之下豐富和完善針對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管制度提供了基礎(chǔ)和依據(jù)。此外，針對(duì)各地不同情況地方政府也提供了監(jiān)管方面的制度應(yīng)對(duì)，浙江、湖北、湖南均就加強(qiáng)金融監(jiān)管與維護(hù)金融秩序發(fā)布了相關(guān)文件，為農(nóng)村金融監(jiān)管提供了寶貴的地方制度經(jīng)驗(yàn)。

三、農(nóng)村金融多元監(jiān)管制度的具體實(shí)施

1.監(jiān)管主體多元化：以銀監(jiān)會(huì)為主導(dǎo)結(jié)合基層監(jiān)管力量。農(nóng)村金融監(jiān)管主體在銀行業(yè)監(jiān)管方面主要是中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)及其下屬機(jī)構(gòu)。在我國(guó)中國(guó)人民銀行是通過(guò)調(diào)整利率與存款準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行宏觀上的監(jiān)管與調(diào)控，具體到銀行業(yè)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)以及退出方面的監(jiān)管則由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。銀監(jiān)會(huì)作為正式監(jiān)管主體，在法律制度的掌握以及專業(yè)能力的具備上均有其難以替代的優(yōu)勢(shì)，由銀監(jiān)會(huì)及其下屬機(jī)構(gòu)開(kāi)展由上至下包括農(nóng)村金融在內(nèi)的監(jiān)管能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)管活動(dòng)的規(guī)范化。然而銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)多設(shè)置在城市地區(qū)，難以對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行常規(guī)化監(jiān)管，因此結(jié)合農(nóng)村地區(qū)特有的區(qū)位與基層優(yōu)勢(shì)，采取以銀監(jiān)會(huì)為主導(dǎo)結(jié)合基層監(jiān)管力量的多元化監(jiān)管主體制度，能夠充分利用基層已有力量實(shí)現(xiàn)較為全面的監(jiān)管，并提高對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管效率，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村多樣化金融主體的監(jiān)管力度。

2.監(jiān)管力度多元化：以新型金融為重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)分級(jí)別監(jiān)管。成熟的投資者擁有正常經(jīng)營(yíng)的必要資本，因而對(duì)正常運(yùn)營(yíng)方面的監(jiān)管需求較低，反之那些尚未成熟的新型金融主體則更易受到金融危機(jī)等市場(chǎng)波動(dòng)的威脅，進(jìn)而觸動(dòng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。農(nóng)村地區(qū)普遍存在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司均屬于尚未成熟的新型金融主體，即便是在農(nóng)村駐守多年的合作金融業(yè)因?yàn)槎喾皆虺尸F(xiàn)出不成熟的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。因而，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融主體多樣化的特征，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同主體運(yùn)營(yíng)的成熟程度實(shí)行監(jiān)管力度的多元化，以集中有限的行政力量實(shí)現(xiàn)對(duì)未成熟金融主體的重點(diǎn)監(jiān)管。

3.監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)多元化：以統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為原則適度變通。農(nóng)村金融的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)與監(jiān)管力度的層級(jí)劃分相結(jié)合，在以統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為指導(dǎo)原則的基礎(chǔ)上，探索對(duì)有利于農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)實(shí)現(xiàn)的新型金融組織予以監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上的適度變通。農(nóng)村合作金融為農(nóng)民參與金融活動(dòng)提供了正式渠道，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等微型金融為農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金融通提供了便利，傳統(tǒng)與新型模式的結(jié)合共同推動(dòng)了農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實(shí)現(xiàn)。合作金融與其他微型金融的發(fā)展，能適度矯正商業(yè)銀行將農(nóng)村資金不斷吸納到城市的不良狀態(tài)，填補(bǔ)農(nóng)村金融供給的諸多空白。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融多元監(jiān)管制度不僅僅是制度上的簡(jiǎn)單設(shè)計(jì)，還需要相應(yīng)配套制度形成系統(tǒng)化的多元監(jiān)管機(jī)制。以相對(duì)完善的農(nóng)村金融多元監(jiān)管制度為基礎(chǔ)，配合以農(nóng)村金融文化與道德建設(shè)、金融法制理念宣傳、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度配套發(fā)展、社會(huì)保障制度的落實(shí)以及各項(xiàng)農(nóng)村金融優(yōu)惠政策的規(guī)范實(shí)施，避免或降低農(nóng)村金融道德風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的水平和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)能力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融全面發(fā)展的新局面。

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