淺議銀行業協會在新常態下如何履職維護會員權益

盧智東　唐建雄

隨著國內經濟從高速增長向適度增長、結構優化的“新常態”演進，相應帶來銀行經營環境的深刻變化。轉變經營管理模式，提高精細化、專業化經營水平，走資本節約、風險可控、創新驅動、內涵式發展的道路，是當前銀行轉型的必然選擇。筆者針對目前國家經濟下行新常態，銀行業協會如何履行其工作職責、合規管理和維護會員單位權益提出粗淺的看法，旨在推動轄內銀行業形成既公平競爭又互利共盈的行業新秩序，促進轄區經濟社會和諧發展。

一、加強行業自律，促進銀行業健康發展

多年來，作為銀行業自律組織的銀行業協會一直認真貫徹落實中國銀監會的部署和指示精神，扎實開展了調查研究，積極搭建交流平臺，切實履行自律、維權、協調、服務核心職能，加強行業行為引導，引領行業履行社會責任，維護行業正當權益，推進法治建設和完善社會誠信體系.組織開展業內外溝通協調，經過銀行業相關各方的共同努力，轄內銀行業繼續保持著穩中有進、穩中有為、穩中有效的良好發展態勢，風險總體可控，核心競爭力不斷提升，各項改革有序推進，一些舉措已經產生實際效果，為國民經濟穩增長、調結構、惠民生、防風險做出了積極貢獻。

二、當前銀行業競爭存在的突出問題

銀行作為管理貨幣流通、調劑資金供求、辦理貨幣存貸與結算的金融機構，關系著國民經濟的運轉及千千萬萬群眾的切身利益。當前引起社會大眾強烈不滿的銀行業普遍存在的霸王條款泛濫、不正當競爭、泄露客戶個人信息、新型業務屢遭詬病等諸多問題，但是不正當競爭攬存凸顯的表現類形已成為目前銀行業突出問題。其形式包括以下幾個方面：一是直接抬高存款利率吸收存款，在基準利率的基礎上上浮30%至50%；二是變相提高利率，采用發紀念品、貼水、支付手續費、協儲費、吸儲獎、有獎儲蓄、等形式變相提高利率攬存款；三是以贈送實物、給予回扣、安排人員、變通制度、公款吃喝誘發高息存款；四是擅自超出規定的貸款利率浮動范圍發放貸款，任意降低授信標準營銷貸款，降低中間業務收費標準，有些銀行甚至出現了不收費的盲目讓利行為拉存款；五是通過廣告宣傳相對貶低競爭對手的方式來搶奪客戶：六是通過與壟斷性組織或行政機關簽訂協議來排斥其他銀行的競爭；七是對非存款部門下達存款考核指標，把存款考核指標分解到職工個人，并以此作為對個人獎勵的依據。因此，銀監部門與銀行業協會應立足職能職責，加以關注、加強分析，并采取有效措施予以監管。

三、建議及對策

隨著利率市場化和存款保險制度的實施，儲蓄分流的渠道不斷增強，資金流動更加頻繁、流向更加復雜，“存款搬家”將使銀行業存款的穩定性降低，而擴大表內資產負債的期限錯配以應對利差縮窄帶來的盈利空間增長壓力，又將進一步增大銀行業的流動性風險。因此，筆者認為銀行業協會在自身履職和對會員單位維權工作的開展應著重在以下方面予以重視。

（一）必須牢記協會宗旨，牢固樹立為會員單位服務的思想

銀行業協會是各會員單位溝通信息的平臺，其宗旨是促進會員單位實現共同利益。為此，協會應充分發揮自身協調與服務作用，努力為會員單位在業務發展中遇到的問題排憂解難，在優化服務上做足文章。協會作為社團組織，不是權力機構，許多事情需要通過協商，溝通，反復做工作才能成行，然而，牢固樹立為會員單位服務的思想十分重要。

1、成立協會的目的就在于解決各會員單位都有的，且一個單位不方便解決的困難和問題。這就決定了協會必須緊緊圍繞四項職能開展工作，一定要站在一個公平，公正的立場上說話辦事，要想會員單位之所想，急會員單位之所急，為會員單位辦實事，才能得到會員單位的擁護，支持和認可，協會才能有立足之地，才能樹立起自己的威信，才能有持續，穩定和健康發展的生命力。

2、堅持以實現會員單位共同利益為宗旨，認真踐行“自律，維權，協調，服務”四項職能，在加強行業自律維權，規范行業經營行為，推動行業文明規范服務等方面做大量工作.同時，要在加大內部管理，規范辦事行為，提高執行力的同時，緊緊圍繞“四項職能”，開展了一系列調研活動。

（二）正確引導銀行競爭，防止和杜絕銀行間的惡性競爭

總體來講，競爭是一件好事，競爭可以給銀行帶來一定的壓力，促進銀行的快速發展，同時可以給公眾帶來好處。但許多事情都有它的兩面性，就像雙刃劍一樣，過度競爭既會損害銀行的利益，也會從根本上損害消費者的利益。所以筆者認為，在鼓勵競爭的同時必須防止過度競爭，協會要在防止惡性競爭當中發揮作用。一是協會應出面對一些銀行業務的焦點、熱點、難點進行調研，對變相提高利率、變相的攬存等行為協會要有一些具體的細則來加以規范約束，并且定期不定期地推出一些行業標準，還要對一些行為進行通報、批評、勸告等。二是協會著手建立同業約束制度，訂立行業自律契約，組織各家銀行簽訂《自律公約》，將來誰違背了，就有可能被通報、被批評，或者建議會員行集體采取制裁措施，一直到最后報銀監會，就有可能取消其任職資格，免去其職位，當違規單位和個人覺得得不償失的時候，大家就會都按規矩來了。三是加大違法懲戒力度。協會應圍繞“兩個加強、兩個遏制”要求，開展全面的系統的排查，查處銀行業金融機構違規經營和違法犯罪問題，查找內部控制隱患和漏洞，查處違法人員，問責有關高管人員。

（三）大力推進法律維權，有效維護會員單位合法權益

1.以信息溝通為渠道，實現銀行業信息共享。要充分發揮協會刊物及網站的宣傳作用，及時反映銀行業“熱點”問題。為配合銀監會和中銀協工作重點，加大對金融政策、監管政策宣傳力度，使會員單位員工及時執行政策、遵守法規，了解和掌握在執行過程中好的經驗，做法以及存在的問題。同時充分利用網站及時報道國家宏觀調控政策，銀監會，中銀協及省、市銀監局的相關文件，銀行業的熱點問題，會員單位的工作動態，新業務推薦信息等時效性強的信息。

2、抵制不正當競爭，打擊高息攬儲行為。為加強行業自律，維護本區域金融市場秩序，共同監督，抵制行業內不正當競爭行為，針對市場出現的高息違規攬儲行為，協會要制定下發嚴格禁止本地區銀行機構違規攬儲行為的文件，組織好“三個公約”的落實工作，要對公約的執行情況進行監督，并抓緊制定相應的實施細則，確保公約有效實施，并且要以三個公約為基礎，加快建立行業標準，促進銀行業誠信制度建設。并設立了舉報電話，強化社會監督功能，同時要推進再投訴工作繼續有序開展。

3.開展維權調研，掌握會員需求。為切實了解會員單位的需求，便于有針對性地開展維權工作，協會秘書處要結合轄區內實際制訂調研提綱及問卷，并組成調研小組就銀行業各項工作開展調研，調研后及時撰寫了調研報告，針對會員單位的意見和建議，協會積極協調相關單位，聽取他們的意見和建議，積極尋求解決問題的辦法舉措，促進轄內銀行業各項工作取得新成效。