金融支持我國縣域經濟發展存在的問題

張淑芳

摘 要：本文論述了我國縣域經濟的發展現狀及金融支持縣域經濟發展存在的問題。

關鍵詞：金融；支持；縣域經濟；發展；問題

一、我國縣域經濟發展的現狀

1.基礎設施還很不完善，城鎮化水平不高

由于長期以來我國的城鄉發展體制是“二元結構”，即以犧牲農村為代價，獲得城市的較快發展，從而導致縣域經濟不能獨立自主地發展，上升的空間也很狹小。從現實情況看，不完善、落后的通訊及交通等基礎設施，低水平的城鎮化，使得小城鎮難以產生強大的吸引力，來實現產業聚集，從而造成縣域人力和自然資源的閑置與浪費。

2.縣域經濟產業結構不合理，勞動力素質較低

（1）不甚合理的、較單一的產業結構

盡管改革開放已經30多年，但長期的計劃經濟體制給縣域經濟打下的深刻烙印，至今仍沒有完全改變，經濟的自給自足傾向依然明顯，產業結構還比較單一。

①工業。工業生產的產品大多為原材料或半成品，技術含量很低，附加值也不高，而且不同地區之間產品的差異很小，所以市場競爭力很弱。

②農業。由于農業資金不足，所以推廣新產品與新技術的體制還沒有建立起來，質量低劣的農產品銷售不出去、進而造成大量積壓的情況經常發生。

③第三產業。在縣域經濟中，第三產業的比重非常低，根本不能滿足社會的需要。

（2）普遍偏低的勞動力素質

根據統計資料，只有小學文化水平的人口在縣域總人口中所占的比例竟然高達43%。教育水平嚴重落后，既掌握一定技術、又懂市場、對法律也很熟悉的、層次較高的人才的匱乏，會直接削弱縣域經濟的發展基礎，使得縣域經濟快速而健康發展成為不可能，進而影響農民增收并嚴重威脅國家的糧食安全。

3.農業企業發展乏力，可持續發展能力下降

由于在縣域招商引資有相當大的難度，所以項目建設任務完成起來就很吃力。絕大多數縣域都沒有龍頭企業，即帶動能力較強而又規模較大的企業。因而，縣域的產業化經營因為鏈條短，所以附加值也很低，“拳頭產品”和品牌產品稀缺，農民和龍頭企業之間的利益聯結機制也無法真正建立起來。

二、金融支持縣域經濟發展存在的問題

1.金融服務主體不豐富，主力農村金融體系功能不足

一段時期以來，特別是1997年中央金融工作會議以來，隨著國有商業銀行的商業化改革，以農業銀行為主的服務縣域經濟和農村發展的國有商業銀行進行了大幅度的發展戰略調整，向城市位移的趨勢非常明顯。根據調查，在現階段，我國農村金融體系的主體是農信社或其升級版農商行，輔助是農發行與中國農業銀行，補充則是小貸公司和村鎮銀行等新型金融機構及郵儲行。從表面上看，這一體系還算合理，但實質卻是，無論是在產權關系方面，還是在經營機制與管理體系上，各家金融機構都存在著不同程度的問題，對縣域金融的健康、快速發展產生了非常不利的影響。作為主體的農信社由于管理體制不合理，造成產權制度不健全。具體說來，其省聯社的性質是政企合一的，顯然不符合市場經濟的運行規則，導致其與下級聯社之間，職權和股權的配置相違背，沒有形成“權、責、利相稱”機制。作為輔助的農業銀行近幾年也進行轉向，大力發展縣域及農村經濟，雖有一定程度改觀，但改革步伐仍需加快，如“三農金融事業部”改革3年之久，許多地方還沒有按照改革方案及支持方向去履行職責，致使銀行大量信貸資金投入到基礎設施建設等方面，投入農村、農民群體較少。農業發展銀行還處于轉型階段，其政策性銀行優勢和輔助作用沒有得到充分發揮；作為補充的郵政儲蓄銀行內部管理和業務創新還存在缺失，缺乏實施不同業務、不同地區之間的差異化管理，加之人員素質偏低，還不能很好的適應現代金融企業的發展需求。村鎮銀行受制于機構數量少，資本金小，結算渠道不暢等因素，其補充作用有限。與此同時，農村信貸市場形成農信社壟斷地位，農村信貸市場缺乏競爭。

為加強金融支付環境建設，人民銀行從2012年大力推廣銀行卡助農取款服務，以滿足縣域農民群眾領取支農補貼、小額取現、余額查詢等基本金融服務需求。這是金融支農、惠農的一項系統工程，是構建農村普惠金融體系的主要途徑。然而，縣域偏遠地區農民的基本金融服務需求仍未能得到有效滿足。如銀行卡助農取款服務點只能滿足農戶取現、余額查詢的需要，還不能辦理存款、轉賬、代理繳費等業務。

2.“兩多兩難”困局沒有根本好轉

隨著縣域經濟的發展，縣域中小企業和涉農產業在保障地方經濟增長，穩定就業等方面作出了較大貢獻，但隨著國際金融危機、外貿出口受挫、內需消費不足的影響，國家產業結構調整的要求，企業轉型發展需要，“融資需求多、貸款難，民間資金多、投資難”的困局，仍然沒有得到有效改善。主要反映在幾個方面：一是貸款抵押制度不合理，造成貸款擔保難問題。中小企業作為縣域規模最龐大的主體之一（另一個為農民），就其來說，由于其自身可用作抵押的有效資產很少，社會上的信用擔保機構又比較稀缺，再加上其管理不是很規范，以及由此而引發的財務不透明，都使得其貸款的難度大大增加。二是農村資源沒有得到充分利用。就農民而言，要取得貸款其抵押物只有住房和承包土地，受目前政策約束，農村住房沒有產權證書，承包的土地為集體土地，均不能作為抵押物，農民申貸難度很大，農業發展受到一定程度制約。三是貸款金額和期限設計與農業生產周期不匹配。中小企業的本身弱質性和銀行等金融機構“嫌貧愛富”的本質，導致了縣域中小企業融資困難，經濟發展需要資金支持，資金求而不得，必然阻礙縣域經濟的發展。從實踐上看，滿足農戶資金需求的主要渠道是農信社發放的小額信貸，然而，與農戶的實際資金需求相比，這種小額信貸的額度顯然過少，對單個農戶發放的小額信用貸款的額度一般在2萬元以下，農戶聯保貸款的額度則一般在5萬元以下。貸款期限一般不超過1年，期限與生產周期脫節，根本不能滿足農村種植大戶和養殖大戶的資金需求。

3.服務品種單一，競爭不充分

一是抵押貸款占比過大。據統計，抵押貸款占貸款總量的63.5%。銀行發放貸款之所以以抵押為主，根本的原因在于縣域的整體社會信用環境仍然較差，銀行與借款人信息不對稱，迫使銀行只能以“一刀切”的方式進行貸款發放，即無論是誰，要想獲得銀行貸款，都必須向銀行提供合格的擔保人或者足額的抵押品，二者必居其一，否則不能貸款。二是我國的長期資金市場尚未全面對縣域經濟開放。我國的長期資金市場，亦即資本市場，無論是其中的債券市場，亦或是其中的股票市場，均主要是用來滿足國有企業的融資需求的，縣域經濟則很難利用其來為自己的發展融通資金，即使是縣域龍頭企業，也是如此。對縣域的龍頭企業來說，無論是發行公司債券，還是努力爭取到額度直接上市，或者是轉讓自己的股權間接上市，都存在著相當大的困難。三是支農貸款產品不能滿足農牧業規模化、產業化資金需求。金融產品創新動力的不足，使得縣域經濟發展的金融需求不能得到很好滿足，轉而向理財公司等影子銀行尋求相關服務。

4.宏觀調控與縣域發展需求矛盾依然突出

貫徹穩健貨幣政策，要求人民銀行引導貨幣信貸合理適度增長，指導金融機構在用好信貸增量、盤活存量、調整結構上下功夫。地方政府出于發展的需要，要求金融機構加大信貸投入，不注重產業是否符合調控政策，只看“貸存比”，個別縣還通過政府發文的形式，給金融機構下達貸款任務指標。西部縣域骨干企業大多主要是水泥、鋼材企業、煤炭、冶煉等高耗能、高污染、高排放企業，受產能過剩、環境評估等因素影響，很難通過金融機構信貸審批。然而，骨干企業又是縣域經濟發展的支柱，無論對地方GDP、還是稅收方面都有舉足輕重的貢獻，不予支持就會大大影響縣域經濟發展。銀行要實施支持行為，又違背宏觀調控，不予支持，金融機構處在當地，業務發展、子女就學、生活配套等必須要依靠當地政府，金融機構往往處在“兩難”的境地。

5.缺乏保障機制，影響金融機構發展

由于農村經濟受政策和市場、自然等多種因素的制約及影響，因而具有很大程度的不確定性及風險，對此提供金融產品的金融機構也需要承擔一定風險，而目前保險和擔保機制尚未完善。一是缺乏完善的風險保障措施。在支持縣域發展過程中，因為縣域基層缺少農業保險，涉農信貸風險補償基金等保障制度又不完備，金融部門所承擔的風險和損失得不到及時的補償，從而使其心存后顧之憂。二是財稅政策等綜合保障因素乏力。支持縣域發展的財政與稅收政策的力度還遠遠不夠，相應的優惠措施很少，財政貼息也沒有配套跟進，最終導致金融部門沒有太大的動力去支持縣域發展。

6.有關配套體系及為融資提供服務的中介機構發展相對滯后

這是目前縣域金融面臨的很大的一個問題。與縣域經濟發展所產生的源源不斷的融資需求相比較，融資中介及配套服務發展明顯滯后。一是擔保公司不但數量少，而且規模也很小。二是抵押貸款的評估過程存在很多問題，登記環節多，甚至出現重復登記的現象，高收費、亂收費也時有發生。特別涉及土地、林權等相關資產評估、產權交易等中介機構定價、估值方面等缺乏統一的規章和授權，評估費用定價上下幅度過大，據調查，資產評估、抵押登記等費用一般要超過貸款總金額的3%。縣域資產登記、評估部門無論企業在銀行貸款時間長短，對抵押物的評估有效期限只定一年，在次年貸款雖然沒有到期，企業還得重新進行資產評估，市場的不規范變相加大了企業融資成本。三是仍然很不全面的農業險險種，還有眾多的農副產品，如蔬菜和水果以及水產等的風險沒有被農業險覆蓋。

7.基層貨幣政策工具功能的弱化，制約了貨幣政策的傳導能力

從再貸款工具來看，以支農再貸款為例，自2005年起，支農再貸款申請逐年減少，限額逐年下降、余額逐年萎縮。至2011年支農再貸款余額才逐步回升。制約支農再貸款政策效果發揮的主要因素一是貸款目標過于單一，風險過高，且缺乏風險分擔機制。從再貼現工具來看，票據市場發育不全等因素使得再貼現政策難以發揮其應有的作用。近幾年由于票據業務特別是商業匯票業務發展緩慢，票據品種單一、參與票據流通、轉讓的企業和金融機構較少，在這樣一個發育不全的票據市場，人民銀行再貼現政策很難在基層發揮其應有的作用。主要表現：一是再貼現資金投向不盡合理。如近幾年再貼現資金集中投向大型企業，對“三農”及涉農行業和資信狀況好的中小微企業及非公經濟尚未發揮其應有的作用。二是目前再貼現作為緩解中小金融機構流動性不足的主要政策措施有所走樣。調查結果顯示：申請辦理再貼現大部分為可以扣減信貸規模的買斷式再貼現，使得當前將再貼現作為緩解中小金融機構流動性不足，以增強其對中小企業和非公經濟的金融服務能力的措施有所走樣。