商業(yè)銀行中間業(yè)務現狀與發(fā)展思考

【摘要】對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務進行研究，具有重要的理論和實踐意義。文章簡要闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務的基本概念，分析了現階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及原因，提出了加快中間業(yè)務發(fā)展的策略建議，以期我國商業(yè)銀行能夠實現可持續(xù)發(fā)展。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務；盈利模式

近年來，隨著金融市場的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行的盈利模式也在悄然轉變，除了資產業(yè)務和負債業(yè)務傳統盈利業(yè)務之外，中間業(yè)務憑借其風險小、成本低以及收益高的優(yōu)勢，日漸成為新的重要利潤增長點。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。涵蓋兩大類業(yè)務：一是金融服務類業(yè)務，即不形成或有資產、或有負債的中間業(yè)務；二是表外業(yè)務，即形成或有資產、或有負債的中間業(yè)務。

金融服務類業(yè)務是指商業(yè)銀行以代理人的身份為客戶辦理的各種業(yè)務，目的是為了獲取手續(xù)費收入。主要包括：支付結算類業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類中間業(yè)務、基金托管類業(yè)務和咨詢顧問類業(yè)務。表外業(yè)務是指那些未列入資產負債表，但同表內資產業(yè)務和負債業(yè)務關系密切，并在一定條件下會轉為表內資產業(yè)務和負債業(yè)務的經營活動。主要包括擔保或類似的或有負債、承諾類業(yè)務和金融衍生業(yè)務三大類。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及原因分析

（一）對中間業(yè)務重視程度不足

長期以來，國內商業(yè)銀行對中間業(yè)務的看法較為局限，視其為傳統存貸業(yè)務的附庸，僅是吸引存貸款客戶、提高存貸款市場占有率的補充渠道而己。由于創(chuàng)造效益的功能被忽略，中間業(yè)務沒有視為商業(yè)銀行新的利潤增長點；同時，國內商業(yè)銀行長期以來受到利率管控政策的限制，業(yè)務上過于依賴經營存款和貸款，缺乏競爭意識和創(chuàng)新意識，對創(chuàng)新業(yè)務重視程度不夠。

（二）中間業(yè)務可能伴有金融風險

根據國際金融形勢，巴塞爾委員會對于商業(yè)銀行中間業(yè)務提出了一系列監(jiān)管要求。但現階段無論是從金融監(jiān)管機構設置來看，還是從監(jiān)管手段的效能發(fā)揮來看，我國監(jiān)管體系對可能產生的中間業(yè)務金融風險都難以實施有效的控制。特別是2007年全球金融風暴發(fā)生后，監(jiān)管部門更加堅定地認為中間業(yè)務尤其是衍生產品業(yè)務可能潛在巨大的風險。在以上背景下，我國金融監(jiān)管當局進一步加大了對相關金融業(yè)務的管控，使得中間產品創(chuàng)新面臨著更為嚴格的監(jiān)管約束。

（三）分業(yè)經營政策制約中間業(yè)務發(fā)展

一般而言，中間業(yè)務多處于銀行業(yè)和非銀行業(yè)交匯的業(yè)務領域。所以，國家對銀行和非銀行機構業(yè)務領域的政策界定，直接影響著商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展空間。上世紀90年代以來，我國金融行業(yè)開始實施分業(yè)經營。受到政策和法規(guī)限制的限制，商業(yè)銀行難以直接經營跨領域的創(chuàng)新型產品，更談不上實現集約化經營了。盡管近年來實施混業(yè)經營政策的呼聲愈加強烈，但我國金融機構分業(yè)經營的管理體制并沒有顛覆性的變革。業(yè)務領域受限，商業(yè)銀行也就難以在綜合經營方面獲得大的突破。

（四）中間業(yè)務服務缺乏統一規(guī)范

由于行業(yè)主管部門對于商業(yè)銀行的很多服務項目并沒有明確的收費政策，因此，各商業(yè)銀行只有自定收費標準。導致出現不同的商業(yè)銀行對同樣服務項目的定價差異較大等情況，廣大客戶常常認為服務收費不合理。此外，由于缺乏明確的收費政策指導，商業(yè)銀行擔心被客戶指責為亂收費，導致客戶流失，因此，不敢隨意自行收費，導致很多中間業(yè)務未能實現潛在的收入?！巴妒蠹善鳌钡慕Y果，使得各家商業(yè)銀行都不愿意冒著客戶流失的奉獻率先收費，商業(yè)銀行承擔了很多本應由客戶承擔的成本。這種“賠本賣賺吆喝”的局面嚴重影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的積極性，制約銀行中間業(yè)務的發(fā)展。

（五）銀行自身營銷習慣束縛了中間業(yè)務發(fā)展

通過借鑒發(fā)達國家的良好實踐，國外商業(yè)銀行對中間業(yè)務采用了典型的服務營銷，即主要依靠優(yōu)質服務贏得客戶。但國內商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展模式主要為“關系營銷”，服務質量和產品價格卻處于次要位置，因為對國內商業(yè)銀行而言，政府機構、大中型國有企業(yè)等大客戶仍然是營銷重點，為了贏得此類客戶，各商業(yè)銀行竭盡全力，忽略成本。在這種競爭發(fā)展環(huán)境中，各家商業(yè)銀行將更多的資源和精力投入到客戶的開發(fā)與維護工作中，導致創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務工作沒有得到應有的重視。

三、轉變商業(yè)銀行盈利模式，加快發(fā)展中間業(yè)務

我國商業(yè)銀行應主動適應市場需求，制定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展重點，保持原有中間業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，同時實現創(chuàng)新中間業(yè)務快速發(fā)展，促進商業(yè)銀行盈利能力的持續(xù)提升。

（一）根據市場特點，推進中間業(yè)務產品的開發(fā)

我國商業(yè)銀行應深入挖掘金融服務需求，積極開發(fā)能發(fā)揮自身優(yōu)勢并符合銀行特點的中間業(yè)務，全方位滿足多層次、多元化的客戶需求。

1.發(fā)揮銀行卡的載體優(yōu)勢，帶動相關中間業(yè)務發(fā)展。由于銀行卡匯集了支付結算、自助繳費、電子銀行等多種功能，使其成為多種中間業(yè)務的主要載體。商業(yè)銀行應充分利用好自身作為發(fā)卡銀行，擁有客戶資源基礎的先天優(yōu)勢，制定有針對性的市場營銷策略，通過采用“捆綁銷售”等營銷方式，積極推進中間金融業(yè)務市場營銷工作。

2.發(fā)揮自身渠道優(yōu)勢，擴張市場份額。隨著信息技術的快速發(fā)展，近年來，我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務得到廣泛應用。商業(yè)銀行應加快電子銀行業(yè)務的發(fā)展，搶占市場先機，借助電子銀行的渠道發(fā)展現金管理業(yè)務。目前，集團型企業(yè)是我國商業(yè)銀行現金管理業(yè)務的重點客戶。在做好傳統結算業(yè)務的同時，積極針對企業(yè)特點采用個性化解決方案，確保資源投入，不斷提高企業(yè)現金管理水平和運作效率，促進企業(yè)實現價值增值。

3.抓住有利時機，發(fā)展代理保險業(yè)務。分析發(fā)達國家商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，可以看出，他們在鞏固傳統業(yè)務的基礎上，積極利用自身渠道資源，代理銷售信托、基金、保險等投資產品。商業(yè)銀行擁有大量的客戶資源，因此，其在銷售保險等產品方面具有先天性的優(yōu)勢。發(fā)達國家商業(yè)銀行的發(fā)展實踐表明，商業(yè)銀行應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，為客戶提供全方位的金融解決方案。

4.重視和發(fā)展銀行理財業(yè)務。近年來，隨著我國經濟的快速發(fā)展，國內居民儲蓄存款金額不斷增加，儲蓄率處于歷史高位。同時，由于國內外資本市場萎靡不振，廣大民眾缺少資產投資渠道。在此背景下，我國的利率水平不斷上升，對商業(yè)銀行而言，面臨著發(fā)展低風險理財產品的有利機會。以上為我國商業(yè)銀行進一步發(fā)展理財業(yè)務提供了難得機遇。

（二）健全中間業(yè)務組織架構，明確管理責任

商業(yè)銀行應統籌規(guī)劃、協調聯動，實現對中間業(yè)務的科學管理；重點做好相關業(yè)務部門職責界定和責任明確，實現各部門共同促進中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的局面。

1.加強組織協調，界定管理責任。商業(yè)銀行應從戰(zhàn)略性的高度看待中間業(yè)務的發(fā)展。由于中間業(yè)務產品較大，又與傳統業(yè)務相互交叉，因此，商業(yè)銀行在管理職責層面明確責任，同時，也要強調協調配合，配備相關部門的精兵強將承擔中間業(yè)務工作，聚焦發(fā)展重點產品，積極拓展市場份額，加快中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。

2.設立專門的中間業(yè)務管理部門。在一定層面上，商業(yè)銀行應設立中間業(yè)務專業(yè)管理部門，負責組織開展中間業(yè)務發(fā)展相關工作。一是組織制定業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和實施方案，建立激勵機制，推動落地實施；二是促進交流，加強溝通，學習業(yè)內良好實踐并加以推廣；三是加強中間業(yè)務研究，加快創(chuàng)新發(fā)展，為中間業(yè)務的進一步發(fā)展奠定產品基礎。

3.專人專管中間業(yè)務，實施精細化管理。各個部門都要安排專人負責中間業(yè)務，要深入研究中間業(yè)務產品，挖掘自身優(yōu)點，查找存在不足，及時向中間業(yè)務的主管部門反饋意見和建議，促進中間產品的不斷完善。適時實施中間業(yè)務相關培訓，同時細化中間業(yè)務管理工作，對于重點業(yè)務，做到月初有計劃，過程有跟蹤，月底有總結。

（三）科學運用先進技術手段，推動中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展

先進的資金清算系統和網絡信息系統是商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的重要基礎。從國外商業(yè)銀行發(fā)展實踐來看，他們正是通過積極應用網上銀行系統，實現了豐厚的中間業(yè)務收入。盡管近年來信息技術水平取得了顯著進步，但由于資源投入不足等原因，我國商業(yè)銀行的信息網絡覆蓋面仍不高，信息平臺的功能仍不完善。因此，我國商業(yè)銀行應加快信息化步伐，進一步提高信息網絡的覆蓋率。同時，加大專業(yè)技術人才的引進和培養(yǎng)力度，實現中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，不斷提高商業(yè)銀行的經濟效益。

（四）穩(wěn)妥管理業(yè)務風險，高效開拓中間業(yè)務

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務必然要承擔相應的風險，如果對風險缺乏有效控制將會導致自身慘痛的損失。近年來，世界經濟變化莫測，盡管中國銀行業(yè)的直接風險總體上處于可控范圍，但與市場要求相比風險管理水平依然存在較大差距，投資者信心嚴重不足。在此背景下，對于亟待快速發(fā)展的中間業(yè)務而言，科學有效的規(guī)避風險至關重要。因此，我國商業(yè)銀行應在積極推進中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的同時，盡最大可能規(guī)避潛在風險。

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作者簡介：劉曉霜（1986-），女，山東泰安人，哈爾濱銀行股份有限公司，研究方向：財務金融。