商業銀行對中小企業貸款的風險與對策

李微微

[摘要]商業銀行對于中小企業具有深遠的意義，中小企業發展需要資金，商業銀行具有資助企業資金的制度，如何拿到商業銀行的貸款對于中小企業具有很大的誘惑。但商業銀行貸款對象的選擇具有很高的要求，對于該中小企業的未來發展，商業銀行將會作出預測。指標包括企業發展階段、行業發展前景、企業主自身品質、企業未來發展規劃等方面。商業銀行與中小企業存在合作關系固然重要，但更重要的是如何最大程度的規避風險合作。

[關鍵詞]商業銀行；信貸；監督風險

商業銀行對于中小企業意義重大，本文初步介紹了這種意義的存在點，兩者合作是一種必然趨勢，但是如何合作卻是受人們關心的。商業銀行貸款給中小企業存在風險，如何規避風險，降低產生損失的可能性，對于商業銀行來說是值得不斷考慮并研究的。本文因此介紹了四個可能產生風險的根源，并相應的提出了符合邏輯關系的解決辦法，從貸款機制、貸款前期準備、貸款退出計劃等多個方面進行考慮，以降低風險、降低商業銀行損失為核心，但也提供幫助企業獲得貸款的方法上的闡釋。

1.商業銀行對于中小企業貸款的作用

當前經濟迅速發展，企業數量不斷增加，對于提高社會經濟增長點，提高社會產業整體布局帶來了很大的幫助。中小企業有的是發展的晚的，也有的是發展得慢的，他們所占有的社會資源較少，對于未來發展沒有迅速提高的可能。雖然很多中小企業都具有潛力，只要有了一定的資金支持就可以發展起來，并迅速成為大企業。商業銀行就是可以提供資金支持的平臺，其對于中小企業發展具有十分重要的意義。但商業銀行對于中小企業貸款具有很大的危險性，一些中小企業在借貸之后，管理層并沒有一個優質的管理方式，或者管理層并沒有想用貸款發展企業。這樣的情況就很難成功的完成貸款模式，也很難收回貸款金額。對于商業銀行來說，給中小企業貸款幫助與危險共存。

2.商業銀行對中小企業貸款風險根源

2.1信息不對稱增加了產生問題風險

商業銀行貸款，是一種投資，也是一種對于中小企業扶持的幫助，從這兩個層面來看，既有社會價值又需要有相應的回報。對于貸款的中小企業的選擇，需要極高的準確度，但往往這一點是極其困難的。現在企業申請的準入門檻越來越低，各色的中小企業層出不窮，對于這些企業是否有發展，商業銀行有時很難做出判斷。

2.2抵押擔保難以有效落實

在貸款方面，需要貸款企業提供相應的抵押做擔保以平衡商業銀行給予的貸款總量，這是一種保障也是一種督促機制。但對于中小企業來說卻存在一定問題，中小企業所占有的資源少，可抵押資產少，可貸款資金不能充分的滿足企業發展需要的資金量，在我國投資發展不發達的今天，也缺少具有足夠誠信的擔保人第三方來進行證明擔保，專業性信用擔保機構并不是很發達，商業銀行在投資上極具風險，因為一旦出現問題并不能收到足夠的回報，不僅抵押資產少，同時抵押拍賣市場并不發達，使得抵押擔保方式適用性降低。

2.3貸款缺少相應的機制

從企業貸款的總體上看，存在不守信用的企業，這些企業一旦得到貸款，就是對商業銀行的直接傷害，在我國征信體系以及失信懲罰制度并沒有完全建立起來，從信用度借貸的方式還存在很多問題，如果能通過制度給予商業銀行保障，并給不守信用的企業以威懾的話，對于社會的發展將帶來極大的幫助。在貸款公司失信方面，我國司法部門應當主動進入，并且提高打擊力度，對失信者進行極大的威脅，一旦失信將會面對極強的懲罰力度，讓企業負責人以及相應人員承擔難以承受的懲罰，對于這些不守信用的企業絕不縱容，對于商業銀行進行強有力的保護。但現在機制仍存在缺失，這種力度尚不能提供。

2.4工作人員自身的素質問題

商業銀行的工作人員素質也是一個很大的問題，商業銀行貸款的直接經手人就是商業銀行的工作人員，貸款給誰，貸款多少都是一個不小的問題，工作人員自身是否具有專業的素質可以對貸款企業進行一個合理有效的評估，工作人員是否能公正合理的對貸款企業保持公正的態度，都對最后的結果影響深遠。當前出現一些問題，工作人員與貸款人員的關系密切，這樣就無法保證工作人員不帶有私情的將商業銀行的貸款借給他人。這樣的權利也提升了商業銀行負責貸款方面的工作人員的社會地位，那些想貸款的人會對這些工作人員進行拉攏，這種情況的產生就會迷失商業銀行的客觀性以及準確性，提高了損失資產的風險。

3.商業銀行對中小企業貸款風險的應對方法

3.1尋找合理資產做貸款抵押品

商業銀行發展比較早也比較好的是國外的一些銀行，在貸款這一行為中，是以提供幫助中小企業發展，以及商業銀行本身贏利的兩方面考慮問題的，因此貸款出去對于貸款雙方都是具有充足的誘惑力的。但這種投資也是具有風險的，需要一定的抵押才可以適當保證減少風險。在國外，將存貨和應收賬款作為可以接受的抵押品的做法較為科學合理，是一個評判貸款企業自身實力與能力的比較優秀的指標。以此逐漸開展抵押品的保理業務，開辟了新的道路，但如何去辨別有價值的抵押品也對于商業銀行工作人員的專業性提出了很高的要求。及時跟蹤、檢查、監督，以此來降低風險。

3.2建立企業信用機制

信用是一種無形資產，一旦具有將會有很大依賴性。建立合理的企業信用機制，依靠對于個人和中小企業評價的信用機制來判斷企業法人的信用品質，并決定是否與之合作或者是長期合作。同時，在貸款過程中，分析好該行業是否具有一定發展價值，企業負責人的整體構思是否健全合理，以及企業未來的發展規劃是否切實可行，這些都是對于商業銀行貸款的有效規避方式。

3.3對于貸款企業實力的深入調查

作為合作的針對主體，要充分了解他們的實際能力，實力的強弱也是合理的篩選借貸客戶的有效手段。在評判過程當中，應當準確地認識到借貸企業當前的發展階段如何，在心中進行一定評判。根據國家的發展規劃來說，是順流而上還是逆流而上的問題，因為在國家經濟的大環境下，符合國家政策法規的企業，發展前景較優，成功的概率更大，這也是企業自身實力的一個重要部分，可以成為是否借貸的一個指標。貸款后，我們也不能就簡單地輕信貸款企業給我們的承諾，應當進行合理的長期的監督，監督企業是否真的按照之前的發展規劃進行工作，如果本身發展轉移，那么商業銀行就應當迅速制止。

3.4完善針對于中小企業的信貸監測手段

建立一套合理的信用風險評估機制，對于企業的實力、發展階段、政策支持、行業發展來進行評估。商業銀行以專業性的角度來扮演這一角色，對企業進行分類篩選，在貸款起初就選擇有發展的企業。在貸款之后，還應建立預警指標，企業的發展動態不斷發生著變化，具有預警指標就可以監督企業是否按計劃發展，也可以持續關注行業以及政策是否具有長線的落實。一旦產生問題，商業銀行還應當及時地推出中小企業信貸關系，進入該行業之后，提早發現存在的隱患，并在貸款前制定預案，分階段的退出最初計劃，將商業銀行的損失降到最小。

4.結論

商業銀行對于中小企業投資是很好的事情，對于企業的發展具有很大幫助，對于社會上的就業機會也有增加，對于新興行業也有扶持的作用。但同樣還存在著一定風險，企業自身的發展以及企業的信用度對于風險的大小具有指標性的顯示。因此在面對借貸行為時，應當進行合理的預測、監督、計劃，在看準企業之后進行投資，但仍需要采取備案的方式，可進可出，這樣盡最大努力的減少商業銀行貸款的損失。