水滴互動：前美團外賣創始人創業互聯網互助保險

張從艷

帶領美團外賣從日單10萬到近400萬后，29歲的他創立水滴互動，融5000萬元，估值3億元。

《歡樂頌》中，樊勝美的父親因為中風住院，急需10萬元手續費，最后多虧其好友才借到了這筆錢。但是現實生活中，又有多少人可以有樊勝美那樣的福氣認識一幫有辦法的朋友？遇到重大疾病，往往是交錢立馬手術，不交錢只能干著急，最后可能會因此而錯過最佳治療時間。

如果患者可以在需要手術時立馬得到保險公司的賠付，或許就可以避免悲劇的發生。但現實沒有如果！因為一般來說，保險都是事后賠付，所以，往往在患者最需要錢時，它是缺失的。沈鵬曾親眼看到同事因籌集資金期限長而錯失治療良機。看到這個痛點，結合之前對市場的了解，沈鵬辭去美團外賣聯合創始人兼全國業務負責人的職位，出來創辦水滴互助，切入互聯網互助保障領域。

所謂互聯網互助保障模式是以會員之間互相幫助、共攤風險為目的，提供的是風險保障，而非高額投資回報。

水滴互動創始人沈鵬

投資人“排隊”約見

3月19日凌晨，沈鵬發朋友圈，宣布離職。第二天中午，他在美團辦公室見到了經緯中國合伙人叢真。得知沈鵬將離職創業的消息之后，叢真立馬從上海飛到北京，約談投資沈鵬。緊接著有IDG資本、高榕資本、騰訊、真格基金等。在那段時間，沈鵬幾乎每天至少要見3家投資機構，從早上8點談到晚上12點，微信消息都來不及看，為此他差點錯過徐小平和王強的邀約。“現在手機上還有400多條消息沒回復。”

其實早在大二的時候沈鵬便有過一次創業經歷，畢業之后加入美團也主要是為了學習經驗，為以后的創業搭橋鋪路。所以，當他看到這個機會窗口之后，便辭去美團的業務，自己創業。

水滴互助于今年5月上線，是基于場景化大數據和區塊鏈技術打造的互助社群，旨在解決用戶面對重大疾病時的醫療資金問題，起投金額為9元。

水滴互助把不同年齡段的人群劃分到不同的池子，比如除了18歲到50歲的保障池，水滴互助還推出了出生30天到17歲的保障池和針對中老年人、覆蓋年齡51歲到65歲的保障池。

因為這些群體內部人員的發病率大致相同，大家分攤的概率也相同。一旦某個池子的用戶有人發病，平臺會按照其之前投保的比例算出賠付金額，而這個賠付金額由池子里的成員均攤，直到池子里的錢攤完為止。

舉個例子。比如A池子中有30萬用戶，資金總額為300萬元。突然甲得了癌癥，這時水滴互助會結合線上線下的驗證，根據甲之前的投保情況給出一個賠付額度，如30萬元。這30萬塊錢由A池子里的30萬用戶均攤，也即是每人拿出1塊錢。當然這錢不是水滴互助在賠付時向每個用戶當即收取，而是直接從這300萬元的資金池里劃走30萬元。

沈鵬告訴創業邦（微信搜索：ichuangyebang）：“我們會一邊發展用戶，一邊使用場景化大數據和區塊鏈技術把互助池做到更加細分。場景越細分，意味著驗證成本也會越低。”但是在早期，水滴互助會先做高并發率的保障社群，以及一些中等并發率加容易驗證的保障社群。“其實，互助保險本質上是一個社群。”

“羊毛出在豬身上”

既然水滴互助本質上是一個社群，那么同一社群積聚到的用戶便是有相同需求的人，比如抗肺癌聯盟，可能加入這個社群的吸煙人士比較多，即可針對群體特點為服務這一群體的平臺導流。“但其實常規渠道無法獲取這些信息，因為吸煙人群對肺癌的擔憂更多是精神層次上的擔憂，無法具化。但是通過水滴互助便可把這些人聚集到一起。”

沈鵬認為做交易最核心的是三個關鍵點：供給、履約和渠道。“如果拿這三點來驗證傳統保險，你會發現這其中蘊含著機會。”

隨后他舉了美團做外賣的例子。在美團未進入外賣市場之前，餓了么已經做了5年，但是在峰值時的日訂單只有10萬單。為什么？因為餓了么沒有給商家提供配送團隊，訂單一多，商家就可能承受不了，這就導致入駐平臺的商家少，供給不足，配送不穩定，用戶體驗并不好。“美團進入這個市場就是因為看清了配送是一個變革點。”

所以，美團進入團購市場，通過調動系統提升配送效率，降低成本，做大規模，豐富供給，讓用戶有更多選擇，那引爆用戶就會容易成功得多。進入外賣市場一年之后，美團實現了日訂單180萬。

保險也是，因為獲客成本高，線下機構臃腫，導致保險定價成本高，雖然理財保險得到大力推廣，健康險卻因為定價麻煩而發展程度不高，但找到痛點切進去，引爆用戶也就不遠了。