大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型

任鳳

摘 要：近幾年隨著網絡技術的不斷發展，電子商務方面的規模也在不斷發展壯大中，伴隨而來的就是互聯網金融的興起。互聯網金融屬于一種依靠當前的大數據技術、云計算技術，同時伴隨著社交軟件以及網絡等互聯網領域的金融模式，其能夠完成一定的資金轉賬、支付以及信用貨款和投資等方面的功能。從一方面來講，當前快速發展的互聯網金融巨大的沖擊了當前我國的傳統銀行產業，但是從另一方面來看也迫使我國的傳統銀行要及時的進行改革。本文針對這一問題，分析了處于大數據環境之下的互聯網金融創新發展以及傳統銀行轉型方面的情況。

關鍵詞：大數據時代；互聯網金融；傳統銀行

在我國現有的金融業的體系下，原有的金融競爭，來源于固有的傳統觀念，模式與方法并沒有獨特的創新。而在新的時代背景下，城市商業銀行、股份制商業銀行等各種各樣形式的中小商業銀行層出不窮，因此來自與同業內部的金融經濟競爭意見變得十分激烈。而在信息技術時代的大數據的影響下，第三方支付企業例如：支付寶、財付通異軍突起，影響力的巨大正在改變著商業銀行的金融模式與生態。對商業銀行的交易媒介、支付手段等金融服務功能帶來巨大的沖擊和挑戰。

一、大數據時代的互聯網金融基本的定義

當前處于大數據時代，那么對于在此環境下的互聯網金融來說，其實際上就是借助實時的分析當前的大數據，并對其進行有機地整合，把大量的無規律化的數據進行歸檔足位，掌握相當量的客戶多個方面的信息，并把這些信息提供給互聯網金融機構。這些互聯網金融機構結合這些信息，借助一足的科學分析手段充分掌握客戶交易的側重點，了解客戶的投資愛好以及趨勢，從而一足程度上預測客戶的金融行為，這樣互聯網金融機構就可以有目的性的推銷自己的金融服務。

二、大數據時代互聯網金融的優勢

（一） 龐大的客戶基礎

互聯網的發展為互聯網金融的出現奠定了龐大的客戶基礎。目前，互聯網技術已經深入到千家萬戶，社會中的每個人無時無刻不在和互聯網發生聯系，這就形成了互聯網金融發展的優勢：客戶基礎龐大。

（二）廣泛的服務覆蓋

大數據時代的到來，為互聯網金融的發展帶來了新的能量，金融服務渠道不斷拓展，普惠性的特點不斷顯現出來。互聯網打破了時間與空間上對于金融領域的限制，大數據能夠為金融業提供有針對性且成本低廉的普惠金融產品，這就在很大程度上提高了金融產品的服務范圍以及客戶的覆蓋率。

（三） 低廉的交易成本

互聯網金融主要依托信息技術，通過移動互聯的手段對客戶進行金融服務，這樣不但提高了金融產品的透明度，還有效的降低了企業的管理成本與交易成本。互聯網金融成本低的特點還賦予了其強大的生命力與活力，讓互聯網金融在激烈的市場競爭中占據了一定優勢。

（四） 先進的數據技術

從客戶準入方面分析，互聯網企業可以通過網絡痕跡的處理技術，在運營的過程中積累大量的客戶 “軟信息”，然后通過計算機進行數據分析從而實現數據的標準化，實時調查和監督客戶的交易行為，及時甄別異常狀況，消除各種交易障礙。從產品營銷方面分析，互聯網金融企業通過電子商務平臺把互聯網中的各種資源相互融合，能夠集中整合目標客戶，及時的進行有效營銷。

三、傳統銀行接受互聯網經濟的必要性

對于傳統的金融行業來說，以接受互聯網經濟為代表的轉型升級，將會是商業銀行在新常態背景下進行變革的成長的必經之路。在我國經濟的高速增長向中高速回落，在中國經濟由以及互聯網金融的興起，與新型模式的飛速發展的大背景下。金融業將面臨著利潤降低、存款流失嚴重等狀況。這些都將危害我國傳統銀行現有產業結構，但是又是對銀行轉型的一大重要考核。

而傳統銀行在大數據背景下，要進行互聯網金融經濟的改革具有一定的必要性。首先宏觀經濟環境要求銀行業不斷進行創新與變革。對于目前而言，我國的經濟整體發展正處于換擋期，因此經濟增速也會相應的放緩，而在已經變化了的現有金融環境中，我國商業銀行也隨著發展態勢的變換而不可避免地受到了影響，因而出現一些新問題。而在我國經濟整體增長乏力的情況下，我國的大中型企業的經營也變得更加困難。對于銀行而言，利潤不斷壓縮。有些銀行甚至因為難以收回貸款，虧損程度也與日俱增。信貸業績的下滑，給傳統銀行的經營帶來了很大的考驗與極大的沖擊。 因此，作為金融業的領軍行業，傳統銀行轉型發展互聯網經濟也不再是一紙空談。商業銀行應該樹立新的經濟模式與風險文化，從對現有市場經濟的風險厭惡轉化成為，主動調節風險理念，加快甚至推進商業銀行的風險管理。在這種大環境下，銀行的改革與轉型已經變得刻不容緩。

四、 傳統銀行如何應對大數據時代的金融創新

（一） 基于大數據洞悉客戶需求，提高銀行服務意識

作為傳統銀行，面對金融業的創新，我們必須要積極的行動起來，不能坐以待斃。傳統銀行必須緊跟時代發展方向，提高自身的服務意識，利用大數據技術，深入發掘客戶的需求，最大限度的滿足客戶的需要。我國的傳統銀行由于其長期處于壟斷地位，其競爭意識比較淡漠，服務意識也相對較差，面對大數據時代互聯網金融的飛速發展，傳統銀行必須要加快轉型的步伐，不然很可能被市場所淘汰。傳統銀行應該加強對員工的服務意識的管理，提高員工的服務水平。利用大數據思維，及時準確的洞悉客戶需求。通過數據模型與在線資信的調查，確認客戶需求，根據不同客戶的信用等級施行差異化的貸款定額，在降低銀行經營風險的同時，擴大銀行的業務量，增加銀行的經濟效益。

（二）樹立大數據理念，開拓新的業務領域，提升銀行核心競爭力

根據互聯網金融企業的創新，傳統銀行也要緊跟時代發展步伐，不能只對優質企業和大企業開展融資業務。目前，傳統銀行的發展已經遇到了瓶頸，如果不能開拓新的業務領域來促進企業的進一步發展，那么傳統銀行想取得更大的發展將會非常困難，因為優質企業和大企業對于銀行服務的需求已經基本飽和，傳統銀行必須要高度重視中小企業的融資需求，運用大數據技術，深入了解中小企業的實際情況，設立專門的服務機構為其提供金融服務，解決中小企業融資難問題的同時，提供傳統銀行的業務量和經濟效益。傳統銀行應該以內部數據為基礎，充分的利用大數據鏈條中的數據，建立統一的數據標準，不斷強化對數據挖掘和分析處理的能力，在全行積極推廣決策基于數據的理念，通過科學的數據做出正確的決策，提升銀行的核心競爭力。

（三） 全面整合銀行內外部數據，搭建大數據平臺

我國的傳統銀行應該全面整合內部和外部的相關信息，根據這些信息進行統一的數據分析，建立一個銀行數據分析和共享平臺，通過這一平臺的建立，提高傳統銀行的數據分析能力，保證銀行管理層決策的準確性。另外，信息共享平臺的建立有利于傳統銀行更進一步的了解相關企業實際的信用情況和還款能力，降低銀行的壞賬金額，提高銀行的利潤率。另一方面，各個企業也能通過這一平臺實現和銀行的業務往來，提高傳統銀行的辦事效率，對增加傳統銀行的業務量也非常的有利。因此，作為傳統銀行，必須要合理運用大數據技術，盡快建立一個大數據平臺，為企業的發展創造更大的價值。

五、互聯網金融與銀行相結合

世界經濟一體化之后，世界經濟與中國金融市場與融合度與交流度已經越來越高。而宏觀經濟在世界經濟的大環境下也愈加的動蕩和變化。但是隨著信息技術的不斷革新，新市場也漸漸的開拓出來。消費者偏好也隨著時代而不斷的變換著。用戶再對銀行業現代化服務提出了更高要求的同時，也在追求著產品多樣性與個性化的發展。在大數據時代下，金融經濟不斷的跨界發展，而只有創新才能保持金融業的穩定發展，因此要超越形勢變化的根本便是持續不斷的發展與革新。銀行產業理念如果不加以更新，便不會獲得創新的源泉，而管理機制的落后就更會使銀行功能衰退。但是如果只推崇管理理念的創新，不培育新型人才，創新也就只是停留在理念上。因此在金融產品的互聯網發展中，人才是至關重要的因素之一。只有充分的發揮管理理念、建立適應市場的機制并與人才相結合，才能保持金融產品生命的延續性。商業銀行才能夠快速應對大數據時代下諸多變化的市場環境。

六、結語

總之，大數據時代是信息碎片化、媒介透明化、需求個性化的時代，在促進互聯網金融實現更好更快發展的同時也需要讓傳統銀行在最短的時間內實現轉型，促進其獲得更多的社會效益和經濟效益，使其能夠在激烈的社會競爭中謀求更快更好的發展和進步，因此，相關的工作人員一定要以大數據時代為契機，結合傳統銀行的特色和實際運行能力，不斷的提出優化的措施，進而促進互聯網金融和傳統銀行實現共同的發展和進步。

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