芻議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑

俞玲慧

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)科技的迅猛發(fā)展下，在電子商務(wù)的強(qiáng)力推動(dòng)下，傳統(tǒng)金融業(yè)不斷發(fā)生著深刻的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，成為時(shí)代的新寵兒。作為金融領(lǐng)域的重大創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁，給傳統(tǒng)金融業(yè)以前所未有的沖擊。但機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也給金融領(lǐng)域帶來了一系列急需調(diào)和的問題，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制問題。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及信息環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題進(jìn)行了概述，進(jìn)而對(duì)規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展路徑進(jìn)行了探討，旨在營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；發(fā)展路徑

隨著我國(guó)電子商務(wù)的不斷發(fā)展，也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量的不斷提升。但基于目前我國(guó)現(xiàn)行的金融體制下，在立法與監(jiān)管等方面還存在一些不足與缺失，因此產(chǎn)生了監(jiān)管滯后、監(jiān)管真空、監(jiān)管重疊的現(xiàn)象，進(jìn)而加大了我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)。如何有效規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，并找尋新的發(fā)展途徑，是當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所面臨的主要問題。在這種情況下，我國(guó)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)積極對(duì)全新的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防和規(guī)避，并有針對(duì)性的采取有效措施制定合理的規(guī)制路徑至關(guān)重要。

一、當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融及風(fēng)險(xiǎn)類型

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，學(xué)術(shù)界一直沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的定義。有的專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是以搜索引擎、人數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合的新型發(fā)展模式，也是通過互聯(lián)網(wǎng)媒介來實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置與樹立全新金融發(fā)展模式的重要方法。有的學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以從廣義與狹義上進(jìn)行區(qū)分。在狹義上，互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于具備了金融數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以用戶終端為基本操作平而的一種新型金融發(fā)展模式。在廣義上是指，互聯(lián)網(wǎng)金融包括了與狹義上相關(guān)的金融市場(chǎng)等一些外部發(fā)展環(huán)境。第三種觀點(diǎn)則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是信息科技時(shí)代所誕生的新型金融模式，它能夠給用戶提供全新的服務(wù)體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重人的影響，使得金融交易的方式正在發(fā)生改變。互聯(lián)網(wǎng)有其自身開放性的特點(diǎn)，進(jìn)而使得在新的金融發(fā)展模式下，金融業(yè)在具備傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還增加了新的安全風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)類型主要有法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等等。法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新方而與現(xiàn)行滯后的法律之間存在沖突，進(jìn)而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的誕生。山于近年來我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，進(jìn)而導(dǎo)致了我國(guó)傳統(tǒng)的金融法律體制已經(jīng)無法滿足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管需求。新的法律體制還在醞釀之中，使得消費(fèi)者的權(quán)益得不到有效的法律保障。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是指，我國(guó)的傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式主要是進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，人多存在跨界經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，而且山于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、信息多且雜的特征，進(jìn)而使得傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法實(shí)施全而監(jiān)管，往往會(huì)造成監(jiān)管漏洞。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的依賴性較強(qiáng)，但互聯(lián)網(wǎng)山于自身的系統(tǒng)缺乏完備性，像會(huì)出現(xiàn)電腦故障等情況。進(jìn)而使得用戶無法正常開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從而使用戶的經(jīng)濟(jì)利益受到損害，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)則是指。當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境較為復(fù)雜，而網(wǎng)絡(luò)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得以順利開展的關(guān)鍵所在。因此，黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)也威脅到了互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際生存空間。嚴(yán)重時(shí)還會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)癱瘓，給企業(yè)與客戶帶來巨人的經(jīng)濟(jì)損失。

二、信息環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)金融存在的相關(guān)問題

（一）操控問題的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融受信息開放的影響，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問題，合理的操控可以控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融受企業(yè)綜合運(yùn)行規(guī)劃、成木數(shù)據(jù)采集、信息技術(shù)監(jiān)管問題的影響，往往會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)，這直接影響企業(yè)金融的有效管理。加強(qiáng)企業(yè)金融網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)營(yíng)管理，改善互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范性管理，保證賬戶信息的安全性級(jí)別，避免可能產(chǎn)生的各種互聯(lián)網(wǎng)入侵問題，避免信息資料的丟失。

（二） 網(wǎng)絡(luò)病毒性傳染風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)病毒型傳染風(fēng)險(xiǎn)是受互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性影響，容易在網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)范圍內(nèi)產(chǎn)生嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問題。需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)管理系統(tǒng)，合理的分析金融快速發(fā)展應(yīng)用的相關(guān)內(nèi)容，從實(shí)際情況準(zhǔn)確的分析金融風(fēng)險(xiǎn)的管控標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)可能存在的感染趨勢(shì)進(jìn)行判斷，對(duì)相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)傳染的影響因素進(jìn)行分析，防止網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)感染的可能。

（三） 法律法規(guī)規(guī)范不足造成的金融風(fēng)險(xiǎn)問題

法律法規(guī)制度規(guī)范不合理，影響金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展過程中，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)可行性標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行制度，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)細(xì)則，確定法律法規(guī)的原則性標(biāo)準(zhǔn)，明確法律法規(guī)的相關(guān)權(quán)利意義，對(duì)可能存在侵犯性的問題進(jìn)行有效的處理，改善互聯(lián)網(wǎng)權(quán)利中的規(guī)范性，對(duì)可能存在模糊、不清楚的問題進(jìn)行有效的處理。我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)制度存在不規(guī)范性問題，不法分子往往利用互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度的不足，實(shí)施金融洗錢活動(dòng)，影響整體法律規(guī)章制度的建立。

三、規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展路徑的策略

（一）提升互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管質(zhì)量

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管，首先要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制，設(shè)定嚴(yán)格的門檻限制，嚴(yán)格審核進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的企業(yè)的資質(zhì)、實(shí)力、信譽(yù)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品質(zhì)量層次不齊的現(xiàn)狀，對(duì)投入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的金融產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格審核，嚴(yán)格取締不合格產(chǎn)品和無資質(zhì)企業(yè)，對(duì)經(jīng)營(yíng)過程中滑落到市場(chǎng)準(zhǔn)入要求以下的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要責(zé)令其退出金融市場(chǎng)，保持金融市場(chǎng)企業(yè)資質(zhì)的足夠高度。對(duì)于不同行業(yè)的企業(yè)，要設(shè)置不同的準(zhǔn)入門檻，規(guī)定針對(duì)性的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，從資金規(guī)模、技術(shù)水平、人才條件、經(jīng)營(yíng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)防控手段等多個(gè)方而，綜合、全而評(píng)估企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。建立信用體系，將所有進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的企業(yè)納入到信用體系當(dāng)中，并及時(shí)披露企業(yè)信用信息，給予金融消費(fèi)者更多的決策參考。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融的民事責(zé)任體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，制定符合當(dāng)前狀況的、針對(duì)性較強(qiáng)的消費(fèi)者保護(hù)法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融消費(fèi)者的責(zé)任和義務(wù)，明確消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)方式，明確互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域民事侵權(quán)行為的追查機(jī)制、處罰機(jī)制等，基于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，明確金融企業(yè)向金融消費(fèi)者進(jìn)行賠償?shù)淖C據(jù)收集規(guī)則和賠償依據(jù)，由金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供企業(yè)承擔(dān)主要的金融風(fēng)險(xiǎn)并在發(fā)生民事糾紛時(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。保證金融消費(fèi)者投訴渠道的暢通，對(duì)投訴渠道的運(yùn)行情況進(jìn)行全而監(jiān)管，保障消費(fèi)者的投訴權(quán)利可以隨時(shí)行使并得到有力回應(yīng)，吸收發(fā)達(dá)國(guó)家的金融投訴管理經(jīng)驗(yàn)，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，通過央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局、銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、證監(jiān)會(huì)投資者保護(hù)局、保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局等機(jī)構(gòu)，對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)。設(shè)立專門的投訴受理機(jī)構(gòu)和投訴咨詢機(jī)構(gòu)，建設(shè)功能完善的網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)，全方位暢通金融消費(fèi)者的投訴渠道，將金融消費(fèi)者的合法權(quán)益置于法律的保護(hù)傘下。

（三）嚴(yán)格懲處互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的違法行為

法律的最大作用，在于懲處違法行為、維護(hù)良好秩序，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域這一風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地更是如此。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，對(duì)于違法行為尤其是侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，必須嚴(yán)格懲處、絕不姑息。要加強(qiáng)對(duì)多樣化的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律監(jiān)管空缺，將法律的天網(wǎng)布到互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)角落，將互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中合法與違法的界限明確區(qū)分開，給不法分子以明確警告：莫伸手，伸手必被捉。要完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)違法行為的罪名，給予每種罪名以明確的法律概念和判斷規(guī)則，明確不同罪名和相似罪名之間的區(qū)別，將行政執(zhí)法和刑事司法緊密對(duì)接，暢通違法行為懲治途徑，嚴(yán)肅、嚴(yán)格懲處金融領(lǐng)域違法犯罪行為，以民事懲處、行政懲處手段為主，以刑事懲處手段為必要補(bǔ)充，嚴(yán)格確保互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域良好的經(jīng)營(yíng)秩序。當(dāng)然，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行法律監(jiān)督的同時(shí)，也要合理控制監(jiān)管的度，在有形的手和無形的手結(jié)合的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持將決定性作用交給市場(chǎng)的原則，保護(hù)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新成果。

四、結(jié)語

總之，隨著我國(guó)電子商務(wù)的不斷發(fā)展，也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量的不斷提升，隨之也會(huì)不斷產(chǎn)生一些新的問題。這就需要我們不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有效制定相應(yīng)的法律與建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)而才能夠不斷拓展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的生存空間促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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