互聯網金融與商業銀行的關系和發展趨勢研究

毛哲

摘 要：隨著社會和信息技術的高速發展，互聯網金融抓住了有利的時機迅速發展，另外互聯網金融發展對傳統銀行業的盈利模式帶來了巨大的挑戰。因此，在國內金融市場蓄勢革新的背景下，探究互聯網金融與商業銀行之間的關系，實現兩者良性互動發展，具有重要的理論價值與實踐意義。本文首先對互聯網金融與商業銀行的關系及發展趨勢進行闡述，詳細說明了互聯網金融快速崛起的原因和對商業銀行的影響，同時提出了寶貴的建議，旨在提高金融市場運行效率。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；關系；發展趨勢

隨著社會的發展，互聯網金融模式迅速興起。我國金融市場長期存在供需不平衡，金融體系不完善，環境自發產生新參與者緩解狀況?；ヂ摼W金融的出現正是指出銀行的不足之處，對銀行功能上形成補充。沒有互聯網金融，銀行就缺少了驅動改革創新的力量，而沒有商業銀行的支持，互聯網金融的創新渠道就沒有載體。兩者之間不斷發生著能量的交互作用，當能量交互達到平衡時，能發揮出大于兩者之和的效應，即促使金融體系更加完善。在國內金融市場蓄勢革新的背景下，探究互聯網金融與商業銀行之間的關系，實現兩者良性互動發展，具有重要的理論價值與實踐意義。

一、互聯網金融與商業銀行的關系

（一）相互競爭

商業銀行是傳統的金融行業，在過去很長的一段時間在國內是一個壟斷程度高、競爭力小、利潤率高的一個行業。商業銀行由于沒有較強大的競爭對手，在國內一直是以金融巨頭、金融大佬的身份立于金融界的。但是隨著經濟技術的不斷發展，計算機技術及互聯網的不斷發展，互聯網的觀念也不斷深入，金融行業開始發生變革，金融行業開始與互聯網結合，衍生成一個新興的行業，即互聯網金融?；ヂ摼W金融主要是利用互聯網來發展金融，它具有與傳統商業銀行相對的獨特優勢，對傳統商業銀行提出了挑戰，一定程度上對傳統商業銀行構成了威脅。雖然互聯網金融是新興行業，具有新生事物獨特的優勢，比如成本低、效率高、覆蓋廣、發展快等優勢特點。但是傳統商業銀行由于其發展歷史悠久，在市場中已經形成了較高的威信力及認可度，在客戶心中已經樹立了品牌意識。而且傳統商業銀行有較為雄厚的資金實力、累積了大量的客戶，傳統商業銀行在金融界的地位還是難以撼動、難以推翻的。因此，互聯網金融與傳統商業銀行各有優勢、各有千秋，在未來的發展趨勢中也必定是你追我趕、你爭我逐的相互競爭的發展趨勢。

（二）相互互補

互聯網金融與商業銀行的合理組合能夠發揮出較強的共生效應。我國金融市場長期存在供需不平衡，金融體系極不完善，環境自發產生新參與者緩解現狀?；ヂ摼W金融的出現正是指出銀行的不足之處，對銀行形成功能上的補充。但兩者不會停留在補充關系上。互聯網金融可以對銀行的一些業務形成替代，說明兩者之間存在交集，這是兩者互相依賴關系的基礎?；ヂ摼W金融和商業銀行的交集還體現在，一是商業銀行還有很多經驗值得互聯網金融企業學習，比如銀行的風控機制較為完善，以高風險著稱的互聯網金融或許可以學習銀行的謹慎性原則，來增強理財產品吸引力，維護借貸平臺穩定性。二是商業銀行可以受互聯網金融模式的啟發，在相應環節進行轉型，比如在銀行卡、財富私行，零售端的支付清算，還有小微貸或者大零售領域，即一些互聯網和金融交叉比較多的領域，也就是商業銀行受到互聯網金融“侵蝕”較多的領域。

二、互聯網金融與商業銀行的發展趨勢

（一）大力發展移動金融。傳統商業銀行發展主要依靠實體銀行網點，而商業銀行現在也越來越注重移金融的發展了。商業銀行現在注重引導客戶使用微信銀行和手機銀行APP，讓客戶能夠形成經常使用移動支付的習慣，培養扎實的客戶群。微信銀行與手機銀行能夠讓客戶更加便捷地了解到資金的變動情況，能夠更加便捷地進行支付、轉賬與還款，能夠使用手機銀行買理財、購物、充值話費等等。

（二）業務綜合化。金融行業的競爭力越來越激烈，商業銀行的業務也在不斷地擴張。商業銀行經營的業務范圍、領域越來越寬。以前商業銀行的主要業務是存貸款，由于當時競爭不激烈，傳統商業銀行靠存貸利差也能獲得豐富的利潤收入。但是隨著銀行的不斷發展，各種銀行越來越多，互聯網金融的出現也擠占了傳統商業銀行的市場占有率及市場利潤。因此，傳統商業銀行為了增加盈利能力、增加收入，必須不斷擴展自身的業務范圍。現在銀行的業務不僅涉及存貸款，還發展各種理財產品、基金、保險、債券、貴重金屬等等，銀行與其他行業的界限越來越模糊，銀行發展也呈現混業發展、綜合發展的趨勢。

（三）基于社交平臺拓展業務。互聯網金融給傳統商業銀行的發展帶來了巨大的競爭壓力，傳統的實體網點營業模式已經無法適應激烈市場競爭發展需求。因此，商業銀行也需要借助不同的社交平臺發展自己的業務、擴展自己的客戶。商業銀行也越來越重視自己微博平臺、微信平臺、網站的建設。社交平臺具有廣大的客戶群體及高的傳播效率。利用社交平臺進行業務的發展，既能夠方便客戶的業務辦理、信息獲得，也能提高商業銀行的市場覆蓋率和市場占有率。

三、互聯網金融快速崛起的原因和對商業銀行的影響

（一） 互聯網金融快速崛起原因的分析

在我國，互聯網金融的異軍突起為振興我國虛擬經濟、豐富投資渠道做出了巨大的貢獻。其崛起的原因涉及很多方面。我國金融市場的供需失衡為互聯網金融的出現創造的契機。傳統商業銀行的主要業務是中高額貸款，民間私企、小額貸款涉及的較少，而小額貸款在民間的需求量是巨大的。由此可知，商業銀行在業務上的空缺急需填補，互聯網金融應運而生是必然趨勢?；ヂ摼W金融獲得了政策上大幅的支持和鼓勵。“克強經濟學”的提出使市場的地位在國民經濟中逐步提升，互聯網金融的發展順應了市場在資源配置中起決定性作用的要求。移動通信技術、安全存管技術的快速發展，及互聯網用戶的大幅上漲，為金融產品與市場需求的結合奠定了基礎。由此可見，互聯網金融的崛起是多方需求共同作用的結果，它既是互聯網企業多樣化變現方式的探索，也是資產管理公司對低成本渠道和用戶的探索。

（二） 互聯網金融崛起對商業銀行的影響

互聯網金融不僅影響著商業銀行的產品和服務，而且變革著銀行的融資渠道，給商業銀行注入了新鮮血液。第一，在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供了金融搜索平臺，充當了資金信息中介的角色，這將加速金融脫媒，使商業銀行在信貸過程中的資金中介功能邊緣化?；ヂ摼W金融把排除在傳統銀行體系之外的客戶串聯了起來，對商業銀行的信貸業務空白進行了覆蓋，起到了拾遺補缺的作用，這無疑對商業銀行的影響是積極、有利的。第二，互聯網金融的發展極大地促進了商業銀行的產業創新?；ヂ摼W與傳統金融模式的融合，帶來了金融市場的民生化和個性化。商業銀行更加致力于產業創新，自以產品驅動的銷售型向以客戶需求為中心的資產配置、風險收益配比的服務型轉變，從傳統的代銷角色向資產管理的集成轉變。

四、商業銀行應對互聯網金融發展的建議

互聯網金融給傳統銀行業帶了新的挑戰，甚至從一分程度卜開始打破舊的金融格局，但是，商業銀行依然具有特許經營、資本雄厚、客戶資源豐京等可利用的伏勢，如果能夠抓住互聯網金融時代的機遇，商業銀行可以通過戰略轉型牢牢把握市場。

（一） 加強數據積累和整合

互聯網金融企業以白己的數據分析為客戶提供的產品與服務。因此，商業銀行要借鑒互聯網金融企業在數據分析應用等方面的案例，改進優化白己數據庫，將數據轉化為商業銀行的優勢。

（二）競爭中尋求共贏

在網絡大行其道的時代，對金融服務業而言，商業銀行與互聯網企業已經不可能各自為政，雙方有時是對手，更多的時候是合作伙伴。面對強大的互聯網企業，商業銀行應與其建立合作關系，充分發揮各自的優勢，打造互利互惠的合作模式。

（三） 加快培養復合型人才

目前商業銀行員工的一般是經濟、會計、金融等專業的人員構成，特別缺乏精通網絡技術和銀行業務的復合型人才。因此，商業銀行要在工作中加強對金融專業人才的網絡技術培訓以及金融業務培訓，大力培養擁有金融業務、網絡信息技術、互聯網工具運用等多種技能于一身的復合型人才。

五、結語

綜上所述，互聯網金融的對傳統商業銀行的發展帶來巨大的挑戰。兩者不僅是相互合作、相互促進的關系，還是相互對立、相互競爭的關系。因此，要積極推進金融市場化進程，從而提高金融市場運行效率。

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