淺析商業銀行信用卡電信欺詐風險事件防控

根據商業銀行相關部門的數據統計分析顯示，近期商業銀行信用卡電信欺詐類投訴存在上升趨勢。常見詐騙手段主要以偽造號段的手機號或區號加客服電話致電客戶獲取客戶信息、犯罪分子謊稱銀行客服人員向客戶索要客戶信息、信用卡中介非法獲取客戶信息等，引發了銀行的聲譽風險及侵害了消費者的權益。為進一步提高依法合規控制信用卡電信欺詐，各大商業銀行也絞盡腦汁從內部監管方面著手予以防范，但收效甚微。如何切實有效防控風險，合理有度的保護信用卡持卡消費者的合法權益，有效抵制電信欺詐給商業銀行帶來的經營影響及聲譽風險顯得極為迫切。

一、加強信用卡業務的個人信息保護

從目前相關部門披露的信用卡電信欺詐手段來看，互聯網個人信息買賣等違法犯罪現象較為突出，是導致客戶資金損失的源頭。

1.現行監管制度概述

《銀監會辦公廳關于客戶信息安全有關風險提示的通知》（銀監辦發[2013]211號）指出，以公民個人信息為核心的產品已形成成熟的犯罪鏈條。上游是個別部門與行業從業人員將履職過程中獲取的公民個人信息出售；中游是利用互聯網數據交易平臺，出售公民個人信息謀利；下游是犯罪分子利用此類公民個人信息進行盜取資金、詐騙等違法犯罪行為。

2.如何加強信用卡個人信息保護的措施

上述監管部門的相關規定從一定程度上已將信用卡外部欺詐的具體情況及應采取的對策予以了明示，但為何信用卡欺詐的現象屢禁不止。深究其原因，筆者認為保護個人信息防止個人信息泄露是控制住電信欺詐事件的源頭，各國大規模的信用卡詐騙案件，多與個人信息的外泄有關，且經過最終偵破，導致事件發生的原因多為個人信息的泄露。如何保護好個人信息，筆者認為：第一，作為客戶應當注重保護自己的個人信息。首先，在申辦信用卡時盡量在提供的個人信息復印件上標注“該復印件再次復印無效，僅供申辦信用卡使用”；其次，在信用卡申辦成功后應更改信用的初始密碼，切忌不設密碼消費，原因在于國內目前對信用卡的簽名識別還未達到國際水平；再次，應在正規的公共場合進行刷卡消費且注意遮擋刷卡密碼，據統計信用卡電信欺詐的主要來源之一為消費者在非正規場合進行了不安全的刷卡消費導致個人信息泄露所致。第二，銀行要完善個人信息的保護，加強對信用卡辦卡人員職業道德的培訓，從源頭上控制住個人信息買賣交易。

二、增強信用卡發卡機構的管理

中國人民銀行辦公廳就信用卡發卡機構如何發卡，明確規定了親見親訪親簽制度。

1.現行監管制度概述

關于貫徹落實《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》的意見（銀辦發[2009]149號）規定，對在本發卡機構申請首張信用卡的客戶，發卡機構要建立親訪親簽制度。對于未嚴格執行親訪親簽制度、造成風險案件的，發卡機構要承擔相應的責任。

2.如何提高信用卡發卡機構的管理

商業銀行作為發卡機構在發卡的義務履行方面還有待提高，在消費者中應加強對發卡機構義務的宣導，在營業網點定期加強對信用卡發卡機構的宣傳，避免消費者被無良的中介機構所蒙騙而導致個人信息泄露造成的損失。

三、以消費者權益保護為切入點加強信用卡電信欺詐防控措施

2007年中國銀監會就明確指出：在向客戶發放新的銀行卡時，發卡銀行必須給持卡人發放“安全用卡須知”，明確告知與客戶聯絡和交易信息傳遞的方式，向持卡人披露銀行卡交易中可能產生的風險。因此，發卡銀行建立有效的防欺詐申請管理機制，建立專門檔案管理，對防止通過欺詐手段獲取消費者信息后再次申請信用卡將起到有效的防范作用。

1.現行監管制度概述

《中國人民銀行辦公廳關于2014年銀行卡領域金融消費權益保護專項檢查情況的通報》（銀辦發[2014]262號）提出，在開展銀行卡業務過程中，應向客戶充分告知和揭示風險。

2.如何增強信用卡消費者權益的保護

消費者的權益包括消費者知情權、消費者隱私權、自主選擇權及公平交易權等。然而，對信用卡消費者權益的保護在立法及實踐中卻存在亟需完善的地方，筆者認為應從消費者信息隱私權、消費者知情權及消費者賠償權三個方面予以完善。首先，規范信用卡消費者隱私權的保護。包括對個人身份信息、信用卡交易信息等的保護；其次，提高消費者對消費信息的知情權。信用卡持卡人一般會持有多家銀行的信用卡，各家銀行對信用卡即時交易后的短信通知是否收費的規定不一，加上還款日期設定不同，信用卡持卡人往往使用多張信用卡消費后亦或在信用卡電信欺詐后還不知所之，其結果就是導致消費者忘記還款或者被欺詐后還不知道詐騙金額的事件屢屢發生。因此，商業銀行應對消費者的知情權予以明確保護，監管層應出臺相關規范性文件明確信用卡消費后的短息提示通知為免費；最后，加強信用卡欺詐賠償權的處理力度。據了解國內有少部分商業銀行對于遭受信用卡盜刷的持卡人，若持卡人在四十八小時內提供相關證據且及時向客服處理中心反饋，待核實后會獲得賠償，但這種賠償也僅限于信用卡被盜刷的情況下。而面對日益增多的信用卡電信欺詐事件，消費者也只能望洋興嘆，究其原因在于遭遇此類事件后，需要信用卡持卡人向當地派出所機構報案，待立案后才能憑此報案筆錄向信用卡開卡機構申請賠償，但最終能獲得賠償的卻少之甚少。因此，相關監管機構及商業銀行應建立對信用卡持卡者在遭遇電信欺詐事件后的賠償處理機制。

參考文獻：

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[3]曹藝，劉辰翔.民生銀行商業銀行信用卡風險管理研究[J].金融與保險，2015（10）.

作者簡介：

王超（1981.01.15～），男，出生，四川成都，現就職于廣發銀行股份有限公司成都分行小企業金融中心，職務：小企業金融中心團隊長，碩士，研究方向（專業）：金融學。