中國(guó)存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的影響研究

曾淑華

摘 要：隨著中國(guó)金融體系改革的深入和加快，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度終于出臺(tái)，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)對(duì)整個(gè)金融體系將產(chǎn)生重大的影響。基于此，分析我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的主要問(wèn)題，以及存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的積極與負(fù)面影響。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；村鎮(zhèn)銀行；影響

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）10-0083-02

2015年3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險(xiǎn)條例》正式公布，存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)得以建立，醞釀了二十二年的存款保險(xiǎn)制度終于面世。存款保險(xiǎn)制度，就是銀行為了避免在自身經(jīng)營(yíng)中由于某種原因發(fā)生危機(jī)或者倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付一定的保費(fèi)從而切實(shí)保護(hù)存款人利益的措施。若一旦發(fā)生危機(jī)就可以向投保公司求助而返還存款人的存款。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)對(duì)我國(guó)銀行體系必將產(chǎn)生重大的影響，尤其是以服務(wù)三農(nóng)為特色的小型村鎮(zhèn)銀行[1]。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年上半年，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行存款達(dá)到2 725億元，貸款余額1 902億元，實(shí)收資本461億元，盈利132億元。目前全國(guó)共有103家城商行開(kāi)設(shè)了372家村鎮(zhèn)銀行，位列榜首；其次，120農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共開(kāi)設(shè)253家村鎮(zhèn)銀行，而12家大中型銀行設(shè)立超百家村鎮(zhèn)銀行；盡管5家外資銀行僅開(kāi)設(shè)27家村鎮(zhèn)銀行，但其業(yè)務(wù)拓展的力度也不可小覷。

（一）村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)困難

在存款領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是工、農(nóng)、中、建四大行，郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)信社，這些大銀行不僅經(jīng)營(yíng)多年，其國(guó)字號(hào)背景更是讓老百姓心里覺(jué)得踏實(shí)。由于很多村鎮(zhèn)銀行是剛成立不久，網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)較少，就會(huì)嚴(yán)重影響辦事效率。受到傳統(tǒng)思想的影響，很多農(nóng)民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私有銀行，他們認(rèn)為這些銀行缺少國(guó)家的支持，會(huì)聯(lián)想到如果銀行老板攜款而逃，他們的存款就可能無(wú)法找尋，這種嚴(yán)重的心理不安全感會(huì)直接影響其他村鎮(zhèn)銀行的存款。如果村鎮(zhèn)銀行吸不到存款，將無(wú)法生存[2]。

（二）村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)可度不高

村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，居民對(duì)銀行的認(rèn)可度不高，很多人寧可到農(nóng)信社、四大行排隊(duì)存款，只能眼睜睜地看著儲(chǔ)戶流失。目前，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)僅有一個(gè)或者兩個(gè)[3]。雖然在稱謂上是村鎮(zhèn)銀行，但是在資金儲(chǔ)備、人員配備和一些銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)相差無(wú)幾。相比農(nóng)信社，其網(wǎng)點(diǎn)非常有限。而且，受到傳統(tǒng)思想的影響，人們對(duì)村鎮(zhèn)銀行的接受還需要時(shí)間。目前村鎮(zhèn)銀行以盈利居多，但由于規(guī)模偏小，盈利水平偏低，在杜曉山看來(lái)，“一是政策因素，財(cái)政機(jī)構(gòu)不主張存款到村鎮(zhèn)銀行，缺少存款保險(xiǎn)制度是其重要原因。二是村鎮(zhèn)銀行成立不久，老百姓對(duì)這類機(jī)構(gòu)還不是很信任?！?/p>

（三）村鎮(zhèn)銀行缺乏必要的政策支持和人才支持

和農(nóng)村信用社相比，國(guó)家稅收政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度相對(duì)較弱，如在減稅的額度和時(shí)間都沒(méi)有正規(guī)文件出臺(tái)。對(duì)于三農(nóng)發(fā)展有重要貢獻(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行也并沒(méi)有得到相應(yīng)的優(yōu)惠。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是三農(nóng)，政府的政策扶持是村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的重要保證，如果缺少這些必要的政策支持，村鎮(zhèn)的銀行的發(fā)展將舉步維艱。

（四）經(jīng)營(yíng)和信用風(fēng)險(xiǎn)較高

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象為三農(nóng)。而農(nóng)業(yè)屬于較高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物，受到自然災(zāi)害和市場(chǎng)的影響很大，因此存在著高風(fēng)險(xiǎn)[4]。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象往往是小型個(gè)體戶或者小型企業(yè)，他們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中常常處于不利的地位，如果遇到農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)時(shí)將直接影響到貸款的歸還。農(nóng)戶在貸款中缺乏抵押工具，客戶違約后沒(méi)有切實(shí)的保障，信用環(huán)境非常差，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作困難。

二、中國(guó)存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的積極影響

（一）促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)意識(shí)

一方面，存款保險(xiǎn)制度的建立，會(huì)激發(fā)存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、費(fèi)用價(jià)格等指標(biāo)都將成為客戶選擇銀行的重點(diǎn)，從而強(qiáng)化了對(duì)銀行市場(chǎng)的約束。另一方面，存款保險(xiǎn)制度的建立，預(yù)示著銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的不斷完善，銀行一旦經(jīng)營(yíng)不善將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化程序處置。這些因素不僅有利于促進(jìn)銀行提高經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)自我風(fēng)險(xiǎn)控制，也會(huì)激勵(lì)銀行的積極性和主動(dòng)性，向客戶展示穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的良好形象，有助于銀行改善治理結(jié)構(gòu)、提升治理水平。村鎮(zhèn)銀行要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中利于不敗之地，就必須面對(duì)殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，積極地尋找利益突破點(diǎn)，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中利于不敗之地[5]。

（二）切實(shí)保障存款人的利益

隨著銀行業(yè)逐步深化改革，銀行尤其一些地區(qū)或者小規(guī)模的銀行在面對(duì)強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力是相對(duì)有限的。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)為有效避免這種風(fēng)險(xiǎn)提供了一個(gè)科學(xué)的途徑。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向銀行征收高額的保險(xiǎn)費(fèi)，不僅僅是為了風(fēng)險(xiǎn)之后的賠償，還承擔(dān)著采取一定的措施對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提醒和預(yù)警，將風(fēng)險(xiǎn)盡量扼殺在搖籃里。而一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可采取一定的措施防止風(fēng)險(xiǎn)的再度擴(kuò)大。即使是在最壞的情況下，村鎮(zhèn)銀行倒閉了，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可利用保險(xiǎn)基金在市場(chǎng)化的運(yùn)作下，通過(guò)重組、收購(gòu)或者兼并都多種方式來(lái)避免因倒閉帶來(lái)消極影響。這就完全避免了存款人的風(fēng)險(xiǎn)，使其存款得到切實(shí)保障。其次，村鎮(zhèn)銀行通過(guò)建立事前基金，向存款人說(shuō)明和解釋其強(qiáng)大的儲(chǔ)備資金、風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)防措施等內(nèi)容，就可切斷風(fēng)險(xiǎn)之后的恐慌情緒，預(yù)防資金鏈的斷裂，預(yù)防因個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的一系列連鎖反應(yīng)，對(duì)維護(hù)整個(gè)社會(huì)金融秩序的穩(wěn)定和有序發(fā)展也是非常重要的。

（三）為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了一個(gè)平等競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境

在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之前，一些銀行尤其是國(guó)有銀行，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，其承擔(dān)主體表現(xiàn)上雖然是銀行，但其實(shí)是國(guó)家在承擔(dān)他們的風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏必要的約束機(jī)制，一些銀行為了追逐高額的利潤(rùn)而不惜投機(jī)倒把。保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，使得村鎮(zhèn)銀行因不必?fù)?dān)心風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)后顧之憂而有了同所有銀行競(jìng)爭(zhēng)的法寶。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度中的風(fēng)險(xiǎn)處置職能，完善了商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，使其真正地在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)出自由。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)為村鎮(zhèn)銀行提供了一個(gè)基礎(chǔ)性的制度保證，從而解決了村鎮(zhèn)銀行公信力不足的問(wèn)題，真正為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了一個(gè)平等競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。

（四）為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)

存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，為銀行業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)，為其市場(chǎng)化構(gòu)建了制度保障。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)銀行自身經(jīng)營(yíng)情況、吸收資金狀況以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力等各個(gè)因素綜合考慮實(shí)行有區(qū)別的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，這樣就無(wú)形中促進(jìn)了各銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，形成優(yōu)勝劣汰機(jī)制，促進(jìn)金融體系結(jié)構(gòu)完善，也無(wú)形中提升了金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上的能力。而相對(duì)大型國(guó)有銀行，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)更有利于中小銀行的發(fā)展。一方面，它增強(qiáng)了中小銀行的信用體系，提升了中小銀行在儲(chǔ)戶中的信用度；另一方面，它為中小銀行的發(fā)展?fàn)I造出了穩(wěn)固的市場(chǎng)環(huán)境。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)從根本上打消了儲(chǔ)戶對(duì)于存款安全性的顧慮，也提升了社會(huì)公眾對(duì)于整個(gè)銀行信用體系的信心，促進(jìn)了整個(gè)銀行業(yè)更加穩(wěn)固的發(fā)展。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)存款人的存款的保護(hù)，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。

三、中國(guó)存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的負(fù)面影響

（一）加大了村鎮(zhèn)銀行的成本

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度最為直接的影響是因需上交一定的保險(xiǎn)費(fèi)用而導(dǎo)致成本增加，利潤(rùn)降低。一般而言，大銀行由于在經(jīng)營(yíng)管理上比較完善，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制比較完備，抵御金融風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較強(qiáng)，因而保險(xiǎn)費(fèi)用也較低。而村鎮(zhèn)銀行由于在自身經(jīng)營(yíng)上、資金儲(chǔ)備低、備付金的提留嚴(yán)重不足，如果再按照一定比例支付存款保險(xiǎn)費(fèi)，會(huì)進(jìn)一步增加其經(jīng)營(yíng)成本，這無(wú)疑會(huì)加重其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

（二）面臨更加嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后，多數(shù)銀行都會(huì)面臨客戶存款搬家、經(jīng)營(yíng)成本上升、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等壓力。但是存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)將向廣大儲(chǔ)戶釋放一個(gè)信號(hào)，也就是政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)埋單，社會(huì)公眾對(duì)中心銀行信用體系產(chǎn)生懷疑。為保險(xiǎn)起見(jiàn)，人們更傾向于將資金存入有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的大型國(guó)有銀行。村鎮(zhèn)銀行在信貸市場(chǎng)上的份額本來(lái)就非常低，與國(guó)有大型銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)驗(yàn)管理、資金儲(chǔ)備、盈利水平、資金補(bǔ)充途徑、政策優(yōu)惠等方面還是有一定的差距的，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有可能會(huì)進(jìn)一步加大村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶流失，吸納存款能力下降，競(jìng)爭(zhēng)能力不升反降。

（三）其對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)能力的要求更高

一般而言，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，會(huì)促使貸款利息收入占整個(gè)經(jīng)營(yíng)收入的比重逐步下降，非利息收入的比重逐年提升，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的影響更為明顯。村鎮(zhèn)銀行迫于息差收窄的壓力而不得不尋求新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。以資產(chǎn)管理等為代表的中間業(yè)務(wù)在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的重要性將不斷增加，提高非息收入占比將成為村鎮(zhèn)銀行彌補(bǔ)利差收入下降、維持盈利增長(zhǎng)的重要路徑。因此，村鎮(zhèn)銀行必須提高為非信貸業(yè)務(wù)能力，加快非信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

雖然近年來(lái)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展，但是受到各種因素的制約，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展依然面臨著吸儲(chǔ)困難、社會(huì)認(rèn)可度不高和缺乏必要的政策支持和人才支持。隨著存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，為村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了新機(jī)遇和挑戰(zhàn)。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)意識(shí)，存款人的利益也將得到切實(shí)保障并為其發(fā)展提供了一個(gè)平等競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，但是也面臨著成本增加、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)峻和業(yè)務(wù)能力要求更高的挑戰(zhàn)。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]