互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響分析

【摘要】在互聯網這種技術迅猛向前發展的進程中，商業以及金融業與互聯網業間沒有了明顯的界線，各行業間表現出了互相融合的發展趨勢，并形成了“互聯網金融”的實際發展模式。互聯網金融的誕生對于眾多行業來說可謂是一次機遇與挑戰，互聯網精神和技術的逐漸滲入，使金融領域發生了較大的改變。文章對互聯網金融的實際發展模式進行了介紹，然后又分析了傳統銀行業在互聯網背景下受到金融模式的影響，希望傳統銀行能夠掌握互聯網金融目前的發展情況，進而平穩向前發展。

【關鍵詞】互聯網金融 傳統銀行 影響分析

金融在社會經濟體系當中屬于主要的運行部門，互聯網金融同傳統金融業一同促進了社會經濟的發展。在互聯網技術被廣泛重視和應用的過程中，云計算與大數據時代的到來，這使互聯網金融開始快速在我國向前發展。而實際互聯網金融即通過移動通信和互聯網等眾多信息化技術來促進資金融通的金融模式發展。在互聯網金融誕生以后，傳統銀行有了新服務內容，提升了資金的實際應用率，同時完善了社會上的金融功能。

一、簡述互聯網金融的實際發展模式

（一）第三方支付的金融發展模式

此種模式是買賣雙方用來支付資金的一個中間平臺，并且該模式有兩種類型，第一種是第三方通在商務網站上進行資金支付的一種模式，沒有擔保的功能，如，一匯付天下、易寶支付和快錢為主[1]。第二類是第三方通過捆綁商務網站的方式完成支付，以財付通與支付寶為主。在第三方這種支付平臺迅猛發展進程中，商業銀行業務和第三方的支付機構重疊部分越來越多，并同商業銀行間產生了合作與競爭相并存的關系。

（二）大數據模式

大數據服務平臺就是具備眾多數據的商務企業所進行的一種金融服務，主要代表有蘇寧、京東和小額信貸等。在這個模式當中，互聯網所起到的作用就是通過對大數據進行分析與收集，并在信用支持下對有可能發生的風險進行預防，進而促進金融機構持續發展。在大數據這種金融模式逐漸完善的過程中，企業加強了個人體驗的關注，進行了更加精細化的服務，使金融服務和品牌得以創新。

（三）信息化模式

實際上信息化這種金融機構就是在采用大量信息技術的基礎上，重構和改造傳統的運營步驟，讓傳統銀行利用互聯網影響力以及所具有的便捷性在互聯網上推廣自己的服務，主要以電子銀行與網上銀行為主。此種模式是一種基本的模式，就是利用互聯網所具有的功能為人們相應的金融服務，進而使金融業務得以拓展。

（四）眾籌與P2P模式

實際上P2P就是個人間在互聯網上進行借貸，主要以人人貸和拍拍貸為主；而眾籌主要就是在互聯網上進行的股權融資，主要以追夢網或創投圈為主。它們都是應用互聯網這個平臺來實行相應的融資活動，主要核心及時應用互聯的人員信息不對稱。所以，希望能夠通過互相對接將這種不對稱性降到最低，可實際本質依舊屬于民間的借貸，可是模式去從以前的線下開始向線上過度[2]。此模式存在的價值主要就是充分利用閑散資金，使個人的資金需求得到滿足，進而促進社會成功建設征信體系。

二、傳統銀行在互聯網發展過程中受到的影響

現在備受人們關注的互聯網金融不在受時間與空間限制，可以把交易成本大大降低，將風險分散，同時拓寬了服務范圍，使普通民眾、中小企業和個體經營戶都從中獲得的效益。而互聯網金融高質與迅猛的發展，對于傳統銀行來說，無疑是一次非常艱巨的挑戰。

首先，互聯網的迅猛發展，致使傳統銀行改變了自己的經營理念，在以客戶為中心的基礎上，對服務質量的提升加強了關注。互聯網金融在當今社會迅猛發展主要原因就是用戶對其具有較高的評價和滿足程度。互聯網金融根據自身所具有的優勢，統計和分析收集來的所有大數據，并對客戶的需求變化加以深入了解，進而進行了有針對性的創新[3]。所以，傳統銀行一定要轉變原有的服務理念，對有所的用戶進行細致劃分，設計與用戶實際需求相符合的金融產品，并讓用戶自由的自己所需的金融產品進行選擇，進而使用戶的體驗實現最大化。

其次，互聯網的飛速發展，導致傳統銀行改變了自己以往的經營方式，積極的對互聯網這種金融模式進行了應用，促進自身行業快速向前發展的同時，使自己的市場地位得到了鞏固。傳統銀行完全可以使用互聯網模式來整合銀行業務與互聯網技術，將自身的服務渠道拓寬。傳統銀行擁有眾多的優勢，例如：基礎設施非常完善、誠信度以及認知度都非常的高、網點分布的非常廣、資金實力極其雄厚等等，這些優勢的存在可以促進電商平臺快速向前發展。在互聯網這個金融模式背景下，傳統銀行能夠結合自身制定的戰略目標，吸引和挖掘眾多新客戶，同時定期與客戶進行交流，留住老客戶。

最后，互聯網的飛速發展，使傳統銀行改變了自己的經營職能，加速金融非中介化而傳統銀行在實施金融業務時，主要職能就是資金的中介。互聯網金融的誕生與發展，致使金融行業開始向著獨立化方向發展，并加速金融非中介化，這將對傳統銀行造成較為嚴重的影響，促使銀行具有的資金中介功能表現出邊緣化特性。在應用傳統方式進行支付時，電商將網上交易平臺提供給用戶，然后由銀行負責對資金的結算。現在第三方這種支付平臺能夠為廣大用戶提供相應的支付和結算服務，取代了傳統銀行的支付業務。

三、結語

總之，互聯網這種金融模式具有非常多的優勢，與此同時其中存在了諸多弊端和缺陷，應該對此客觀事實進行正視，完善和革新同這方面有關系的法律法規和市場監管體制，進而使傳統銀行可以與互聯網金融相互融合，進而使社會的整個金融功能更加完善。

參考文獻

[1]梁璋，沈凡.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].新金融，2013（7）：47-51.

[2]彭涵祺，龍薇.互聯網金融模式創新研究——以新興網絡金融公司為例[J].湖南社會科學，2014（1）：100-103.

[3]劉超.對商業銀行與電商平臺相結合的互聯網金融模式的研究[J].金融理論與實踐，2014（11）：45-50.

作者簡介：郭琪慧（1996-），女，湖北省武漢市，大學在讀（大三），研究方向：金融。