互聯網金融下銀行的華麗逆襲

劉雪婷

摘 要：銀行業發展至今已經有數百年的歷史，對于傳統銀行，特別是我國國有商業銀行，其實早已不適應這個網絡化的“懶人經濟”時代，亟待改革和創新。此時，“社區銀行”的出現對于傳統銀行業改變營銷渠道、拓展基礎客戶群來說，無疑是千載難逢的機會，但是新的事物必須用新的思維來經營，分析我國社區銀行現階段發展存在的問題，多是由于經營手段和管理方式過于陳舊，缺乏創新所導致的，如何改變管理思路，實現互聯網金融下銀行業的華麗逆襲，成為“社區銀行”發展的關鍵。

關鍵詞：社區銀行；金融機構；經營模式

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）18-0056-02

一、問題提出

21世紀，互聯網金融的出現搶盡銀行的風頭，很多人認為銀行自此會一蹶不起，但筆者認為，互聯網金融只是虛有其表，它相較于傳統銀行業，既無顛覆也無改良。它雖然改變了消費者以往的支付模式，但也只是通過不同的營銷手法和分銷渠道做著銀行曾經做過的事，并未創造新的金融產品，也未離開現有的銀行體系，這就是無顛覆；互聯網金融發展到今天，暴露出的金融風險問題，同十年前銀行業違規的做法如出一轍，這就是無改良。因此，今天的互聯網金融僅僅改變了傳統銀行的營銷渠道，即由物理渠道轉變為電子渠道，加快了運轉效率，從某方面來講，這也迫使一直保守的銀行業考慮轉變渠道，進行一場真正的改革。

二、社區銀行發展的基本現狀

（一）社區銀行相關概述

社區銀行是一個舶來品，社區銀行（Community Bank）的概念來自于美國等西方金融發達國家，其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭提供傳統銀行業務服務的地方性商業銀行都可稱為社區銀行。是法人概念，關鍵詞是“規模小、地方性、存貸款業務為主”?！皯腥私洕睍r代已經來臨，每位消費者都在尋求便利，因此在小區和住宅周邊應運而生了“社區醫院”“社區便民超市”“社區銀行”這些機構。

（二）社區銀行發展現狀

2013年12月13日，銀監會下發《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》（以下簡稱“通知”），首次提出了社區支行的概念，指出社區支行是定位于“服務社區居民的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型”。要求銀行設立社區支行、小微支行應履行相關行政審批程序，實行持牌經營。這標志著國內社區銀行業務正式起步。

大家對社區銀行的印象是規模太小，就那么一個小窗口也能做銀行？感覺不可靠。此后伴隨著多家金融機構的經營渠道下沉，社區銀行業務蓬勃發展。國內較早試水的銀行有民生銀行、平安銀行、興業銀行。目前我國社區銀行的發展模式主要包括以下三類：即“服務多樣化”模式、“產品多樣化”模式、“儲蓄多樣化”模式。

三、我國社區銀行發展的困境

據調查，現階段我國絕大多數社區銀行都表現為虧損經營，究其原因，表現為以下幾點：

（一）異業聯盟不到位

所謂異業聯盟，是指不同行業、不同層次商業主體間的聯合，彼此憑借相互的品牌形象與名氣，來拉攏更多面向族群的客源，借此來創造出雙贏的市場利益。作為剛剛起步的特殊機構，打造異業聯盟，對于客戶、商戶和銀行自身來說，都無異于是最好的做法。

但很多社區銀行在與商戶接觸和談判階段就出現問題，比如在談判時缺乏技巧，過于強勢，沒有搞清自己的談判意圖；有時也因為談判者準備不夠充分，談判的條件并不能吸引商戶，導致異業聯盟失敗。除此之外，在談判進行前有必要對擬合作商戶進行線上線下的走訪，了解其在小區中的口碑，切不可匆忙合作。

（二）自身定位不準確

1.員工配備不到位。社區銀行與傳統的大型銀行，本就不是一回事，社區銀行是對傳統銀行的一種改革和轉變，它是一種全新的經營模式。因此，在社區銀行的員工配備上一定要與之前的銀行有所區別。社區銀行需要的是專業的營銷人才，而非傳統銀行中精通會計信息系統的普通柜員。我國現有社區銀行的員工有兩類：第一種是勞務派遣性質的員工，第二種是匆忙社招的應屆畢業生。還有部分社區支行員工缺口大，甚至沒有專職的社區店店長，在職員工也缺乏責任心，無管理經驗，無營銷技能，制約著社區銀行的發展。

2.營業時間不靈活。社區銀行因其特殊的定位，在營業時間上也要與傳統銀行有所區別。首先對社區住戶進行調研，確定住戶的職業、年齡、消費傾向。如果住戶中大多數為年輕上班族，那么他們白天上班忙，沒時間去銀行辦理業務，社區銀行既然旨在服務社區用戶，就應該根據這一情況，調整銀行上班時間，為上班族進行延時服務。

3.自身優勢不明顯。大多數社區銀行硬件條件過差是導致其淪為邊緣化最重要的一個原因，甚至有的小區用戶認為社區銀行就是一個配備工作人員的ATM機。社區銀行在成立之初旨在為用戶提供更便捷的服務和體驗，但現實卻是部分社區支行甚至沒有配備VTM，客戶開卡還需要跑到就近的管轄支行開戶。部分社區銀行未配備低柜，導致一些柜面交易業務不能落地，還得去支行辦理。服務功能缺失嚴重阻礙業務的開展。

四、解決措施

（一）加強社區銀行異業合作

首先，談判前做到知己知彼。社區銀行團隊在談判前應通過線上網絡搜索、線下走訪調研，做好準備工作。即根據小區用戶的年齡、職業、消費習慣、消費傾向等特點，來判斷談判對象是否有線上或線下平臺的經營經驗、在用戶中的人脈度，再根據談判簽約難度由易至難、溝通便利程度由易至難，開展有步驟的合作洽談。其次，談判中要注意技巧。與商戶就合作進行初次洽談時，姿態不要過高，本著互利共贏的原則即可。最后，談判結束針對有意向合作、表達興趣的商戶，社區銀行應安排專人及時跟進，盡快與商戶間簽訂合作協議。切不可忽略了對目標商戶的回訪和跟進，導致時間過長商戶喪失合作。

（二）加強員工綜合競爭力

首先，要明白社區銀行不是自助銀行，既然作為一個經營機構，就必須規范員工配備，至少1名店長，1—2名客戶經理，1名低柜員工，若干名助理，只有具備這樣的人力配比，才能滿足社區銀行的延時服務，輪休班制度。其次，建立合理的淘汰機制，留下最適合這個崗位的人才。社區銀行較之普通銀行，要求員工具備更高的業務素養和服務意識，能陪老人聊天，能向年輕人推銷最新產品，能在節假日值班。只有這樣兼具能力與責任感的優秀員工才能成為社區銀行的一員。

（三）加強銀行網點綜合競爭力

社區銀行本著“最后一公里”的功能定位，旨在為用戶提供“便民、快捷、增值”三項服務，這是它有別于傳統銀行網點的最顯著特征，因此，社區銀行應以存取款一體機和VTM發卡機為主導，發展社區貸款、信用卡開卡以及理財產品購買等金融服務，突顯自身特色，提供更為豐富的金融產品，成為老百姓貼身的金融超市。還應針對不同類型的社區，面對不同年齡層的用戶開展貼心特色服務，諸如快遞代收，弱勢群體法律援助，家政服務等，充分發揮社區銀行的影響力和作用，提高社區支行的綜合創收能力。

[責任編輯 陳丹丹]