我國商業銀行金融創新動因分析

王向前

【摘要】十八大以來我國社會改革的節奏不斷加快，市場環境的變化對于經濟的發展也產生了一系列的影響。我國的金融業起步較晚，因而在金融體制、發展方式等方面都明顯落后于西方發達國家，尤其是我國的商業銀行，長期以來一直作為政府宏觀調控的主要手段，缺乏經營的自主性，隨著市場經濟的逐步深化和經濟全球化的推動，金融創新已經成為當前商業銀行發展的必然趨勢。本文主要分析了我國商業銀行金融創新的動因并提出了一些促進金融創新進程的對策。

【關鍵詞】商業銀行；金融創新；動因

目前創新能力已經成為衡量企業競爭力的決定性因素，對于商業銀行來說也是如此。與國外相比，我國商業銀行的發展不僅需要面對來自國內多方面的阻力，而且在當前金融全球化的大勢下還需要應對來自國際金融市場動蕩帶來的風險，因而通過金融市場、金融體制以及金融產品等的創新來促進資源的優化配置是十分必要的。

一、商業銀行金融創新的背景

金融創新就是通過對金融體系內的各要素進行變革和重新組合形成新產品新體制的過程。在當前的市場環境下，金融創新是提高銀行競爭力，促進金融業發展的重要途徑。尤其對于我國來說，創新更是有著特殊的意義。我國實行社會主義市場經濟體制，對于商業銀行有著更多的限制，加之我國本身金融業發展起步就比較晚，金融體制不夠完善，金融創新明顯存在動力不足的問題。而觀之西方商業銀行的金融創新發展則呈現出一片大好的景象，而且在相關理論的研究方面也取得了一定的成就，例如管制博弈理論、約束誘導等理論。學術上的研究成果對于商業銀行的金融創新提供了理論上的依據，起著支持創新發展的作用。我國自加入WTO后，國際市場對于國內市場的影響越來越大，商業銀行為了適應當前的形勢也需要通過借鑒發達國家的商業銀行發展經驗，不斷提高自身的金融創新的能力。除此之外相關的學者專家等通過研究金融創新的動因以及提高金融創新成效的對策對于我國商業銀行的創新工作來說也至關重要。

二、我國商業銀行金融創新的動因分析

自上世紀50年代末期以來西方發達國家便已經出現了當代金融業創新并在之后逐步發展，到80年代中后期已經形成了完整的金融創新理論體系，金融創新也成為了學術界研究的熱點。而我國自改革開放后商業銀行便一直保持良好的發展勢頭但是在90年代初期由于市場經濟體制的確立市場環境發生了翻天覆地的變化，商業銀行也必須對自身的業務以及產品做出調整和創新。下面主要從四個方面分析商業銀行的商業銀行創新動因：

2.1創新的根本動因是追逐利潤 金融機構具有與一般的企業相似之處，都是以追逐利潤作為經營的目的，金融創新也是為利潤的更大化而服務的，但是我國與西方的商業銀行相比還是存在特殊之處的，隨著社會的發展我國的商業銀行性質也發生了一系列的變化。在建國初的計劃經濟體制下銀行就是作為政府對宏觀經濟調控的工具，其主要的目的為國家的經濟發展籌集和分配資金，銀行完全按照政府的指令進行運轉，其商業的性質并沒有體現出來。改革開放后市場經濟體制確立前我國的銀行開始初步體現其商業性，但是政府仍然占有主導地位，也不能算完全意義上的商業銀行，該階段的由于市場競爭較小，因而金融創新的動力也不足。但是隨著經濟體制的深化改革，商業銀行的自主性越來越高，各種盈利性的非國營商業銀行逐步出現，商業銀行為了提高自身的市場競爭力獲取更大的利潤金融創新的力度也不斷加大。

2.2規避金融管制 與普通的行業相比金融業對宏觀經濟的發展的影響更大，因而為了保證國家經濟的穩定，政府對于金融業勢必要設置更多的限制，管制的力度也會更大，從全球范圍來看金融機構的發展都面臨著同樣的困境。因而為了盡可能降低由于政府管制而造成的利潤下降，金融機構就會通過一系列的業務和產品上的創新繞過政府金融業制定的相關法律法規，規避來自政府的管制，這也是市場經濟下金融機構為了獲取更大的利潤的必由之路。國外的商業銀行在此采取的對策比較多也比較有代表性，例如國際銀行發布歐洲美元、平臺貸款以及英國的商業銀行提供的自動轉賬服務等等。從這個層面來說可以說商業銀行的金融創新是為了規避管制采取的一種逆境下的對策，因而一般政府對金融機構限制越嚴的國家金融創新活力反而越高。

2.3轉嫁風險和高科技的應用 上世紀70年代是西方發達國家商業銀行進行金融創新的高潮時期，外匯遠期、利率期貨以及浮動利率債券都在該時期出現，主要由于該階段世界經濟體系發生了崩潰而且資本世界內爆發了大規模的經濟危機，為了轉嫁風險金融機構與必須進行創新，盡可能降低自身的損失。自從計算機出現以來，其在金融業中的利用和作用也日益凸顯，在一定程度上也促進商業銀行的金融創新，例如線上交易、電子理財產品等不僅大大提高了金融服務的效率也降低了運營的成本。隨著經濟全球化程度的加深，國際經濟形勢對于國內經濟發展的影響越來越大，而且次貸危機爆發以來世界經濟還是處于緩慢的復蘇之中，我國的商業與銀行必須通過各種高科技技術的應用不斷提高自身的金融創新能力，以便可以在經濟形勢出現動蕩時更好地轉嫁風險，提高自身的抗風險能力。

2.4金融自由化 西方國家在20世紀80年代由于經濟危機普遍放松了對于金融業的管制，出現了金融自由化的現象，而金融自由化也帶來一系列的影響，在一定程度上促進了資本主義經濟的繁榮，而且這種金融自由化的理念也不斷的發展傳播，逐步形成了世界范圍內的金融理念改革。從國外的經驗來看金融自由化可以促使商業銀行更好地發展表外業務，促進金融機構的發展。銀行貸款的利率國家還是要進行一定的限制的，為了獲取更多的利潤商業銀行便不斷擴展業務范圍，發展存貸款等基礎業務之外的表外業務。我國自從市場經濟確立以來，對金融業的限制也不斷的減少，相對寬松自由的發展環境促使商業銀行金融創新效率的提高。

三、商業銀行金融創新的對策

3.1樹立金融創新觀念 樹立金融創新觀念是進行金融創新的基礎。目前我國商業銀行還是存在經營理念落后，創新能力不足的問題，這會嚴重阻礙我國的商業銀行在國際市場中的競爭力。但是需要引起注意的是，創新并不意味著摒棄傳統業務，而是在堅持基礎業務的同時不斷開發新產品新服務，不斷借鑒發達國家商業銀行的發展經驗，對原有的經營制度和產品進行不斷的創新滿足現代市場的需求。

3.2立足市場及客戶 客戶的滿意度是決定商業銀行競爭力大小的關鍵性因素之一，因而在進行金融創新時必須將市場和客戶的需求作為創新的指導。商業銀行進行金融創新的根本目的是獲取利潤，而客戶是金融產品的直接消費者，因而商業銀行需要以市場為導向，在進行改革前需要充分把握市場的動向和客戶的實際需求，為客戶提供更加便捷的金融理財服務，樹立良好的社會形象，提高自身的市場競爭力。

3.3堅持原創注重高科技的應用 原創產品和高科技應用可以說是我國目前金融業發展的主要方向。原創金融產品在我國有良好的發展空間，盡管市場對于金融業的發展的作用越來越大但是政府仍然會對其進行一定的管制，而原創金融產品相對的管制會比較寬松，更容易獲得政府的認可和支持。計算機互聯網技術可以說已經融入現代人生活的方方面面，金融創新結合互聯網技術更符合現代人的需求，可以最大程度地提高金融創新的效率和成效。

四、結論

總而言之，提高商業銀行的經營能力和市場競爭力使其更能適應當前的市場形勢是金融創新的根本目的。銀行在對金融制度以及產品等進行創新前需要做好市場以及客戶的調研，要使產品更加符合客戶的需求，不斷為客戶提供更加優質的服務，有針對性的金融創新可以切實提高創新的成效，促進我國商業銀行國際競爭實力的提高，進而為我國商業銀行實現可持續發展奠定良好的基礎。

參考文獻

[1]智宏磊.基于商業銀行的金融創新動因分析[J].魅力中國，2014（22）