試析機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

李翎

摘 要：隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車數(shù)量的增加，機(jī)動(dòng)車輛逐漸成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的大險(xiǎn)種之一。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展對(duì)于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展具有緊密的聯(lián)系，關(guān)乎保險(xiǎn)事業(yè)的未來(lái)發(fā)展。此外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不單單需要體現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)，還需要具有一定的補(bǔ)償損失。隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛包廂費(fèi)用的逐漸提高，車輛賠付的概率也逐漸加大，這在車輛保險(xiǎn)理賠中的糾紛事件以及保險(xiǎn)欺騙等案件中尤為明顯。因此，我們需要為廣大的投保人負(fù)責(zé)，并避免投保人的俄經(jīng)濟(jì)利益受到損害，同時(shí)提高我國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的聲譽(yù)。

關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車輛；保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制；對(duì)策

隨著我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)逐漸成為國(guó)家發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)，高速發(fā)展的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也有了發(fā)展的生機(jī)。隨著機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)的費(fèi)用雖然有所增加，但是由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展的比較晚，因此，整個(gè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的制度以及相應(yīng)的理賠系統(tǒng)尚未完善。這些不健全的保險(xiǎn)體系使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的長(zhǎng)久發(fā)展受到嚴(yán)重影響。伴隨機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)理賠概率的增加，保險(xiǎn)公司承受著巨大的存活壓力。因此，我們需要結(jié)合當(dāng)前機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展情況，并完善機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的體系，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。這樣才能更好的建立公司的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控體系，并逐漸使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)走向規(guī)范化發(fā)展的道路。

1 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素

總的來(lái)看，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素主要分為內(nèi)因和外因。前后則是由于機(jī)動(dòng)車本身的風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的，這種風(fēng)險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的，因此是可以進(jìn)行調(diào)控的，而后者是外界因素導(dǎo)致的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，這種因素是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司所不能進(jìn)行控制的。

1.1內(nèi)部因素

1）保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有誤。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一定要注重新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，并對(duì)新的險(xiǎn)種進(jìn)行不斷的革新和優(yōu)化，同時(shí)，針對(duì)險(xiǎn)種的特點(diǎn)以及市場(chǎng)的需要做出一定的變化，這是保障機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)先進(jìn)性的關(guān)鍵。因此，這需要機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行一定的資金投入，同時(shí)組織專門的人員進(jìn)行開(kāi)發(fā)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的宣傳。但是，當(dāng)前的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多次的改革變動(dòng)其中的基礎(chǔ)費(fèi)率已然不能是惡機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的市場(chǎng)需要被真實(shí)的反應(yīng)出來(lái)，所以保險(xiǎn)公司對(duì)精算基礎(chǔ)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的制定。這使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率與市場(chǎng)的實(shí)際情況不能相互吻合。而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的逐漸激烈，使得低價(jià)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生，這使得保險(xiǎn)公司的整體里經(jīng)濟(jì)收益受到嚴(yán)重?fù)p失。

2）承保風(fēng)險(xiǎn)方面。保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前的承保質(zhì)量普遍較差，使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率變高。首先，保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控底線掌握的不夠完善，并使得保險(xiǎn)費(fèi)率的降低不能和實(shí)際的情況相互吻合，其次，保險(xiǎn)公司當(dāng)前存在超能力承保的現(xiàn)象，這嚴(yán)重影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)狀況，導(dǎo)致其穩(wěn)定性下降，最終帶來(lái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司的管理人員管理不到位也是主要原因之一。

3）理賠風(fēng)險(xiǎn)方面。保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，且行業(yè)內(nèi)部的人員流動(dòng)性較高。而車險(xiǎn)人員的年齡卻普遍較大，整體看來(lái)，行業(yè)人員缺乏比較專業(yè)化和系統(tǒng)化的培訓(xùn)，所以不能對(duì)最終的賠付款進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)量。這些導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠分歧現(xiàn)象嚴(yán)重。

1.2外部因素

1）逆向選擇。首先，消費(fèi)者對(duì)于自身的狀況比保險(xiǎn)公司更加清楚，而越是高風(fēng)險(xiǎn)的投保者，其對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買欲望越高。但是，若一味的提高保險(xiǎn)的費(fèi)率將使得這些潛在的用戶望而止步。其次，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往內(nèi)部含有的專業(yè)詞匯較多，這些專業(yè)詞匯使得想要投保的人員很難對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行準(zhǔn)確的認(rèn)知。逆向選擇使得事故的發(fā)生機(jī)會(huì)增加，導(dǎo)致很多優(yōu)秀的客戶被排擠出市場(chǎng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的調(diào)查費(fèi)用大大提升，使得保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)損失增加。2）環(huán)境。環(huán)境因素主要是地理環(huán)境和社會(huì)環(huán)境兩種。其中地理環(huán)境有天氣、地形以及交通情況等具有自然性特點(diǎn)且不確定的因素等。社會(huì)環(huán)境是只市場(chǎng)情況以及人文環(huán)境等。駕駛員的法制觀念好的地點(diǎn)，出險(xiǎn)率往往比較低，且治安的好壞也會(huì)影響到機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司的賠付率。3）自身因素。自身因素指的是廠牌車型、車輛排氣量、使用性質(zhì)以及車輛使用限期等等。

2 對(duì)策分析

1）完善企業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的管理制度，增強(qiáng)管理人員的管理技能。在保險(xiǎn)公司企業(yè)內(nèi)部引進(jìn)經(jīng)理管理制度，并采取有效的措施對(duì)企業(yè)內(nèi)部的人員進(jìn)行制約。同時(shí)，搭建有利于公司發(fā)展的企業(yè)管理體系。借助信息技術(shù)使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)走向信息化，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)管理效率的高速發(fā)展。

2）科學(xué)的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要充分的吸收國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，避免保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，注重產(chǎn)品的革新，使得高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品被設(shè)計(jì)，并保障自己的特色產(chǎn)品服務(wù)可以推廣開(kāi)來(lái)。注重投保人的意愿選擇，并根據(jù)知己的投保喜好和實(shí)際情況進(jìn)行個(gè)性機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。

3）建立比較完善的車輛出險(xiǎn)承保政策。逐漸規(guī)范承保行為，建立比較科學(xué)合理的保險(xiǎn)體系。若客戶的出險(xiǎn)率比較高，則需要從出險(xiǎn)次數(shù)方面進(jìn)行控制，同時(shí)，提高賠率。若案均賠款比較高，則可以通過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)限額承保手段等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的化解。

4）采取措施，防止詐騙團(tuán)伙進(jìn)行多方聯(lián)合騙保現(xiàn)象的發(fā)生。加強(qiáng)公司內(nèi)部保險(xiǎn)培訓(xùn)；加大公司的法制宣傳力度；建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)誠(chéng)信檔案；加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)隊(duì)伍的道德建設(shè)。

5）車輛風(fēng)險(xiǎn)的控制手段。在確定被保險(xiǎn)車輛的費(fèi)率等級(jí)時(shí)，從分考慮車輛的車型等因素。對(duì)無(wú)賠款優(yōu)待制度進(jìn)行改進(jìn)。學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)國(guó)際上通行的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。提高汽車的自身管理水平。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分析，首先介紹機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素，有內(nèi)因和外因兩種。為了殺跌機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，需要分析其中的風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取對(duì)應(yīng)的措施。我們可以完善企業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的管理制度，增強(qiáng)管理人員的管理技能，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計(jì)，同時(shí)，建立比較完善的車輛出險(xiǎn)承保政策。此外，還需要采取措施，防止詐騙團(tuán)伙進(jìn)行多方聯(lián)合騙保現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)行車輛風(fēng)險(xiǎn)的合理控制。

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