拼過了金融生態(tài)，還有啥招?

劉飛

“咻一咻、搖一搖、刷一刷、拍一拍。”大年二十九的晚上，曉雯吃過餃子，打開電視機(jī)，蜷窩在沙發(fā)的一角，盯著手機(jī)來回在不同的APP里頻繁地切換著，空當(dāng)期間返回到微信群里搶紅包，求“敬業(yè)福”。

“紅包游戲”早已不再是曉雯這樣的80后年輕一族的專屬，互聯(lián)網(wǎng)紅包“新年俗”正如浪潮一般在地域上和年齡上開始滲透擴(kuò)展。顯然，紅包已成為大眾社交娛樂的生活方式。對(duì)普通人來說，玩的是“熱鬧”，用紅包來傳遞祝福，聯(lián)絡(luò)感情；但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)幾大巨頭而言，互聯(lián)網(wǎng)紅包這一小小的入口，促進(jìn)了銀行卡的綁定，相應(yīng)的消費(fèi)、支付、金融等服務(wù)也隨之繁榮起來，打通了線上線下消費(fèi)鏈的同時(shí)，新的商業(yè)生態(tài)逐漸搭建。而這一切的背后，隱藏著互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的暗戰(zhàn)。

紅包的甜蜜幻象

企鵝智酷日前發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)紅包大數(shù)據(jù)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，截至今年1月，互聯(lián)網(wǎng)紅包在城市手機(jī)網(wǎng)民中的滲透率已達(dá)到89.5%。在一線城市到五線城市的整體滲透率均超過88%。從用戶年齡層次和新增用戶來看，也開始向各個(gè)年齡階層拓展。互聯(lián)網(wǎng)紅包在50歲以上的“白發(fā)網(wǎng)民”中也呈現(xiàn)出高達(dá)64.6%的滲透率，其中日活躍用戶達(dá)28.1%。

一首網(wǎng)上流傳的《沁園春·搶紅包》形象地展示了今年春節(jié)“搶紅包”的盛況。“望群內(nèi)群外，人人興奮，兩眼放光，魂?duì)繅?mèng)繞。手機(jī)之外，一片蕭條，線下活動(dòng)，統(tǒng)統(tǒng)推掉。到夜晚，看紳士名媛，捧手機(jī)笑。為了塊兒八毛，引無(wú)數(shù)土豪不睡覺。”

所以出現(xiàn)了文章開頭曉雯盯著手機(jī)屏幕來回切換的一幕。然而同“晚”競(jìng)技下，2016年搶紅包游戲玩法多樣。

先是支付寶高調(diào)宣布斥資2.688億元拿下猴年央視春晚獨(dú)家合作權(quán)，策劃“諾曼底登陸”。其中最火爆的環(huán)節(jié)為“集五福卡”活動(dòng)，支付寶用戶需要集齊五張福卡（“富強(qiáng)福”“愛國(guó)福”“和諧福”“友善福”“敬業(yè)福”）就能在除夕夜的春晚平分馬云的2.15億元現(xiàn)金紅包。

巨大的紅包誘惑著“曉雯們”，“第一步新加10個(gè)支付寶好友便可以隨機(jī)領(lǐng)取3張福卡。”曉雯說，第二步在朋友圈討、換；第三步等待除夕夜“咻一咻”。

此舉一下提高了支付寶的人氣，數(shù)據(jù)顯示，除夕夜，支付寶“咻一咻”互動(dòng)平臺(tái)的總參與次數(shù)達(dá)3245億次，是去年春晚互動(dòng)次數(shù)的29.5倍，四輪“咻一咻”共發(fā)出2.3億個(gè)直發(fā)紅包。然而，支付寶無(wú)法令和曉雯一樣的絕大多數(shù)人滿意，畢竟79萬(wàn)集齊五福的人仍屬于所有參與者的少數(shù)，人均分得271.66元。但留給支付寶的是11億對(duì)支付寶好友沉淀。

與春晚失之交臂后，騰訊毫不示弱，借助已有的龐大用戶群，2016年除夕，手機(jī)QQ紅包收發(fā)總量達(dá)到42億個(gè)，接近去年的7倍。微信紅包從除夕到初五收發(fā)次數(shù)達(dá)321億次，5.16億人通過紅包與親朋好友分享節(jié)日歡樂，比羊年春節(jié)增長(zhǎng)10倍。此外，還有2900萬(wàn)張紅包照片，互動(dòng)次數(shù)達(dá)1.92億次。

首次參戰(zhàn)的百度亦收獲不小，截至猴年大年初一中午12時(shí)，百度錢包開福袋次數(shù)達(dá)112億，共發(fā)放出價(jià)值42億的福袋，其中現(xiàn)金達(dá)3億。拍福互動(dòng)累計(jì)收到9200萬(wàn)張福字和笑臉圖片，“開福袋”活動(dòng)語(yǔ)音互動(dòng)累計(jì)達(dá)3.2億次，在除夕夜23點(diǎn)56分，570多萬(wàn)聲“過年好”一起迎接鐘聲。

“相比搖一搖、咻一咻、拍一拍的塊兒八毛，微信紅包還是最熱鬧的陣地。”曉雯說，自己在春節(jié)期間搶了2000元左右紅包，同時(shí)也發(fā)出去了1900元。

頗為時(shí)尚的新年俗背后隱藏著互聯(lián)網(wǎng)大佬們看不見的硝煙戰(zhàn)爭(zhēng)。從入口之爭(zhēng)，到紅包雨積累起來的巨大資金池，如何運(yùn)用這一“蓄水池”正成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭們背后的暗自較量。

“圈地運(yùn)動(dòng)”的煩惱

如果說馬年春節(jié)微信紅包是一枝獨(dú)秀的話，那么羊年春節(jié)的紅包大戰(zhàn)已成為微信、支付寶雙雄爭(zhēng)霸的競(jìng)技場(chǎng)，猴年春節(jié)儼然已開啟BAT三國(guó)殺的模式。

3家公司數(shù)據(jù)均創(chuàng)歷史新高。然而離開了用戶習(xí)慣和口碑，只談數(shù)據(jù)完全沒有意義。

一份來自騰訊旗下企鵝智庫(kù)發(fā)布的《報(bào)告》顯示，微信平臺(tái)中78%的現(xiàn)金紅包仍以紅包的形式再次在社交圈中流轉(zhuǎn)，而現(xiàn)金紅包用于電商購(gòu)物和線下消費(fèi)的比例僅分別為12.2%、9.4%。

如此，大量資金沉淀在社交圈中流轉(zhuǎn)而并未激活消費(fèi)金融。這并非微信一家的煩惱，除現(xiàn)金紅包外，支付寶的“咻一咻”、百度錢包的“福袋”里發(fā)放的紅包中隱藏著大量的優(yōu)惠券。

但現(xiàn)實(shí)生活中，消費(fèi)者拿到很多優(yōu)惠券，并不會(huì)用它。張小龍?jiān)谖⑿殴_課上遺憾地表示，去年微信發(fā)的優(yōu)惠券實(shí)際使用率非常低，可能有超過90%都廢掉了。

紅包易搶，場(chǎng)景難搭。這從側(cè)面證明，紅包戰(zhàn)不管怎樣熱鬧，借紅包激活消費(fèi)生態(tài)并不如紅包數(shù)據(jù)那么樂觀。

目前支付寶并沒有給出實(shí)際轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)，百度錢包也只籠統(tǒng)地稱用戶領(lǐng)取福袋中的優(yōu)惠券使用最多的去向是糯米電影票，大年初一當(dāng)天全國(guó)電影總票房破6億，百度錢包聯(lián)合百度糯米搶占四成以上在線電影平臺(tái)份額，為全國(guó)票房貢獻(xiàn)28.3%的份額，位列所有觀影平臺(tái)第一。

除此之外，百度并未公布其他優(yōu)惠券消息的使用情況。紅包優(yōu)惠券的總體效果仍很難評(píng)估，這正是今年紅包大戰(zhàn)中最實(shí)際的一個(gè)問題，熱鬧的紅包戰(zhàn)之后，要如何保證用戶的留存率才是最大的考驗(yàn)。

為此不難理解為何微信在公布了亮眼的春節(jié)紅包數(shù)據(jù)之后，突然宣布從3月1日起，微信支付的轉(zhuǎn)賬功能收取手續(xù)費(fèi)改為零錢提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)。

微信在九問九答解釋收費(fèi)時(shí)稱，經(jīng)過一年的發(fā)展，微信支付在線下的使用場(chǎng)景已經(jīng)非常豐富。線下的30多個(gè)行業(yè)，30萬(wàn)家門店現(xiàn)已支持無(wú)現(xiàn)金的智慧生活。包括超10萬(wàn)家零售門店，超8萬(wàn)家餐廳，超600家停車場(chǎng)，3000 家以上加油站等。此外，全國(guó)4.4萬(wàn)家自動(dòng)售賣機(jī)，1100家客運(yùn)站買票，數(shù)十家機(jī)場(chǎng)消費(fèi)都可以使用微信支付。

金融生態(tài)來敲門

所以說，紅包大戰(zhàn)只是前戲。搭建完支付體系之后，接下來阿里和騰訊在交易上的較量，牽扯到的是各自的整個(gè)生態(tài)，包括電商、服務(wù)、金融等等各方面，那才將是真正的大戲。

與其說這是對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的爭(zhēng)奪，不如說這是對(duì)整個(gè)金融服務(wù)生態(tài)的爭(zhēng)奪。接受《CM華夏理財(cái)》記者采訪的多位BAT人士表示，醉翁之意決不僅僅在于第三方支付的地位，體量巨大的移動(dòng)支付背后帶來的是消費(fèi)金融的機(jī)遇和可待激發(fā)的理財(cái)潛能。

企鵝智酷的《報(bào)告》也這樣寫道，一開始我們以為它只是“錢”；再后來，我們發(fā)現(xiàn)它其實(shí)拉近了我們的溝通和情感；而如今，當(dāng)優(yōu)惠券從“鋪天蓋地”到更具理性和價(jià)值性，結(jié)賬前搖一搖，從生硬的營(yíng)銷變成了一種消費(fèi)新場(chǎng) 景。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主引擎正在發(fā)生改變，傳統(tǒng)投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式將讓位于消費(fèi)驅(qū)動(dòng)，消費(fèi)金融正成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。

商務(wù)部公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額首次突破30萬(wàn)億，在較大基數(shù)上實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)，從20萬(wàn)億增長(zhǎng)到30萬(wàn)億，僅用了3年時(shí)間。

由此，互聯(lián)網(wǎng)紅包不再只是金額上的數(shù)字了。互聯(lián)網(wǎng)做消費(fèi)金融脫離不了場(chǎng)景的搭建，消費(fèi)貸款已在大量碎片化的互聯(lián)網(wǎng)支付交易場(chǎng)景中尋找到機(jī)會(huì)，一場(chǎng)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、圍獵消費(fèi)金融市場(chǎng)的戰(zhàn)爭(zhēng)才剛剛打響。

先是支付寶“花唄”與京東“白條”圍繞電商生態(tài)的消費(fèi)金融上線，隨之騰訊推出“微粒貸”，依托社交用戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，切入無(wú)擔(dān)保信用貸款；最新的消息是百度推出個(gè)人消費(fèi)金融權(quán)益平臺(tái)“百度有錢”，已在教育信貸領(lǐng)域先行先試。

“未來還會(huì)給糯米商戶提供小微企業(yè)貸款，給糯米、愛奇藝的用戶提供信用分期，給攜程、去哪兒用戶提供旅游分期等。”據(jù)百度內(nèi)部人士透露，百度有錢將成為繼錢包之后百度金融服務(wù)事業(yè)群組的核心推廣業(yè)務(wù)。