現階段我國農村商業銀行的經濟定位和發展戰略

許永慶

摘 要：隨著金融改革的日益深入，銀行體系出現顯著的改變，特別是國有銀行占據市場的局面逐步打破，區域性商業銀行規模迅速擴大。在這一背景下，農村商業銀行需要走好自身的市場定位，從而在市場競爭當中制定科學的戰略規劃。本文簡要介紹現階段我國農村商業銀行的經濟定位，分析農商行發展過程當中存在的問題，并在此基礎上探討其發展戰略。

關鍵詞：農村商業銀行；經濟定位；發展戰略；問題；金融市場

作為我國金融體系當中的有機組成內容，農村商業銀行為農村地區經濟社會的發展做出重要貢獻[1]。隨著農村經濟的不斷發展，農商行的改革日益受到人們的重視。因此農村商業銀行需要把握時代潮流，根據商業銀行理念做好自身的定位與發展。

一、現階段我國農村商業銀行的經濟定位

第一，業務方面的定位。農村商業銀行應當在堅持為“三農”提供服務的前提下，不斷拓展金融產品的范圍，這也是農村商業銀行做好業務定位的要求。這就需要農村商業銀行將傳統的業務當作基礎，不斷優化服務以及銷售方式，從而在農村地區立足。與此同時農村商業銀行還需要豐富業務種類，提供各種代理業務。在貸款營銷的過程當中，一定需要遵循盈利性這一基本的原則，在提供借貸款業務過程當中獲取利益[2]。除此之外，農村商業銀行需要充分利用自身的信貸資金，不斷增加信貸資金放貸能夠得到的利益，從而實現經營效益的最大化，并且取得相應的社會效益。對個人業務而言，需要大力推廣理財產品，為客戶提供優質服務，加大消費貸款與按揭貸款的營銷規模，不斷豐富銀行的代付服務，建立健全理財平臺。

第二，客戶需求方面的定位。農村商業銀行是我國經濟社會發展過程當中逐步建立發展起來的，可以說是農村地區金融體系最為主要的組成內容。在客戶方面，農商行作為面向縣域經濟的金融機構，在扶持鄉鎮企業發展環節有著重要價值。農商行需要重點支持區域當中優質企業的發展，不斷爭取大企業客戶，重點支持新興產業的發展。在個人客戶方面，主要開拓維護那些收入穩定的客戶，并且同高端客戶維持良好的合作關系，不斷增進客戶忠誠度。

二、農村商業銀行發展存在的問題

第一，法人治理結構方面的問題。受農村信用社體制的不良影響，農村商業銀行在改制之后的法人治理結構運行效率較低。這主要表現在董事會以及管理層之間的分工非常模糊，從而在發生經營問題時互相推卸責任，難以實施懲罰。除此之外，農商行的外部監事數量少并且流于形式化，實踐當中無法承擔獨立監督的職能，自然不可能真正發揮制約效果。

第二，工作人員素質方面的問題。當前我國農村商業銀行工作人員絕大多數都是都來自于改制之前的農村信用社，這就導致工作人員的學歷程度普遍比較低，業務技能以及知識水平較差，甚至部分管理人員的文化素質以及思想素質都比較低，各種違法違紀的問題屢禁不止。

第三，知名度方面的問題。農村商業銀行作為一個新生事物，在市場還缺乏足夠的知名度。農村地區因為其他商業銀行逐漸退出，給農村商業銀行留下了一定的發展空間。但是在城市地區，大多數的企業以及居民個人都覺得將錢存在農村商業銀行缺乏足夠的安全感，直接導致農村商業銀行的存款資金嚴重匱乏。這些都影響到農村商業銀行的發展，給農商行的經營帶來帶來難題。

第五，經營理念方面的問題。農村商業銀行的經營理念落后，市場營銷力度較差。我國的農村商業銀行在很大程度上沿襲農村信用社經營理念，面臨當前的金融市場競爭環境，傳統的經營理念無法適應新形勢的要求。這就導致農商行的客戶層次比較低，缺乏優質客戶資源，給農商行的發展帶來嚴重的不良影響。

三、我國農村商業銀行的發展戰略

第一，完善法人治理結構。首先農商行需要優化股權結構，構建互相制衡并且較為集中的股權結構，改進股東積極參與經營管理的主動性。其次是農商行需要重視機制建設，充分發揮“三會一層”的作用，明確董事會、股東大會、管理層以及監事會之間作為決策機構、權力機構、執行機構以及監督機構之間的職責以及權限。再次是農商行需要做好監督管理，加強信息的披露。農商行需要真實披露內部控制、風險管理、財務狀況、監察審計、高管薪酬以及合規管理等方面的信息，從而為監事會、董事會履行自身的監管職能提供可靠的依據。

第二，改進人力資源結構。首先農商行要多樣化引進人才。農村商業銀行需要根據自身要求培養各種專業人才，真正發覺一批有才能以及有膽識的管理人才，培養掌握多種專業技能的人才，全方位考察并且多渠道引進，從而針對性招聘培養復合型的人才。其次是需要做好人才培養工作。農商行應當綜合開展短期培訓以及長期培養，通過短期強化培訓以及長期培養計劃，持續為農商行的工作人員充電，不斷改進工作人員的專業素質，實現工作人員業務技能以及理論水平的綜合提高。再次是要加大人力資本的投資力度。農商行一方面需要為已有的工作人員提供業務培訓以及專業知識培訓，從而提高他們素質，另一方面是要制定高級人才的引進戰略，借助于靈活的激勵機制，從外部吸引高層次管理人才，從而不斷優化員工的素質結構，在此過程當中營造出融洽的工作氛圍。

第三，完善內部控制制度。首先，農商行要重視內部控制環境的建設，不斷完善組織機構，重點分清管理權責，從而為設計、控制、執行以及監督等提供框架，確保各個職位以及各個機構之間的有效整合，在組織體系互相制衡的基礎上高效協調地運行，并且在此過程當中重點轉變經營管理人員的內部控制理念。其次，農商行應當制定配套的內部控制制度。農商行需要在完善治理結構的過程當中不斷規范內部控制制度，規定管理人員在內部控制環節需要承擔的責任，使管理人員真正意識到做好內部控制工作的價值。

第四，加強企業文化建設。首先需要不斷提高工作人員的主人翁意識，在企業文化的建設過程當中貫徹以人為本理念，真正認識到工作人員是農村商業銀行最為積極也是最為活躍的因素，關系到農村商業銀行的發展壯大。其次是要不斷提高農商行的知名度。農商行應當全力打造功能全、形象好、服務水平高以及輻射面光的網點，提高自身的市場競爭力，從而提高社會形象以及地位。再次是要斷完善企業文化建設機制。農商行要制定合理科學的規劃，并且落實到各個經營環境節，建立互相聯系以及互相依賴的系統，防止企業文化建設同業務經營脫節。

第五，積極發展中間業務。首先，農商行應當不斷整合優化已有的部門資源，并且成立專門機構負責中間業務的管理以及決策，來負責農商行中間業務的經濟計劃以及戰略規劃。其次，農商行應當緊扣地區經濟發展的特點以及對金融服務的需求，提高中間業務同地方產業結構之間的契舍度，對不同的地區以及不同產業支機構提供針對性的發展策略。再次，農商行要充分發揮人力資源、網點資源、信息資源等環節的優勢，進一步加強同地方政府之間的溝通以及協調，積極探索同財政支農資金之間的合作，結合商業銀行管理優勢、技術優勢以及資金優勢，全力拓展同保險市場、證券市場、外匯市場以及黃金市場等有關的業務。

綜上所述，從當前我國農村商業銀行發展狀況而言，為了進一步改進農商行的競爭力，這就需要學習同行業的先進理念，找出自身的不足以及優勢，在準確進行市場定位的基礎上合理規劃，在此過程當中不斷整合人力資源，更好地為我國農村地區的經濟發展提供金融支撐。

參考文獻：

[1]蘇鴻龍.探析我國農村商業銀行的市場定位和發展戰略[J].時代金融.2015，10（12）：74-81.

[2]常坤.農村商業銀行經營戰略轉型觀點綜述[J].湖北農村金融研究.2014，3（1）：32-41.

（作者單位：河南安陽商都農村商業銀行股份有限公司）