新時期農村商業銀行經濟貸款風險探析

李素紅

摘 要：農村商業銀行在扶持中小企業發展以及促進當地經濟進步等方面起到重要作用，但是由于我國銀行體系存在制度方面的特殊性，國有商業銀行在金融市場中占據主導地位，使得大部分學者忽略了農村商業銀行的發展。農村商業銀行信貸風險管理是一個復雜的系統工程，需要通過不斷完善來提高其管理水平。因此，文章主要針對農村商業銀行信貸管理問題展開分析，并提出相應的措施，保障農村商業銀行的平穩發展。

關鍵詞：農村商業銀行；信貸風險；地區經濟

一、農村商業銀行信貸管理的目的及意義

從我國金融市場發展歷史來看，我國金融市場發展時間較短，各種體系及制度與西方發達國家相比仍存在許多不足之處，存在大量不良貸款。自改革開發以來，我國積極開展與西方國家的交流，引進了國外先進的管理理論和制度，并結合我國國情，制定了針對性管理方法，有效降低了信貸風險。大多數農村商業銀行都是在農村信用社的基礎上發展而來，通過吸收投資者，建立股份制商業銀行。銀行經濟活動本身存在較大的風險性，其本金較少，主要通過銀行信用，吸收人民的閑置資金，然后將這些資金統籌起來，借貸給信譽良好的客戶或投資一些經濟項目。農村商業銀行正是如此。一般來說，借款者發生違背條約的現象，即未在規定時間內還款，最后轉為壞賬，使得銀行受損，若損失過大超過本金時，人們會對銀行產生不信任感，很可能將資金轉到其他銀行中，進而產生信用危機并最終導致銀行破產。風險控制在商業銀行管理具有重要影響，科學、正確、合理的信貸風險管理能夠幫助商業銀行進行收支管理，從而保障商業銀行財產的流通性和安全性。在農村商業銀行的信貸風險管理工作中，要充分認識到風險管理的重要性，這就要求現代農村商業銀行做好信用審核工作，最有效的方法是做好信貸風險管理工作。在現代經濟快速發展的背景下，提高農村商業銀行信貸風險管理工作的質量和效率，對于商業銀行經濟效益的增長具有積極影響。信貸風險管理是農村商業銀行管理的重要組成部分，對商業銀行的運營風險起到了一定的防范作用，其能夠加強商業銀行對信貸風險管理的重視，從而對內部控制進行完善的管理，有助于商業銀行經濟效益的提高。因此，如何提高信貸風險管理的效率與質量，成為現代農村商業銀行研究的重點。

二、農村商業銀行信貸風險管理中存在的問題

1.信貸風險管理工作效率低

在過去幾十年間，農村商業銀行的信用審核中缺乏成本核算，并且由于商業銀行信用審核制度尚未成熟，商業銀行各部門沒有指定科學的計劃，導致貸款管理存在問題，無法有效進行控制。信貸風險管理作為農村商業銀行中的重要工作，其管理人員自身缺乏良好的觀念，沒有人認識到風險控制與商業銀行經濟效益的相關性[1]。管理部門在管理過程中沒有認識到該工作的重要性，導致工作效率降低以及資金和精力的浪費。

2.農村商業銀行信貸風險管理不合理

農村商業銀行信貸風險管理是農村商業銀行財務管理的重要環節，但在預算管理以及相應體制方面存在欠缺，例如管理不合理。信用審核是現代風險管理的一部分。在目前的農村商業銀行中，沒有全面、詳細對個人信用及企業信用的審核，只是簡單地將對個人信息情況以及企業信息情況進行了解，導致商業銀行信貸風險管理存在不科學、不合理的問題。此外，在資金管理中也存在許多問題，導致銀行運營受到影響[2]。

3.缺乏激勵制度，職員積極性下降

目前農村商業銀行信貸風險管理部門缺乏相應的考核機制，沒有重視商業銀行的績效考核，使得商業銀行考核失去其意義。管理部門重視的是工作的完成度，對于管理質量、效率以及效果沒有過多重視。薪酬往往與個人職位掛鉤，沒有重視到個人業務效率。在此背景下，商業銀行缺乏一定的激勵制度，沒有設置相應的懲處措施，使得管理人員的工作得不到商業銀行領導的積極評價，從而無法有效發揮管理人員的主觀能動性，降低了其工作積極性。

4.管理方法滯后

管理流程是信貸風險管理的過程，但是從目前農村商業銀行信貸風險管理分析，其存在不規范、復雜、繁瑣、程序僵化等問題，就這一現狀分析，其可能造成管理效率的降低。農村商業銀行信貸風險管理仍停留在初級階段，進通過對個人身份憑證進行逐個檢查，沒有對財務狀況相關憑證進行復核。現代化信用評價軟件使用頻率不高，信貸風險管理工作中仍采用人工管理的方式，使得管理工作容易出現較多問題。

5.管理人員的專業素質低

信貸風險管理是一項具有專業性的工作，對管理人員的專業知識和管理經驗要求較高，但是從目前農村商業銀行現狀來看，商業銀行對于管理人員的選拔取法一套標準體系，無法有效篩選高素質管理人員。商業銀行在招聘管理人員時，過多的注重管理經驗，主要從管理專業人員中挑選。

三、提高農村商業銀行信貸風險管理質量與效率的對策

1.優化管理工作流程，整合管理部門資源

管理成本的合理利用對于管理效率具有直接的相關性，因此加強管理管理工作、提高管理工作的效率和質量，是農村商業銀行提升經濟效益的重要途徑。在管理管理過程中，要想優化管理工作流程、整合管理成本資源，首先必須要制定合理的管理計劃，明確管理目標。根據商業銀行的發展目標以及投資項目管理監督的要求，對管理計劃進行合理安排，從而突出商業銀行工作目標和戰略計劃。然后要保持各商業銀行的管理優勢，合理調整商業銀行結構，加強管理管理，使得各方面加緊配合，形成一個健全的整體，提高協同效益，提高管理效率。

2.建立良好的獎勵機制

獎勵機制的建立，能夠提高管理人員的工作積極性。應用績效與薪酬掛鉤的方式，能夠有效調動管理人員的主觀能動西，提高管理工作的質量和效率，也有助于商業銀行經濟效益的提升。獎勵機制的建立對于提高管理效率具有積極影響，其作為一種激勵手法，通過合理配置商業銀行資源，提升工作人員的工作積極性，對于惡意侵占商業銀行資產的管理人員予以重懲，進而約束管理人員的工作。

3.制定科學的管理計劃

制定科學的管理計劃對于管理工作的有序開展具有積極影響。在編制管理計劃過程中，要重視管理項目的合理選擇，選擇商業銀行重點項目和重大資金進行審核；此外，要重視審核效率的提升，減少那些耗費資金且收益不高的項目。

4.加強管理人才培養

管理人員的專業能力對管理工作的質量和效率具有重要的影響。為了提高商業銀行管理效率和質量，需要重視管理人員培養，探索和創新管理人員招聘模式，轉變傳統的觀念，采用現代化招聘模式。可以借鑒人力資源市場或高等院校中對于管理人員選擇標準，明確管理人員的能力與技能，從而提高商業銀行管理效率。

5.改進管理方法

管理方法對于管理質量具有重要影響，管理工作需要在保障質量的前提下，優化管理流程，簡化管理步驟，避免時間和精力的浪費。在管理過程中，綜合運用交叉復核、內部審評、數學模型分析等管理方法，能夠有效提高管理效率。

四、結束語

二十一世紀后，越來越多股份制銀行的出現，優化了我國金融體系，對于促進國內銀行業的相互發展與交流具有積極影響。隨著現代經濟全球化趨勢的加深，國外金融市場對國內金融市場的影響增加。大量不良貸款比如會影響銀行的運營，因此要重視銀行信貸風險管理，保障銀行的平穩發展。

參考文獻：

[1]周月書，韓喬.產權改革對農村商業銀行信貸行為的影響——基于江蘇省48家農村商業銀行的實證分析[J].江蘇農業科學，2015，14（5）：428-431.

[2]劉雅萍，夏詠.新疆天山農村商業銀行發展現狀、問題及對策研究[J].經濟研究導刊，2015，23（9）：113-114.

（作者單位：河南鞏義農村商業銀行股份有限公司）