大學生實習風險與保險治理機制創新的探索

姚雅超 柴云鵬

摘 要：大學生實習期間權益保護方面仍然存在著培養目標偏離、管理過于寬松、待遇相當有限、損害難以救濟等問題，簡單的代位求償已經不能彌補實習保險的外部性問題，而實習風險事故無疑會給家庭以及社會帶來不可估量的損失。本文對國內外實習保險的實踐現狀進行了探究，并分析了實習保險實施的必要性，最后基于此對保險機制創新提出可行的對策建議。

關鍵詞：實習保險；實習風險；外部性；機制創新

一、國內外實習保險的實踐現狀

各國在實習保險方面都已經有了一定的實踐成就。美國一般將不能獲得任何報酬的學生排除在《公平勞動標準法案》適用范圍之外。但可以得到一定報酬的實習學生根據該法規定適用最低工資標準規定的豁免制度。除此之外的雇主義務仍需履行，雇主仍需為實習學生支付工傷保險費（ 勞工賠償） 。因此，實習學生的合法權益受到了有效保障；在法國，政府通過《社會保險法典》統一規定，工傷保險覆蓋職業技術學校的學生、學徒以及職業培訓中的實習生；德國在1942年將所有雇傭勞動者公職人員和學徒都納入工傷保險范圍，包括學徒培訓人員和實習人員；日本通過特別參保制度巧妙的將實習學生拉入了工傷保險模式；比利時1981年起將工傷保險正式融入社會保障體系，學徒合同下的學員在被保險的范圍內；我國香港地區的勞工法，包括《雇傭賠償條例》、《肺塵埃沉著?。?賠償） 條例》和《職業安全及健康條例》，其雇員是指所有根據雇傭契約或者學徒契約受雇的雇員。且實行強制保險制度，即所有雇工均需辦理勞工保險；我國澳門地區的《勞工保險法》適用范圍是雇主簽訂了雇傭合約或者學徒合約的任何行業的雇傭；我國臺灣地區法律規定，將各種兼職的學生在工作中發生的傷害，業績從學校到住所之間的意外事故傷害認定為工傷。

綜上，我們可以看到，雖然世界各國和地區立法不一定認可實習學生屬于勞動者，也不一定將其實習合同定性為勞動合同，但并不影響將實習學生納入各國和地區的社會工傷保障體系。

而在我國，2009年11月，教育部、財政部、中國保險監督管理委員會從中等職業學校入手，聯合印發了《關于在中等職業學校推行學生實習責任保險的通知》，通知中要求中等職業學校的學生參加實習必須人人參保。但該通知在實施兩年中，出現了保險覆蓋面窄、保障不充分、賠付較慢、服務不到位等問題。2012年，教育部下發了《教育部辦公廳關于實施全國職業院校學生實習責任保險統保示范項目的通知》，明確要求各職業院校“人人參保，應保盡?！?，并提出“職業院校校長是學生實習安全和風險管理的第一責任人，也是實施‘統保示范項目工作的第一責任人。”截止2013年新學期開學前，只有17個省、自治區、計劃單列市、生產建設兵團轉發教育部文件，明確提出當地推動統保示范項目的具體要求和措施。截至2013年11月，只有全國職業院校的10%左右參加了統保示范項目，也還有十幾個省份沒有就貫徹教育部辦公廳《關于實施全國職業院校學生實習責任保險統保示范項目的通知》作出部署和安排。2014年統保工作進一步推進，截至2014年職業院校新學期開學，已有安徽、北京、新疆、遼寧等30個地區投保。2014年7月，江西省教育發廳已下發《關于開展職業院校學生實習責任保險工作的通知》正式啟動職業院校學生實習責任保險工作。

盡管實習保險在我國的發展已經初具規模，但投保率低、“舊車問題”、“逆選擇問題”、“代理人問題”、“道德風險問題”、商業保險較工傷保險賠償額度低等諸多問題仍然存在。

二、實習保險實施的必要性分析

當今社會，傷害事故無處不在。由于職業教育的特性，校企合作、工學結合使在校學生實習的機會增多，這增加了學生的實踐能力，提高就業能力，也符合職業教育的核心要求。由于實習學生身份的多重性、實習過程的復雜性、實習時間的短期性，我國現行的《勞動法》、《勞動合同法》和《工傷保險條例》并沒有將學生實習安全納入保護范圍，社會保險的保障人群中不包括實習學生，學生實習權益陷入了企業、學校和政府三不管的狀況，引發了一些問題。這既涉及校園、家庭乃至社會的和諧問題，更是高職教育長久穩定發展必須面對的問題。

2014年10月13日，國務院公布了《加快現代保險服務業發展意見》，《意見》中明確指出了改革開放以來，我國保險業快速發展，服務領域不斷拓寬，為促進經濟社會發展和保障人民群眾生產生活做出了重要貢獻。但從總體上來看，我國保險業仍處于發展的初級階段，與現代保險服務業以經濟補償和風險管理為核心職能的要求還有較大差距，在發展責任保險模式方面，與學生利益密切相關的實習安全等領域應作為責任保險發展的重點對象之一，而大學生實習期間權益保護方面仍然存在著培養目標偏離、管理過于寬松、待遇相當有限、損害難以救濟等問題，實習期間發生風險的概率居高不下，而且在現行的實習保險中仍然存在著“舊車問題”、“逆選擇問題”、“代理人問題”、“道德風險問題”等諸多問題，對投保人和保險人造成一定的困擾，簡單的代位求償已經不能彌補實習保險的外部性問題，另外，獨生子女現象導致大學生成為家庭中新進經濟力量的主要來源以及社會稀缺勞動力，人口老齡化的加劇也使大學生作為社會勞動力預備軍的壓力倍增，而實習風險事故無疑會給家庭以及社會帶來不可估量的損失。綜上所述，保險服務業參與大學生實習風險的機制創新問題亟需解決。

三、實習保險實施的具體建議

（一）加強大學生入職教育，從根本上降低風險

在當代頂崗實習教育體制下學校、學生、公司三方處于相對獨立的地位，學校及公司對于學生的入職教育普遍偏低。傳統保險的主要功能著眼于事后止損及經濟補償方面。而人的生命是無價的，簡單的事后補償不能彌補事故家庭所面臨的損失。所以新型實習保險在事后止損的基礎上應發展出事前防范的功能，及監督或輔助學校和公司對于大學生的入職教育及風險防范，這樣不僅可以從源頭上降低出險概率，減少三方損失，也可以降低保險公司賠償金額，雙方皆可獲得利益。

（二）明確學校及企業在實習生實習期間的權利和義務

由于實習生的非勞動者身份，導致其法律地位很難界定，促使事故發生后學校及公司的法律責任難以確定，這大大增加了實習保險的索賠和核驗程序的難度。因此，新型實習保險在國家法律對于學校和企業在實習生實習期間沒有明確規定的前提下應提前確定二者的權利與義務，督促二者履行其必要的義務，也可以降低實習風險的發生概率。

（三）政府加強相關法制建設，維護實習生的人身權益

實習生發生事故后面臨的主要問題就是其不屬于勞動者的法律地位，由于實習生不屬于法律上的勞動者，因此不受到《勞動者保護法》和《工傷法》等相關法律的保護，導致實習生難以行使自己應得的權益。因此，國家應加強相關法制建設，盡快明確實習生的法律地位，使實習生的人身權益能得到應得的保障。

總之，實習保險使降低實習生實習風險、保障人身權益的重要手段，保險具有分擔危險、補償損失等功能。它通過大數法則分散掉風險，保護受害人的利益。高職教育中在校學生頂崗實習的種種傷害事故通過保險的方式化解亦不失為一種最優選擇。而且保險價值目標是多向度的。對于企業而言，它可以轉移風險，降低成本，提高校企合作積極性；對于學校而言，有利于學校專注教學事宜，維護和諧校園。對于學生而言，為其實習安全和合法權益的維護提供了保障。對于政府而言，減少實習傷亡事故造成的社會壓力。通過選擇合適的保險制度可以有效實現學生、學校、企業和政府四個方面的共贏。在實習保險發展不健全、實習風險發生概率居高不下的今天，對實習保險進行機制創新是理想的選擇。

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基金項目：“大學生實踐創新訓練計劃項目”資助