淺談對汽車保險的認知

文富強

摘 要：汽車保險之所以能產生且越來越被人們所重視，是因為人們在使用汽車過程中不可避免的會遇到諸如碰撞、傾覆、火災、爆炸等意外事故和暴雨、雷擊、洪水、泥石流等自然災害的風險。由于這些風險的存在，不可避免的會給人們的人身安全和財產安全帶來損失，因此人們不能不對風險采取預防和控制措施，但是，這種預防和控制畢竟是有限的，于是人們想到了用經濟補償來彌補風險所帶來的損失，而汽車保險就作為一種有

效的經濟補償措施走進了人們的生活。關鍵詞：車險；基本險；附加險；賠償限額；保險費

1 概述

汽車保險，簡稱車險，是以汽車本身及其第三者責任等為保險標的的保險。車險的種類根據是否具有強制性分為交強險和商業險，其中交強險國家規定強制性購買，商業險可以選擇性購買。商業險根據保障的責任范圍還可以分為基本險和附加險?；倦U一般包括第三者責任險、車輛損失險、車上人員險和全車盜搶險四種，投保人可以按照自己的需要進行選擇。附加險主要包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、不計免賠險、自燃險、新增設備險及涉水險等幾種。附加險是對基本險的補充，它承保的一般是基本險不予承保的意外事故或自然災害。附加險不能單獨購買，只有購買了相應基本險后才能購買，這是附加險和基本險的最大區別。

2 交強險

交強險，是機動車交通事故責任強制保險的簡稱，是由保險公司對被保險車輛發生道路交通事故造成受害人（本車人員和被保險人除外）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。由交強險的性質決定了其具有強制性、對受害者的利益具有基本保障性及公益性等特征。

交強險費率根據機動車的種類、使用性質不同而不同。第一年的交強險費率實行全國統一保險價格（如： 6座以下家庭自用轎車，保費為950元），之后通過實行“獎優罰劣”的費率浮動機制，即費率水平將與道路交通違法行為和交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享受優惠的費率，交通肇事者將負擔高額保費。

被保險機動車一旦發生交通事故，保險公司將對受害人（本車人員和被保險人除外）的損失進行賠償。賠償限額（最高賠償金額）主要分為兩種情況：

2.1

被保險人在事故中有責任時，賠償限額為 12.2萬，分別為：

（1）死亡傷殘賠償限額為110000元；

（2）醫療費用賠償限額為10000元；

（3）財產損失賠償限額為2000元；

2.2

被保險人在事故中無責任時，賠償限額為 1.21萬。

（1）死亡傷殘賠償限額為11000元；

（2）醫療費用賠償限額為1000元；

（3）財產損失賠償限額為100元；

舉個例子，假期王先生（已買交強險）駕車帶著孩子和妻子去游玩，因為疲勞駕駛撞上路邊的護欄，造成王先生一家不同程度受傷花去醫療費用共計12000元，車輛維修費2000元，護欄維修費2800元，經過交警認定王先生為全責，那么保險公司應該怎么賠償呢？此案例中，因為王先生和家人屬于車上人員，故醫療費用及車輛維修費用保險公司都不會給予賠償，只會賠償護欄維修費2000元（有責任，財產損失賠償限額為

2000元）。

3 商業險

3.1

基本險種

3.1.1

第三者責任險

第三者責任險，簡稱三者險，是對交強險的一種補充。也就是說，當發生交通事故后，第三者的損失超過交強險賠償限額后，余下的部分可由三者險進行賠付。如，甲開著QQ撞上了寶馬，寶馬維修費5萬，交警認定甲全責。交強險只能賠付2000，余下的部分就由三者險賠付。

一般來說，三者險的責任限額（最高賠償金額）分為 5萬元、 10萬元、 15萬元、 20萬元、 30萬元、 50萬元、 100萬元等檔次，投保人可根據自己的需要選擇購買，當然責任限額越高，投保人所繳的保險費也就越高。三者險的賠償，是根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任，保險公司一般按照下列規定確定事故責任比例：

（1）保險車輛方負全部事故責任的，事故責任比例為100%；

（2）保險車輛方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；

（3）保險車輛方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；

（4）保險車輛方負次要事故責任的，事故責任比例為30%；

（5）保險車輛方無責任的，事故責任比例為0%；

為了增強駕駛人員的責任心，保險公司一般都約定一定的免賠率。一般對免賠率的規定為：負次要責任的免賠率為5%，負同等責任的免賠率為 10%，負主要責任的免賠率為 15%，負全部責任或單方肇事事故的免賠率為20%；被保險機動車的損失應由第三方負責賠償的，無法找到第三方時，免賠率為 30%；如在之前QQ撞寶馬案例中，交強險賠付2000元，余下的48000元三者險也不會全部賠償的，因為QQ車主是全責，故保險公司有20%的免賠率，因此，保險公司只陪38400元，剩余的9600元還需QQ車主承擔。

3.1.2 車輛損失險

車輛損失險，簡稱車損險，其保險標的就是車輛本身。車損險是對自身車輛的保障，是車險中最主要的險種，顧客一般都會購買此險種，若不購買此險種，車輛碰撞后的修理費都得自付。當然，即使你購買了車損險，當發生交通事故造成車輛受損時，保險公司也是不會全部賠償的。車損險的賠償，也是根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任并執行一定的免賠率，執行規定和三者險是一樣的。正如前面王先生撞到護欄的例子中，車輛維修費 2000元，因為是全責，故車損險能賠償80%（已買了車損險的前提下）也就是1600元，保險公司有20%免賠率，也就是400元應由王先生自己承擔。

3.1.3 全車盜搶險

全車盜搶險簡稱盜搶險，其必須是整輛車被盜竊、搶劫、搶奪后造成的損失，若僅車上某零部件（如車輪，后視鏡等）或車內財物遭受損失，則不屬于盜搶險賠償范圍。

當然，并不是車丟了，你立馬報案保險公司就會給予賠償，而是你報公安機關滿60天（有的保險公司規定是90天）未查明下落的情況下，保險公司才會給予賠償。且保險公司不會按車輛實際價值給予賠償，而是實行20%的免賠率。

3.1.4 車上人員險

車上人員險指被保險車輛在使用過程中發生意外事故致使車上人員傷亡，保險公司應負責賠償的險種。車上人員險的保險金額由投保人與保險公司協商確定，每個座位的保險金額一般在1—5萬元以內。一般保險公司的保險費為：駕駛員是42元/萬元，乘客是 27元/萬元。車上人員險的賠償，也是根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任并執行一定的免賠率，執行規定和三者險也是一樣的。正如前面王先生撞到護欄的例子中，若王先生買了三個以上座位險，王先生一家12000元的醫療費用，保險公司能賠償80%，也就是9600元，而剩下的20%由王先生本人自己承擔。

3.2

附加險

3.2.1

玻璃單獨破碎險

玻璃單獨破碎險簡稱玻璃險，指對于擋風玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險公司負責賠償的險種。這里的玻璃僅指擋風玻璃和車窗玻璃，不包括燈具玻璃、車鏡玻璃和天窗玻璃。在車輛正常使用時，只有擋風玻璃或車窗玻璃單獨破碎，沒有其他地方損壞，保險公司負責用玻璃單獨破碎險賠償，如果同時其他地方也損壞，則保險公司可以用車損險來進行賠償，換句話說，投保人即便沒有投保玻璃險，當玻璃和其他地方同時損壞時，保險公司是可以用車損險給予賠償的。玻璃單獨破碎險是車損險的附加險，只有在投保了車損險的基礎上方可投保。

3.2.2 車身劃痕險

車身劃痕險簡稱劃痕險，指被保險車輛在使用過程中造成的無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險公司在實際損失范圍內進行賠償。一般劃痕險的保險金額共分為2000元、5000元、10000元、20000元四個檔次，由投保人和保險公司協商確定，保險金額不同，則投保人所交保險費也不同。劃痕險實行15%的免賠率。劃痕險是車損險的附加險，只有在投保了車損險的基礎之上才能投保。

3.2.3 自燃損失險

自燃損失險簡稱自燃險，指被保險車輛在使用過程中，因本車電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災造成保險車輛的損失，保險人負責賠償的險種。本保險每次賠償均實行20%的免賠率。該險種為車損險的附加險，投保了車損險才能投保。

3.2.4 新增設備損失險

新增設備損失險，指被保險車輛因發生車損險責任范圍內的事故，造成車上新增加設備的直接損毀，保險公司按照實際損失進行賠償的險種。注意，若發生的不是車損險責任范圍內的事故，而造成新增設備損壞，

保險公司是不給予賠償的。該險種為車損險的附加險，投保了車損險方可投保此險種。

3.2.5 不計免賠險

不計免賠險是一種附加險，所有有免賠的險種都是可以單獨再為其投保不計免賠險。它指在保險事故發生后，按照被保險人在事故中所負責任，應當由被保險人自行承擔的部分，保險公司負責賠償的險種。正如前面王先生撞到護欄的例子中，車輛維修費 2000元，若王先生只買了車損險，則他本人還要自行賠償 20%，若他同時買了車損險的不計免賠險，則本應由王先生賠償的20%再次轉嫁給保險公司，而王先生就不用再陪一分錢，全都由保險公司負責賠償。

除此之外，附加險還有涉水險、車輛停駛險、車上貨物險等，投保人可以根據需要選擇性購買。

總之，車險與人們的生活息息相關，人們在選擇購買車險時，可以根據汽車的用途、經濟實力、新舊程度及對保險公司的認識等因素進行購買。

參考文獻：

[1]曾志明 .淺談汽車保險的作用 .企業導報 .2011.

[2]王富饒，楊連福 .汽車保險與理賠 .清華大學出版社 .2012.

[3]曲奕凝 .董麗麗 .陳慧芝 .汽車保險與理賠 .江蘇大學出版社 .2015.

[4]百度文庫 http：//wenku.baidu.com/.