商業銀行電子銀行業務風險管理問題探究

祝丹寧

【摘 要】對于電子銀行來說，這屬于某一新興的科技跟金融密切融合的產物。當下，這早已在全球范圍里逐步風靡，其生命力非常旺盛。這一業務的開展，給商業銀行發展以較大的機遇，可也給銀行產生了巨大的收益與風險。為確保銀行能夠常態化運轉，最核心的即供應某一平穩安全的境地。商業銀行積極開展電子銀行業務，這給客戶得到收益的同時也帶來了極大風險。本文就商業銀行將來監管把控的核心——電子銀行業務的風險管理進行了分析。

【關鍵詞】電子銀行；風險管理；策略

0 引言

對于科技信息跟金融緊密融合的結果，電子銀行正給大家的日常生活帶來廣泛的影響。電子銀行具備業務時空界限模糊、數字化服務、物理地點跟交易花費非相關性、實時處理業務、運作環境開放等一系列特征。跟傳統的金融部門比起來，它具備網絡銀行的服務及產品售出邊際收益與日俱增、顯著的服務價值差別性、極強的開拓性及業務“非人格化”特征。在一些先進國家，銀行業務早已能夠借助電子銀行的客戶平臺達成，而國內電子銀行業也日新月異地變化著。

電子銀行在突飛猛進的前進歷程里，也出現了眾多的情況。對于這一新興的銀行形態，它既帶給了大家低成本、便捷、高效這一福利，也帶給大家眾多新風險。另外，它在組織形態、運作形式等層面均迥異于傳統銀行，而過去的金融政策法規是用以約束依托柜臺操作的昔日銀行業務的，這自然就產生了兩種銀行模式在風險管理方面的矛盾。

1 商業銀行電子銀行業務簡述

1.1 電子銀行業務的概念

所謂電子銀行業務，具體指我行依托針對社會百姓放開的通訊方式抑或開放型的大眾網絡，還有給自助服務設備抑或客戶構建的專門網絡等途徑，給大家供應的離柜業務。重點涵蓋著自助銀行、手機銀行、網上銀行及別的離柜服務。

1.2 電子銀行發展簡述

1998年，招商銀行、中國銀行開始了網上銀行這一業務；此后，建設銀行、農業銀行、交通銀行等也逐步推出這一業務；2002年8月，經央行同意，東亞銀行推進個人網銀業務；2002年12月，香港匯豐銀行在大陸漸漸向國際顧客及當地百姓推出了個人網銀業務；2003年之初，花旗銀行得到了核準，對個人及公司一塊供應網銀業務。2004年1月開始，恒生銀行在上海、福州、深圳等分行發展個人網銀業務。國內的網銀用戶呈現持續上漲的趨勢，尤其在經濟發達地區，網銀有非常高的普及率。

2015年，國內個人手機銀行數量占到了33%，比起2014年來，增加了約15.6%，同比增加了82%。跟2014年比起來，這一用戶比重在2類城市里面增長得相當快，增加了18%，同比增加了89%；在3類城市里增加了11%，同比增加了78%。在1類城市增加了16%，同比增加了62%。從這里來看，它將漸趨走進大家生活的方方面面。

2 電子銀行風險監管所存的情況

2.1 相關政策法規不完備

當下，國內還沒有構建起完備的司法系統，在較大意義上電子銀行的進步深受制約。關于電子銀行的政策法規相當有限，很難對這一業務行為的方方面面確立規則。

2.2 缺乏一定的創新能力

由于國內銀行長時間深受發展狀況非常低的金融環境還有利率的從嚴控制，徑直使得它嚴重缺乏創新意識及良好的創新能力。重點體現在產品非常單一、差別化不顯著、檔次非常低。

2.3 缺乏管理風險的人才

分析當下國內銀行的人力資源構成，能夠發現這一層面有實質經驗的有關人員非常缺乏。首先，在開發電子銀行產品這一方面，還是欠缺創新型的優秀人才；其次，欠缺有關的內部把控這一層面的優秀人才；再次，電子銀行體系安全運作這一方面的管理人才還是少之又少。

2.4 信用體制不完備

國內公司及個人的信用系統構建剛剛開始，到現在依舊未建成合理有效的評估風險制度，往往都把犧牲質量當做代價積極開拓銀行的規模，這使國內銀行的信用深深受到影響，且由于電子銀行的支付體系是各顧各，使得國內客戶信息七零八落，很難一塊享有眾多的信息資源，這給這一業務的運營及進步帶來極大的制約。

2.5 內部監管制度不完備

國內構建商業銀行內部監管制度，遠遠滯后于金融電子化的進步，并未完備信息體系安全監管的工作程序、大致架構、方法策略及監管制度，并未積極推行某些措施，使得眾多的銀行內部職員違規辦事甚至頂風作案，這給電子銀行運作埋下了不小的隱患。

2.6 欠缺優良的外部軟硬件境地

一些人對剛興起的電子銀行所知不多，很難理解電子貨幣與銀行的思想，缺乏接受這一新生事物的信心，這讓它沒有廣泛的客源量，另外，很多客戶缺乏一定的安全意識，這給不法分子從事犯罪帶來了可乘之機。

3 國內電子銀行業務風險監管意見

3.1 強化內部風險把控

對于商業銀行來說，第一，要確立全方位的電子途徑業務的章程還有安全措施，在技術及業務推進的現狀下，抓緊予以完備訂正，保障能夠第一時間找到并解決好體系運作時或許發生的各類情況。第二，要強化職員的思想政治教育和安全思想，要構建完備的鼓勵制約措施，積極推進無私奉獻活動，要掌握職員的思想舉動，有效發揮職員的工作熱情，減少內部出現違規行為的機會。第三，要構建完備的內部把控制度，建立電子途徑業務程序及權限互相約束制度，構建嚴密的保密及授權體制，有效劃分這一業務每一步驟的具體權限，強化對信息體系員工的監管。加強內部審核的實效，一定要積極吸納基于電子銀行業務的相關審計人才，培育并吸納兼具通信網絡技術、及審計知識的電腦科技專業化隊伍，一定要注意最初研發產品的高度安全，絕不可以投放運用具有安全風險的產品，要按時對技術支撐源頭加以再次評估，從而明確當前的方案是不是能夠順應業務開展需要，在達到預期需求上是不是具備一定的彈性。

3.2 重新構建信用體制

對金融市場而言，信用體制屬于生命線。不管是剛剛興起的市場，抑或相當成熟完備的市場，均會遇到逐步完備并建立信用體制的實際需要，雖說在信用體制非常完備的市場里面，信用嚴重缺失也極易導致體系性的金融風險，另外會給金融領域帶來惡劣影響。在后金融風暴時期，國內一定要自當今信用體制構建著手，把信用專業服務部門當做核心，把信用政策法規當做根據，構建公司信用體制，對個人的信用體制加以規范，完備社會信用體制，革新政府的信用體制，積極建立某一合乎我們國情的市場經濟進步的信用形式。

3.3 完備政策法規構建

盡可能構建完備的司法系統，確立跟電子銀行業務關聯的政策法規及相關規范，達到電子銀行的安全有效運轉，確立國內電子銀行業務的實際管轄權。搞清銀行之內管理職員的權限范圍，另外構建專門的監管部門，對內部職員的行為加以監管；強化銀行之內的政策法度構建，約束職員舉動；積極開展對職員的思想道德教育，防止出現內部違規行為。

4 結語

綜上，作為某一創新舉措，電子銀行對國內金融業的日益發展、穩步推進，極具建設意義。因為電子銀行在國內剛剛興起，其相關服務還未完備起來，對這一業務的風險監管完備也要非常艱難的歷程。

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[責任編輯：王楠]