7年發卡量首現負增長？信用卡告別跑馬圈地

中國人民銀行日前公布了《2015年支付體系運行總體情況》，報告顯示，截至2015年末，全國銀行卡在用發卡數量54.42億張，較上年末增長10.25%，增速放緩6.88個百分點。其中，截至2015年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%。有媒體報道，這是7年來信用卡發卡量首次出現負增長。

但南都記者發現，央行自2015年調整發卡量統計口徑，由“累計發卡量”變為“在用發卡量”。多位業內人士稱，統計口徑調整并不意味著信用卡發卡遇冷，關鍵在于經營好存量客戶，對產業未來發展充滿信心。

分析：或因央行統計口徑調整

央行數據顯示，2015年信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%。事實上，2009年我國信用卡發卡增速明顯回落，發卡從高速增長逐漸轉向平穩增長。但信用卡發卡量出現負增長，還是7年來首次。

值得注意的是，南都記者昨天查閱央行公布的歷年支付體系運行情況報告發現，在2015年以前，中國人民銀行的支付體系運行情況在統計銀行卡發卡量時，使用的統計口徑為“累計發卡量”。但從2015年第一季度開始，統計口徑變為“在用發卡量”。

多家股份制商業銀行信用卡業務的負責人向南都記者表示，從信用卡發卡情況來看，并沒有出現發卡減少的情況，而央行統計數據顯示去年信用卡和借貸合一卡的發卡數量出現負增長，可能是統計口徑的問題。

某大型股份制銀行銀行卡部負責人向南都記者表示，數據出現負增長的直接原因就是統計口徑發生了變化，“如果按以前的累計發卡量進行統計，每年發了多少張就都屬于新增，這樣的方式下，是只有增沒有減，不可能出現負增長。”而在用發卡量實際上就是統計有效卡、流通卡的發卡量，需要扣除掉客戶、銀行的銷卡數量。按照新的統計口徑，只計算實際“活卡”的發卡量，數據更真實合理。

中國社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤也向南都記者表示，可能原有統計下，無法反映那些不活躍的、沉睡的銀行卡，相比而言使用在用發卡量進行統計，更容易體現銀行卡使用的活躍度。

事實上，據各銀行公開年報顯示，目前各銀行在統計銀行卡的發卡量時，仍使用累計發卡量的統計口徑。其中，截至2015年年末，工商銀行銀行卡發卡量7.5億張，同比增加8287萬張。其中借記卡總計發卡63684萬張，增長13.3%；信用卡總計發卡10 891萬張，增長8.3%。建設銀行截至2015年信用卡累計發卡8074萬張，新增1481萬張；借記卡累計發卡量7.39億張，新增1.07億張。

昨天，興業銀行信用卡中心總經理鄭志明向南都記者表示，信用卡的發卡量應該是沒有減少的，因為在整個宏觀經濟不太好的環境下，銀行零售業務受宏觀經濟的影響比較小，再加上信用卡的盈利情況還不錯，各家銀行都很重視信用卡業務的發展。

鄭志明進一步表示，信用卡想要盈利就要加大發卡量，只有發卡量上去了才能形成一定的客戶基礎。從今年一季度的情況來看，各大銀行信用卡的發卡量都呈增長態勢。

破題：探索無卡技術、拓展場景

對于信用卡增速下滑的原因，前述銀行卡部負責人表示，原因主要有兩個，“其一，是信用卡的發展，現在確實已經告別了跑馬圈地的時代。”經過十幾年的發展，我國信用卡產業已逐步成熟，從原來的粗放型發展進入了精耕存量客戶的新階段。

據央行歷年的支付情況報告顯示，2008年至2014年，全國信用卡發行增幅分別為57.7%、30.4%、小幅、24.3%、16%、18%、16.45%。其中，2009年是信用卡發卡量的重要拐點，從2009年我國信用卡發卡增速明顯回落，發卡從高速增長逐漸轉向平穩增長。

前述銀行卡部負責人表示，第二個原因是目前國內經濟進入新常態，實體經濟狀況較差，在不良率高企的背景下，銀行也有意加強風險控制，收緊了發卡量。

此外，該負責人還向南都記者透露，目前該行POS機鋪設繼續推進，機具數量也不斷增加，但交易量卻出現了下滑。

楊濤認為發卡量增速下滑主要原因是非卡支付工具的快速增長，尤其是支付企業的掃碼支付發展迅速，某種程度上抑制了老百姓增加銀行卡的訴求。

信用卡增速下滑，是否意味著信用卡產業遭遇寒冬？前述銀行卡部負責人予以否認，“從上面兩個原因來看，信用卡發卡量放緩是很正常的，但這只是信用卡產業發展的一個小停頓。”由于國家也出臺政策鼓勵消費，中國經濟將由投資出口拉動轉向消費驅動，消費支付的快速發展將給信用卡產業帶來廣闊發展空間。

對于信用卡產業發展的破題關鍵，楊濤認為，一是探索無卡支付技術，增強支付體驗；二是拓展運用場景；三是進一步向人均持卡相對少的人群拓展；四是改善附加金融與非金融服務。