縣級行社如何繼續(xù)擔(dān)當(dāng)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任

張磊

“十三五”期間，大力推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，需要銀行業(yè)金融機構(gòu)的積極參與和大力支持。今年的中央一號文件明確提出了“推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜”的方針，并對金融系統(tǒng)提出了多方面的具體要求。縣級行社（縣級農(nóng)村商業(yè)銀行、縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社）是農(nóng)村金融系統(tǒng)的重要組成部分，要繼續(xù)擔(dān)當(dāng)起支農(nóng)主力軍重任，更加有效地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)深刻領(lǐng)會中央一號文件精神，深入研究和破解面臨的一些突出問題。

就當(dāng)前農(nóng)村金融體系的構(gòu)成看，國有商業(yè)銀行和政策性銀行設(shè)在縣級的分支機構(gòu)，以及縣級行社和其他股份制銀行，既有分工，又有合作，兼顧公益性和盈利性，按說，完全可以滿足各類“三農(nóng)”市場主體對金融服務(wù)的需求，但實際情況是，縣域信貸資金存在著嚴(yán)重的外流問題，縣級行社“一農(nóng)支三農(nóng)”，心有余而力不足。以駐馬店市某縣為例，截至2015年底，全縣8家銀行業(yè)機構(gòu)存款余額為1637899萬元，貸款余額為606329萬元，存貸僅為37.02%。其中，農(nóng)信社的存款余額為698577萬元，貸款余額為426289萬元，存貸比為61.02%。農(nóng)信社以42.65%的存款市場份額占據(jù)了70.31%的貸款市場份額。國有商業(yè)銀行的縣級分支機構(gòu)沒有真正堅持中央反復(fù)強調(diào)的“縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”這一原則，把吸收到的存款，通過上存，70%以上流向了大城市、大企業(yè)、大項目，這對縣域經(jīng)濟發(fā)展來說，本來就十分短缺的金融資源，卻得不到利用，無疑是“釜底抽薪”。

一直以來，在縣級行社承擔(dān)著支農(nóng)、支小重任的情況下，少數(shù)政府部門并沒有清楚地認(rèn)識到縣級行社是縣域經(jīng)濟發(fā)展信貸資金供應(yīng)的主渠道，而且在當(dāng)前和今后一個時期內(nèi)，都難以改變這一狀況。各類財政性專項資金、基金，以及許多“取之于民”的新農(nóng)合、新農(nóng)保等資金沒有完全存入縣級行社，一些企事業(yè)單位的存款，也選擇了在國有商業(yè)銀行開戶結(jié)算，使本該用于縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金，通過國有商業(yè)銀行縣級分支機構(gòu)挪作它用了。由于在爭取低成本對公存款中，縣級行社處于劣勢，對公存款在各項存款中占比較低，所以，造成籌資成本增加，而且組織資金工作也舉步維艱，無形中放慢了存款的增長速度。以駐馬店市某縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，2015年底與2014年底相比，存款余額增長14.21%，已較前5年平均放慢了10個百分點。今年第一季度，存款增長仍不理想，而且還出現(xiàn)了時升時降的波動態(tài)勢。

多年來，上級政府和有關(guān)部門一直呼吁地方政府要對縣級行社出臺相關(guān)扶持政策，但是，地方政府沒有真正認(rèn)清縣域經(jīng)濟與縣級行社是同榮辱，共進退的關(guān)系，沒有真正理解支持縣級行社發(fā)展就是在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的道理。地方政府只考慮如何從縣級行社獲得貸款，卻很少認(rèn)真研究如何支持縣級行社的改革發(fā)展。地方留成的稅收返還縣級行社和減免各項收費項目的許諾只是說說而已，甚至連縣級財政應(yīng)該承擔(dān)的部分涉農(nóng)貸款增量獎勵資金也連續(xù)多年不予撥付。

社會信用意識淡薄，金融生態(tài)環(huán)境不良，信貸資金面臨著一定風(fēng)險，致使縣級行社難免產(chǎn)生“懼貸”、“惜貸”心理，也是影響信貸投放的一大障礙。一些企業(yè)在申請貸款時，提供的會計資料不實，貸款用途失真。不恪守借款合同，隨意改變貸款用途，不按期還本付息。由于多種原因，鄉(xiāng)村兩級拖欠的大量不良貸款始終無法清收。一些借款人違背誠信原則，在縣級行社貸到款后，長期外出務(wù)工經(jīng)商，失去聯(lián)系，造成縣級行社討債無門。尤其值得指出的是，一些公職人員拖欠縣級行社貸款，賴住不還，影響極壞。還以駐馬店市某縣為例，截至2015年底，尚有337名公職人員（其中，大部分是黨政干部）自貸、擔(dān)保的4106萬元貸款和19名金融系統(tǒng)職工自貸、擔(dān)保的318萬元貸款形成不良，多次清收未果，嚴(yán)重影響了政府的公信力，削弱了縣級行社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的實力，極不利于良好金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。

當(dāng)前，一些縣級行社出于對信貸資金安全的考慮，不再向基層分支機構(gòu)授權(quán)發(fā)放貸款，而是把資金上收到縣級機構(gòu)，實行集中營銷投放。有些縣級行社建立了三農(nóng)金融事業(yè)部，有些行社尚未建立。即使建立了三農(nóng)金融事業(yè)部，如果信貸員不能深入下去，做到進村入戶，上門服務(wù)，農(nóng)民要跑幾十公里，甚至上百公里，到縣城申辦貸款，那要花費多少周折，克服多少困難！這就使小額農(nóng)貸“額小、分散、分散”的普惠金融特點喪失殆盡。

事實上，農(nóng)村金融體系仍然是整個金融體系的短板。為了補短板，在當(dāng)前的情況下，在其他銀行業(yè)金融機構(gòu)加快服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，將更多的存款和更多的金融資源用于“三農(nóng)”發(fā)展的同時，縣級行社必須繼續(xù)擔(dān)當(dāng)起支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任。

加強與黨政部門的協(xié)調(diào)溝通。縣級行社要經(jīng)常向黨政部門匯報國家關(guān)于扶持縣級行社改革發(fā)展的有關(guān)政策和精神，以及自己的工作安排計劃，尤其要重點匯報關(guān)于信貸投放規(guī)模、節(jié)奏、重點的安排打算。要組織客戶經(jīng)理，經(jīng)常深入農(nóng)村、農(nóng)戶和小微企業(yè)調(diào)研，了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對信貸資金的需求規(guī)律和小微企業(yè)對信貸資金“短、小、急、頻”的需求特點，掌握縣域經(jīng)濟的發(fā)展走勢，向黨政領(lǐng)導(dǎo)提供經(jīng)濟金融信息，了解掌握縣委、縣政府發(fā)展經(jīng)濟的總體工作思路和具體安排部署，爭取當(dāng)?shù)攸h政部門對縣級行社工作的指導(dǎo)和支持。特別要爭取政府拿出優(yōu)質(zhì)土地和房產(chǎn)，用于置換縣級行社歷史上形成的不良貸款，幫助縣級行社化解歷史包袱，并積極支持置入資產(chǎn)的變現(xiàn)，防止造成資產(chǎn)二次損失。堅決果斷地采取“三停五不”（停職、停薪、停崗，不提拔、不調(diào)動、不評先、不加薪、不晉級）措施，清收公職人員拖欠的貸款，并根據(jù)情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的黨紀(jì)、政紀(jì)處分，情節(jié)特別嚴(yán)重的，交由司法部門追究法律責(zé)任。對縣級行社起訴的不良貸款案件，法院做到及時受理、審理和執(zhí)行，并落實好訴訟案件費用減免等工作。公安機關(guān)要嚴(yán)厲打擊騙貸和惡意逃廢債行為，努力凈化信貸環(huán)境。

推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜。針對目前農(nóng)村資金不足和資金流出的現(xiàn)狀，為加大縣域信貸增量，將農(nóng)村存款和更多金融資源用于縣域經(jīng)濟發(fā)展，政府部門要會商有關(guān)部門出臺政策，采取措施，限制資金外流。對存貸款流向進行合理引導(dǎo)，把財政性資金和新農(nóng)合、新農(nóng)保基金存到縣級行社，動員企事業(yè)單位到縣級行社開立賬戶，幫助縣級行社增加對公存款，降低籌集成本，壯大資金實力，用于支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。同時，人民銀行縣級支行要充分發(fā)揮貨幣政策落實的職能作用，銀監(jiān)部門要充分發(fā)揮監(jiān)管職能作用，組織農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行完善政策性金融支持農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村建設(shè)的制度和機制；農(nóng)業(yè)銀行進一步深化三農(nóng)金融事業(yè)部的管理體制和運行機制，加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新和重點領(lǐng)域信貸投入力度；郵儲銀行努力打造專業(yè)化的支農(nóng)服務(wù)體系；國有商業(yè)銀行設(shè)在縣級的分支機構(gòu)要提高對“新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的執(zhí)行力，盡量做到資金不外流，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展對信貸資金的旺盛需求。縣級行社大力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展更是責(zé)無旁貸。

發(fā)揮好縣級行社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍作用。縣級行社要堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的宗旨不動搖，首先就要制定實施“一攬事”組織資金工作措施，建立存款持續(xù)快速增長機制。這些措施包括提高文明規(guī)范服務(wù)質(zhì)效，增強市場競爭力；打造精品網(wǎng)點，展示良好形象；做好農(nóng)民金融自助服務(wù)工作，站穩(wěn)并鞏固農(nóng)村陣地；細(xì)化客戶市場，實施差異化、個性化營銷，培育黃金客戶群體；搭建以貸引存、以卡增存、結(jié)算吸存“三個平臺”，提高客戶留存率；加大攻關(guān)力度，確保對公存款占比穩(wěn)中有升。

縣級行社在實現(xiàn)各項存款快速增長，資金實力不斷增強的基礎(chǔ)上，要銳意創(chuàng)新，力挺支農(nóng)支企。

一是創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)。認(rèn)真貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》，以及央行配套出臺的“兩個辦法”，積極穩(wěn)妥地推進“兩權(quán)”抵押貸款。推廣應(yīng)用人民銀行中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺功能，拓展信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間。針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營對信貸資金的需求變化，不斷研發(fā)適銷對路貸款產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的風(fēng)險水平，資金成本，管理成本和收益目標(biāo)等因素建立健全科學(xué)的小微企業(yè)貸款風(fēng)險定價機制，實施差別化貸款利率，盡可能降低小微企業(yè)貸款利率水平，提高服務(wù)的競爭力和契合度。

二是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。加強市場調(diào)研，編制縣域市場情況動態(tài)報告，列出“保、控、壓”行業(yè)和客戶名錄，有計劃、有步驟地調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。突出對農(nóng)業(yè)供應(yīng)側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融支持，重點加大對家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、農(nóng)村社會化服務(wù)組織的扶持力度，持續(xù)保持著涉農(nóng)貸款“三個不低于”。強化小微企業(yè)經(jīng)濟檔案、評級授信機制和高效審批機制建設(shè)，完善營銷服務(wù)平臺，不斷提高小微企業(yè)貸款覆蓋率、申貸獲得率和綜合金融服務(wù)覆蓋面。對重點企業(yè)，由縣級行社班子成員“一對一”對接，提供“一攬子”服務(wù)，有效滿足其信貸需求。按照“有扶有控、有保有壓”原則，大力支持科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型和技術(shù)含量高、經(jīng)濟效益好、資源消耗低、環(huán)保污染少的小微企業(yè)發(fā)展，嚴(yán)禁向產(chǎn)能過剩行業(yè)新增授信，嚴(yán)格控制向房地產(chǎn)開發(fā)投放貸款，支持縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。

三是持續(xù)推進“三大工程”，全面提高金融服務(wù)水平。把“三大工程”建設(shè)作為發(fā)展普惠金融，穩(wěn)固基礎(chǔ)的一項戰(zhàn)略性工作來抓。全面推進農(nóng)民金融自助服務(wù)建設(shè)，做好已開通網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)維護和業(yè)務(wù)開展工作。提高特約農(nóng)戶管理服務(wù)水平，做好自助機具布放，實現(xiàn)農(nóng)村金融自助服務(wù)全覆蓋。著力建好信貸業(yè)務(wù)公示制度，對新發(fā)放貸款實行操作流程公開化、透明化管理，推行陽光辦貸，接受社會各界監(jiān)督。創(chuàng)新量體裁衣式的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，豐富返鄉(xiāng)務(wù)工人員、下崗職工、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)系列產(chǎn)品，開辦住房、家電、子女上學(xué)等消費貸款和民生金融業(yè)務(wù)，滿足不同客戶群體金融服務(wù)需求。

四是加強信貸隊伍建設(shè)，打造優(yōu)秀客戶經(jīng)理團隊。在做好學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作的基礎(chǔ)上，挑選出一批思想好、作風(fēng)硬、業(yè)務(wù)精、守紀(jì)律、敢擔(dān)當(dāng)、肯吃苦的優(yōu)秀人員充實到信貸崗位上來。建立健全常態(tài)化培訓(xùn)機制，重點培訓(xùn)信貸制度流程、貸款審查要點、貸后管理方法技巧等業(yè)務(wù)知識和操作實務(wù)，提高他們的服務(wù)本領(lǐng)。教育他們領(lǐng)會掌握國家的宏觀經(jīng)濟金融政策，明確信貸支持重點。引導(dǎo)他們養(yǎng)成良好的職業(yè)道德和為三農(nóng)、為小微企業(yè)服務(wù)的自覺性和積極性。建立動態(tài)化的客戶經(jīng)理等級管理制度，保持客戶經(jīng)理隊伍的純潔性。

積極推進信用工程建設(shè)。綜合整治縣域金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建信貸支農(nóng)支企、服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的良好平臺，既是當(dāng)前縣域經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，也是從根本上解決農(nóng)民貸款難、貸款慢、貸款貴和小微企業(yè)融資難問題的現(xiàn)實選擇。事實上，縣級行社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展投放貸款的力度大小，在很大程度上取決于貸款投放的安全性。為此，在全民認(rèn)知和踐行社會主義核心價值觀的過程中，為了增強個人和企業(yè)的誠信意識，優(yōu)化信用環(huán)境，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，就要形成以黨政部門為主導(dǎo)，以人民銀行和銀監(jiān)部門為核心，以銀行業(yè)金融機構(gòu)為主體，以司法部門為保障，以新聞媒體為監(jiān)督，由各經(jīng)濟實體、有關(guān)部門和廣大農(nóng)民群眾參與的創(chuàng)建格局，齊抓共管，堅持不懈地開展文明信用創(chuàng)建工程。按照創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)和評審程序，評定企業(yè)信用等級，評定一批信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶。對評定的信用企業(yè)和信用戶，推行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)質(zhì)措施，把無形的信用意識轉(zhuǎn)化為有形的信貸資金。用信貸資金杠桿推動企業(yè)和農(nóng)民牢固樹立誠信意識，自覺規(guī)范自身的經(jīng)營行為，養(yǎng)成恪守借款合同的良好習(xí)慣。把保證信貸資金安全與促進縣域經(jīng)濟發(fā)展有效地結(jié)合起來，產(chǎn)生出同頻共振，和諧“共贏”的良好效果，促進縣級行社與縣域經(jīng)濟共同步入可持續(xù)發(fā)展的良性軌道。