存款保險制度下國有商業(yè)銀行的應(yīng)對研究

劉校陽　韓猜猜　和璇

摘 要 隨著利率市場化水平的提高，金融業(yè)競爭的加劇，銀行業(yè)的安全性問題日益突出。在商業(yè)銀行的發(fā)展中，存款保險制度的實施在逐漸發(fā)揮它的穩(wěn)定器作用。其有利于保護(hù)中小儲戶的利益，可增加銀行業(yè)的適度競爭，加快利率市場化進(jìn)程，既提高了金融體系的安全性，而不過度弱化市場約束。本文即以存款保險制度對國有商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析，由香港存款保險制度得出相關(guān)啟示，為商業(yè)銀行在經(jīng)濟下行、競爭加大的大環(huán)境下謀求發(fā)展提供建議，維護(hù)金融體系的穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞 存款保險制度；國有商業(yè)銀行

一、存款保險制度概述

2015年3月31日國務(wù)院正式發(fā)布《存款保險條例》，2015年5月1日我國開始正式實施存款保險制度。存款保險制度是一種金融保障制度，由各類存款性金融機構(gòu)作為投保人按照一定存款的比例繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，組成一個存款保險機構(gòu)。一旦其成員機構(gòu)發(fā)生了經(jīng)營危機，存款保險機構(gòu)會向其提供財務(wù)救助，或者直接向其存款人進(jìn)行存款的支付，以保護(hù)存款人的利益，維護(hù)銀行的信用，并穩(wěn)定金融秩序。從參保機構(gòu)的覆蓋范圍和種類來看，我國存款保險制度包括在我國境內(nèi)經(jīng)營城鄉(xiāng)居民儲蓄存款，包括活期、定期及大額存單等人民幣業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社等金融機構(gòu)以及外資銀行與中外合資銀行等。

二、存款保險制度發(fā)展現(xiàn)狀

中國大陸存款保險制度從實施之始至今不超過11個月，《存款保險條例》還未經(jīng)市場考驗，更需借鑒國際經(jīng)驗為銀行的監(jiān)督管理提供理論依據(jù)。相比之下，香港存款保險制度已正式實施近10年，2004年通過立法，2006年起推行，歷經(jīng)08年的次貸危機，現(xiàn)如今經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展（雖也不排除會出現(xiàn)像次貸危機那樣的國外金融危機影響擴散到我國）。香港存款保險制度前身是1995年的《公司條例》，在銀行清盤時，給予存款人最高達(dá)10萬港元的優(yōu)先補償。在香港金融史上因擠兌而導(dǎo)致銀行倒閉的血案也比比皆是，而在已沒有國家信譽做擔(dān)保的情況下，存款保險制度的實施提高了香港金融體系的安全，而又不過度弱化市場約束，顯示出存款保險制度存在的重要意義。因此，參考香港金融業(yè)存款保險制度發(fā)展歷程的調(diào)整與完善，應(yīng)該會對大陸的存款保險制度的健全發(fā)展大有裨益。

三、香港存款保險制度發(fā)展

2008年香港政府曾因不穩(wěn)的經(jīng)濟局勢而宣布在原有的存款保障計劃之外，運用外匯基金對港幣、外幣存款提供100%的存款保障，不設(shè)上限。隨著經(jīng)濟漸回正軌，香港政府在2010年底才結(jié)束了百分百的存款保障，另將存款保障限額上升到50萬港元。

香港的存款機構(gòu)分為三級，第一級的傳統(tǒng)銀行必須參與存款保障計劃，定期交“保費”給存款保障基金，基金規(guī)模是存款額的0.25%。除了常見的銀行存款外，用作抵押的存款也受到保障，包括港元、人民幣、外幣存款等。第二級的“有限制持牌銀行”（主要為投資銀行）和第三級的“接受存款公司”（主要為財務(wù)公司）的存款則不受保。

隨著存款保險制度的建立和利率市場化的逐步深入，中國香港銀行業(yè)非利息收入也伴隨著存款保險制度建立后成本收入比的上升而逐年上升，由20世紀(jì)90年代的30%提升至接近50%的水平。

四、存款保險制度的積極方面以及隱患

縱觀國內(nèi)外存款保險制度的實施效果，尤其以香港為例，可見存款保險制度利弊共存。

存款保險制度有助于增強各商業(yè)銀行的信用體系，保障廣大儲戶的合法權(quán)益。特別是對于我國金融機構(gòu)，于轉(zhuǎn)制改革下的商業(yè)銀行，在制度建設(shè)上不完善、在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)上存在風(fēng)險，而推進(jìn)存款保險制度，正是基于對商業(yè)銀行信用體系的強化來減少破產(chǎn)風(fēng)險。

強化風(fēng)險意識，提升公眾對傳統(tǒng)投資的認(rèn)知水平。存款保險制度的推行將降低銀行業(yè)整體凈利潤3%左右，對銀行業(yè)整體業(yè)績的負(fù)面影響在1%左右。據(jù)調(diào)查，82.2%的儲戶會在存款保險制度出臺后將存款放在不同銀行，呈現(xiàn)出大儲戶存大機構(gòu)，小儲戶傾向存小機構(gòu)的局面。

完善金融風(fēng)險管控體系，增強商業(yè)銀行的風(fēng)險防范能力。同時，存款保險制度進(jìn)一步強化了央行的監(jiān)管力度，可以從商業(yè)銀行的財務(wù)狀況和經(jīng)營中進(jìn)行常態(tài)化監(jiān)管，并對于可能存在的風(fēng)險，通過存款保險機構(gòu)來進(jìn)行警示，優(yōu)化央行的監(jiān)管效率

在存款保險制度存在諸多優(yōu)點的同時，也會因逆向選擇與道德風(fēng)險問題。由于信息不對稱問題很難消除，商業(yè)銀行因為能夠以存款保險機構(gòu)作為主要的擔(dān)保對象，在利益不斷加大的形勢下，會逐步的開展業(yè)務(wù)的擴張機制，特別是具備著高回報、高風(fēng)險的項目，造成逆向的選擇較為明顯，在市場中充盈著較高風(fēng)險。

五、國有商業(yè)銀行應(yīng)對措施

高度重視存款保險制度的影響。存款保險制度意味著利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，在利率市場化的大背景下，銀行需要調(diào)整自身的發(fā)展戰(zhàn)略。加快轉(zhuǎn)型。增加中間業(yè)務(wù)及新的投資吸納方式，增加非利息收入比例，同時提高管理經(jīng)營水平，摒棄過去的粗放式管理，采用更為細(xì)致的精細(xì)化管理。加強銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。挖掘客戶需求，拓展多元業(yè)務(wù)，加強與客戶之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系。

保證存款人的收益，不將存款保險所帶來的成本轉(zhuǎn)移到存款人身上。加強風(fēng)險控制建設(shè)管理。中國尚未經(jīng)歷銀行破產(chǎn)，而各銀行參差不齊，當(dāng)遭遇金融危機或其他事件時，風(fēng)險控制管理較差的銀行很可能被取締。不能因有存款保險就盲目地投資高風(fēng)險資產(chǎn)或其他項目，降低宏觀的系統(tǒng)性風(fēng)險。完善銀行信息披露制度。在現(xiàn)如今民眾對銀行經(jīng)營狀況的高度關(guān)注下，提高民眾對銀行的信心將可使民眾更為放心地將錢存在銀行里，從而提高市場效率。

提供規(guī)范的制度運行環(huán)境完善的法律體系能提供規(guī)范的金融市場經(jīng)營環(huán)境。對現(xiàn)行的法律法規(guī)進(jìn)一步改進(jìn)和完善，特別需要推進(jìn)金融機構(gòu)市場退出機制的立法進(jìn)程。完善失信懲戒機制，營造良好誠信環(huán)境。構(gòu)建良好社會信用體系，普及公民風(fēng)險意識，為存款保險制度得以良好運作創(chuàng)造外部環(huán)境。明確存款保險機構(gòu)與其他監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)機制存款保險機構(gòu)應(yīng)與其他金融安全網(wǎng)參與者建立信息共享機制，理順存款保險公司與中國人民銀行的關(guān)系，避免職能交叉，嘗試與銀監(jiān)會進(jìn)行區(qū)分和協(xié)調(diào)，二者需要相互協(xié)調(diào)以及相互制約。

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