互聯網思維下的中國金融

張昊

【摘要】互聯及技術由來已久，在人們的日常生活中已經十分普遍，而且，在互聯網領域中，這種思維日漸火熱，并且像一股浪潮一樣影響到中國金融領域，正是如此，互聯網+金融的新型模式打開了傳統金融止步不前的僵滯格局，并且成為發展普惠金融、創新金融產品及服務模式、豐富金融渠道的有力保障。目前中國金融在互聯網思維下的影響甚大，本文簡單以農業銀行為例的變革予以探討。

【關鍵詞】互聯網 思維 中國金融

2015年，政府報告中正式出現了“互聯網+”概念，更是在普惠金融渠道中引入互聯網金融，由此可見，“互聯網+金融”逐漸成為中國金融和互聯網發展的新業態和新形態。為此，中國金融應當利用互聯網思維開展互聯網市場，并且重新定位服務模式和新興人群，并且傳統思維，實現全新的金融業務體驗。

一、互聯網金融發展趨勢和挑戰

（一）移動支付取代傳統支付

當前互聯網金融的支付方式主要為移動支付，利用無線通信技術以及移動通信設備對貨幣價值予以轉移，進而清償債務。隨著金融與互聯網的結合發展，全球移動支付交易總額呈現出急劇上升的態勢，預計2016年可以高達6169億美元。中國移動手機目前已經成功取代PC端成為最主要的互聯網就途徑。移動互聯網和移動支付快速發展，為中國金融提供了巨大的商機，與此同時，也將競爭格局予以重新洗牌，中國銀行的地位得到削弱。

（二）行為模式和消費習慣變革

互聯網技術已經融入到人們的日常生活中，并且在滲透于金融體系，改變傳統服務渠道模式，當前的消費者更加趨于知識化和年輕化，移動技術和社交媒體的變革促使價值訴求發生翻天覆地的變化，服務和產品的品牌及口碑愈加重要。互聯網技術將金融信息和商務信息融合，從一定程度上將傳統銀行服務渠道“孤立化”，降低客戶對于銀行的依賴性，對于傳統銀行來說無疑是致命挑戰。

（三）信息中介取代資金中介

互聯網金融平臺借助云計算和搜索引擎的特性，為客戶提供了一個信息透明化的市場，降低了交易成本和信息不對稱性，企業能夠獲取原本在傳統銀行中掌控的諸多信息，促使在線貸款成為可能。

（四）互聯網金融影響中國金融格局

互聯網金融的最大優勢便是能夠實現直接觸資，在保證經濟增長同時降低交易成本，從而獲取社會效益，隨著“大數據”“云計算”移動互聯網等技術的發展，加劇金融脫媒和利率市場化的態勢，比如余額寶等，搶占了銀行大量的活期存款[2]。

二、互聯網思維下中國金融的變革

（一）搭建電商平臺

對于互聯網金融發起的挑戰，中國銀行穩中求變，逐步做起電商聲音，其中，2012年建設銀行提出“善融商務”金融服務平臺，實現金融服務和電子商務的融合，2012年交通銀行提出“交博匯”，解決客戶全流程的電商商務問題，2013年中信銀行提出“E中信”與“金融商城”，實現線上辦理繳費、信用卡、理財、基金等業務，并且提供電商銷售平臺，2013年工商銀行提出“支付+融資”一體的綜合電商平臺，旨在應對互聯時代挑戰。

（二）布局移動金融

移動支付在改變支付體驗的同時，還為第三方支付、移動運營商以及商業銀行提供了發展給予，當前已有17家商業銀行推廣收集銀行客戶端，并利用轉賬優惠等方式吸引客戶，將手機銀行從傳統查詢平臺轉變為融合金融服務、移動生活及支付結算等應用的平臺。2012年，工商銀行提出移動生活服務，實現手機充值、電影票、機票等生活服務和快捷支付的一體化。

（三）試水線上融資

2013年招商銀行提出“小企業e家”線上P2P網貸業務，2012年光大銀行提出“企業供應鏈線上融資系統”，2013年平安銀行提出“平臺小額貸款”，旨在利用eBay賣家交易數據分析其商鋪經營狀況，進而提供小額貸款服務。

三、互聯網思維下中國金融的成效和不足——以農業銀行為例

（一）電子銀行標桿網點

為了適應時代要求，福建農業銀行分行提出《電子銀行標桿網點建設實施方案》[3]，明確標桿網點的考核要求、活動策劃、自助設備的管理等，當前已有二十余個標桿網點，并且在精品網點中實現Wifi建設，促進手機銀行推廣。

（二）強化商業聯盟

緊握Android版客戶端和iPhone版客戶端更新的機會，提高手機銀行的擴展力度，尤其是智能手機客戶端，深化高端客戶群。移動支付方面上線了SIM-ALL模式，伴有空中圈存和電子現功能，領先于當前應用的“金穗沃易付卡”。促進了話機IC卡變革，保護話機升級后受理IC卡，最后，在終端上實現非接觸和接觸兩種方式的小額支付功能。

（三）推出電商分銷寶

牢牢掌握京東、拍拍、淘寶等電子商務平臺的市場契機，推陳出新，推出電商分銷寶，根據企業渠道訂單，予以統一管理，其應用得到了駱駝、格男仕以及古由卡等客戶的認同，具備良好的推廣價值，其次，農業銀行還應用了“服務外包+產品渠道部門+客戶部門”的聯動營銷模式，整合營銷團隊予以項目管理，從而提高影響的精準性及效率。重視“三農”服務，發展農林漁牧等領域電子商務，實現冷鮮肉、蔬菜、水果等產品的網絡銷售，便于采購，提高現代化農業流通體系建設以及農業產品化升級。

和同業領域對比，農業銀行的互聯網金融跟進及應用仍存在諸多限制因素，從而對產品推廣成效及業務創新進程造成了影響。一是缺乏戰略認識，對于互聯網思維下的中國金融競爭態勢缺乏認知能力，并沒有在創設市場和提高客戶粘合度的角度上考慮戰略高度，從而對于互聯網金融的新技術、新業務以及新理念缺乏推廣力度；二是機制保障不合理，互聯網金融中營銷、體驗和產品是其實力的重要體現，相對而言，農業銀行渠道協同性缺失，各部門各自為戰，對于產品研發、營銷維護、數據挖掘以及客戶體驗等方面依舊有待提高。

四、創新互聯網思維對策展望

（一）智慧網點建設

促進智慧網點的建設，協同線下渠道和線上渠道，一是構建智慧銀行旗艦店；二是發展小型體驗銀行；三是構建后臺一體化服務運營保障體系。

（二）移動金融業務的產品創新

整合網上銀行、銀行卡和移動支付等支付方式，積極研究新型支付模式，并且構建業務增長點，一是創新移動支付產品；二是提高近場手機支付推廣；三是對手機銀行發展策略予以調整。

（三）搶占電子商務市場

積極調動銀行資源，促進技術和產品的創新，加強用戶售后服務、物流、信息、支付、網上購物等環節的體驗，擴大電子商務市場份額，一是豐富支付結算功能；二是推廣電子商務服務平臺；三是創新O2O電子商務模式。

五、總結

總而言之，互聯網金融已是未來銀行發展的大勢所趨，所有的中國銀行均應當重視互聯網思維，審時度勢，改革創新，確保中國銀行在時代發展洪流中屹立不倒。

參考文獻

[1]錢海利.2015年互聯網金融正顛覆的十大傳統行業[J].中國投資，2015（2）：72-74.

[2]陸劍清.“轉型”與“升級”如何抉擇——銀行業應以“內涵式”發展思維應對互聯網金融潮[J].上海商業，2015（5）：25-27.

[3]中國農業銀行福建省分行課題組.以互聯網思維引領互聯網金融創新發展——以中國農業銀行為例[J].農村金融研究，2014（1）：4-9.