互聯網銀行法律規制研究

柴瑞娟　周艦

摘 要：隨著網絡技術的成熟及政策層面的支持，互聯網金融迅猛發展。2014年國務院正式批準5家民營銀行設立，其中浙江網商銀行和前海微眾銀行以其互聯網銀行的創新模式得到了各方的廣泛關注。互聯網銀行以網絡技術與數據分析技術為基礎，線上開戶，線上辦理業務，不設立物理網點，也無須擔保。無擔保的互聯網銀行模式在推進普惠金融、挑戰傳統銀行方面獨具意義。對互聯網銀行的法律規制以金融業的信用風險和經濟法的權力限制原則為理論基礎，以現行法律法規與市場實踐的沖突為現實基礎，以促進行業健康有序發展為目標，對互聯網銀行必須從市場準入制度、外部監管制度等多角度進行法律規制。

關鍵詞：互聯網銀行；信用借貸；法律規制

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）05-0054-07

一、我國互聯網銀行的初興與挑戰

（一）我國互聯網銀行的發展現狀

近幾年來，小額貸款公司、P2P網絡借貸、電商小貸等民資金融機構發展迅猛。民間金融市場規模急劇膨脹。民間金融的發展迎合了眾多小微企業的融資需求，但是與此同時帶來的監管壓力及金融風險也愈加引起學界的重視。民間金融的不規范發展，在很大程度上是由于普惠金融的缺失。另一方面，落后、嚴苛的監管政策卻嚴格限制民間資本進入金融行業。這一情況在2013年7月5日國務院發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》后得到轉變。《意見》第一次提出，“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”，民間資本進入金融行業得到政策層面的支持。2014年12月28日，前海微眾銀行官網上線，民營銀行時代正式開啟。2015年1月4日，國務院總理李克強親赴前海微眾銀行考察并發放第一筆貸款，為互聯網金融背書。

在5家獲批試點的民營銀行中，分別由騰訊和阿里巴巴兩大互聯網巨頭牽頭發起成立的深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行尤為引人關注，因為這兩家銀行成立的意義不僅在于它們是我國首批試點的民營銀行，更在于其不約而同地創造性地建立了互聯網銀行的商業模式。根據微眾銀行創立者的設想，該銀行將既不設立實體網點，更無須財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。本文對互聯網銀行的定義也以此為基礎，即：沒有實體的營業網點、柜臺，其全部產品及服務均通過互聯網及移動終端來實現的銀行機構。同時，受益于大數據技術的產生與發展，互聯網銀行的貸款業務將通過對客戶的數據進行分析來給予客戶一個貸款的授信額度，不再需要對客戶貸款提供擔保。此外，我們所定義的互聯網銀行，是具有獨立法人資格、獨立開展業務的銀行，而不是只作為實體銀行的互聯網業務部分。

毫無疑問，這種創新的銀行經營模式將對以傳統金融模式為監管對象的現有的銀行業監管的法律法規構成嚴峻挑戰。互聯網銀行的一項重大創舉在于打破了傳統銀行業“無擔保無借貸”的信條。互聯網銀行將依托強大的互聯網信息優勢，通過分析用戶在互聯網的海量操作信息，授予用戶一個授信額度，用戶在此額度內的貸款無須任何擔保。這種金融創新模式在為銀行業帶來巨變的同時，也給監管帶來空前挑戰。從法律規制角度講，如何從經濟法、金融法、反壟斷法及消費者保護等方面對這一新型商業模式加以規制，以避免野蠻發展帶來的各種風險，是本文研究的問題。

（二）互聯網銀行所帶來的挑戰

鑒于互聯網銀行對我國金融界的重要意義，對其加以研究就顯得尤為重要。從法律角度講，如何創新法律監管的頂層設計，使上層建筑適應金融業的新模式，規避可能產生的風險，意義重大。

1. 確保互聯網銀行在監管下實現可持續發展。互聯網銀行是在近年來大數據技術發展成熟的背景下興起的，其以這一技術為基礎創造的無擔保借貸的商業模式給無擔保資源、無信用記錄的小微企業貸款、個人消費貸款帶來新的融資渠道的同時，也必將挑戰現有的監管體制。如何通過法律厘清政府與互聯網銀行的權利義務、為這一新興行業設定市場準入標準、防止其成為不法分子的洗錢工具、防范套現風險等都給立法者帶來嚴峻挑戰。

2. 維護金融消費者的合法權益。如前所述，無擔保的信貸模式會給金融消費者帶來新的選擇。但若沒有法律上的嚴格監管，也可能會損害消費者的合法權益。主要體現為如何避免格式條款限制消費者權利，如何在大數據的背景下保護消費者隱私，如何避免性別、種族、宗教信仰等歧視性因素成為授信依據等幾個方面。

3. 促進相關法律理論與應用的完善。根據現行《商業銀行法》第三十六條及《貸款通則》第十條的規定，要求借款人提供擔保并對擔保人的償還能力進行嚴格審查，既是商業銀行的權利，也是商業銀行的義務。互聯網銀行無擔保借貸的商業模式雖然得到了政策層面的支持，但與現行法律的規定是完全背離的。這一方面體現了政策的靈活性，一方面也顯示出實務已經走在了法律的前面，需要法律工作者對新的商業模式打造合適的監管體制。

對互聯網銀行及無擔保借貸的法律規制研究會涉及經濟法規制的基本框架、金融法、反壟斷法、消費者保護等經濟法的多個方面，也是完善和進一步發展經濟法理論的重要機遇。

二、互聯網銀行的特質與積極效用

（一）互聯網銀行的特質

在借款同時要求借款人提供相應擔保是現代金融機構的普遍做法，目的是控制借貸經營風險，保證金融秩序的和諧穩定。我國《商業銀行法》第三十六條規定：“商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質押物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。”可見，為維護金融秩序穩定，提供擔保是法律監管的硬性要求。但無擔保的借貸模式在金融領域也從未消失。如影響廣泛的孟加拉尤努斯銀行就致力于向窮人發放無擔保的小額借款，幫助其脫貧，獲得了巨大的成功。我國以此為借鑒，也在農村地區進行了類似的嘗試，取得了不錯的效果。針對貧困大學生的無息貸款也具有無須擔保的特點，但上述貸款有政策、公益的因素，并不是完全的市場化行為。近年來，隨著互聯網金融的風起云涌，其依托于信息化革命與大數據時代的技術優勢、追求極致用戶體驗、強調數據驅動運營的行業特點，使無擔保借貸的模式煥發光彩。眾多互聯網企業都推出了無擔保的借貸產品。如阿里巴巴集團旗下的小額貸款公司推出的針對阿里巴巴、淘寶網、天貓網等電子商務平臺上的小微企業、個人創業者的阿里小貸產品；2015年初上線的針對個人消費者的“花唄”消費貸款產品；2014年中國互聯網年度成長最快的公司“趣分期”則專門針對大學生消費者的購物提供無須擔保的分期付款服務。

2014年7月，銀監會批準了5家試點民營銀行的籌建。其中，深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行分別以騰訊、阿里巴巴兩家互聯網巨頭為大股東，依托大股東的信息技術、數據儲備等優勢，宣稱將打造不設網點與柜臺的“純網絡銀行”，其主要特點為：以互聯網為主要手段和工具，全流程網絡經營，不開設物理網點。通過人臉識別技術實現遠程開戶，運用大數據技術提供無擔保的信用貸款服務。在互聯網金融飛速發展的今天，作為互聯網金融的重要事件，互聯網銀行甫一出現，就引起了各方的廣泛關注。基于大數據技術的無擔保貸款，簡言之，即突破傳統銀行關注的指標范圍，納入更多更直接反映客戶狀況的信息。通過客戶使用互聯網的痕跡，構建更符合事實的客戶的真實財務狀況。包括通過電子賬戶了解客戶流水及經營趨勢，通過社交軟件了解客戶的社交圈、道德評價與興趣愛好等。利用上述信息，依托大數據分析技術深入分析客戶的資產負債狀況、未來財務狀況發展趨勢及還款意愿。結合數據分析結果，利用專業量化的信用模型，客觀、定量地評價客戶還款能力。在此基礎上授予客戶一個授信額度，在此額度內，客戶的借貸無須擔保。

（二）互聯網銀行的積極效用

由于互聯網銀行是在互聯網革命的大潮中發展起來的，甚至其技術基礎人臉識別技術和大數據技術在今天都并不是一項成熟的技術。作為新生事物，互聯網銀行必將引爆一場金融領域的革命，這一革命將在哪些領域、在多大程度上改變我們的生活，很難預料，筆者試從以下幾方面分析其可能帶來的影響：

1. 大幅降低運營成本，對傳統銀行業形成挑戰。由于不需要營業網點及信用評估人員，相較傳統銀行，互聯網銀行的運營成本將大幅降低。根據媒體的報道，以單賬戶成本為例，國有大型銀行一個賬戶一年的計算機維護成本大概在50元上下，小銀行則在80元到100元之間，而網商銀行這一成本則在1元以下。從銀行最日常的支付業務來看，傳統銀行每筆的成本在幾毛錢，而網商銀行只需要不到兩分錢。 在利率市場化逐步放開的時代背景下，低成本必將轉化為更有競爭力的利率，爭奪傳統銀行業的市場。

2. 推進普惠金融。現有的銀行業結構下，個人及小微企業融資難、融資成本高的現狀難以根本解決，更不用說多年來難以解決的農村金融缺失問題。網商銀行首任行長俞勝法曾明確表示：小微企業、個人消費者和農村用戶，是網商銀行的三大目標客戶群體。依靠大數據技術的互聯網銀行將免除融資人的擔保責任，不僅會降低個人及小微企業的融資難度，更將大幅降低融資成本，簡化業務流程，農村金融缺失問題也有望得到根本解決。

3. 倒逼傳統金融系統改革。現行的以四大國有銀行為核心的金融體制下，金融機構的服務效率低下，客戶服務體制不健全，業務流程煩瑣，缺乏擔保的廣大中小企業難以得到金融支持。互聯網銀行也許不能代替銀行業巨頭在金融領域的作用，但其憑借自身的優勢必將在缺乏動力的金融領域引發鯰魚效應，在觸動傳統金融的敏感神經之后，最終倒逼后者與時俱進的自我改革。

三、互聯網銀行法律規制概論

（一）互聯網銀行法律規制的理論基礎

1. 信用風險。信用風險是無擔保借貸產業面臨的主要風險。基于信用風險的傳染性、破壞性等特點，傳統的銀行業及監管機構為嚴格控制信用風險采取了多重措施。其中最重要的一點為堅持信用保證原則，即要求受信人以相應的有價證券或實物資產作為抵押或者由第三者承諾在收信人不能清償債務時承擔履約責任。堅持信用保證原則可使銀行在借款人發生違約時，從借款人的擔保物中得到補償。

2. 權力限制。經濟法是賦權法，也是控權法。一方面，經濟法賦予行政機關權力進行宏觀市場調控與微觀市場規制；另一方面，也嚴格限制行政機關權力，防范行政對自由市場的無端干預。在互聯網銀行領域，互聯網銀行獲得了國家行政部門的大力支持。但在立法層面，尚缺乏有效的法律框架加以規制。如何構建具有彈力的法律框架，使互聯網銀行這一新生事物蓬勃發展，不致因監管過于嚴厲而夭折的同時，有效地管控風險，促進產業的健康有序發展，考驗立法者的智慧。一方面，無擔保借貸的商業模式是伴隨大數據技術的興起而產生的，在世界范圍內都是新生事物，在互聯網技術的實務應用上，我國已處于領先水平。在法律規制上保持適當的彈性，給互聯網銀行區別于傳統銀行業的一定的空間，如放開對銀行開戶必須面簽的限制，調整銀行業貸款必須有擔保的硬性規定等，有利于培育尚處初創階段的市場。另一方面，銀行業是高負債、高風險、內在關聯性又較強的行業，即使是一家小銀行的倒閉，也可能引發意想不到的驚天波瀾。這就要求相關法律法規建立嚴格的監管體制，授予監管部門足夠權力，有效防范這一新興市場可能引發的風險，促進互聯網銀行的健康有序發展。

（二）互聯網銀行法律規制的現實基礎

無擔保借貸的現實基礎主要在于現有法律的嚴重缺位。我國銀行法的法律淵源主要由《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《中華人民共和國人民銀行法》等法律，《存款保險條例》等法規，《電子銀行業務管理辦法》、《中國人民銀行貸款通則》等規章及一系列地方政府規章、司法解釋等構成。在這些法律淵源中，并沒有對無擔保借貸的法律規制，《商業銀行法》還明確要求借款人提供擔保。現有的互聯網銀行試點，雖得到行政部門的大力支持，但與現行法律是沖突的。上層建筑已落后于實務的發展，長此以往，不僅不利于銀行業的長遠發展，也是對社會主義法治原則的違背，破壞法律的權威，也不利于依法治國的推進。

此外，缺乏有效監管的互聯網銀行也面臨著多重風險。隨著產業的發展，必然有更多的資本嘗試加入這一潛力巨大的行業。但是，并不是所有的互聯網企業都有像騰訊、阿里那樣龐大的數據庫資源與數據分析技術，可以把信用風險降到最低。監管部門必須制定嚴格的市場準入制度，保證這一新興領域市場開放、公平競爭的同時，把風險降到最低。在互聯網銀行的內部，資本的逐利性也可能促使銀行放寬授信的審核標準，沒有了必須提供擔保的硬性規定，如何防范其中的管理風險，也需要監管的介入。對金融消費者的隱私權、知情權等的侵犯也可能危害這一新興產業，需要法律加以規制。

（三）互聯網銀行法律規制的基本框架

本文所稱的基本框架，包括規制主體、規制對象、規制體制等多方面內容，下面對此加以分析。

1. 規制主體。互聯網銀行雖屬傳統銀行業與互聯網技術相結合產生的新生事物，但其核心業務依然為存款、貸款兩大業務，與傳統銀行并無不同，應受到中國人民銀行、銀監會的監督管理。同時，由于互聯網銀行與信息技術深度結合，包括無擔保借貸的基礎技術——大數據技術在內，其專業化是非常強的，傳統的銀行業缺乏管理的相關知識與經驗，需要專業部門協同合作。工業與信息化部管理互聯網行業，熟悉信息技術，由工業與信息化部共同規制，有利于監管部門與被監管主體的有效溝通，共同促進產業發展。

2. 規制對象。本文以互聯網銀行的無擔保借貸為研究對象，規制的對象自然為依托互聯網大數據技術提供無擔保借貸服務的互聯網銀行。鑒于國內互聯網銀行的概念是伴隨深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行的籌建而產生的，目前也只有這兩家銀行使無擔保借貸應用于實務之中，本文將以上述兩家銀行及其商業模式為研究對象。

3. 規制內容。本文將從不同層面探討對無擔保借貸的法律規制。具體包括：無擔保借貸的市場準入規則，討論法律應設定什么樣的條件允許新的互聯網銀行設立及開展無擔保借貸業務；無擔保借貸的監管規制；如何防范無須擔保的貸款可能引發的信用風險及連鎖效應，如何防范互聯網銀行內部肆意放寬信用額度的審核標準；金融消費者的權益保護問題，保證在無擔保借貸業務的開展中不會侵犯到金融消費者的隱私權、知情權、平等權等諸多權利。

（四）互聯網銀行法律規制的目標

經濟法本質上是調整市場行為中各方主體的行為，實現各方利益平衡，維護市場經濟健康有序發展的法律。在互聯網銀行業，規制主體、銀行、客戶三方都是這一市場行為的參與主體。所以，互聯網銀行的經濟法規制也應以上述三方的權利保護、義務設定和責任追究為目標，實現行業的良性發展。

四、互聯網銀行的市場準入規制

（一）互聯網銀行市場準入制度的作用

作為一個潛力巨大的市場，一旦兩家互聯網銀行的試點取得良好效果，產業得到政策支持，必然會引發互聯網企業、民間資本競相跟進。市場主體需要滿足什么樣的條件、履行什么樣的程序可以從事相關經營活動，是互聯網銀行市場準入制度的價值和依據。市場準入制度的作用主要表現為以下幾方面：

第一，開展無擔保借貸業務門檻較高。開展以大數據技術為基礎的無擔保借貸業務的市場主體要求嚴苛。一方面，申請準入主體要有以互聯網用戶為對象的龐大的數據庫，包括潛在金融消費者公開于互聯網的基本信息、財務現狀、賬戶流水、社交圈及社交評論等。如深圳前海微眾銀行依托的是騰訊公司旗下QQ、微信等社交軟件的用戶在其使用相關服務時提供的信息、所表現出的個人愛好與消費習慣、社會關系等。浙江網商銀行依托阿里巴巴集團旗下電商網站阿里巴巴、天貓、淘寶等的海量交易信息與信用基礎。另一方面，申請準入者還需具備強大的數據分析能力，有能力在對上述數據全面、準確分析的基礎上，定量地評價客戶的還款能力與還款意愿，使壞賬率不會因沒有擔保而大幅升高。

第二，有利于明確監管規則，促進市場公平競爭。現有兩家互聯網銀行是由國務院批準試點籌建的。但是，獲得籌建資格的標準是什么，為何是上述兩家銀行獲得籌建資格，并沒有公開相關的政策標準，也沒有制定法規加以明確。作為探索市場的試點，無可厚非。但是，民間資本進入銀行業的閘門真正放開后，只有建立公開、透明的市場準入制度，才能確保社會主義市場經濟下的公平、有序競爭。

（二）我國互聯網銀行準入立法現狀

目前階段，銀行領域市場準入的法律淵源主要有《中華人民共和國銀行業監督管理法》 、《商業銀行法》， 上述兩大法律針對的目標是所有商業銀行。銀監會出臺的有關法規有針對所有商業銀行的部門規章《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》、程序性規章《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》及專門針對民營銀行的《關于促進民營銀行發展的指導意見》。此外還有國務院發布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》、中共中央發布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》及央行等十部委聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。

1. 實體性法律淵源。《商業銀行法》只是對商業銀行的準入標準在注冊資本、文件材料、高級管理人員資質、組織形式及組織機構等方面做了較為概括的規定。其主要的較為詳盡的準入標準規定于銀監會最新修訂的《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》）中。對于發起人，明確為境內金融機構、境外金融機構、境內非金融機構和銀監會認可的其他發起人。從首批試點的民營銀行看，發起人多為境內非金融機構，《實施辦法》對境內非金融機構的硬性條件主要包括：最近3個會計年度連續盈利；年終分配后，凈資產達到全部資產的30%；權益性投資余額原則上不超過本企業凈資產的50%。上述條件限制主要體現在對發起股東的資產健康狀況的考察上，一個資產運行狀況健康的發起股東保證了民營銀行有一個堅實的發展基礎，不致由于股東發生資金問題導致信用危機。同時，對于公司治理存在明顯缺陷、關聯交易頻繁且異常、核心主業不突出等企業，禁止作為商業銀行的發起人，從源頭上嚴格控制風險。《實施辦法》也對中資商業銀行的董事會成員及高管人員的任職資格做出了明確的要求及禁止性規定。

但是，《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》的主要問題體現在部分標準過于模糊。如對境內非金融機構作為商業銀行發起人要求：具有“良好的社會聲譽”、誠信記錄和納稅記錄；具有“較長的發展期”和穩定的經營狀況；具有“較強的經營管理能力”和資金實力。而何謂良好的社會信譽、較長的發展期、較強的經營管理能力，在實際操作中很難統一衡量。

2. 程序性法律淵源。商業銀行市場準入的程序性規定，主要淵源在銀監會發布的《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》、《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》（以下簡稱《實施規定》）中。《實施辦法》規定股份制商業銀行市場準入的審核機關為銀監會，審核分籌建和開業兩個階段，兩個階段均需向銀監會書面申請。銀行在開業申請的審核獲得通過后領取金融許可證，再根據工商行政管理部門的規定辦理登記手續，領取營業執照。領取營業執照后，應在6個月內開業。《程序規定》對上述程序進行了詳盡的規定。

（三）我國互聯網銀行市場準入制度特性

作為新生事物，我國互聯網銀行的市場準入制度的特點主要表現在：

1. 未有專門立法。我國目前對互聯網銀行的市場準入未有專門立法。《商業銀行法》第二章對商業銀行設立的條件、所需的文件材料、審核程序與管理部門都做出了規定，是互聯網銀行市場準入制度的法律淵源之一。兩大互聯網銀行獲批籌建的法律與政策依據是國務院發布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》及中共中央發布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》。而上述兩個文件是針對民間資本發起設立銀行的指導性意見。對于銀行這一關系國計民生的重要金融領域，不由人大設立法律加以規制，而是以政策代替法律，與黨的依法治國的基本原則相違背，也不利于行業的持續健康發展。而且，上述文件針對的是民營銀行市場準入的泛泛要求，并沒有詳細、全面的衡量標準，給行政機關以很大的自由裁量權。另外，尚未有專門針對互聯網銀行的法律法規與政策文件，由于經營方式的特殊性，互聯網銀行與傳統銀行的準入標準必然存在巨大差別，如對數據庫資源與數據分析技術的要求，目前并未有明確的規定。

2. 行政權力發揮主導作用。由于國情及歷史等原因，金融領域行政權力替代立法權力的情況尤為嚴重，如《商業銀行法》對民間資本進入銀行領域并未加以限制，而民營銀行獲得批準籌建卻是在政策放開后才得以實現；又如，現行法律并無商業銀行發起設立股東數量的要求，而銀監會對民營銀行的籌建卻添加了“每家試點銀行至少有2個發起人”的規定。 即使銀監會發布的專門針對民營銀行的《關于促進民營銀行發展的指導意見》對民營銀行市場準入的標準也很寬泛。如果根據現行法律的規定，有大批有資格有意愿發起設立民營銀行的民間資本流失，如寶新能源、蘇寧云商、紅豆集團等多家上市公司此前都曾發公告稱有意嘗試。而真正哪些企業可以發起設立，哪些企業不可以發起設立，批準權全在銀監會。法律法規的模糊打擊了市場的信心，給權力以尋租的空間，不利于形成公開、透明、公平競爭的金融市場。

（四）互聯網銀行市場準入法律規制建議

1. 建立行業市場準入制度的立法。法律保留原則是行政法的基本原則。法律保留原則要求行政機關活動應當以明確的法律授權為前提和基礎。互聯網銀行的市場準入制度屬金融領域的基本制度，根據《立法法》的規定，應由立法機關制定法律加以規制。如前文所述，目前，互聯網銀行的市場準入主要以法規與政策為法律淵源。缺乏明確可行的法律標準，立法機關應及時立法，對股東的財務狀況標準、股權結構與公司治理結構、高管人員任職資格、銀行的網絡技術與數據處理技術標準做出明確的規定，杜絕在這一領域出現政策代替法律、行政法規代替法律的現象。立法機關與行政機關的權力界限應得到厘清，行政機關只能在法律的基礎上做出細節及程序的詳細規定。

2. 建立健全與市場準入制度配套的市場退出機制。互聯網銀行的市場退出是指對于符合破產條件的銀行終止獨立的法人資格，對外宣告停止營業，清算銀行資產，最終關閉銀行機構的過程。銀行業有其高風險性、內在的脆弱性與結構性缺陷。在優勝劣汰的市場經濟環境下，綜合能力較低的銀行必然被市場所淘汰。只有建立完善的市場退出機制，才能淘汰不合格的市場參與者，使市場處于良性競爭的軌道，避免因“羊群效應”波及整個金融市場的穩定。

目前我國銀行業市場退出機制并未建立，僅在《商業銀行法》、《金融機構撤銷條例》等法律法規中有原則性的規定。已有的若干案例也大多由行政機關主導，以托管重組為主，未形成有效的市場退出機制。在民營銀行開閘、互聯網銀行興起的背景下，已不能適應市場的需要。應建立完善的商業銀行市場退出機制。

3. 建立健全相關法律法規。我國目前的銀行業市場退出法律淵源均為原則性規定，并不具備操作性。立法機關應完善相關立法，明確銀行破產申請的主體、破產程序的監管機關，參照美國的聯邦存款保險公司設立專門的破產清算管理機構。同時，以法律形式建立完善商業銀行的接管、并購制度。

五、互聯網銀行的監管體制構建

（一）互聯網銀行對當下銀行監管體制的挑戰

銀監會的主要職責包括制定和發布銀行業監管的規章規則；審批銀行業金融機構的市場準入和市場退出；實施現場檢查及非現場監管等。我國現行的監管體制將銀行業的監管集中于對銀行設立及業務開展的合法合規性監管、對銀行的存款準備金等指標的風險監管、對宏觀調控的金融政策執行情況的檢查上，缺乏對可能的風險的動態監管機制，我國的監管體制被稱為“合規性監管”。

我國現行的監管體制并不適應互聯網銀行的發展現狀，主要表現在：

第一，靜態的監管模式與動態的貸款模式的矛盾。互聯網銀行的貸款模式不僅無須擔保，而且是動態的。如浙江網商銀行的“滴管模式”。銀行通過歷史數據判斷企業未來的經營趨勢，并隨著企業的發展不斷調整企業的授信額度。如果僅將監管局限于利率、準備金等靜態的數據，就不足以使互聯網銀行動態的經營模式的風險得到真實反映，也不能對可能爆發的風險做出有效預警。

第二，互聯網銀行推動了金融自由化的發展，深化了金融的脆弱性。互聯網銀行以其革命性的商業模式推動了資本在每個網民、金融消費者、中小企業間的自由流動，同時，也使金融系統更加脆弱。而根據奧斯德米爾—昆特和恩麗卡—德特拉賈凱（AsllDemirg-Kunt和 Enrica-Detragiache，1998）的研究，金融自由化與金融危機之間存在顯著正相關。如果不對現行監管模式做出調整，會使銀行風險不能得到有效的監管。

（二）轉變現行監管模式的思考

1. 健全銀行內部監管體制。

（1）建立嚴格的員工管理制度。互聯網銀行不設實體網點，通過大數據技術給予客戶信用評級，大大縮減了員工數量。但是，也存在著員工勾結客戶，通過篡改數據調高授信額度，帶來潛在信用風險的可能。這就要求銀行建立嚴格的員工管理制度。具體可包括以下幾點：第一，不同業務部門獨立運營。將大數據存儲分析部門、信用評級部門與網站前臺服務部門分開，獨立運營。避免員工參與其他部門的運作。第二，建立權責一致的授權審批制度。對于每一筆貸款都要明確負責人，避免發生損失時追溯責任可能發生的推諉扯皮。第三，建立績效考核制度。通過明確的獎懲規則提高員工的積極性，防范道德風險。

（2）建立嚴苛的風險控制模型。壞賬成本是貸款成本的重要組成部分。而互聯網銀行由于不需擔保，當貸款者經營發生困難、貸款難以償還時，就無法從擔保物中得到補償。貸款者能夠貸到多少錢，也不是看其能提供多大數額的擔保，而是通過對其歷史數據的分析授予一定的授信額度。一旦銀行的風險控制模型失誤，貸款者不能償還超過其能力范圍的貸款，銀行將血本無歸。這就要求銀行未雨綢繆，在風控模型的建立上嚴格把關，使貸款者的授信額度體現其真實還款能力。

（3）建立安全的計算機運營系統。顧名思義，互聯網銀行是建立在互聯網之上的，其運營的方方面面都要以互聯網、服務器、計算機為基礎。計算機技術的應用在大幅節約人力物力的同時，也埋下風險的隱患。銀行的運營系統面臨著計算機病毒、黑客入侵、硬件故障的風險。銀行機構應加大計算機安全技術的研發力度，預防上述風險的發生。

2. 建立健全外部監管。

（1）建立健全法制建設。現行的以《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》為核心的銀行業監管法律體系以傳統銀行為監管對象。如前文所述，相較于傳統銀行，互聯網銀行存在諸多差異，這就要求立法者針對互聯網銀行的特點建立專門的法律法規體系加以監管。尤其是應建立一套與法律配套的監管細則，供監管部門執行。同時，廢除、修訂落后于實踐的法律條款。如果互聯網銀行的實踐時間較短，立法環境尚不成熟，也可由銀監會制定暫行的規定，可隨實踐經驗隨時修訂，為立法積累經驗。

（2）強化非現場檢查。由于互聯網銀行運營模式的特殊性，非現場檢查在監管體系中發揮著重要的作用。監管機關應強化非現場檢查力度，豐富非現場檢查手段。通過制定統一完善的非現場檢查標準體系，全面及時反映銀行的表內外資產風險、信貸與非信貸資產風險、盈利狀況、資本充足性、市場風險狀況等各方面的信息。進一步補充完善非現場檢查指標量化模型，建立實時的非現場檢查指標的歸總分析系統，充分反映銀行各方面風險狀況。針對互聯網銀行的業務特點設定合理的風險控制指標區間。

（3）建立互聯網銀行的技術標準體系。互聯網銀行以網絡技術與數據分析技術立足。技術水平直接關系互聯網銀行的運營狀況。監管機關應對大數據存儲數據庫的安全性與穩定性、信用評級系統的分析能力、風險控制模型的設計建立明確的技術標準。以上述技術標準作為衡量銀行業務水平的重要指標。

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Abstract：In recent years，with the mature of network technology and policy support，theinternet finance has witnessed fast development. In 2014， the State Council officially approved the establishment of five private banks.Among them， the innovative modes of Zhejiang Wangshan bank and Qianhai Weizhong bank have won widespread concern. Internet banking is based onthe network technology and data analysis technology. It opens account online，transact business onlinewithout any physical agency or guarantee.Unsecured internet banking mode has a unique significance in advancing the inclusive finance and challenging the traditional banks. The laws and regulations of internet banking aretheoretically based on the credit risk of the financial industry and the power limit principle of the economic law. It takes the conflict between the existing laws and the market practice as the realistic basis.With the healthy and orderly development as the goal， this article studies on making laws on regulations on market access and external supervision system for the internet banking.

Key Words：internet banking，credit loan，legal regulations