創新涉農保險與涉農信貸互動機制促進金融服務“三農”

史寧　李依萌

摘要：黑龍江省作為農業大省，要發揮金融支持作用，實現涉農保險與涉農信貸的有機結合。銀監會、保監會發布《關于加強涉農信貸與涉農保險合作的意見》，旨在引入涉農保險機制，分散涉農信貸風險，進一步改善“貸款難”的問題。本文分析了此項工作存在的問題，并提出政策建議，以加快黑龍江省現代農業發展。

關鍵詞：涉農保險；涉農信貸；問題；對策

基金項目：哈爾濱金融學院重點課題——黑龍江省涉農信貸與涉農保險互動機制的研究，課題編號：E02015005

中圖分類號：F832.43 文獻標識碼：A DOI編號：10.14025/j.cnki.jlny.2016.10.024

1 涉農保險與涉農信貸互動機制的現狀

黑龍江省作為全國第一產糧大省和商品糧輸出基地，農業生產需要承擔巨大風險。農村“信貸+保險”主要指農村金融機構在向農民發放生產貸款時，同步提供責任保險的金融服務方式，通過在農村信貸中引入保險機制，有效轉移農民因自然災害所承擔的風險。

農村信貸與農業保險的結合可有效分散貸款風險，并使農戶具備有效的貸款抵押品，但是涉農銀保互動機制的建立需要政策法律及各相關金融機構的協調配合，農村信貸與農業保險的結合是改進三農金融服務和支持社會主義新農村建設的關鍵，涉農保險可以為涉農信貸創造良好的外部環境，通過保險業為農村信貸的發展創建良好的外部環境。在此過程中仍存在著重重困境，主要是農業的脆弱性、系統風險過大導致保險公司內部無法消耗，保險成本相對保險收入過高。兩者如何進行有機結合共同發展是金融業發展面臨的新課題。

2 涉農保險與涉農信貸機制存在的問題

2.1 涉農信貸覆蓋面窄。涉農保險險種單一

當前農村市場中貸款銀行與保險公司的合作還處在初級階段。從貸款的角度看，與保險相結合的農業貸款占農業貸款總額的比例較低；從保險的角度看，表現在信貸機構對農業政策性保險業務的支持力度太小，缺乏相應的信貸產品，有的地方根本就沒有開辦涉農保險業務。

2.2 當前保險公司對農業信貸缺乏布局。不能滿足市場需求

部分提供信貸的金融機構認為農業信貸多為小額信貸，業務風險低，損失可以得到相應的控制，缺乏農業保險的意識。目前，黑龍江省的保險機構絕大多數分布在縣級以上地區，縣以下鄉（鎮）基本上沒有保險機構，保險服務不能適應農民的需要。

2.3 宣傳力度不夠.農民貸款難

農業保險在農村的認知度有限，農民缺乏對保險產品的相關知識的了解，不愿購買相關保險，因此部分客戶對農業信貸及保險有抵觸心理。現行的法律制度下，大規模長期貸款要求抵押擔保，而目前農村信用體系建設相對落后，“三農”貸款有效抵押物不足，抵押的范圍較狹窄，導致農民“貸款難”和銀行“難貸款”的局面并存。

2.4 縣域融資環境亟待改善

縣域相關金融機構難以滿足現有涉農經濟多元化保險需求。由于農業產業脆弱，生產經營設施條件缺乏，涉農保險營運困難，農戶對農業保險支付能力不足。信息不對稱現象仍突出，由于缺乏農戶和中小企業征信平臺，農戶、中小企業與銀行之間互不了解，即使有保險公司居間出具保單，仍難以產生互相信任的機制，結果可能造成銀行對農戶和中小企業放款不積極。

3 解決對策

基于以上涉農信貸與涉農保險存在的問題，應該采取相應的措施來完善涉農信貸與涉農保險互動機制。

3.1 完善法律法規.加快建設立法進程

應加快制定《涉農保險法》，明確政府的職責，保險的補貼力度，激發農民投保的積極性。《涉農保險法》的制定有利于涉農信貸與涉農保險穩定發展，做到有法可依，違法必究。在法律的基礎上，完善涉農保險與涉農信貸互動機制。

3.2 涉農信貸與保險業務創新是建立黑龍江省涉農信貸與涉農保險互動機制的重要支撐

涉農信貸與保險創新和服務方式應當適應涉農業務快速發展的需求。加快建立農業政策性保險體系，從農業、保險業發展的客觀實際出發，以農業政策性保險業務為主線，完善政策性金融機構職能，建立保障有力、運營高效的農業政策體系。建立農業政策性保險機制，解除縣城金融機構涉農貸款之憂。

3.3 聯動互惠機制是建立黑龍江省涉農信貸與涉農保險互動機制的前提基礎

構建完善的涉農保險、涉農信貸互動機制，加大涉農信貸與保險合作的政策優惠扶持力度，在拓寬政策性農業保險品種的基礎上，加大涉農信貸與保險合作的政策優惠扶持力度，提高保費等補貼標準。鼓勵銀行和保險公司積極主動倡導提供信貸資金支持，保險公司提供農業保險擔保公司提供貸款，涉農部門提供綜合服務保障的聯動機制。

3.4 立足“三農”。加大涉農信貸與保險合作業務創新力度

針對“三農”金融服務需求多元化、多層次特點，通過產品創新、服務創新和合作機制創新加快縣域農業信貸與保險互動機制的建立。加快推出更多適銷對路的信貸產品、保險產品和服務方式。建立必要的內部激勵約束機制，以解決創新的內部激勵問題。發揮鄉（鎮）作用，做大做強信貸產品，對涉農產品進行開發，促進三農產品全面發展。

政府要加強財政政策、貨幣政策和監督政策對農村金融產品與服務創新的支持，通過市場競爭推動金融產品與服務創新。建立涉農保險與涉農信貸互動機制，完善相關法律法規，加大監管力度，促進黑龍江省農業又好又快發展。

作者簡介：史寧，哈爾濱金融學院，講師，中級經濟師，研究方向：國際貿易、商業銀行發展；李依萌，哈爾濱金融學院，2014級金融學在讀本科生，研究方向：金融學。