促進我國國有商業銀行中間業務發展的對策研究

李麗陽

【摘要】中國金融業即將對外全面開放，國有商業銀行將面臨來自內部中小商業銀行和外資銀行的激烈競爭，對國有商業銀行沖擊最大的是中間業務。國有銀行在中間業務的發展上起步較晚。本文重點分析了我國國有商業銀行在開展中間業務時存在的問題，制約發展的因素，從銀行和政府層面提出了國有商業銀行發展中間業務的建議。

【關鍵詞】國有商業銀行 中間業務 制約因素 微觀和宏觀層面

一、我國國有商業銀行中間業務發展

（一）商業銀行中間業務的含義

中間業務指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，包括兩大類：不形成或有資產、或有負債的中間業務（一般意義上的金融服務類業務）和形成或有資產、或有負債的中間業務（一般意義上的表外業務）。一般劃分為九大類：支付結算、銀行卡、代理、擔保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問及其他。

中間業務具有不占用或較少占用銀行資金、成本低、風險小、收益高、范圍廣，產品種類多，創新空間大等特點。

（二）國有商業銀行中間業務發展現狀及存在的問題

國有商業銀行目前的中間業務種類已從單一的代收代付發展到了個人結算、對公結算、理財、外匯，投資銀行等業務，基本涵蓋了所有中間業務領域，并形成了自己的業務體系。交易方式也從單一的柜臺辦理擴大到可以通過自助機器、網上銀行、手機銀行等多渠道辦理。同時中間業務規模不斷增長但占營業收入的比重依然不高，平均在17%左右。國外商業銀行中間業務占比普遍比國內高出很多。同時，還存在為了搶占市場、爭奪客戶，盲目降低中間業務收入。從中間業務收入絕對規模上看，各銀行間的差距也較大，工商銀行始終是處于第一位，領先于位于第二位的建設銀行。

由此，國有商業銀行中間業務在發展的過程中還是存在一定的問題。

1.地區差異明顯，發展不均衡且收入波動大。收入大部分是來自長江三角洲、珠江三角洲這樣的經濟發達地區。這類地區金融交易規模比較大，尤其沿海地區貿易活動頻繁，對本外幣的結算，擔保等業務需求較大；居民收入水平高、自身信用好、較快接受先進理念使中間業務能迅速發展。

2.收入大部分來源于傳統低風險的業務且服務趨同。中間業務收入基本來源于結算、現金管理、顧問咨詢等傳統的業務。銀行開辦這類的業務，能運用已有的資源條件、投入少，風險低。由此也導致了提供的服務趨同，不能體現自己的特色，也使得吸引新客戶變得困難，發展受到制約。

3.專業人才缺乏，管理模式存在缺陷。中間業務屬于技術密集型、知識密集型的業務，需要一批經驗豐富，知識面廣，還要會運用各種科技技術、管理技術等的高端復合型人才。同時中間業務的各個種類分散在不同的部門中進行管理，沒有專門的部門來統一管理。

二、制約國有商業銀行中間業務發展的因素

隨著利率市場化的推進，銀行存貸息差進一步縮小，使得國有銀行難以再繼續依靠傳統的存貸款業務獲取較多的利潤。同時隨著金融業不斷對外開放，外資銀行不斷進入，對國有銀行沖擊最大的就是中間業務。銀行自身也將中間業務置于輔助地位，發展過程中存在著為了搶奪市場，爭攬業務，不惜一再降低業務收費甚至免費提供服務，從而偏離了中間業務的本質。

另外，銀行自身的特征，比如惡化的貸款質量促使銀行尋求其他的業務增長點，會增加中間業務，不同的貸款種類對于中間業務的貢獻也不同。技術水平的高低也是推動發展的一個重要因素。資產收益率和資本充足率的規定、銀行的管理水平等也都會影響中間業務的發展。

最后，金融監管和國內經濟發展水平也是制約發展的因素。西方國家中間業務的迅猛發展離不開對銀行業監管體制的放松。其混業經營制度，大大增加了銀行的盈利來源。而我國銀行業目前實行的是分業經營制，對于商業銀行所能從事的業務范圍有著嚴格的限制。國內生產總值的穩定增長能為結算、現金管理等傳統業務發展提供巨大空間。

三、對國有商業銀行發展中間業務的建議

提高中間業務占比是努力的方向，但不能機械的照搬國外發展經驗。我國的政策和金融環境限制了國有銀行中間業務的發展，需要政策和外部環境的配合，不應用國外混業經營的目標來評判我國目前的分業經營制。要理性看待中間業務占比。

（一）銀行方面

1.轉變觀念。將中間業務和主要的存貸款業務視作等同地位，認識到中間業務的發展有助于培養國有銀行的競爭力。并努力建立居民正確的金融消費觀。充分把握企業及居民對中間業務不同種類的需求。針對特定地區人群的需求事先調查，深入分析各業務的成本、收入、盈利等因素，實行差異化經營策略，解決地區、種類之間發展不均衡的問題，打造屬于各銀行自己的品牌。

2.培養符合中間業務發展的復合型專業人才。從研發、營銷、管理等方面進行專業人才培養，首先使決策層盡快掌握中間業務知識，增強實際操作的經驗，做出科學正確的決策。

3.注重風險控制力，建立有效的管理機制。中間業務的風險一旦發生也會對銀行造成損失。很多中間業務并沒有嚴格的法規限制，為此銀行應該從業務操作過程、評價體系、管理措施等方面建立一套能對中間業務進行全面監督的風險控制體系。并設立一個統籌管理中間業務的機構，明確對中間業務的組織領導，監督業務的開展。

（二）政府方面

1.法律保障。法律能保障中間業務規范發展，使各國有商業銀行能公平競爭，要明確商業銀行在現有法律框架下可辦理中間業務的種類和范圍，擴大開展投資銀行業務的范圍和深度。完善業務審批制度，明確新業務的審批標準、程序和方法，提高商業銀行業務創新的積極性。

2.完善中間業務定價機制。中間業務缺乏一個統一有效的定價機制。各國有銀行常常會通過價格戰爭，來留住老顧客，吸引新客戶，使得業務量上升了但收益并不高。有必要制定更加詳細的商業銀行中間業務收費管理辦法，既有利于各家銀行培育中間業務市場，增加服務收入，也能避免惡性競爭，利于維護良好的市場秩序。

3.促進資本市場的發展和加強監管。資本市場的健康發展，完善的資本市場體系，行之有效的監管制度都能為中間業務更好的參與其中提供保障。

參考文獻

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