電子商業匯票業務發展瓶頸探析

【摘要】隨著電子商業匯票業務的推廣，商業匯票簽發、流轉和兌付實現了全程電子化處理，有效降低了商業匯票的風險，改善了支付服務水平，提高了支付服務效率。然而經過六年的發展，電子商業匯票業務仍存在開通和辦理業務的金融機構網點偏少、業務量小、客戶認知度低、流通性差等問題，一定程度上制約了電子商業匯票的發展。本文通過分析湖南省懷化市電子商業匯票業務的發展現狀，深入研究制約業務發展的瓶頸，并提出相關意見建議。

【關鍵詞】電子商業匯票 發展現狀 制約因素 對策

一、懷化市電子商業匯票業務的發展現狀

（一）開通和辦理電子商業匯票業務的銀行機構偏少

截至2015年年末，懷化市10家銀行機構中，開通電子商業匯票業務的僅為3家，占比30%；其中開通電子商業匯票業務的銀行機構網點僅42個，占開通電子商業匯票業務銀行機構全部網點的16.41%。

（二）電子商業匯票業務量處于“零”狀態

調查顯示，懷化市地處欠發達地區，目前尚無銀行辦理電子商業匯票業務。由于推動力度不夠、配套設施不健全等多種原因，湖南全省的電子商業匯票業務也仍處于起步階段。2014年1～9月，湖南全省辦理電子商業匯票業務也僅為6401筆，金額230.56億元，全省13個市州（長沙除外）人民銀行，僅8家開通了電子商業匯票系統功能。

（三）企業電子商業匯票使用率很低，但潛在需求較大

調查了解，雖然電子商業匯票在企業中間的使用率企業不高，但潛在的需求很大，有很深的挖掘空間。參與問卷調查的29家中小企業和4家大型企業的財務會計人員中，100%仍在繼續使用紙質商業匯票辦理相關業務，但73.12%的財務會計人員想了解并嘗試使用電子商業匯票辦理相關業務，可見電子商業匯票的推廣空間很大。

（四）社會認知度不高

近年來，雖然各家銀行機構對電子商業匯票業務進行了廣泛宣傳，但效果并不明顯，電子商業匯票業務的社會認知度仍然較低，企業對沒有實體介質的電子商業匯票的安全性仍然存有較大疑慮。調查顯示，由于主導觀念所致，目前企業依舊習慣于應用傳統紙質商業匯票辦理業務對電子商業匯票具有的資金周轉效率高、資金風險低等諸多優勢認識不足，對其便利性、安全性不甚了解。

二、電子商業匯票業務發展的制約因素分析

（一）受配套設施建設制約，電子商業匯票業務的接入率不高

電子商業匯票系統由三個功能組成，分別為業務處理功能、紙質商業匯票登記查詢功能和商業匯票公開報價功能。懷化市地處欠發達地區，經濟總量偏小，基礎設施的落后導致轄內各銀行自身資源和科技實力與東部沿海地區差距較大，絕大多數銀行機構尚未開通電子商業匯票業務處理模塊，因而不能為客戶提供電子商業匯票業務服務。二是已開通電子商業匯票業務處理模塊的銀行業金融機構中，由于營業網點地理位置、客戶的業務需求量以及設備差異等原因，電子商業匯票系統也僅僅局限于部分營業網點。

（二）企業接受度較低，進一步束縛了電子商業匯票業務的發展

一是習慣于紙票業務，接受電子商業匯票存在一定困難。以懷化市為例，轄內多家企業對電子商業匯票業務的便利、快速和高效等特征了解不夠，對其安全性、復雜性和流通性也存在一定疑慮。二是電子商業匯票的無紙化形式，操作涉及的環節較多，復雜性和難度較大，除網銀端要及時處理外，還需要經過線下各種流程和審批程序，一定程度上增加了操作難度，降低了企業財會人員的接受意愿。三是進入門檻較高。企業辦理電子商業匯票業務，需要開通企業版網銀，簽約電子商業匯票業務功能，并配備專門的業務人員進行線上操作，進入門檻較高，一定程度上也影響了企業選擇電子票據的意愿。

（三）流通性的不樂觀也遏制了電子商業匯票業務的發展

一方面電子商業匯票轉讓市場不甚活躍。中小銀行業金融機構是貼現、轉貼現業務的主體，而調查顯示，懷化市內大部分中小銀行機構并沒有開通電子商業匯票業務處理功能，這就影響了電子商業匯票的流通性，導致電子商業匯票業務量發展的緩慢。另一方面，銀行開展這項業務網點的較少性也進一步收窄了電子商業匯票轉讓、貼現、轉貼現的渠道。再次，價格較高。電子商業匯票的貼現利率通常會比紙質的商業匯票貼現利率高，這也是制約電子商業匯票發展的重要原因。

（四）銀行機構對電子商業匯票業務不太重視

一方面了解不夠具體，宣傳不夠到位。部分銀行業金融機構的管理人員對電子商業匯票的理解依然停留在理論層面，對電子商業匯票的功能、特征等認識不清晰。在宣傳上，通常的手段依然是宣傳小冊子、橫幅以及展板等傳統手段，宣傳的針對性不足，宣傳效果大打折扣，無法提高對客戶的吸引力。二是雖然電子商業匯票業務能為銀行帶來一定的收益，但與商業銀行貸款業務相比，后者顯然更加吸引，出于對利益最大化的追求，銀行推廣運用電子商業匯票的積極性并不高。

（五）相關法律法規的滯后也影響到電子商業匯票業務的發展

首先，電子簽名沒有明確的法律地位。電子簽名的法律地位沒有被明確，這也成為了電子商業匯票的重要法律障礙。其次，爭端解決機制尚不健全。電子商業匯票的出票、轉讓均通過系統完成，沒有紙質數據留存。在處理企業和銀行的責任和義務，以及如何留存相應的電子證據等方面還存在一些爭議和分歧，相關權益不能得到充分的保護進一步限制了電子商業匯票業務的發展。

三、推動電子商業匯票業務發展的對策

（一）提高電子商業匯票系統的覆蓋范圍

首先，鼓勵銀行業金融機構辦理電子商業匯票業務，加強對相關業務人員的培訓和技術支持，提高電子商業匯票業務系統的接入率，降低系統的技術門檻。第二，將開通電子商業匯票業務的銀行的業務發展情況納入考核，并督促符合條件的網點盡早開通電子商業匯票業務處理功能，加大推廣力度。第三是簡化操作流程。建議取消電子商業匯票貼現交易中對發票和合同的審核程序。

（二）加大電子商業匯票業務的宣傳推廣力度

一是銀行機構要加大宣傳力度。大力宣傳電子商業匯票對提高融資效率、促進資金周轉的重要意義，宣傳其安全性、便利性，提高企業對電子商業匯票的認可度，擴大客戶群體。二是有針對性的開展宣傳。銀行業金融機構要根據企業的實際需求，制定有針對性的電子商業匯票推廣策略。對于具備獨立辦理電子商業匯票業務的企業，要重點引導其轉變觀念，并跟進配套的培訓、技術等支持。三是依托代理模式處理電子商業匯票業務。對于沒有具備辦理電子商業匯票業務條件的企業，尤其是中小企業，銀行業金融機構要通過委托代理協議等方式，代為辦理電子商業匯票業務，以促進電子商業匯票業務的推廣和普及。

（三）加強對電子商業匯票業務的政策引導

人民銀行作為電子商業匯票業務系統的主要推動者，要充分利用再貼現政策對電子商業匯票給予一定的支持和傾斜。以懷化市為例，人民銀行懷化市中心支行應盡快申請開通電子商業匯票系統功能，并積極辦理再貼現業務，以提高管轄范圍內的銀行業金融機構辦理電子商業匯票業務的積極性，從而提高企業使用電子商業匯票的意愿，進而推動電子商業匯票市場發展，緩解企業融資困難，加快社會資金周轉。二是完善考核激勵機制。將電子商業匯票業務的推廣應用情況納入基層人民銀行的業務考核范圍，充分調動一線推廣人員的積極性。

（四）健全法律法規，構建寬松優化的法律環境

一是盡快修改《中華人民共和國票據法》、《電子商業匯票業務管理辦法》和《支付結算管理辦法》中的過時條目，重新定義和明確電子商業匯票的電子簽名，增加規范電子商業匯票應用主體的權利、義務等法律地位，真正發揮法律和法規對電子商業匯票業務的指導作用。二是依托電子簽名的技術特點，制定電子簽名應用規范，提高電子商業匯票在風險管理過程中的法律規范性。

作者簡介：劉永賀（1988-），男，漢族，河北順平人，大學本科，初級經濟師，從事教育培訓及組織綜合工作。