社區銀行發展過程研究綜述

楊杰欽 周明帥

【摘要】本文基于當前社區銀行在我國還處于摸索階段的背景下，對國內外以社區銀行的發展過程為研究視野的文獻進行了分析評述。一方面，國內外研究動態主要可劃分為社區銀行的界定標準、社區銀行與經濟增長的內在聯系、社區銀行發展過程中存在的偏離和我國發展社區銀行的必然性；另一方面，本文最后總結了國內外研究動態，并對社區銀行如何更好在我國開展業務建言獻策。

【關鍵詞】社區銀行 普惠金融 管理 經濟增長

一、引言

社區銀行（community banks）一直是以美國為首的西方發達國家金融體系中的關鍵組成環節，社區銀行體系非常成熟化。如表1-1所示，在美國，社區銀行作為其國內金融服務體系不可或缺的一員，憑借著其蓬勃的生命力、靈活的經營方式和獨特的地理位置為當地居民和中小企業提供專門化的資金融通服務，同時也有效地彌補了大型銀行缺陷，對促進當地金融的發展和繁榮當地的經濟有著十分重要的意義。

表1-1 1980～2012年社區銀行占美國銀行機構的比重

數據來源：1.美國獨立社區銀行協會（ICBA）；2.美國聯邦存款保險公司（FDIC）。

反觀我國，社區銀行仍處于摸索階段，體系尚未成熟。但近年來，黨中央政府頒布的一號文件都是以“三農”為中心，并將經濟體制改革的重心放在社會主義新農村建設和發展農村金融上。其次，社區銀行服務的重點對象之一中小微企業占據我國經濟體系重要位置。據中國統計局統計數據顯示，國內的中小微企業為社會提供了80%的就業崗位、不但創造產值占全國GDP的60%，而且還為國家提供了50%的稅收來源，社區銀行憑借獨特的軟信息優勢，通過降低經營風險來服務中小企業，從而實現銀行獲利回報和企業融資成功的雙贏目的。最后，一個健全的金融體系需要大小銀行并存，追求多元化發展來提高金融行業競爭意識。引進民間資本來改良銀行的管理構造。

通過汲取社區銀行在美國運營的成功之處，聯系我國現實情況，發展社區銀行，不僅能促進我國金融構造的進一步深化，提升中小型銀行自身競爭力，還能促進區域經濟的發展。在加快金融資源的優化配置、提高我國金融體系效率、調整經濟結構、升級產業進程和解決我國中小企業以及農村經濟的金融需求等幾個方面有著十分重大的意義。

二、研究綜述

（一）社區銀行界定綜述

在日本，社區銀行被命名為“地方銀行”；在德國，社區銀行被定義為“區域銀行”；而我國則沿襲美國所創立的“社區銀行”。美國獨立社區銀行協會（ICBA，Independent Community Banker of America）將社區銀行界定為：在不違背市場規律和準則的條件下開辦自己獨立且特有的業務的銀行。具體表現為給微型、小型企業提供融資服務和為私人客戶、社區內居民提供金融定制服務。學者William R.Emmons（2007）、R.Alton Gilbert（2009）、Robert T.Deyoung & William C.Hunter（2010）、Timothy J.Yeager（2011）分別從服務區域集中度高、服務對象為銀行所在社區的家庭及中小企業、整體規模偏小、擁有關系型信貸等不同角度定義了社區銀行。我國學者也對社區銀行有過如下界定：康衛華（2010）提出社區銀行是在特定區域內，通過沉淀該區域內的居民和企業的存款，同時又利用這部分存款為區域內的居民和企業提供金融服務的機構。王愛儉（2011）認為要從產權結構、市場定位以及資產規模等三方面來定義，即社區銀行是股份合作是的結構、以盈利為主要經營目的且服務于一定區域、資產規模要在20億元人民幣以下。

（二）社區銀行與經濟增長關聯綜述

在擁有非常成熟的社區銀行體系的美國，有一項重要學術研究即“一國的社區銀行體系是否與其總體經濟增長之間存在內在聯系”在過去十年余年中一直被廣大學者所討論。Hein、koch和Scott等人（1998）通過實地調查得出社區銀行深入基層，這樣會有較強的市場針對性和靈活的決策權力，并且會降低運營成本，提高銀行業績和積極性，進而刺激經濟增長。Berger、Klapperd和Hassa（2004）在《社區銀行和經濟運行的關系：一些國際經驗》中收集了1999～2009年包括美國在內49個國家的社區銀行平均效率度、GDP增長率、中小企業就業率等相關數據，對數據進行Hedonic模型分析得出：較高的GDP增長率、小微企業就業率和銀行高效率度普遍存在于社區銀行發展程度高的國家。此外，A.Berger（2004）通過將GDP增長率對社區銀行市場份額和效率水平等進行OLS回歸分析得出：社區銀行的相對市場份額大和相對效率高能夠促進經濟增長，證實了銀行的規模和效率這一維度與總體經濟績效間存在強相關性。T.Hoenig（2011）通過對社區銀行在美國金融體系中參與度情況分析得出，社區銀行在美國支付體系中發揮著巨大作用，對實現美國政府在支付領域追求的三大公共政策目標——便利、效率與安全十分有幫助。

（三）社區銀行存在的偏離綜述

從現有的文獻來看，對社區銀行發展過程中出現的偏離問題主要體現在以下四個方面：

1.自身競爭力不足。經過對近5年的P2P網貸行業情況分析得出：部分小微企業會采取網上小額借貸的手段解決融資難的問題，技術生產力的進步會使社區銀行的地區優勢下降（Demoing，2013、Petersen M.A.& Rajan R.G.，2014）。而Robert De Young、William C.hunter & Gregory F.Udell（2010）通過對1980年以來，美國社區銀行在整個金融體系里的地位波動情況進行調查研究，結果發現：由于自身實力不強，隨著美國放松金融管制的波動變化會對社區銀行產生其數目減少的不良效應。

2.客戶定位不清晰。楊濤（2013）認為我國社區銀行存在盲目追求中高端企業作為客戶源，沒有端正服務“三農”服務小微企業、做一個“草根銀行”的態度。

3.監管機制不到位。王愛儉（2005）認為我國社區銀行發展進程慢，很大原因是缺失杰出的治理結構和監管規則，政府部門應為社區銀行營造一個健康全面的外部金融環境，才能更快的促使社區銀行發展。

4.社區銀行徒有虛名。朱曙光（2013）通過對國內目前各股份制商業銀行開設的社區銀行進行實地調研，發現不少社區銀行只是個虛名，實質和傳統型銀行并沒有多大區別。更有甚者，在社區內開設網店只是為了達到圈地的目的。

（四）我國社區銀行發展的必然性綜述

林毅夫（2002）指出社區銀行在優化宏觀經濟環境方面有著重要作用，理應發展社區銀行。巴曙松（2002）通過《社區銀行能否成為中國銀行業放松管制的突破口》提出，社區銀行能夠有效地緩解我國資金運用存在的虹吸現象，有利于合理地構建我國金融結構和發展差異化金融服務，有利于國內市場的行業競爭。針對“三農問題”，王曙光（2012）提出社區銀行能夠改善現代農村金融制度的可持續性體系，有利于農村剩余資金回流，增強對“服務三農”的金融支持；針對中小微企業融資難問題，正如成思危（2006）指出，要想解決中小微企業融資難的問題，要加大力度發展社區銀行，并剖析了社區銀行資本金需求量較小，對風險掌握能力強，規模小致使對自身了解比較清楚，靈活性大，存在信息上的優勢等可觀性。在我國中小微企業融資難的大環境下發展以社區經濟為基礎、以中小微企業為服務對象的社區銀行，十分貼切我國地方經濟實際狀況，因此，發展社區銀行是很有必要的（李保光，2010、金棟，2011）。

三、文獻述評及研究方向

綜上可知，目前國內外文獻僅聚焦于社區銀行的界定、與總體經濟發展的內在聯系、發展過程中存在的問題以及在我國發展的可行性分析等幾方面。總的來說，國內關于社區銀行的研究還不夠透徹、不夠深入、較為零散，更重要是，基于我國典型社區銀行實例分析得研究少之又少。

因此，在國內外學者的已有理論研究文獻研究的基礎上，還可從如下幾方面對社區銀行的發展予以實證并加以完善。一是根據市場需求的社區銀行設計。以往關于社區銀行的研究大多側重借鑒美國等國家的成功經驗，而未考慮根據國情，自身發展過程中的核心競爭力的構建。二是基于實例檢驗研究。選取我國目前社區銀行發展的比較好的幾家社區銀行作為研究對象，探究其實際生活中的運營過程，以便解決指導實踐時出現偏差。三是將區域差異納入研究范圍，深入剖析社區銀行在我國東南沿海、中部地區以及西部欠發達地區的發展過程，從而深化社區銀行在中國變動趨勢認識，既能大大豐富社區銀行在中國“扎根”發展的理論研究，也可以為管理當局提供參考。

參考文獻

[1]嚴谷軍.競爭環境下美國社區銀行發展研究[D].浙江大學，2008.

[2]王梅.論社區銀行作為解決中小企業融資問題的途徑[D].廈門大學，2014.

[3]劉敏.中美社區銀行模式比較研究[D].山東財經大學，2014.

[4]周沫伶.中國社區銀行現狀研究[D].蘭州大學，2014.

作者簡介：楊杰欽（1995-），男，湖南郴州人，學士，就讀于湖南農業大學經濟學院，研究方向：農村金融；周明帥（1995-），男，漢族，上海人，學士，就讀于湖南農業大學經濟學院，研究方向：金融學。