商業銀行發展現狀及未來趨勢研究

【摘 要】 隨著信息科技時代的到來，社會的發展越來越快，不斷涌現出各種各樣的網上融資銀行，跟傳統的商業銀行業務比起來顯得更方便快捷，本文描述商業銀行的現狀并對簡述其未來的趨勢。

【關鍵詞】 現狀 趨勢

一、前言

在科技和信息飛速發展的今天，商業銀行面臨的考驗越來越嚴峻，傳統的模式不僅要突破，更要找到更多增強競爭力和增加利潤的突破口，本文基于這些現狀，尋找銀行的經營數據，分析銀行現狀，并預測銀行未來的發展趨勢。

二、我國商業銀行的現狀

（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產質量總體可控

根據央行公布數據顯示，全國2016年一季度社會融資規模增量也在大幅增長，規模為6.59萬億元，比去年同期多增1.93萬億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬億元，同比多增9301億元，由此社會融資率同比還是上升的。

中國四季度末商業銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點；中國第四季度末商業銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國銀行業金融機構境內外本外幣負債總額184.1萬億元；中國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額199.3萬億元。這些數據顯示中國銀行業信貸資產質量總體可控。

（二）、市場利率變化，總體盈利能力下降

在經濟增速放緩、利率市場化進程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報顯示，上市銀行整體盈利增速持續放緩。除中行和建行凈利潤增幅超過1%外，其余3家大型銀行業績增速均不足1%。隨著利率市場化的深入推進，曾經作為銀行最大收入來源的息差空間已經越來越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報中表示，受2015年以來5次降息持續影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個基點。中行一季度實現利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個百分點。因此總體來看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。

（三）、大力發展新興業務，培育新的利潤增長點

隨著科技的發展，人們使用網絡的規模也增大。據調查，2015年6月我國互聯網用戶網上銀行使用率為53.70%，環比增長14.4989%，同比增長16.2338%。這可以看出我國網上銀行越來越受到人們的歡迎，網上銀行業務也不可避免的會成為商業銀行業務發展方向。

網上銀行和手機銀行屬于商業銀行對傳統金融業務形式的一種創新，通過網絡發布銀行的金融產品，方便人們隨時了解各種理財產品，同時在網上辦理傳統銀行業務也大大提高了效率。由于銀行對網絡銀行的開發力度不夠，加上網絡銀行的普及率不夠，因此銀行業需大力發展新興業務，促進利潤的增長。

銀行業的盈利壓力將繼續加大，利潤見頂，甚至可能出現負增長，而資產管理將成為一個新常態。此外，互聯網金融的發展也由創新轉變為規范，銀行應與互聯網新技術更加融合，鼓勵更多的跨界合作，成功的關鍵是應思考如何利用新技術的特點，發揮"1+1>2"的效應。

三、我國商業銀行未來發展的趨勢

（一）、理財產品私人定制化

隨著信息化數據化的到來，銀行可以運用網點、移動終端、傳感器網絡等渠道把結構化或者非結構化的海量數據整合，并不斷的調整自己的改革戰略，同時能夠分析得到客戶的行為數據，充分了解客戶消費和理財偏好，并在自己可承受的范圍內調成自身的風險偏好，為客戶制定更符合其偏好的金融理財產品，基本實現私人定制，從而擴大銀行的客戶量，增加收入渠道。

（二）、打破傳統的服務模式

網絡銀行和其他各種理財app的發展，使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業務，因此為了提高競爭力，保證客戶資源不外流，傳統銀行辦理業務的模式注定要被改變。根據大數據的分析，銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財產品，同時也能更加有效的引導公司職員的服務方向，在銀行辦理業務的時候儲蓄者能享受到更加周到的服務，由客戶主動變為銀行服務更加主動，效率更高。此外，傳統的等客戶上門的營銷模式也不再適用，而是積極開發利用網絡銀行和手機銀行功能，在迎合客戶需求的同時創造出更高層次的業務開發客戶的未知需求，創新的速度要緊跟科技的進步速度。

（三）、商業銀行可能是跨界的銀行

由于技術進步和市場競爭加劇，行業間的相互滲透和融合，已經很難定位其產品或者企業的屬性，跨界經營成為趨勢。跨界銀行就是銀行依據不同的產品和消費者的偏好，把一些原本沒有聯系的要素相互融合，通過這些產品和支付等服務手段的經營合作，獲取更多的客戶好感，實現市場和利潤的最大化。銀行的跨界合作已在進行，以后將更加的深入，例如房貸和房產銷售的結合。

在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實現支付的入口，沖擊銀行的傳統匯轉業務，為了改變這種狀態，不少銀行紛紛進入電子商務和其他領域，例如建行的B2C購物商城已開業兩年，其他例如農行，招商、交行等都有涉足電商。未來商業銀行將通過與第三方支付、網絡運營商等外部合作資源對接，實現銀行、客戶、第三方三方一體，使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來源，在銀行傳統業務的基礎上創新合作。

【參考文獻】

[1] 希拉.郝弗南著，力建華、雷純雄等譯，商業銀行戰略管理【M】.海天出版社，2000.

[2] 中國人民銀行營業管理部，北京中外資商業銀行競爭力比較調研報告，2004年10月.

[3] 錢文揮，商業銀行經營國際化有助于人民幣國際化，2014年7月.

作者簡介：魏宇杰（19921216）女，漢族，河南焦作人，河南大學經濟學院，2015級研究生，金融專業