為公益人和弱勢群體做保險

安平

葉祖禹靜坐著，看著周玲不語。

周玲有些懵，“他怎么一直不表態(tài)啊？”

美籍華人葉祖禹1999年在美國新澤西州創(chuàng)辦美新路基金會，該基金會以培養(yǎng)“志愿者精神”為主旨，倡導和支持更多的人長期一對一地幫助弱勢生命。在退出機構的管理后，葉祖禹專注于陪伴與支持大陸的草根公益人和志愿者，是周玲所在的中國社會福利基金會益人義助聯(lián)合勸募基金（以下簡稱益人義助基金）的一個堅定的支持者，并捐贈了首筆啟動基金。

益人義助基金與先于它三個月成立的愛德基金會恩久關愛基金一樣，為全國最早成立的關注公益人權益的專項基金，發(fā)起契機均源于一場名為“救助馬克”的行動。

2013年8月末，專職做公益11年的廣西人“馬克”（真名祝啟武）突發(fā)重病，40多萬元的治療費用將整個家庭拽入絕境。在云南昭通、河南駐馬店、廣西天等縣，有200多名孤兒、孤殘兒童因馬克的助養(yǎng)而成長，但是，“他和他愛人的月收入加起來不超過三千，存款他說從來沒有超過一萬塊。”圈內人迅速發(fā)起募捐，三月內籌得善款逾百萬元，馬克得到及時治療。

“做了十幾年的公益下來，到最后自己成為全國的救助對象，”周玲嘆息，“這不僅是他個人的不幸，也是我們這個行業(yè)的不幸。”

在南都公益基金會等機構發(fā)布的《2014中國公益行業(yè)人才發(fā)展現狀調查報告》中，除廣東省外，各地公益從業(yè)者平均薪酬均低于當地平均工資，尤以北京、上海差距更大，平均月薪僅為3998元。僅僅有三成的專職公益人有五險一金。

這一年是周玲進入公益界的第七年，她深切感知行業(yè)并不重視公益人自身，“每次公益界舉辦研討會或論壇，主題都是各種大問題，非常非常少有公益人問題的專題討論。哪怕有，工具色彩非常突出，公益人的生存狀況并不為許多人所關切。”

她熟悉太多年輕公益人的困頓與尷尬。在北京，三四個人租一個房子，拿著三千多塊的工資，每天都在想著怎么樣幫助留守兒童，怎么樣幫助殘障人士，“但是他們自己過得非常不好。”

周玲認為，如果生活差一點，沒有關系，“但是如果說沒有保障，問題就大了。”

恩久關愛基金和益人義助基金的成立，給遭遇突發(fā)事件、重大疾病的公益人提供了一個常態(tài)的、專業(yè)的救助模式和渠道。但是，“兩基金以救急為主要特點，從解決問題的機制和基金運作模式看，無法從根本上解決‘公益從業(yè)者保障這一具有普遍性的問題。”周玲想要做不一樣的東西。

有人建議她去找葉祖禹聊一聊，“他一直主張要關心好公益人自己。”

她坐到了這位長者面前，激動地向他講了半天，為什么要做公益人保險，將如何來做。葉祖禹就坐在那里聽，一直沒表態(tài)。

過了好一會兒，葉祖禹問她，“你認為在中國只有公益人的保險不好嗎？你認為公益人是中國保險最不好的一個群體嗎？”

周玲驚了一下，回過神來，“葉先生這個問題問得的確是很對的。”

2014年10月31日，益人義助基金益寶計劃—中國公益保險項目（簡稱益寶計劃）啟動，周玲對益寶的定位是—讓保險等金融工具可以加速服務更多中弱勢群體，成為公益人與弱勢群體的保障綜合服務平臺。這一群體保險意識不強，付費能力弱，分散，流動性強，并不被現有的商業(yè)保障體系所接受。

益寶的第一款產品是與新華保險公司合作的大病和意外保險。公益行業(yè)全職工作人員和長期志愿者每年每人只需繳納205元，即獲得包括重大疾病保險、意外傷害險與意外醫(yī)療保險在內共計21萬元的保障。此后，“益寶體檢”上線。

目前，益寶針對公益人開發(fā)出14款保險和體檢產品，價格僅為市場價的2/3到1/15。

除了與保險公司設計價廉方便的產品，益寶亦跟進理賠和服務。“我們最快的一次，一個禮拜就對大病險作出理賠，”周玲說，“我們是可以起這樣一個決定作用的。”

一年半的時間里，益寶累計服務公益人6000余名，超出周玲最初的心理預期（5000名），但她仍不免悵然，“我們還是會看到不停地有公益人出險，沒有錢治病，但是他們沒有成為我們的客戶。”她搖頭，很多人，包括公益人在內，保障意識以及對保險產品的理解和信任有待提升。

她打算拋出一個“勾子”，把更多的公益人“勾”進來。

5月19日，益寶推出互助保險計劃。根據該計劃，公益人形成一個互助社群，每人出資9元，當其中一個成員出現互助計劃保障范圍里約定的互助事件，包括60種大病、意外身故傷殘時，其他互助成員將進行均攤式互助，每人每次分攤不超過3元。成員越多，每次理賠均攤越少。

周玲希望把這一產品做成排頭兵，更快速覆蓋到更多公益人。“它有一個很透明的運作機制，公益人很好理解。另外，我們希望借它完成一個公共教育。 因為每一次有人出險，所有的人都會知道，就會開始有一個意識。”

事實上，互助計劃的拓展空間更被周玲和很多業(yè)界人士看好。

7月，益寶與無錫靈山慈善基金會合作的大學生互助計劃將啟動。靈山慈善基金會搭建了很多大學社團網絡，每年都會接到不少大學生的求助，“他們（靈山慈善基金會）說我們沒有辦法，一百萬能幫助幾個人？”雙方達成合作，益寶負責設計產品、搭平臺，靈山慈善基金會負責傳播。

同志群體的互助計劃亦在周玲的規(guī)劃中。 三千萬（也有說法是七千萬）同志是艾滋病的高發(fā)人群，“這個病保險公司是不賠的。”周玲說，“這個群體黏性特別強，也適合做互助。”

再有，像肺動脈高壓等一些特別罕見的病，保險公司要么不保，要么不賠，“那它其實都可以通過群體互助的方式來解決。”周玲自信，“未來，我們可以通過這樣的模式去觸及更多的弱勢群體，解決他們的保障問題。”

農民工的保險問題周玲關注許久，目前已經開始在做調研。今年，她本打算把流動兒童的保險做起來，但是條件所限，最終決定緩一緩，先把互助做起來再說。

除了大病、意外保險、體檢、社保代辦以外，益寶預設的產品鏈里還包括職業(yè)培訓、理財產品、心理保障服務等等。“之前我把保障想得簡單了，其實保障是一個綜合性的服務體。”除了顧及客戶需求以外，出于盈虧平衡的考慮，實現產品的多元化成為益寶必然的選擇。

要運作這么大的一個盤子不易。“因為益寶是一家社會企業(yè)，存在著跨界的問題，涉及公益、保險和商業(yè)運作等諸多方面，需要一支更強的團隊，但是這方面的人才找起來很費勁。”周玲說。未知的風險和挑戰(zhàn)亦不免讓她時有擔心。

“但至少我們邁出第一步了。”周玲欣慰，越來越多人愿意加入進來一起做，認可這個方向。她常常安慰和鼓勵她的伙伴們，“要看趨勢，弱勢群體的保障是絕對需要的，只是說這個路徑和模式怎么來探索。”