高校學生校園信貸風險及防范對策

王驕洋

摘 要

高等學校在校學生由于沒有穩定的經濟收入，自身自制能力差，缺乏社會經驗，容易受到各種物質誘惑而陷入信貸陷阱發生信貸風險。本文針對大學校園出現的信貸風險，提出了防范校園信貸風險的一些辦法和措施。

【關鍵詞】高校學生；信貸風險；對策

1 引言

在高校校園，時常能看到有些店鋪門口掛著“電腦手機零元購”、“只要提供學生證，電腦手機就帶走”、“分期付款”、“學生無抵押信用貸款”等等各種各樣讓人眼花繚亂的廣告，這些廣告極具誘惑力，有的學生出于同學之間相互攀比的心理，會通過分期付款、借高利貸和透支信用卡等方式購買超過自身經濟條件的蘋果電腦、iPhone手機等價格昂貴的電子消費品，從而掉入不良商家的信貸陷阱。學生消費完后，由于自身缺乏穩定的經濟收入來源，信貸風險防范意識差，經常會出現貸款到期不能償還的情況，為了償還之前欠的貸款，很多學生又會采用“借新貸還舊貸”的方式來償還欠的貸款，并且學生缺乏社會經驗和必要的金融專業知識，對簽訂的貸款合同利息是如何計算不太了解，可能陷入高利貸的陷阱，利滾利、借新貸還舊貸這樣惡性循環，最終學生欠下巨額債務，無力償還，在巨大的經濟壓力下，學生心理承受能力不強容易出現極端的情況，各種悲劇事件時有發生。

2 校園信貸風險分析

通過典型案例分析及其他調查研究，筆者總結出校園信貸存在以下六方面的風險：

2.1 費率不明

費率是分期的成本，很多分期平臺都不能直觀地了解其產品分期費率，往往只宣傳分期產品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期成本。

2.2 貸款風險

很多平臺自身資金有限，需要在第三方金融機構貸款，并在借貸合同中加重消費者義務和責任，設定很高的違約金、逾期利息等，卻不作出特別的解釋和說明，消費者往往被誘導在不知情的情況下簽訂合同。

2.3 隱形擔保

分期平臺并非真的“免擔保”，大學生申請過程中提供的家庭住址、父母電話、輔導員聯系方式等信息，實際上就是隱性擔保，如不能按期還款，某些平臺就會采取恐嚇、騷擾等方式暴力催收。

2.4 套現欺詐

分期市場經常出現“身份借用”“做兼職代購”等套現欺詐現象，不少大學生莫名其妙“被貸款”欠下巨債，因此要謹慎使用個人身份信息，尤其不要替陌生人擔保，避免承擔不必要的法律責任。

2.5 高額度誘惑

如果看到類似“只要本科生學歷即可辦理貸款，最低5萬起”的廣告，千萬不要相信，因為一般本科生無論如何也無法純信用貸款5萬元，某些平臺中介利用目前網貸征信系統的漏洞，誘導學生在多家不同的平臺重復借款，給學生造成巨大的還款負擔和壞賬風險。

2.6 商品缺乏保障

有些平臺對線下供貨商家的準入條件、經營資質把關不嚴，商品質量沒有保障，容易買到水貨假貨。建議消費者到正規的金融機構購買分期產品或服務。

3 防范校園信貸風險對策

為了防范校園信貸風險，防止校園悲劇再度發生，給大學生營造一個良好的學習生活環境，可以從以下四個方面進行校園信貸風險防范：

3.1 大學生要樹立正確的價值觀、消費觀，不相互攀比，消費量力而行，杜絕超前消費，養成勤儉節約的美德

大學生一般都已年滿18周歲，要學會自強獨立，對自己心儀的消費品，可以通過自己的努力賺錢來買。大學生在學校學習生活期間，要把更多的精力放在學好專業知識上面，學生之間不相互攀比，消費要量力而行。

3.2 防范校園信貸風險，大學生要有風險防范意識

這不僅需要學生提高自己的金融知識，不陷入信貸陷阱；還需要培養自己的理財能力，對自身的財務收支有合理的安排和規劃。很多在校大學生之所以掉入信貸陷阱，就是因為自身缺乏風險防范意識，經不住校園借貸來錢快“美麗外表”的誘惑，而對其中要收取的服務費、手續費、利息和違約金等知之甚少，等到要還錢的時候才發現已經進入圈套。大學生在校學習期間，在學好自身專業知識的同時，要擴展自己的知識面，盡量多學一些金融、理財的相關知識，因為這些金融、理財知識對同學們以后的工作和生活是很有幫助的。同學們可以去圖書館借閱一些金融、理財相關的書籍，掌握一些基本的金融知識，面對各種形形色色的校園信貸誘惑，就會知道“天上不會掉餡餅”、“羊毛出在羊身上”，不容易再上當受騙，具有一定的風險防范意識。學習了金融、理財的知識，還能培養自己的理財能力，對自身的財務收支有合理的安排和規劃，對同學們以后的工作和生活是很有幫助的。

3.3 防范校園信貸風險，學校要加強自身的管理，加強對學生的宣傳教育，不讓信貸欺詐進入校園毒害學生

目前，各種校園借貸的廣告在大學校園里面隨處可見，不僅有亂張貼的小廣告，就連一些在校園里面開的店鋪都打出類似的校園借貸廣告，大學校園作為學生學習知識的殿堂，要為學生營造一個良好的學習生活環境，讓學生在校能安心學習，學校的管理部門要加強校園信貸風險管理，把校園里的各種借貸廣告清理出去，禁止學校里的店鋪向大學生提供借貸服務，還校園一個干凈安寧的環境。高校要建立校園不良網絡借貸日常監測機制，聯合銀監局等相關部門密切關注網絡借貸業務在校園內的拓展情況，高校輔導員、學生骨干隊伍要密切關注學生異常消費行為，各方要及時提醒風險，及時預警。此外，為了提高大學生對于信貸風險的認識，學校可以舉辦一些“大學生如何防范信貸風險”的專題講座，加強對學生的宣傳教育，提高學生的信貸風險防范意識。

3.4 防范校園信貸風險，需要全社會共同努力，共同參與，國家有關部門需要加強對校園借貸的管理，出臺相應的校園信貸監管政策

對校園周邊存在的不法金融借貸，國家有關部門要加強管理，不允許非法的高利貸“黑手”伸向學生，對校園周邊出現的這些針對學生的非法高利貸要嚴厲打擊，堅決取締，為學生的學習生活營造一個良好的環境，讓學生在學校能安心學習，不被校園信貸風險毒害；對手機、互聯網上出校的網絡借貸平臺，國家有關部門要規范網絡借貸平臺，嚴格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用。一方面，應嚴格審核借貸平臺資質，提高貸款公司的準入門檻；另一方面，限制網絡貸款的利率，特別是針對大學生的網絡借貸利率不能高于一定水平。加強對借貸平臺公司的監督管理，取締沒有經過國家有關部門審批的不法網絡借貸平臺公司。

參考文獻

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