淺析我國壽險個人代理人制度

史英超

【摘 要】個人保險代理人作為壽險公司發展壽險業務的主力軍，在壽險公司的發展過程中發揮著十分重要的作用。隨著壽險業務的不斷發展，個人保險代理人在發展過程中的弊端逐漸顯露出來，日益阻礙壽險公司的進一步發展。如何改革我國壽險個人代理人制度對于壽險公司的發展來說至關重要。

【關鍵詞】壽險；保險代理人；個人保險代理人

保險代理人是指根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構和個人。個人保險代理人是保險代理人三種形式中的一種。

一、壽險個人代理人制度發展現狀及所面臨的問題

1992年壽險個人代理人制度被引入我國保險行業，逐漸成為壽險業務快速發展的重要依托。經過24年的發展，我國壽險個人代理人團隊日益擴大。但隨著壽險業務的不斷發展，其弊端也逐漸顯現出來。由于壽險個人代理人制度最初的制度設計不合理，導致其日以阻礙壽險行業的健康成長。

（一）準入門檻低，職業素養差

1992年引進保險代理人制度之后，由于當時文化程度普遍偏低，以及人民群眾對保險的認知較少。為了發展保險事業，壽險公司不得不降低準入門檻。最初，只要愿意從事保險事業的人員，無論學歷高低年齡大小，均可加入保險公司成為個人保險代理人。隨著時代的發展，保險公司對于個人保險代理人的準入門檻變為中專以上學歷，直到現在的大專以上學歷。較低的學歷要求造成了個人保險代理人的綜合素質較差。

由于個人保險代理人并不屬于保險公司的正式員工，所以保險公司對于個人保險代理人的管理水平和職業技能培訓并不到位。個人保險代理人每天都會參加“晨會”，但是這種類型的晨會并沒有起到任何提高保險代理人職業素質的作用。

（二）傭金制度不合理

個人保險代理人并沒有固定的無責任底薪。其收入主要依靠銷售保單之后所提取的傭金。而這部分收入并不是固定的。沒有固定的傭金收入造成個人保險代理人基本沒有企業歸屬感，許多個人保險代理人并沒有將保險事業作為其主要的工作。許多個人保險代理人由于業績不達標，在保險公司工作一段時間后便被淘汰，使得許多保單成為“孤兒保單”，使壽險公司的信譽受到了較大的影響。

（三）稅收制度不合理

壽險個人代理人的傭金收入需要繳付大比例的收入所得稅。以中國人壽為例，其個人保險代理人所繳納的收入所得稅為其收入的25%。這種高比例的稅收本身就存在不合理性。保險代理人的收入屬于勞動所得，并沒有像其他行業一樣以3500元起按階梯式收取所得稅。這種一刀切的稅收模式極其不合理。

二、解決壽險個人代理人制度問題的對策

（一）提高準入門檻，加強職業技能培訓和監管

保險公司對于個人保險代理人的學歷要求已經提高到了大專以上學歷。相信隨著經濟的進一步發展，人民群眾對于保險認知的進一步深化，作為壽險營銷主力軍的個人保險代理人，其學歷要求甚至會達到大學本科。原先個人保險代理人對年齡不做任何要求，現在要求年齡必須在25到45歲之間，相信隨著相關規章制度的出臺，保險代理人的學歷專業素養會進一步提升。類似于“晨會”之類的例行早會，未必會讓保險代理人學到更多的專業知識和技能。保險公司必須制定嚴格的公司規章制度來管理保險代理人，不能因為個別保險代理人的短期行為使壽險公司的信譽受到影響。

（二）改革傭金制度，實行員工制

個人保險代理人并沒有無責任底薪，而且并不屬于保險公司的正式員工。當公司企劃好的時期，個人保險代理人快速的進行增員，通過這些增員，保險代理人獲得了某一階段的大額傭金收入。而這些新增的保險代理人在這段時間之后集體脫落，使得其辦理的保單迅速成為“孤兒保單”，出現了出險難，理賠難的情況。如果保險公司不改革現行的傭金收入制度，實行無責任底薪的員工制，那么絕對不可能增加公司的凝聚力，如果只為短期的營業收益而犧牲公司的長遠利益和市場信譽是非常不值得的。當保險公司實行無責任底薪和員工制后。個人保險代理人得到了一定的收入保障，增加了其對公司的歸屬感，而且實行員工制簽訂正式的勞動合同后，個人保險代理人的行為便受到法律的約束，再也不能無故離職，增加了壽險公司的市場信譽。

（三）改革稅收制度

個人保險代理人的高稅收制度在實行員工制后應該向其他行業一樣，按照國家規定的稅收征收標準來收取稅費，以此來減輕個人保險代理人的稅收負擔，增加工資收入。而該項措施也更加有利于增加保險代理人在保險公司工作的熱情。

三、壽險個人代理人制度的發展前景

隨著準入門檻的提高和職業素養培訓的日益完善，壽險個人代理人的職業素質和專業素養會大幅度提升。從短期看，個人保險代理人改革傭金制度，實行員工制。會使得保險公司增加營業支出，會造成營業利潤的減少。但是保險代理人隊伍需要的不僅僅是數量，而是質量。依靠數量來彌補質量的方法已然行不通。個人保險代理人需要的是一支具有高度專業素養的精英團隊，而這只精英團隊才是壽險公司今后發展的重要支柱。只有改革現有壽險個人代理人制度，壽險公司才能獲得更好的發展。

【參考文獻】

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