淺析我國壽險(xiǎn)個(gè)人代理人制度

史英超

【摘 要】個(gè)人保險(xiǎn)代理人作為壽險(xiǎn)公司發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主力軍，在壽險(xiǎn)公司的發(fā)展過程中發(fā)揮著十分重要的作用。隨著壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，個(gè)人保險(xiǎn)代理人在發(fā)展過程中的弊端逐漸顯露出來，日益阻礙壽險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。如何改革我國壽險(xiǎn)個(gè)人代理人制度對于壽險(xiǎn)公司的發(fā)展來說至關(guān)重要。

【關(guān)鍵詞】壽險(xiǎn)；保險(xiǎn)代理人；個(gè)人保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。個(gè)人保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)代理人三種形式中的一種。

一、壽險(xiǎn)個(gè)人代理人制度發(fā)展現(xiàn)狀及所面臨的問題

1992年壽險(xiǎn)個(gè)人代理人制度被引入我國保險(xiǎn)行業(yè)，逐漸成為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要依托。經(jīng)過24年的發(fā)展，我國壽險(xiǎn)個(gè)人代理人團(tuán)隊(duì)日益擴(kuò)大。但隨著壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。由于壽險(xiǎn)個(gè)人代理人制度最初的制度設(shè)計(jì)不合理，導(dǎo)致其日以阻礙壽險(xiǎn)行業(yè)的健康成長。

（一）準(zhǔn)入門檻低，職業(yè)素養(yǎng)差

1992年引進(jìn)保險(xiǎn)代理人制度之后，由于當(dāng)時(shí)文化程度普遍偏低，以及人民群眾對保險(xiǎn)的認(rèn)知較少。為了發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，壽險(xiǎn)公司不得不降低準(zhǔn)入門檻。最初，只要愿意從事保險(xiǎn)事業(yè)的人員，無論學(xué)歷高低年齡大小，均可加入保險(xiǎn)公司成為個(gè)人保險(xiǎn)代理人。隨著時(shí)代的發(fā)展，保險(xiǎn)公司對于個(gè)人保險(xiǎn)代理人的準(zhǔn)入門檻變?yōu)橹袑Ｒ陨蠈W(xué)歷，直到現(xiàn)在的大專以上學(xué)歷。較低的學(xué)歷要求造成了個(gè)人保險(xiǎn)代理人的綜合素質(zhì)較差。

由于個(gè)人保險(xiǎn)代理人并不屬于保險(xiǎn)公司的正式員工，所以保險(xiǎn)公司對于個(gè)人保險(xiǎn)代理人的管理水平和職業(yè)技能培訓(xùn)并不到位。個(gè)人保險(xiǎn)代理人每天都會(huì)參加“晨會(huì)”，但是這種類型的晨會(huì)并沒有起到任何提高保險(xiǎn)代理人職業(yè)素質(zhì)的作用。

（二）傭金制度不合理

個(gè)人保險(xiǎn)代理人并沒有固定的無責(zé)任底薪。其收入主要依靠銷售保單之后所提取的傭金。而這部分收入并不是固定的。沒有固定的傭金收入造成個(gè)人保險(xiǎn)代理人基本沒有企業(yè)歸屬感，許多個(gè)人保險(xiǎn)代理人并沒有將保險(xiǎn)事業(yè)作為其主要的工作。許多個(gè)人保險(xiǎn)代理人由于業(yè)績不達(dá)標(biāo)，在保險(xiǎn)公司工作一段時(shí)間后便被淘汰，使得許多保單成為“孤兒保單”，使壽險(xiǎn)公司的信譽(yù)受到了較大的影響。

（三）稅收制度不合理

壽險(xiǎn)個(gè)人代理人的傭金收入需要繳付大比例的收入所得稅。以中國人壽為例，其個(gè)人保險(xiǎn)代理人所繳納的收入所得稅為其收入的25%。這種高比例的稅收本身就存在不合理性。保險(xiǎn)代理人的收入屬于勞動(dòng)所得，并沒有像其他行業(yè)一樣以3500元起按階梯式收取所得稅。這種一刀切的稅收模式極其不合理。

二、解決壽險(xiǎn)個(gè)人代理人制度問題的對策

（一）提高準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)職業(yè)技能培訓(xùn)和監(jiān)管

保險(xiǎn)公司對于個(gè)人保險(xiǎn)代理人的學(xué)歷要求已經(jīng)提高到了大專以上學(xué)歷。相信隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，人民群眾對于保險(xiǎn)認(rèn)知的進(jìn)一步深化，作為壽險(xiǎn)營銷主力軍的個(gè)人保險(xiǎn)代理人，其學(xué)歷要求甚至?xí)_(dá)到大學(xué)本科。原先個(gè)人保險(xiǎn)代理人對年齡不做任何要求，現(xiàn)在要求年齡必須在25到45歲之間，相信隨著相關(guān)規(guī)章制度的出臺(tái)，保險(xiǎn)代理人的學(xué)歷專業(yè)素養(yǎng)會(huì)進(jìn)一步提升。類似于“晨會(huì)”之類的例行早會(huì)，未必會(huì)讓保險(xiǎn)代理人學(xué)到更多的專業(yè)知識(shí)和技能。保險(xiǎn)公司必須制定嚴(yán)格的公司規(guī)章制度來管理保險(xiǎn)代理人，不能因?yàn)閭€(gè)別保險(xiǎn)代理人的短期行為使壽險(xiǎn)公司的信譽(yù)受到影響。

（二）改革傭金制度，實(shí)行員工制

個(gè)人保險(xiǎn)代理人并沒有無責(zé)任底薪，而且并不屬于保險(xiǎn)公司的正式員工。當(dāng)公司企劃好的時(shí)期，個(gè)人保險(xiǎn)代理人快速的進(jìn)行增員，通過這些增員，保險(xiǎn)代理人獲得了某一階段的大額傭金收入。而這些新增的保險(xiǎn)代理人在這段時(shí)間之后集體脫落，使得其辦理的保單迅速成為“孤兒保單”，出現(xiàn)了出險(xiǎn)難，理賠難的情況。如果保險(xiǎn)公司不改革現(xiàn)行的傭金收入制度，實(shí)行無責(zé)任底薪的員工制，那么絕對不可能增加公司的凝聚力，如果只為短期的營業(yè)收益而犧牲公司的長遠(yuǎn)利益和市場信譽(yù)是非常不值得的。當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)行無責(zé)任底薪和員工制后。個(gè)人保險(xiǎn)代理人得到了一定的收入保障，增加了其對公司的歸屬感，而且實(shí)行員工制簽訂正式的勞動(dòng)合同后，個(gè)人保險(xiǎn)代理人的行為便受到法律的約束，再也不能無故離職，增加了壽險(xiǎn)公司的市場信譽(yù)。

（三）改革稅收制度

個(gè)人保險(xiǎn)代理人的高稅收制度在實(shí)行員工制后應(yīng)該向其他行業(yè)一樣，按照國家規(guī)定的稅收征收標(biāo)準(zhǔn)來收取稅費(fèi)，以此來減輕個(gè)人保險(xiǎn)代理人的稅收負(fù)擔(dān)，增加工資收入。而該項(xiàng)措施也更加有利于增加保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)公司工作的熱情。

三、壽險(xiǎn)個(gè)人代理人制度的發(fā)展前景

隨著準(zhǔn)入門檻的提高和職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)的日益完善，壽險(xiǎn)個(gè)人代理人的職業(yè)素質(zhì)和專業(yè)素養(yǎng)會(huì)大幅度提升。從短期看，個(gè)人保險(xiǎn)代理人改革傭金制度，實(shí)行員工制。會(huì)使得保險(xiǎn)公司增加營業(yè)支出，會(huì)造成營業(yè)利潤的減少。但是保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍需要的不僅僅是數(shù)量，而是質(zhì)量。依靠數(shù)量來彌補(bǔ)質(zhì)量的方法已然行不通。個(gè)人保險(xiǎn)代理人需要的是一支具有高度專業(yè)素養(yǎng)的精英團(tuán)隊(duì)，而這只精英團(tuán)隊(duì)才是壽險(xiǎn)公司今后發(fā)展的重要支柱。只有改革現(xiàn)有壽險(xiǎn)個(gè)人代理人制度，壽險(xiǎn)公司才能獲得更好的發(fā)展。

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