我國電子結算方式存在的問題研究

楊月

【摘 要】互聯網的迅速發展和電子商務的產生，為電子結算的發展打下了堅實的基礎。電子結算高速發展的同時，為傳統結算方式的創新注入無限活力的同時也帶來了不小的沖擊。在電子結算迅速發展的當下有必要與傳統結算方式進行對比，對其存在的問題進行研究，提出合理化的建議及防范對策。

【關鍵詞】電子結算方式；問題；監管；制度

一、關于我國電子結算方式的分析

（一）電子結算方式的理論分析

電子結算是基于電子金融下的一種支付結算方式，是以計算機及其網絡為手段，實現買賣雙方在線資金交換的支付結算方式，交換的內容常是由銀行或中介機構發行并由法定貨幣支撐的數字金融工具。按其支付渠道分為六大類：網上支付、手機或移動支付、電話支付、有線電視支付、自助支付、中國銀聯電子支付。

（二）我國電子結算主要方式的發展現狀

相對于傳統的結算方式，電子結算的發展勢頭充分地顯現出更大的優勢。2015年，銀行業金融機構共發生電子支付業務1052.34億筆，金額2506.23萬億元。其中，網上支付363.71億筆，金額2018.20萬億元，同比分別增長27.29%和46.67%；移動支付138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。非銀行支付機構累計發生網絡支付821.45億筆，金額49.48萬億元，同比分別增長119.51%和100.16%。

（三）我國電子結算方式的實例分析

2015年，在第三方互聯網支付和第三方移動支付中，支付寶和財付通在市場份額上都穩居前兩名。

1.支付寶

自2004至2014年支付寶公司成立的十年間，全國支付寶用戶在網絡上的總支出筆數為423億筆，其中包括個人購物消費、理財、繳費、轉賬還款支出等。支付寶帶來了一種極為便利的電子結算方式，支付寶在廣大用戶的支持下不斷拓展自己的業務渠道和規模。

2015年第三方移動支付市場份額中，支付寶占68%，主要原因在于支付寶錢包及其2013年6月推出的余額寶。在余額寶推出的一個月內就有近六成用戶通過手機操作余額寶轉入。

2.財付通

財付通開放平臺很好地融合了拍拍網和騰訊QQ，通過這個平臺利用QQ錢包等渠道，第三方開發商的應用可以被1億財付通用戶、甚至10億QQ用戶所使用。財付通與手機QQ、微信聯合，通過春節紅包使用戶形成使用QQ錢包和微信支付的習慣。

2016年第一季度，在第三方互聯網支付市場份額中，支付寶占43.3%，財付通占20.1%，在移動支付中，支付寶占51.8%，財付通占38.3%。電子結算方式彌補了傳統結算方式滿足不了的需求，越來越多的人選擇電子結算方式。

二、電子結算方式的問題分析

（一）全球電子結算發展中的共性問題

虛擬犯罪伴隨著電子金融出現，主要通過金融商品或者金融衍生品的交易進行；互聯網的開放性使得電子結算服務的安全性存在隱患；現代信息技術幫助金融機構更輕松地規避監管，電子結算風險的波及范圍更廣，破壞性更大；電子貨幣對傳統的貨幣概念、制度和職能等產生影響，貨幣供給理論也受到沖擊，傳統金融下央行貨幣發行的壟斷地位也逐漸受到挑戰。

（二）中國在電子結算發展中的特殊問題

沒有純虛擬的網上金融機構，現有的網上業務規模不大，網上金融業務處于初級階段，經營水平不高；缺乏有效的統一規劃，各金融機構在發展中缺乏溝通交流，形成了信息、技術、資金的極大浪費；我國目前嚴格的分業經營體制，使各個金融機構不能通過多元化經營來分散風險，一開始就被劃分了有限的業務范圍，嚴重影響自身發展潛力。

三、完善我國電子結算方式的對策分析

（一）采取有效的監管措施

1.對電子結算的合法性、真實性、安全性進行監管

電子結算的業務模式應該符合國家相關部門規定的金融政策；必須形成規范化的行業服務規范；必須通過安全有效的電子簽名方式等請求用戶給予確認；對金融機構強制要求使用防火墻、虛擬保險箱和其他加密技術來保護自身和客戶的利益。

2.對消費者的權益進行監管

通過立法明確規定，禁止金融機構向消費者推銷低質量高風險的金融產品或者不合格的服務；對消費者隱私權應當加強保護。

3.對利用電子結算實施犯罪行為的監管

各國央行可以通過立法并設立自身的數字認證中心，簽發“網絡身份證”，以此代表網絡主體身份，對參與電子結算交易的個人和企業進行識別，對進入電子結算的資金來源和流向進行合法性審核。

4.加強中央銀行對電子貨幣的監管

中央銀行要保證對貨幣發行的絕對壟斷權，同時對電子貨幣發行者進行限制，避免過量的電子貨幣帶來通脹壓力，避免電子貨幣的競爭性發行削弱央行的作用，降低貨幣政策的有效性。另外，央行應制定有關電子貨幣的經營規范，并將電子貨幣納入貨幣政策的監控范圍。

（二）推行合理的制度

1.市場準入制度

傳統金融業需要實行許可證制度，電子結算的出現，使得提供金融服務的市場進入成本大大降低，高科技公司和非金融機構也可以進入這個市場，金融產品和服務的種類也多種多樣。因此，法律需要設置必要的準入條件，以確保金融交易的安全性。

2.市場退出制度

在電子結算環境下，市場的退出不僅涉及存貸款等金融資產的損失或轉移，而且多年積累的客戶交易資料、消費信息、個人理財方式、定制咨詢等，也面臨著重新整理、分類和轉移的要求。因此，有關監管部門必須制訂出可靠的信息備份方案，建立存款保險制度，盡量把市場兼并作為其退出的主要手段，使由于金融機構倒閉而帶來的社會損失降到最低。

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